浅谈我国商业银行信用卡风险及防范措施

浅谈我国商业银行信用卡风险及防范措施
季禄燕 大连银行股份有限公司
摘要：信用卡业务是商业银行的一项重要金融业务，近年来，随着我国商业银行的快速发展及服务范围的拓展，商业银行信用卡的发卡数量逐年增加，信用卡业务也逐年增长，但在为商业银行带来收益的同时也面临着一定的信用风险，增加了银行的坏账风险。

因此，必须要对风险进行仔细分析，找出其原因并利用有效的防范措施，才能针对其风险进行有效防范。

本文也就对此进行探讨。

关键词：我国商业银行；信用卡风险；防范措施
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0299-02
一、我国商业银行信用卡业务发展现状
近年来，我国商业银行在信用卡业务方面发展较快，就当前情况来看，我国居民在信用卡的获取方面并不困难，也使得我国居民积极申领信用卡，在2017年末，商业银行的信用卡发卡数量累计达到5.88亿张，人均持卡0.39张，截止到2018年第一季度末，信用卡数量达到6.12张，人均持卡0.44张。

在信用卡服务方面，也扩大了服务范围，在授信额度提升的同时，居民不仅可以取现消费，还可以利用信用卡在超市购物，极大的方面了居民的生活，此外，在利用信用卡购车、购房等方面还要较大的优惠。

但在信用卡业务不断发展的同时，也存在一定的信用风险，不仅增加了银行对信用卡的管理难度，也使银行财产面临损失风险。

二、商业银行信用卡存在的风险
１．持卡人信用风险
持卡人信用风险也主要分为两种情况，首先，由于持卡人因资金短缺或运营困境而透支，存在因个人原因造成失去偿还能力而无法及时还款的风险，导致银行不能及时收回本金，同时也对持卡人的信用造成损害；其次，由于持卡人存在个人素质问题，道德素质低下，在利用信用卡取现以后，自身有偿还能力，但也存在有意违反合约而不及时还款或者不还款的风险，导致银行利益受到损害；第三，以目前情况来看，很多持卡人在信用卡透支以后难以及时的还款，预期将会损害个人信用，而在我国商业银行申领信用卡并不难，于是很多持卡人在多家商业银行分别申领信用卡，实行“以卡养卡”，这种错误的做法不仅使商业银行面临财产损失风险，也使持卡人面临个人信用风险。

２．欺诈风险
欺诈风险也是信用卡风险的一项重要风险，主要是一些不法分子有意而为之，其也存在于多种情况。

首先，在信用卡申请方面，不法人员有意提供虚假信息，比如伪造身份证、伪造工作单位等，一旦申请成功以后，就可能会利用信用卡取现、套现等，这种欺诈行为使银行面临财产损失的风险；其次，部分持卡人存在有意利用信用卡从事洗钱、恶意套现、恶意透支等行为，导致损害商业银行自身利益；第三，持卡人存在利用信用卡取得资金，用于从事一些违法犯罪活动，而当被依法查处以后，持卡人则无力偿还贷款。

３．技术风险
信用卡业务是建立在信息技术的基础之上，但信息技术也存在一定的技术风险，使信用卡方面也存在一定的技术风险。

首先，由于当代社会网络发达，各种信息技术、网络技术被不断被攻破，导致银行系统受到网络病毒、黑客的侵袭，窃取用户信用卡信息，用于伪造信用卡，从而可以从事盗刷信用卡活动，对银行及个人都会造成不必要的麻烦；其次，在当前时代，信用卡业务也越来越广泛，使用也越来越方便，一旦用户信用卡丢失，极易让用户受到财产损失。

比如，具有闪付功能的信用卡，小额交易可免密支付，一旦丢失就存在盗刷风险。

三、商业银行信用卡存在风险的原因
１．我国个人征信体系不完善
个人征信体系主要是为银行、金融机构等社会各服务领域提供个人信用信息，用于甄别个人的信用程度，防止信用风险的产生。

但目前，我国个人征信体系并不完善，很多个人失信案件并没有记录在案，就无法查询，使商业银行在处理申领信用卡方面难以掌握申请人确切的信用程度，以至于使部分信用程度不高的人员取得信用卡，使商业银行开展的信用卡业务面临一定的风险。

２．信用卡相关法律法规不完善
商业银行内部的规章制度虽然可以规范信用卡的使用，但难以形成良好的信用环境，依然需要我国法律法规的支持，才能形成良好的信用环境。

但目前，我国法律法规在信用卡业务方面还不够完善或存在漏洞，没有形成足够的威慑力，给不法分子有机可乘，导致商业银行在信用卡方面存在一定的风险。

３．信用卡审批不够严格
在信用卡审批方面如果不够严格，就会导致不符合办理信用卡业务的人员成功申领到信用卡。

当前，信用卡审批不够严格也是信用卡风险的一项重要原因。

比如，在审核方面，银行工作人员没有对申请人的个人信息进行充分、仔细的审查，导致极少数人员提供的虚假信息没有及时被发现而成功得到信用卡。

此外，部分商业银行的信用卡申领标准及要求较低，也导致一些经济条件不足的人员取得信用卡，使银行的信用卡业务面临一定的风险。

４．各商业银行之间存在较大的竞争力
随着我国金融业的快速发展，我国的商业银行数量也呈现爆发式的增长态势，使我国商业银行数量众多，这也就意味着各商业银行之间的业务存在较大的竞争力，其信用卡业务也是各商业银行之间竞争较为激烈的一种业务，为了增长业务、为了提高市场份额等，商业银行普遍的降低信用卡申领标准及要求，导致很多经济条件并不允许的人员成功办理信用卡业务，势必也增加了银行在信用卡业务方面的风险。

四、我国商业银行信用卡风险的防范措施
１．强化信用卡发卡管理
由于信用卡业务存在一定的风险，所以，商业银行必须首先要强化对信用卡发卡管理，从源头降低信用卡业务风险。

首先，在申领信用卡条件方面，商业银行应根据自身的实际情况，制定合理的标准与要求，避免有意降低申领标准及条件的情况出现；其次，在审批方面，要从多个方面对客户提供的信息仔细审查，对一人多卡的情况保持谨慎的审批态度；第三，对发卡环节增强监督力度，保障各项规章制度严格落实，可起到有效的防范作用。

２．完善相关法律法规
随着我国信用卡业务的逐步增加，各类不良活动、经济犯罪等也随之增加，所以，必须要完善相关法律法规，用于规范信用卡业务。

为此，我国立法机构、立法部门应加快立法速度，根据我国商业银行的整体运营情况及信用卡使用情况完善相关法律法规，避免漏洞的存在，才能有效的防范信用卡业务风险；其次，有完善的法律法规还必须要给予落实，才能形成较高的威慑力，才能震慑不法分子及不良分子。

为此，就必须要加大对信用卡违法行为的打击力度，对各类犯罪人员进行严厉处理。

３．建立完善的个人征信体系
对于商业银行而言，个人征信体系十分重要，针对当前我国
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个人征信体系不完善的情况，国家及社会各界应给予高度重视及支持，成立相关建立机构并给予督促，使我国加快对个人征信体系的建立速度，不不断给予完善，使各商业银行在办理信用卡业务时及时的掌握用户的信用程度，或者利用有效的信息对用户的信用等级进行评价，便于防止各类信用风险的产生。

４．增强国民信用意识
信用卡业务的开展是建立在“诚信”的基础之上，失去了“诚信”也势必会带来诸多风险。

所以，我国政府应通过电台、社交平台、报刊等多种渠道增强国民信用意识，对信用卡风险的防范可起到有效的作用。

此外，在商业银行方面，应对客户及用户宣传“信用”的重要性，也可以起到增强国民信用意识的作用。

５．强化技术支持
信用卡业务的开展也需要各项技术的支持，所以，为了提高信用卡的安全性及降低信用卡风险，必须要加大技术支持，首先，在银行网络系统方面加强技术投入，防止病毒、黑客的入侵，为信用卡业务提供安全的环境；其次，在信用卡自身方面，必须要利用先进的技术提高信用卡的安全等级，防止盗刷的情况出现。

五、结语
总而言之，我国商业银行信用卡业务发展较快，起到了较好的便民效果，但也存在持卡人信用风险、欺诈风险、技术风险等风险，既损害着银行的利益，也对持卡人造成信用风险。

造成这些信用风险的原因也主要存在于法律法规、银行内部管理、市场竞争以及个人征信体系等方面。

因此，为了防范各类风险，必须要采用强化信用卡发卡管理、完善相关法律法规、建立完善的个人征信体系、增强国民信用意识、强化技术支持等防范措施，才能有效的防范风险及降低风险。

参考文献：
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[2]张继红.个人信用权益保护的司法困境及其解决之道——以个人信用权益纠纷的司法案例(2009-2017)为研究对象[J].法学论坛,2018,33(3):138-148.
[3]季成.我国商业银行信用卡业务的发展态势——基于2015年上市商业银行年报的研究[J].中国信用卡,2016(7):39-44.
[4]林汉川,张万军,杨柳.基于大数据的个人信用风险评估关键技术研究[J].管理现代化,2016,36(2):95-97.
[5]王妍.以卡养卡、多卡套现 滥用信用卡风险的思考[J].重庆科技学院学报:社会科学版,2015(9):94-96.
作者简介：季禄燕(1981-)，女，汉族，山东蓬莱人，中级经济师，硕士研究生，主要从事授信审批研究。

2004年到2018年的主要政策措施。

表1 2004-2018年间政府出台的关于规范第三方支付的政策措施发布时间文件名称及文件号发布时间文件名称及文件号
2004年《中华人民共和国电子签
名法》
2013年
《支付机构客户备付金存
管暂行办法》
2005年《电子支付指引》2014年《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管
理的通知》
2009年《电子商务模式规范》和
《网络购物服务规范》
2015年《网络支付业务管理办法》
2010年《非金融机构支付服务管
理办法》《非金融机构支
付服务管理办法实施细则》
2016年
《二维码支付业务规范(征
求意见稿)》、《银行卡受
理终端业务准入规则》
2011年《关于规范商业预付卡管
理意见的通知》
2017年
《关于规范支付创新业务
的通知 关于规范支付创新
业务的通知 》
2012年《支付机构预付卡业务管
理办法》
2018年
《关于支付机构客户备金
全 关于支付机构客户备金
全 部集中缴存有关事宜的
通知 》
２．行业自律方面
第三方支付的发展促使行业自身业务日趋规范化，中国电子商务协会在2005年出台的《网络交易平台服务规范》中，明确规定了包括第三方支付在内的网络交易平台的服务规范，并对第三方支付在交易安全、用户身份、隐私保护、交易记录保存等方面做出了进一步规定，要求其严格控制风险。

2011年，中国支付清算协会的成立，相继颁布了《中国支付清算协会自律监督检查办法(试行)的通知》与《支付机构互联网支付业务风险防范指引》等文件，使得第三方支付行业在加强自律，搭建政府与企业之间的桥梁等方面发挥更重要的作用。

四、对我国第三方支付风险管理的建议
（一）完善沉淀资金管理制度
首先，第三方支付平台中的自有资金和客户资金要严格区分，支付机构吸收的客户备付金应当全部缴存至支付平台开立的专用存款账户中。

同时，在对投资进行严格监控的基础上，应适当允许利用部分备付金在指定范围内进行投资，与此同时还应设置专门机构对该资金进行监控。

可借鉴美国对存款延伸保险的安排，保险费从备付金账户中产生的利息中收取，这种做法一方面能协调第三方支付平台与用户之间的利息分配问题，另一方面还能在平台流动性紧张时弥补客户的损失。

（二）防范洗钱套现等违法犯罪活动
加大对利用第三方支付机构进行洗钱套现等违法行为进行打击的力度，监管组织在明确反洗钱工作最低标准的同时，应要求第三方支付平台量身制定内控制度。

在开户环节，实名认证个人及账户信息，仔细审核商户经营资质与经营范围。

面对跨境支付时，同样要对境外支付平台及商家进行严格审查，保证交易的合法性与真实性。

在立法阶段，针对网络洗钱、套现等违法行为制定更加细致的规定，增强对该类违法活动的惩罚力度。

（三）构建第三方支付安全运行体系
首先，强化网络软件与硬件的建设，充分利用实名认证、安全支付控件等手段与危机警示、处理等机制来提高客户信息及资金的安全性。

其次，还要建立新型的现代信用体系。

进一步完善央行征信系统，利用第三方支付机构存管的信用资源，将商户与消费者电子交易的相关信用情况纳入到国家征信系统。

（四）建立综合监管体系
建立以中央银行为主要监管部门，央行、商业银行、行业自律组织和社会公众等多位一体的监督管理体系。

中央银行在整体上对第三方支付机构的主要业务进行监管，统筹安排落实监管政策，监督沉淀资金存放及使用情况等。

商业银行应关注并保障客户资金及账户的安全。

此外，鼓励第三方支付的行业自律，在完善自律惩戒机制、充分发挥行业组织协调作用的基础上强化监督。

同时，充分调动群众参与监管的积极性，发挥社会公众的舆论监督作用。

参考文献：
[1]许庆华.互联网金融之第三方支付研究[D].上海交通大学,2015.
[2]孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学,2015.
[3]杜亚涛,刘雨晴.互联网金融第三方支付的风险及法律防范措施[J].商业经济研究,2017(16):161-163.
基金项目：本文系湖南邮电职业技术学院院级一般课题“‘互联网+’背景下第三方支付风险管理策略研究”(课题编号：18CZ12)的阶段性研究成果。

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