欠发达地区农户小额信用贷款可持续发展思考

一
、
农 户小 额 信 用 贷 款 发 展 的成 效
稳 步 推进 ， 村金 融运 行 环 境 也 发 生 着 深 风 险 补 偿 、税 费 优 惠 等 配 套 政 策 支 持 ， 农 农
当 一 截 至 ２０ ０ ９年 末 ，五 河 县 农 村 信 用 社 刻 的 变革 ， 前 农 民对 信 贷 的需 求 也 有 了 村 信用 社支 农 实 力 得 不 到 补 充 和 加 强 ， 小 各 项 贷 款 余 额 达 １０ ９ ８万 元 ， 比 ２０ 很 大 程度 的变 化 。从 生产 需求 上看 ， 生 定程度 上挫伤 了农信社的放贷 积极性 。 ０ ，２ ０１ 传 （ ） 三 农村 信用环境 建设 滞后 制约 了 年 增 加 ８ ，７ 万 元 ，其 中 农 户 小 额 信 用 产 型 需求 向创 业 型 需 求 转变 。 统 种 养 业 ３ １１ 资金 需 求 者 多 集 中 农 户 小 额信 用 贷 款 的 拓展 。 据 了解 ， 目前 贷 款 余额 ２ ，０ ３７ ８万元 ， 比 ２ ０ ０ １年 增加 资 金 已能够 自行 筹 措 ， 种 粮 ２，７ １ １３万 元 ， 支 持 “ 农 ” 展 和 促 进 在 养 殖 大 户 、 植承 包 大 户 、 食 加 工 企 五 河 县 农 村 信 用 社 农 户 信 息 尚 未 纳 入 个 在 三 发 做 仅 安 农 村 信 用 社 自身效 益 的 提 高方 面 发 挥 了 业 主 、 生 意 的和 运 输 户 等 。从 消 费 需求 人 征 信 系 统 ， 以“ 徽 省 农 村 合 作 金 融
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欠 达 农 小 信 贷款持 发 思 发 地区 户 额 用 可 续 展 考
口文 ／姜 涛
，７ 农 户 小额 信用 贷款 自 ２０ 年 推 广 １ ７ １刀 兀 。 ０１
苞 菇种 植 ，共 借 农 户 小 额 信 用 贷 款 ５ ９万 元， 由于 技 术 不 过 关 未 出 菇 ， 部 分 农 户 大
以来 ， 支 持“ 农 ” 发 挥 了 重 要 作 用 。 在 三 上 但 随 着农 村 经 济 发 展 和 产 业 结 构 的调 整 ，
二 、 户 小额 信 用 贷 款 存在 的 问题 农
（ ） 款 用 途 范 围 与发 展 环 境 不相 受到损 失， 一 贷 贷款有 ５ ７万元 形成呆滞 。 随着
重 要 作用 。
上看， 由温 饱 型 需求 向小 康 型 消 费 需 求 转 机 构信 贷 管 理 系 统 ’ 农 户 及 其 家 庭 成 员 ， ｊ 时
以 生 向金 融 相 关信 息和 信 用 状 况 进 行 记 录 评 估 ， 由 但 （ ） 效 缓 解 了制 约 农 村 经 济 发 展 变 。 往 农 民 因收 入 低 、 活 困难 ， 一 有
如 目前 五 河 的资金 需求瓶颈 障碍 。 ０ ９年末 ， ２０ 全辖农 机 构借 款 较 为 普 遍 。 今农 民消 费性 贷款 于 老贷 款 存 在 证 件 不 齐 全 现 象 ， 需求， 主要 由看病 、 子女上 学、 婚丧嫁娶等 县农村 信用社信贷管理系统 中 ２ ０ ０ ７年 以 业贷款 余额较 ２ ０ ０ １年末增 加 ３ ，８ ８４ ６万 购 元 ， 中农 信 社 投 放 的 农 户 小 额 信 用 贷 款 基 本 生活 需求 转 向用 于建 楼 房 、 大 宗 家 前 未 上 系 统 所 放 贷 款 信 息 齐 全 的 尚 不 到 其 用 电器 、 车等 小 康 型 生 活 方 面 。 从 需 求 ５ ％ ， 由 于 金 额 小 笔 数 多 ， 录 十 分 困 汽 ０ 且 补 增加 ２ ，７ １ １３万 元 ， 占全 县 各 项 贷 款 增 加 由普 遍 性 需 求 向特 殊 群 体 需求 难 。 由于农 户 小额 信 用 贷 款 的贷 前调 查很 总 额 的 ５ ． ％， 农 户 小 额 信 用 贷 款 成 为 对象 上 看 ， ５０ ２ 转变 。贷 款 对 象 主 要 集 中 于种 养 大 户 、 大 程度 上依 赖 乡 村 党 政 组 织 的 推 荐 、 绍 个 介 支 持 县域 农 村 经 济 发 展 的主 力 。 从 对 （ ） 进 了农 业 产 业 化 调 整 和 农 民 体 工 商户 及 农 村 能 人 创办 的企 业 。 需求 和 信贷 员 的主 观 判 断 ， 农 户 信 用 状 况 的 二 促 由小额 向大 额 转 变 。过 去 农 村贷 评 估 更 多 是 建 立 在 定 性 而 非 定 量 分 析 的 增 收 。 至 ２０ 截 ０ ９年 底 ， 河 县 农 村 信 用 社 量 上看 ， 五 甚 而 信用 评级 的准 确 率 大 打 折 扣 。 已对 １ ．５万 户 农 户 建 立 了经 济 档 案 ， 款 大 都 是 几 百 元 、 至 有 几 十 元 的 ， 近 基 础上 ， ４１ 占
农 农 农 户 小 额信 用 贷 款 的局 限性 有 所 显 现 。 本 适应 。 户 小额 信 用 贷 款制 定最 初 主 要 是 农 户 小 额 信 用 贷 款 额 度 的 逐渐 提 高 ， 户 后经 小额信用贷 款制度设计 的政策 导向性与 文 通 过 对 五 河 县 农 户 小 额 信 用 贷 款 现 状 解 决 农户 农 业 生 产 费 用 的 资金 需求 ，
但 农 信 社 经 营 安 全 基 础 上 追 求 利 润 最 大 化 的调 查 ， 析 农 户 小 额 信 用 贷 款 制 度 设 计 过几次调整 ，贷款用途范围不断扩大 ， 剖
养 与 现 实 需 求 变 化 的 矛盾 ， 针 对 农 户 小 额 仍 主 要是 用 于 种 植 、 殖 等 方 面 的资 金 需 及 农 业 的 高 风 险 形 成 了 权 利 与 义 务 的不 并 求 ， 随 着 近 年 来社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 对 称 ， 乏 维 系农 户 小 额 信 用 贷 款 发 展 的 而 缺 信用贷款发展前景提 出对策建议 。