浅析县域小面额人民币流通不畅的原因与对策
小面额现金备付制度存在的问题及工作建议
小面额现金备付制度存在的问题及工作建议调查显示，目前推进小面额现金备付工作中存在着一些问题和不足，制约了小面额现金备付制度的有序实施及应有作用的充分发挥。
一、主要表现（一）主办银行备付满足率高，主办网点备付满足率低。
2023年11月末，12市有主办银行149家，备付金余额625.8万元，为人民银行备付金总额要求的142%。
同期，12市银行主办网点698家，备付金余额642.2万元，仅为人民银行备付金总额要求的62.2%，低于主办银行79.8个百分点，未达到人民银行规定的备付额度要求。
（二）市区银行网点达标率高，县域银行网点达标率低。
2023年11月末，12市市区主办银行、主办网点达到小面额现金备付金要求的分别为33和110个，分别占86.8%、85.9%。
同期，12市县域主办银行、主办网点达到小面额现金备付金要求的分别为88和246个，分别占78.3%和60.7%，分别低于市区主办银行、主办网点8.5和25.2个百分点。
（三）10元券备付较为充足，其他小面额券别备付有缺口。
2023年11月末，12市银行机构10元、5元、1元、5角、1角实际现金备付总额分别为1859、585、342.5、39.67和57.46万元，分别为人民银行备付金要求额的93.7%、59.1%、69.1%、40.1%和58.1%，5元及以下现金备付达标率较低，存在不同程度的现金备付缺口。
（四）市区银行网点小面额现金备付整洁度较高，县域机构整洁度不佳。
2023年11月末，12市市区主办银行、主办网点所有小额币种平均每500张不易流通人民币分别为40和46张，分别占8%和9.2%；同期，12市县域主办银行、主办网点所有小额币种每500张不易流通人民币分别为112和120张，分别占22.4%和24%，分别较市区高14.4和14.8个百分点。
二、主要原因（一）人民银行县级支行撤销发行库，小面额现金供应渠道不畅。
调查显示，12市123家人民银行县级支行中，设有发行库的35家，占28.4%。
如何提高流通中小面额人民币整洁度
如何提高流通中小面额人民币整洁度近年来，为了改善流通中人民币券别结构，各级人民银行加大了对小面额人民币的投放力度，基本满足了经济社会发展的合理需求。
但是，由于小面额货币流转不畅，大量小面额人民币被居民和小商家沉淀下来，从而导致小面额人民币使用频率越来越低、使用数量逐渐减少现象，造成了社会资源的闲置浪费。
一、小面额人民币流通中存在的问题1、人民币投放的券别比例失调。
调入发行基金券别结构单一，小面额人民币回笼与投放量严重失调，流通中的小面额人民币新券投放量小，局部供应脱节，难以满足社会的支付需要。
一些残损票币即使回收了，无奈之下也得再次投放出去，重新进入各流通领域，循环使用，加重破损程度，直接影响了人民币的整洁度。
2、小面额纸币与硬币混合流通，硬币受排斥。
目前，我国采用的是小面额人民币纸币与硬币混合投放流通的方式，由于硬币体积小，存在携带、保管、清点不便及易丢失等方面的缺陷，人们在进行经济交往时往往会优先选择携带方便的纸币，而不愿去使用硬币，这样，一方面小面额纸币反复超期使用，损毁破旧现象严重，影响了人民币在人民群众中的形象。
3、硬币沉淀多，回笼不畅，体外循环致使相当部分硬币退出市场流通。
批发、零售商家为应对零钞紧张和方便找零，经常储备一定数量零钞票,而硬币质量重、体积小、不便携带，结果是大量的硬币在市民手中沉积。
据了解，大部分居民手中都存有一定数量的硬币。
这一方面与市民的习惯使用纸币嗜好有关，另一方面与硬币的体积过小不易携带不无关系。
由于现在流通的硬币特别是作为流通主力的硬5角与1角体积比较小，更不便携带和保管；加之金额小，居民在收到硬币后基本上都不会拿到银行存，而是随便找个地方存放,导致很大一部分硬币滞留在居民家中，使数量可观的硬币无奈留存在民间，从某种意义上讲是退出了流通领域。
4、金融机构宣传爱护人民币工作的力度不够，一方面，老百姓缺乏残币兑换知识，很少主动兑换残币；公民缺乏正确使用和爱护人民币的法律意识，对人民币任意损坏，在人民币上乱写乱画，损坏了人民币的声誉和流通秩序。
促进小面额人民币流通机制建设有关问题研究
促进小面额人民币流通机制建设有关问题研究摘要：进入新世纪，我国人民币业务蓬勃发展，取得显著成绩。
但是，小面额人民币流通中存在不少困难和问题，如流通不畅、“一差两难”现象突出、调剂困难等。
因此，必须强化小面额人民币回笼制度建设，构建小面额人民币流通长效机制，完善小面额人民币流通状况检测预警体系，促进小面额人民币流通顺畅。
关键词：小面额人民币流通机制一、小面额人民币流通面临的困境（一）流通不畅供需矛盾。
当前，广大农村地区、西部偏远地区，现金交易占比较高，加之地区经济状况欠发达，市场上小面额人民币需求较大。
然而，银行是以保证人民币总量为基础，次之才是考虑人民币结构的优化。
在销售旺季，很多大型商场、多功能超市、集贸市场等地方的小面额人民币严重匮乏，它们在营业期间会找大量小面额人民币给顾客，但当其去银行换零钱的时候，银行却并没有那么多小面额人民币。
在此种情况之下，小面额人民币供需矛盾不断加剧。
被大量囤积。
在现实中，小面额人民币，尤其是纸币供应量较少，使得人们特别注意其收藏。
一部分人出于个人爱好，致力于四处搜集小面额人民币，用以装帧、收藏。
不少人被社会风气误导，盲目跟风，大量囤积小面额人民币，这就使得原本供应不足的小面额人民币雪上加霜。
反复长期使用。
受硬币体积小、携带不便、容易丢失等因素的影响，人们往往倾向于使用纸币，硬币在实际生活中使用较少。
在小面额人民币供应量不足的情形下，大量小面额人民币长期使用，而没有得到回笼更新，更有甚者很多不符合流通要求的小面额人民币仍然在市场中流通。
这就造成了人们面对破损的小面额人民币，会选择尽快地把它花出去，而不是去银行兑换新币，进而使得破损小面额人民币在银行体外循环。
（二）“一差两难”现象突出小面额人民币在流通中面临“一差两难”现象，所谓“一差两难”，是指整洁度较差、投放难、支付难。
具体来讲：第一，小面额人民币流通中存在整洁度较差现象。
在现实中，纸币面额大小和整洁度呈正比例，即纸币面额愈大，其整洁度愈高；反之，亦然。
浅谈基层网点小额残损人民币兑换难现象与管理建议
浅谈残损人民币兑换难现象与建议人民币是我国的法定货币，作为经济流通的“血液”，联系着社会生产生活的方方面面，爱护人民币是每个公民应尽的义务。
人民币在周转流通中难免会产生污损、破裂、虫蛀、鼠咬、火烧、霉变等情况。
为提高市场票币整洁度，维护人民币的形象和广大人民群众的切身利益，各家商业银行、信用社、邮储局必须在人民银行的组织下依据《损伤人民币兑换办法》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》中的有关规定，对损伤人民币予以兑换。
但从对南陵县域人民币的使用情况结果来看，还存在破损人民币兑换难的问题，群众到金融机构兑换损伤人民币时往往会受到冷遇，影响了银行的信誉和形象。
一、破损人民币难兑换的成因（一）社会公众方面的原因。
一是社会公众兑换残损人民币的意识淡薄。
通常很多人都抱有“是钱就能花”的观念，很少到金融部门去兑换，绝大部分是通过购物或者坐公交车等方式支付出去。
另外，县域特别是农村地区小面额货币时常供应紧张，市场上的小商小贩，为满足经营需要，达到日常找零方便，手中持有的零钞较多，这些零钞随已破烂不堪，有的甚至到银行兑换不到所需的七成新以上的零钞，直接叫银行员工兑换七成新以下的零钞。
二是面额纸币与硬币混合流通，使硬币受到排斥。
由于硬币比较重，存在携带、保管、清点不便等方面的缺陷，人们在进行经济交往时往往会优先选择携带方便的纸币，却不使用硬币，使得小面额纸币反复超期使用，致使广大农村地区留存着大量小面额残损人民币。
（二）银行业金融机构方面的原因。
一是金融机构临柜人员业务不熟，责任意识不强。
由于部分临柜人员业务不够熟悉，对《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》和《不易流通人民币挑剔标准》掌握不准，害怕错误兑换受到经济损失，存在多一事不如少一事的思想，因此，就不愿意兑换。
所以，金融机构从业人员对于要求兑换损伤人民币者能推则推。
甚至在南陵县有的乡镇金融机构人员害怕自己受到损失，直接带着残缺污损人民币到别的银行去兑换。
当前市场流通中小面额人民币整洁度差的现状及对策
大 面额人 民币和小 面额人 民 币巾损伤人 民币 占比 别 为４ ％和６ ％，１元 、５ ４ ８ ０ 元人 民币基本 在五成新
基 层央行Ｔ作所 面临的各种难点和 问题 寻找 “ 目” ，开展 即时研 究 。 项
二 是从典型研究人 手 ，追踪 “ 三 热点 ”选题 。抓 住前沿性 、综合性 、基础 性 的问题 ，领导 和群众 关心的问题 ，各个 时期 带倾 向性 的苗头 问题 ，进
行 跟踪研究 ，提 高调 研的含金量 ，为领 导决策提供全面 、翔 实 、可靠 的
信 息精 品。
（ ）加强培训 ，搭建凋研学习平台。文字能力是做好调研工作的一 四 项基本要素 ，在鼓励调研人员加强 自身学 习的同时 ，应该通过安排行 内的
目前些乡人流场 的填，损市／ 现重 村民通中 面票、污 “役 象币 、币期． 额城缺、超 ” 的残 一 严 服
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定期授 课、培训 ，为涮研人员搭建调研学 习平 台。通过培训学习 ，提高调
市场流通中小面额人 民币整洁度现状
通过对牡丹江市辖 区内各金融机构主要网点及Ｘ
研人员的整体素质 、写作水平和调研分析 的能力 ，增强开展凋研工作 的信 心 ，为领导决策提出更多有价值 、有份量的参谋成果 。 （ ） 五 畅通渠道 ，促 进调研成果转化 。调研工作是对 内提供 领导决 策的 “ 台”，对外 展示 作成效 的 “ 口” 。搞好调研成果 的转化是 平 窗 调研的最终 目的。 日前 ，基层央行调研 作存在着 为调研 而调研 ， “ 只 开花 、不结果 ”的现象 ．其主要原 因就是调研指导 出口不 畅 ，没有建立 ． 畅通信息通道机 制。基层央行应该建 立统 一的凋研稿件推荐 、上报 、投 递渠道 ，充分发 挥网络技术方便及 时快捷 的优势 、充分 利用调研管理部 门优势 ，加强 与上级 行 、金融报 刊杂 志 、地方政府 和各级调研 机构的交 写法的不 问有甄 别地统一审稿 、统一 上报 、统一推荐 ，提高调研文章 的
农村地区小面额人民币流通管理中的问题及对策
农村地区小面额人民币流通管理中的问题及对策提高金融服务的覆盖率、满意度，进一步优化人民币流通环境，让老百姓用上干净钱、放心钱，在城乡都能享受到便捷、优质的金融服务，是我国普惠金融的一项重要内容。
近年来。
人民银行就小面额人民币流通服务方面已经采取了许多切实可行的措施。
取得了较好的成效。
但受许多因素的影响。
偏远地区小面额人民币流通管理还存在“两难两低”的问题，需要中国人民银行和银行业金融机构共同努力。
本文就如何加强偏远地区小面额人民币流通管理出现的问题进行了分析，并提出了相对应的建议和对策。
一、存在问题（一）人民银行投放难一是金融机构从人民银行取款券别侧重大面额票币。
因为银行业金融机构在现金供应方面主要考虑现金总需求量的供应，大面额票币与小面额票币来比大面额票币重量小、体积小、金额大，在运输环节只需投入更少的人力和物力，押运成本相对较低，商业银行会更倾向于大面额票币。
这就导致在必要的时候需要人民银行强制搭配券别，来稳定货币种类的多样性。
二是规模较小的银行业金融机构因现金业务量较小，没有在人民银行进行开户。
其发行基金的调运需通过其他商业银行的代理，小面额票币的需求难以得到有效保障每次调拨发行基金要通过代理行向其上一级现金中心申请，中间环节较多。
代理行从运输成本和人力成本方面考虑，会适当的减少对其小面额票币的出库，这样使得小面额票币在从人民银行发行库到银行业金融机构业务库第一个流通环节就出现了供应不畅。
三是小面额现金投放不均衡。
受商业银行网点数量多少的影响，小面额票币投放呈现不平衡的状态，对于较发达的地区小面额票币就越投放的多，偏远乡村投放量则相对较少。
（二）社会公众兑换难（三）小面额人民币整洁度偏低随着近年来加强了对小面额现金供应管理，流通中人民币整洁度整体上有所提升。
根据发行库回笼的票币质量来看，小面额现金整洁度仍然较低。
通过向商业银行的调查了解。
在乡镇上网点的票币整洁度明显低于县城。
究其原因：一是城乡之间存在金融服务水平差异。
浅析农村地区小面额硬币流通不畅的成因及建议
浅析农村地区小面额硬币流通不畅的成因及建议硬币作为辅币,在商品交换和商品流通中起着找零的作用，是商品流转的重要媒介。
硬币具有耐磨损、带菌少、使用寿命长、流通成本低等优点，对提高流通中人民币整洁度，维护人民币信誉起着重要作用。
国家推行小面额货币硬币化，已初见成效，流通中的小面额硬币比重呈逐年上升趋势，但在经济相对落后的农村地区其流通状况不尽如人意。
现以井研县为例，对小面额硬币在农村地区流通不畅的成因进行浅析。
一、井研县辅币流通简况井研县地处四川省西南部丘陵地带，幅员面积平方M。
农业人口占全县人口的，属典型农业县。
近年来，随着地方经济的快速发展，市场交易日益活跃，因找零对辅币的需求量不断加大。
井研县年（月）年辅币流通情况二、硬币流通受阻问题成因（一）小面额硬币自身特点导致沉淀多。
由于硬币具有重、不便携带、不便保管、容易丢失等缺点，公众在收到硬币后基本上都不会存入银行，也不再继续流通使用，而是随手仍在家里或者装孩子的存钱罐里，导致很大一部分硬币沉淀在公众家里，难以进入市场流通使用，成为“呆币”，从某种意义上讲这部分硬币已经退出了流通领域，丧失了其存在的意义。
（二）小面额纸币与硬币混合流通，硬币受排斥。
目前，我国采用的是小面额纸币与硬币混合投放流通的方式，由于硬币体积小，存在携带、保管、清点不便及易丢失等方面的缺陷，人们在进行经济交往时往往会优先选择携带方便的纸币，而不愿去使用硬币。
据一项居民调查显示，在有纸币找零的情况下，九成以上的群众不愿收受硬币。
这样，一方面小面额纸币反复超期使用，损毁破旧现象严重，影响了人民币在人民群众中的形象；另一方面公众传统观念难以改变，偏好使用纸币已成为普遍的用现习惯，尤其在农村地区，由于硬币携带不便且易丢失的特点，造成了群众接受度不高甚至部分群众的排斥心理。
（三）配套设施短缺,致使用环境受制约。
目前，辖内小面额硬币流通与使用途径集中在某些服务性行业，如商场、超市等，但需求量不大。
流通中小面额残损人民币回收难的问题亟待解决
流通中小面额残损人民币回收难的问题亟待解决人民币是我国的法定货币，加强人民币流通管理是人民银行的一项重要职能，认真履行这一职责，对于提高金融服务水平、促进经济、社会和谐发展具有重要意义。
人民银行为了提高流通中人民币整洁度，维护人民币信誉，加大了人民币管理工作力度，使流通人民币质量明显提高。
但目前宁夏辖区人民币流通中依然存在着小面额残损人民币回收难的问题，如何进一步提高流通中小面额人民币的整洁度，扩大人民币在群众中影响显得尤为重要，为此我们在宁夏个别地区进行了调查。
一、流通中人民币质量的现状1.小面额人民币整洁度低于大面额人民币整洁度我们对辖内金融机构的营业网点抽样调查中发现：对客户存入银行的每种券别各抽查了100张，从抽查的结果看：10元及以上特别是50、100元券人民币，流通票币质量普遍较高。
不宜流通人民币比例较少，5元及以下各小面额纸币不宜流通人民币占比较高，小面额人民币整洁度明显低于大面额人民币整洁度。
2.不同的区域和行业之间体现出较大的差异性一是农村流通人民币整洁度明显低于城市，流通中残币多于城市。
二是人民币的整洁度在不同行业体现出较大的差异。
零售行业残损券所占比例高出服务行业，集贸市场残损券所占比例高于批发市场。
3.流通中小面额纸币长期处于体外循环部分公众对不宜流通人民币标准心中并无概念，只要拿到手上的钞票不破、不残，都能坦然接受，使得不符合不宜流通人民币标准的小面额钞票得以在市场上流通，难于按正常渠道回流商业银行，使小面额纸币“超龄服役”现象越来越严重。
4.商业银行对残损人民币的回收认识不足商业银行是货币投放与回笼的纽带，残损人民币要通过各商业银行来回收，实际工作中有些金融机构对残损人民币回收工作重视程度不够，挑剔和回收损伤券的工作力度大大降低。
另外，现在各金融机构都实行柜员制，柜员日常只能应付一般的现金收付业务，由于业务量的加大，对收入的大量现金不能及时挑剔和整点，有些本应该回收的残损券也随收随付，同时加上有些单位出纳人员业务素质低，岗位轮换频繁，培训未能及时跟上，以致一些新上岗的出纳人员又不能及时掌握残损币挑剔标准，致使损伤券外流。
小面额人民币流通管理存在的问题及建议
小面额人民币流通管理存在的问题及建议作者：李玲婧来源：《时代金融》2013年第29期为做好金融服务，改善现金流通环境，永胜县辖内各银行业金融机构投入了大量的资金，通过营业网点电子显示屏滚动宣传、柜面工作人员解释宣传、分发宣传小册子、设立兑换窗口等形式，加强对社会公众爱护人民币宣传，引导公众主动到营业网点兑换残损、小面额人民币，根据需求状况合理搭配使用各种券别人民币，使老百姓自觉养成爱护人民币的良好习惯。
但由于小面额人民币携带不方便的原因，在辖区内投放和回笼小面额人民币存在较大的困难。
一、小面额人民币流通管理存在的问题（一）受区域环境的制约，小面额人民币投放任务重，影响了各行、社业务工作的开展2013年上级行加大了对永胜县支库10元以下的小面额人民币的调拨力度，在投放渠道有限的情况下，各行、社面临着较大的投放压力。
为完成上级行的投放任务，出现了人民银行强行搭配小面额人民币给各行、社，而各行、社在上级行严厉的库存现金考核下，强行搭配给客户的现象时有发生，导致各行、社部分存款账户搬家，库存增大，银行与银行之间工作难以协调的局面，影响了各行、社业务工作的开展。
（二）各行、社的库容已不能满足小面额人民币的存放，占压商业银行的营运资金，影响了营运能力2012年，各行、社业务库老包装20元以下的小面额人民币绝大部分是强行搭配给各商业银行，2013年上级行调入永胜支库10元纸币82箱1640万元、5元纸币96箱960万元、1元纸币50箱100万元、5角纸币30箱75万元、1角硬币680箱34万元，共计938 箱金额2809万元，特别是在永胜这样一个经济不发达的小县，壹角硬币是很难消化的。
2013年，10元以下小币种的调入量达历年最高，在要求量较小、顾客难以接受的情况下造成各金融机构库存压力较大，如：县农村信用社库存额纸币拾元60万元、纸币伍元500万元、纸币伍角5万元、硬币壹角5万元（100箱），已经占满了信用社的业务库，县内一家机构拾元以下小面额人民币库存就达570万元，占其超额存款准备金1758万元的32%，小面额币种占压了商业银行的营运资金，影响了营运能力。
县域人民币流通情况调查报告
县域人民币流通情况调查报告报告题目：县域人民币流通情况调查报告报告摘要：本报告基于对县域内人民币流通情况的调查分析，旨在了解和评估县域内人民币的使用频率、流通渠道、支付行为及对电子支付的接受程度。
通过问卷调查、实地观察及相关数据分析，为县域相关部门提供了一份详实的报告。
一、调查目的和方法：本次调查旨在了解县域人民币的流通状况，通过问卷调查和实地观察的方式获取数据。
共发放问卷300份，收回有效问卷285份，并对相关机构的人员进行访谈。
二、调查结果分析：1.人民币使用频率：通过对调查对象的问卷数据，发现县城居民95%以上每天都使用人民币进行消费，农村地区则稍低，约为85%。
人民币的流通量较大，基本可以满足日常交易需求。
2.人民币流通渠道：人民币主要通过银行、ATM、商场及一些小商店流通。
银行是最主要的流通渠道，占比达到80%以上。
ATM的使用率也较高，方便大家随时取款。
3.支付行为：在支付行为中，现金支付仍然占据主导地位，约占80%。
电子支付方式如微信支付和支付宝已逐渐普及，但在县域仍然处于初级阶段，只有10%左右的人使用电子支付。
4.对电子支付的接受程度：电子支付在县域内的接受程度较低，主要原因是老年人和部分农村居民对电子支付持怀疑态度，缺乏相应的使用经验。
同时，电子支付设备（POS机、刷卡机等）在农村地区普及率较低，也影响了电子支付的推广。
三、调查结论和建议：1.人民币在县域的流通量大，能够满足大部分居民的交易需求。
2.银行和ATM是人民币的主要流通渠道，应加强相关机构的服务质量，提高ATM的覆盖率。
3.电子支付在县域内推广仍然面临一定困难。
相关机构应加强对老年人和农村居民的培训，提高他们对电子支付的认识和使用能力。
4.电子支付设备的普及度需提高，相关机构应加大对农村地区的投入，提供更多的POS机和刷卡机。
5.政府可以出台相关政策，鼓励和推动电子支付在县域的普及和应用。
六、致谢：感谢各位参与问卷调查的居民和相关机构的支持和合作，为本次调查提供了宝贵的数据和信息。
小面额人民币流通不畅的原因及解决办法
小面额人民币流通不畅的原因及解决办法在经济结构调整又好又快发展的新时期，局部地区出现了小面额人民币需求紧张，影响人民生产生活的不和谐问题。
表现为个别企业自行印制小面额厂币用于厂内交易，个别单位个别人找关系换零钱，流通中人民币整洁度下降，残损人民币回收缓慢。
对于小面额人民币,央行分支机构根据区域经济发展情况，一直在增加投放，而市场流通中又十分紧缺。
这个问题应引起高度重视深入分析,找出其产生的原因研究解决的办法。
充分发挥小面额人民币在市场流通中的职能作用,推动经济发展满足人民需要，促进和谐社会建设。
一、小面额人民币流通不畅的原因1、社会客户方面的原因现阶段我国还处于社会主义初级阶段，城镇和农村客户对小面额人民币整洁度要求不高，环保卫生意识不强，对不宜流通人民币掌握不准，能用的钱就坚持用，延缓了不宜流通人民币的回笼。
前一个时期经济过热物价上涨，民营经济发展企业数量增加，用于铺底周转使用的资金越来越多，沉淀资金量大，在增量投放的情况下市场小面额人民币仍显不足。
城镇和农村硬币推广使用困难，特别是地市以下城市没有大量使用硬币的市政设施。
通讯公交医院社区超市等缺乏投币窗口，不具备使用硬币的社会条件。
受环境制约硬币投放困难，形成了纸币需求紧张。
纸币偏紧导致客户大量支取，人为囤积恶性循环加剧需求紧张状况。
2、金融企业服务方面的原因金融企业在深化经营体制改革，实施柜员制中员工的责任意识工作效率有了明显提高。
但因柜员制单人操作，搬运保管能力受到限制。
个别员工服务观念滞后,觉得兑换工作即脏累又没有经济效益,工作积极性不高。
金融企业依据《商业银行法》组建经营，以利润最大化为根本目标。
这种经营理念使得企业社会责任缺失，在强化成本费用控制过程中，调运款次数被压缩减少，影响了小面额人民币在基层的储备和兑换。
金融企业基层网点申请小面额币种层次多时间长。
一般是储蓄所报储蓄科，储蓄科报支行，支行报市行，市级商行再报人民银行。
配款到位时已经错过了客户用款时间,造成支取使用辅币的困难。
不宜流通人民币循环流通现象的成因分析及建议
不宜流通人民币循环流通现象的成因分析及建议作者：梁朵王卫东来源：《科学与财富》2015年第33期摘要：随着市场货币投放量逐年增大，残损人民币流通现象也随之扩大，人民银行土右支行通过监测及时、全面地了解和掌握土右旗流通人民币市场环境和存在的问题。
关键词：县域；人民币；流通；整洁度；原因及对策保持人民币的整洁度，既有利于维护国家声誉，又有利于人民币的正常流通使用。
随着市场货币投放量逐年增大，残损人民币流通现象也随之扩大，人民银行土右支行通过监测及时、全面地了解和掌握土右旗流通人民币市场环境和存在的问题。
一、流通人民币现场监测基本情况（一）金融机构营业网点监测情况。
人民银行土右旗支行对土右旗银行业金融机构营业网点和商业经营网点抽样进行了流通人民币现场监测。
截至2015年6月末，土右旗办理人民币收付业务的银行业金融机构共有9家，营业网点55个。
此次抽样监测营业网点9家，包括只有单一营业网点的中国银行、包商银行，其他机构网点抽样选取，其中：蒙银村镇银行1个、邮政局储蓄所1个、建行1个、工商银行1个、农业银行1个、信用社2个。
对金融机构营业网点的监测采取对柜台现金收付营业款现场监测的方式进行。
9个网点共监测人民币238694张，金额10101702元。
监测到不宜流通人民币28095张，金额227798元。
不宜流通币张数和金额分别占金融机构营业网点实际监测数的11.77%和2.26%。
（二）商业经营网点监测情况。
此次监测的5个商业经营网点，包括批发零售业，永盛城超市、住宿和餐饮业、浩博大药房、卫生社保社会福利等人民币流通量较大、零辅币较多的商户。
5个网点共监测人民币8159张，金额107489元，其中不宜流通人民币2231张，金额9398元，不宜流通币张数和金额分别占商业网点监测量的27.34%和8.74%。
二、不宜流通人民币循环流通的主要原因（一）金融机构服务意识不强，重视程度不够。
临柜人员在办理残损人民币兑换服务不到位。
提升小面额纸币整洁度的难点及出路
提升小面额纸币整洁度的难点及出路摘要】随着我国经济总量的持续增长，流通中现金总量也逐年增加，流通中现金的整洁度尤其是小面额人民币的整洁度问题日益突出,现以某省为例，对我国近年来流通中小面额纸币整洁度的难点和出路做如下探讨。
【关键词】小面额纸币；整洁度；难点；出路我国是现钞货币使用量最大的国家，由于人口众多加之电子交易体系的局限，使人民币现钞尤其是小面额人民币现钞在商品交易支付体系中扮演着非常重要的角色，成为个人消费交易的首选媒介。
随着我国经济总量的持续增长，流通中现金总量也逐年增加，流通中现金的整洁度尤其是小面额人民币的整洁度问题日益突出,现以某省为例，对我国近年来流通中小面额纸币整洁度的难点和出路做如下探讨。
一、流通中小面额人民币整洁度的现状（一）小面额投放总量增加、整洁度总体状况逐年好转结合2007—2012年某省小面额人民币投放总量和回笼总量统计情况（图1），可以直观地发现2007—2012年，随着省内发行基金投放总量的大幅增加，20元及以下小面额人民币投放量逐年上涨，小面额投放、回笼轧差后呈逐年上涨的净投放之态，尤其是2011、2012年，由于实施人民币流通净化工程，省内小面额投放、回笼轧差后净投放涨幅明显，流通中小面额人民币总量大幅增加，整洁度明显改善，某省人民币流通状况调查表显示，省内流通中小面额人民币宜流通比例从2009年的69.7%提高到2012年的82.5%。
图1：2007—2012年某省小面额人民币投放与回笼情况（二）不同区域、行业整洁度差异较大综合某省人民币流通状况调查表及某分行抽样调查数据，省内20元及以下面额纸币整洁度较低，且小面额纸币整洁度受地域、行业影响较大，整体情况是农村整洁度低于城市、一般农贸市场整洁度低于大型商场超市，按照小面额整洁度分布情况及其流转状况，可以将其分为三个层次（见表一）。
表一小面额纸币整洁度分布层次（三）材质不同整洁度差异较大目前我国流通中小面额人民币主要有20元、10元、5元、1元、5角、1角五个券种，其中20元、10元、5元面额为纸币，1元、5角、1角面额分为纸币和硬币两种材质，由于硬币材质的特殊性，较之纸币，其耐磨性远远高于纸币。
当前小面额人民币流通中存在问题及建议
当前小面额人民币流通中存在问题及建议人民币是我国的法定货币，是我国经济主权的象征，被誉为国家的“名片”。
因此，人民币票面整洁与否，不仅直接关系着人民币的尊严和声誉，也代表着国家的文明程度，同时反映了我国人民的精神风貌和自身素质。
所以，增强人民币管理，提高人民币整洁度，净化人民币流通市场，对防假反假、保护人民币信用、稳固金融秩序具有十分重要的意义。
近年来，人民银行鹰潭市中支将提高流通中人民币整洁度作为一项重要工作，不断强化行政管理，采取了一些切实有效的措施，提高了市场上流通人民币的整洁度，较好地维护了人民币的形象。
但是通过对鹰潭市辖区内各金融机构主要网点、城乡居民和超市、集贸市场、个体小商品摊位等交易场所开展的实地调查，我们了解到，当前在辖内人民币流通市场中，小面额人民币仍存在整洁度较低，残损券回笼不畅等一些值得关注和亟待解决的问题。
一、小面额人民币流通中存在的问题（一）渠道不畅。
据调查了解，目前大多数基层金融机构的营业网点没有将残损人民币回收工作纳入绩效考核，也没有制订严格的奖惩制度，临柜人员办理积极性不高；商业银行普遍缺乏深入向社会宣传人民币券别调剂业务、残损币兑换业务，公众知晓度不高特别是对银行当前小面额人民币配备情况缺乏了解。
因此，金融机构工作人员对小面额残损人民币兑换业务很难做到尽心尽力，影响了残损币回收渠道的通畅。
同时，因为受现金库存限额的影响，一些金融机构不愿意收兑小面额残损人民币，也不愿意将那些不宜流通的人民币挑拣出来，而是将其再次投放到市场，在一定程度上破坏了小面额人民币的流通环境。
（二）体外循环。
由于前些年小面额人民币调入少，商业银行配备不足，大多只能供应重点单位和个人，因此一般公众往往到银行调剂不到全新小面额人民币，这种“难调剂”现象已成为公众的惯性意识，直接影响当前银行小面额人民币的调剂业务。
而纸币一般在使用1-2年后，已破旧不堪，大量残旧的人民币没有及时回笼，严重影响了流通人民币的整洁度。
提高小面额纸币整洁度难点及出路
提高小面额纸币整洁度难点及出路多年以来，社会上流通的20元、10元、5元券人民币及1元券纸币整洁度差，残缺污损比较严重。
残损币兑换不及时，社会流通的小面额人民币更新缓慢，整洁度始终处于不理想的状态。
人民币流通市场中小面额的票币残、缺、污、损“超期服役”现象严重,已成为人民币管理工作中不容忽视的问题,亟待解决。
市场流通中小面额人民币整洁度现状较差,究其原因，有多方面因素。
陕西信合网点机构较多，各家机构在对不易流通人民币的挑剔标准掌握的程度各不同，虽然挑剔标准是统一的，可执行起来，各家挑剔的残损程度参差不齐，对挑剔标准掌握有轻有重，差距较大。
实际操作中临柜人员理解和掌握《兑换办法》、《挑剔标准》及“五好钱捆”等规定的程度不一，在营业窗口对外支付流通人民币中同样反映出此问题。
综上对提高小面额纸币整洁度存在的难点归纳几点如下：1、小面额人民币残损的比重高于大面额人民币由于使用习惯，小额人民币的残损几率本身较大额人民币大，不同地域，不同行业流通中人民币整洁度差异较大，城市好于农村，商业网点好于个体经营摊位和公交行业，特别是个体经营小商贩支付现金损伤券较高，整洁度最差。
个体小商贩在现金交易中使用损伤券，主币占比30％，辅币占比60％，体现为买卖中反复使用。
券面损伤率由大面额人民币向小面额人民币逐步递增，辅币最为严重。
2、金融机构兑换残损人民币的积极性不高个别金融机构存在推诿兑换现象，其主要原因一是兑换残损人民币属于金融机构的一种义务劳动，不能给其带来经济效益，且因残损人民币清点整理工作量大、成本高而增加金融机构临柜人员工作量，影响到办理其它业务的速度；二是目前金融网点临柜人员流动频繁，缺乏一定的残损人民币兑换鉴别能力，往往因难以把握兑换标准而拒绝为客户兑换；三是金融机构内控制度不尽完善。
各金融机构对人民币整洁度管理只停留于制度表面，很少对其执行情况实施检查，同时，因人员配置问题各网点未设立配备专职的钞币清点岗位，因此各网点回收的小面额纸币只经过柜员的清点而没有进行符合规定的整点挑剔就继续投入流通环节。
县域人民币流通现状及对策建议_魏立峰
金融时报/2013年/11月/28日/第012版农金周刊·视角专题县域人民币流通现状及对策建议魏立峰人民币是我国的法定货币，是国家经济主权的象征，被誉为国家的名片，作为价值符号在市场上流通承担着支付职能，因此人民币流通中票面的整洁与否，支付职能作用如何，不仅直接影响人民币的尊严和声誉，也反映人民的精神风貌和素质，更影响经济变化与生活文明程度，为此，本文针对县域流通中人民币存在的主要问题进行了专题调查。
县域人民币流通现状硬币民间沉淀大，市场流通难。
近年来，随着经济社会的快速发展，物价水平的不断攀升，以“角分”单位计价的商品日见稀少，角分“找零”的交易不再出现，从而使市场中零钞硬币逐渐失去了流通功能，取而代之的是五角、一元纸币，由于硬币不便于携带，因此大量硬币沉淀于民间。
以通河县为例，近几年投放的一角、五角、一元硬币自2008年以来“零回笼”，而且市场上也难见踪影。
由于县域没有投币机，投币电话等设施，硬币使用渠道过窄，从而更加制约了硬币的流通，大部分硬币在流通过程中未用于实际交易，大量沉淀于民间。
小额纸币流通量大，破损程度严重。
在县域流通市场中1元至10元人民币流通量大，各商业网点、菜市场、出租车等是小额人民币流通最广泛的地方。
调查发现，流通中10元以下纸币25%以上存在脏、损现象，残损币“超期服役”情况十分严重，究其原因，主要是群众缺乏人民币保存知识，爱护人民币的意识不强，公众对人民币整洁度容忍程度较高。
在使用中致残、致损、致污的现象经常发生，在保管中油污、折叠、打卷、水渍、霉烂、乱写乱划等现象十分普遍。
收购贩卖以及促销手段严重损害人民币信誉和形象。
近年来，收藏人民币的爱好者越来越多，收购贩卖人民币的人也日益增多，无论是银行工作人员，还是不法个体商贩，以各种名目大张旗鼓收购贩卖人民币，以牟利为手段倒卖人民币现象日益严重，有些不法商贩在市面设地摊发广告，大声宣传不管新版、旧版只要是人民币就收。
当前小面额人民币流通中存在的问题及建议
当前小面额人民币流通中存在的问题及建议作者：黄远征来源：《金融经济·学术版》2012年第06期人民币是我国的法定货币，是我国经济主权的象征，被誉为国家的“名片”。
因此，人民币票面整洁与否，不仅直接关系着人民币的尊严和声誉，也代表着国家的文明程度，同时反映了我国人民的精神风貌和自身素质。
所以，加强人民币管理，提高人民币整洁度，净化人民币流通市场，对防假反假、维护人民币信誉、稳定金融秩序具有十分重要的意义。
近年来，人民银行鹰潭市中支将提高流通中人民币整洁度作为一项重要工作，不断强化行政管理，采取了一些切实有效的措施，提高了市场上流通人民币的整洁度，较好地维护了人民币的形象。
但是通过对鹰潭市辖区内各金融机构主要网点、城乡居民和超市、集贸市场、个体小商品摊位等交易场所开展的实地调查，我们了解到，当前在辖内人民币流通市场中，小面额人民币仍存在整洁度较低，残损券回笼不畅等一些值得关注和亟待解决的问题。
一、小面额人民币流通中存在的问题（一）渠道不畅。
据调查了解，目前大多数基层金融机构的营业网点没有将残损人民币回收工作纳入绩效考核，也没有制订严格的奖惩制度，临柜人员办理积极性不高；商业银行普遍缺乏深入向社会宣传人民币券别调剂业务、残损币兑换业务，公众知晓度不高特别是对银行当前小面额人民币配备情况缺乏了解。
因此，金融机构工作人员对小面额残损人民币兑换业务很难做到尽心尽力，影响了残损币回收渠道的通畅。
同时，因为受现金库存限额的影响，一些金融机构不愿意收兑小面额残损人民币，也不愿意将那些不宜流通的人民币挑拣出来，而是将其再次投放到市场，在一定程度上破坏了小面额人民币的流通环境。
（二）体外循环。
由于前些年小面额人民币调入少，商业银行配备不足，大多只能供应重点单位和个人，因此一般公众往往到银行调剂不到全新小面额人民币，这种“难调剂”现象已成为公众的惯性意识，直接影响当前银行小面额人民币的调剂业务。
而纸币一般在使用1-2年后，已破旧不堪，大量残旧的人民币没有及时回笼，严重影响了流通人民币的整洁度。
小面额现金供应管理情况的调查与思考
2015年20期总第795期为进一步完善小面额现金供应新机制，解决小面额现金供应相对困难的问题，促进流通中人民币券别结构合理，维护金融消费者权益，人行安新县支行选取辖区农行和农村信用联社两家金融机构，10个营业网点，对其小面额现金供应管理情况进行了调查。
一、存在问题1.部分网点小面额人民币备付额不能满足实际需求各银行网点的小面额现金备付额仅达到了人行规定的最低数量，没有考虑小面额现金需求的分布，导致一些网点小面额现金兑换不出去，而一些网点小面额现金备付不充足。
例如赵北口信用社和端村信用社地处水区，当地居民做水产品小生意的居多，其商品的消费人群主要是游客，所以小面额现金回笼量较大，尤其以1元硬币最多，因而不需要增加小面额现金备付额。
而安新信用社联社营业部、三台信用社因为毗连市场，交易频繁，如果执行人行规定的最低备付额，则不能满足群众兑换需求，需增加备付额度。
2.卷别搭配不合理根据人民银行的相关要求，金融机构主办银行2013年12月至2014年11月末每日营业前应备付10劵元20000元，5劵元10000劵元，一元4000元，5劵角500元、1劵角100元，主办网点略低。
但在调查中发现，有些卷别规定的备付额相对合理，有些卷别规定的备付金数量小，不够用。
从安新县辖区看，10元、5劵元普遍需求量大，不够用，其他卷别的备付额则基本能满足市场需要。
3.一定程度的存在群众兑零难一是有些金融机构不愿意给客户兑换；二是到银行兑换零钱还要排队等候，一些群众怕耽误时间不愿到银行兑换；三是有的银行网点在小面额现金备付金不足的情况下，对群众兑换需求的后续解决措施不够规范。
4.残损度较高小面额纸币陈旧还仍然履行流通职责。
尤其是农贸市场小额纸币周转频繁，破损严重。
据调查，农贸市场中20元以下的小面额残损币占比达到35%。
商贩手中的小额纸币票面撕裂、气温难闻、有的还用塑料胶片黏贴。
二、原因分析1.统一规定的小面额现金备付金额度难以适应各网点的具体情况。
小面额人民币琉通不畅原因分析
小面额人民币琉通不畅原因分析贾军【摘要】近年来，人民币流通领域出现了小面额人民币整洁度较差及投放难、市场找换零钱难的现象。
而社会公众、商业银行“喜大嫌小”的不良持币观念是加剧流通市场小面额人民币短缺的重要原因。
本文针对人民币流通不畅及原因分析，提出相关政策建议。
【期刊名称】《青海金融》【年(卷),期】2012(000)004【总页数】2页(P61-62)【关键词】人民币;流通;特点;分析【作者】贾军【作者单位】中国人民银行西宁中心支行,青海西宁810001【正文语种】中文【中图分类】F820.4在信用货币流通的时代，小面额人民币（主要包括10元纸币、5元纸币、1元纸币和硬币、5角、1角）主要用于小额支付和“找零”，是我国货币券别结构体系的重要组成部分。
随着现金流通量的不断增加，小面额人民币需求量和流通量呈现出上升的趋势，但在流通中不同程度存在流通不畅、券别结构失调和供求矛盾突出等问题，直接影响小面额人民币的正常流通。
为了满足日趋增长的小面额人民币需求，人民银行西宁中心支行积极组织小面额人民币科学投放、开展一系列人民币宣传活动，保证了辖区小面额人民币正常流通。
但是，由于受大环境影响，小面额人民币流通仍不尽人意，需要我们认真研究并加以解决。
一、小面额人民币流通不畅的表现（一）商业银行券别投放结构失调据对西宁地区部分商业银行的库存时点数及对流通中券别需求调查反映，从2009年到2011年，累计投放现金339.57亿元，其中投放小面额人民币只有13.96亿元，且投放的小面额人民币多集中在10元券别，5元以下券别更少，只有5.45亿元，占投放总量的16‰。
100元、50元面额钞票占库存的89%，居主导地位；20元券、10元券仅占库存的5%和6%，1元及1元以下辅币紧缺，导致市场流通量不足。
同时，商业银行在对ATM自动提款机投放人民币时，出于自身利益考虑以及减少网点临柜人员的劳动强度，投放多为100元面值人民币。
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度 。人 民 银 行 还 要 协 调 金 融 机 构 间 的 相 互协 作 ， 督 促 其 认 真 履 行 工 作 职 责 ，做 好 小 面 额 人 民 币 挑 剔 整 点 、残 损 币 兑 换 及 券 别 调 剂 业 务 。 同 时 ，要 加 大 执 法 检 查 力 度 ，通 过 采 取 现 场 检 查 、 定 期 通 报
业 务现在 全部 由 “ 现”转 “ 卡 ” ，且 卡
办公楼前 的 Ｌ Ｅ Ｄ、营 业 大 厅 摆 设 宣 传 牌 、 发放 宣传单等 进行 广泛宣传 ，营业大厅 设 兑 换 窗 口 ，辖 内 金 融 机 构 小 面 额 主 办 网点将主 办网点标牌 悬挂在 办公楼 前 ， 通 过 新 闻媒 体 、资 料 、 集 中宣 传 及 橱 窗
机 构 对 外 支 付 不 合 格 票 币 ，不 提 供 零 钞
兑 换 服 务 和 拒 收 拒 兑 小 面 额 残 损纸 币 、 小 面 额 硬 币 的 行 为 加 大 处 罚 力 度 ，除 行
政 与 经 济 处 罚 外 ，实 行 对 负 责人 问 责 制 ， 理 顺 银 行 业 金 融 机 构 投 放 回 笼 渠 道 ，做 到 “ 投 得 出去 ， 收 得 回来 ” 。 人 民 银 行
ｂ ｓ ｅ ｒ ｖ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ＆Ｒｅ ｌ ｆ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ观 察思 考
元 为 主 ，１ ０ ０元 以 下 的 很 少 有 人 要 ，就 是需 要也只是 零星兑换 少量的小 面额人 民 币 ，造 成 投 放 渠 道 过 于 狭 窄 。 另 外 ， 随 着 电子 结 算 工 具 的 普 及 ，如 工 资 取 现
逐 旧 ”方 式 不 断 提 高 流 通 中 人 民 币 整 洁
（ 二 ）增 强 服 务 意 识 ， 拓 宽 投 放 回 笼 渠 道 。一 是 金 融 机 构 每 年 要 组 织 柜 员 进 行 人 民 币常 识 、 不 宜 流 通 人 民 币 挑 剔 标 准 、残 损 币 兑 换 办 法 的 学 习 和 培 训 ， 增强业 务操作 能力。二是 各银行业 金融 机 构 要进 一 步 完 善 临 柜 人 员 的 管 理 机 制 和业 务考 核办 法 ， 加强 对临柜 人 员的配 备 和培 训 ， 制 定相 应 的激 励 机制 ， 切实 提 高 员 工 的积 极 性 ，并 把 小 面 额 收 兑 工 作 作 为 业 绩 考 核 的一 项 重 要 内 容 ， 以此 促 进 工 作 的开 展 。 同时 ，扩 大 服 务 范 围 ，
人 民 币 券 别 、 兑 换 残 损 人 民 币等 工 作 ，
货 币投放 回 笼情况 的检 查和 指导 ， 并将 其 纳 入 人 民 币 收 付 业 务 检 查 的 一 项 重 要 考 核 指 标 ， 以 达 到 缓 解 小 面 额 人 民 币 的 供 需 矛 盾 ，提 高 流 通 中 小 面 额 人 民 币 的 使 用 效 率 和 整 洁度 。
在 Ａ Ｔ Ｍ 上 只能 办理 １ ０ ０ 元 票 面业 务 ，
使 小 面 额 人 民 币投 放 失 去 了很 大 一 块 市
场。所有 这些都给 小面额人 民币投放造
成 了 障碍 。
金 的 习惯 ，减 少 小 面 额 人 民 币 体 外 循 环 数 量 ，提 高 小 面 额 人 民 币 的 流 通 质 量 和
小 商 品 批 发 市 场 、农 贸 市 场 等 地 ， 设立 收 缴 服 务 网 点 定 期 登 门为 客 户 兑 换 小 面 额硬币 ， 加快小 面额 货 币的 回收 力度。
作者 簟位 ：中 目人 民镊行依 兰 县支行 责任 ■辑 ：朱兴 龙
对策 建陂
为切 实做好小 面额现金 供应工 作 ， 维 护 社 会 经 济 秩 序稳 定 ，构 建 社 会 主 义 和 谐 社 会 。 应 疏 导 流 通 渠 道 ，保 障 小 面
额现金供应 。
三 是提高金 融机构 营业 网点的库存 现金 限 额 ，增 加 小 面 额 人 民 币 的 占 比 。 四 是
效率 。
要Байду номын сангаас合 理 搭 配 券 别 结 构 ，每 次 出 库 时 搭 配
一
（ 三 ）金 融 机 构 服 务 意 识 不 强 。一 是 由于 金 融 机 构 在 制 定 考 核 员 工 的 业 绩
时 ，只 按 业 务 量 和 业 绩 大 小 考 核 ， 忽 略
定 比 例 的 小 面 额 人 民 币 ，通 过 “ 以新
宣传 等 形 式 ，提 高 广 大 社 会 公 众 爱 护 人 民 币 意 识 ，合 理 使 用 人 民 币 ，使 广 大 群 众 养 成 良 好 的 使 用 人 民 币 特 别 小 面 额 现
调 作 用 。人 民 银 行 要 加 大 对 金 融 机 构 人 民 币 收 付 违 规 行 为 的 惩 戒 力 度 。对 金 融
等 措施 ， 加 强对银 行业 金融 机构 小面额
了 员 工 的 劳 动 强 度 ，大 家 都 愿 意 收 大 钱 ， 小 面 额 都 不 愿 意 清 点 ，造 成 了 小 面 额 人 民 币难 以 投 放 和 回 收 。二 是 金 融 机 构 片 面 追 求 效 益 最 大 化 ，弱 化 人 民 币流 通 管 理 职 能 。 挑 剔 残 损 人 民 币 、为 公 众 调 剂
都 不 能 直接 给 商业 银 行 带来 直 接 的 效 益 ，相 反 ，还 会 增 加 经 营 成 本 ，甚 至 还 可 能 面 临 一 定 的经 济 和 法 律 风 险 。所 以 ， 商业 银 行 在 潜 意 识 中 把 这 些 工 作视 为 额
外的“ 负担 ” ， 导 致 兑换 工 作 主 动 性 缺 乏 ， 金 融机构之 间相互推 诿现象时 有发生 ， 影 响 了小 面额 人 民 币投 放 回 笼开 展 。