王绪瑾《保险学》(第6版)考研真题精选-论述题(圣才出品)

七、论述题
1．什么是补偿原则？谈谈在保险业中坚持此原则的意义。

[浙江工商大学2017研]答：（1）补偿原则的含义
补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。

其中，有两重含义：
①补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。

因此，在保险合同中强调：被保险人因保险事故所致的经济损失，依据合同有权获得赔偿。

②补偿以被保险人的实际损失、保险金额和保险利益为限。

通过保险赔偿使被保险人的经济状态恢复到事故发生前的状态，而不能使其获得额外的利益。

被保险人的实际损失既包括保险标的的实际损失，也包括被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的施救费用和诉讼费用。

因此，在保险赔付中应包含此两部分金额。

这样，保险赔偿才能使被保险人恢复到受损失前的经济状态，同时不会获得额外利益。

（2）坚持补偿原则的意义
补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持补偿原则具有以下意义：
①维护保险双方的正当权益，发挥保险的经济补偿职能
保险的基本职能是损失补偿，按照合同约定的责任范围和投保价值额度内的实际损失数额给予等额赔付。

损失补偿原则有损失赔偿而无损失不赔偿的规定和赔偿额的限定都是保险基本职能的具体反映。

因此，坚持损失补偿原则维护了保险双方的正当权益：若被保险人发生保险事故所遭受的经济损失不能得到补偿，则违背了保险的职能，该原则保证了其正当权
益的实现；对保险人而言，在合同约定条件下承担保险赔偿责任的同时，其权益也通过损失补偿的限额约定得到了保护，即超过保险金额或实际损失的金额无须赔付。

②防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益
损失补偿原则中关于有损失赔偿而无损失不赔偿的规定，还有被保险人因同一损失而获得的补偿总额不能超过其损失总额的规定，都使得被保险人不能因投保而得到超过损失的额外利益。

因此，该原则有利于防止被保险人利用保险，通过保险赔偿而获得额外利益的可能。

③防止道德危险的发生
由于损失补偿原则不能使被保险人获得额外利益，就会防止被保险人以取得赔款为目的的故意制造损失的不良企图和行为的发生，从而保持良好的社会秩序和风尚。

因此，坚持损失补偿原则有利于防止道德危险的发生。

2．请说明保险公司经营过程中的主要风险有哪些，并具体分析这些风险的形成原因及主要解决方案。

[青岛大学2017、2014研]
答：保险经营风险包括承保风险和投资风险两部分。

（1）承保风险
①财务风险
a．定义：财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机。

b．成因：偿付能力不足的成因有四点。

第一，承保金额超过公司的承保能力；第二，市场价格竞争导致赔付率上升；第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第四，投资亏损或坏账。

流动性不足的成因主要是投资结构不合理，资产变现能力差。

c．解决方案：通过改变保险公司的资产结构，适当增加保险公司的流动性。

②逆选择
a．定义：逆选择指由于保险合同双方当事人掌握的承保标的风险信息的不对称性，投保人可能做出对保险人不利的选择。

逆选择会破坏保险人经营的财务稳定性，加大保险经营的风险。

b．成因：信息不对称。

保险标的自始至终都是控制在投保人或被保险人手中，只有他们对标的的风险状况最为清楚，这样就使得保险人在承保标的的选择或费率开价等方面处于不利的地位。

c．解决方案：在签订保险合同之前，保险公司应当通过调查等方式充分了解与保险标的相关的情况。

③道德风险
a．定义：道德风险是在信息不对称的条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，做出不利于他人行动的现象。

b．成因：道德风险由于保险的缘故而诱发，为了达到诈取保险金的目的，投保人或者被保险人甚至会采用刑事犯罪的手段。

道德风险也会因保险从业人员或保险代理人或有关的第三者与投保人或被保险人勾结而具有一定的隐蔽性。

c．解决方案：可通过设置免赔额和明确损失补偿原则等方式防范道德风险。

④竞争风险
a．定义：竞争风险主要是指价格竞争。

价格竞争的主要内容包括在同等承保责任条件下降低费率或提高返还率、在同等费率条件下扩大承保责任范围或提高保险金额、放宽承保条件，疏于对保险标的的选择和提高代理回扣或中介佣金以揽保。

b．成因：保险同业竞争几乎可以说是无差异竞争，因此，价格竞争遂成为最有效也最残酷的手段。

c．解决方案：不进行无底线的价格竞争，特别是不能过度放宽承保条件。

⑤利率风险
a．定义：在寿险纯费率的确定过程中，利率是一个十分重要的因素，主要表现为对利差益和费差益的影响。

利率预期对于非寿险费率开价有一定影响，但不是主要因素。

b．成因：由于寿险的预定利率是长期不变的，而市场利率却是变化的，因此，当预定利率长期高于市场利率时，利差益趋向零，甚至为负数，表现为利差损，这时寿险公司将出现亏损，消耗自有资本。

相反，当预定利率低于市场利率时，将发生行业间替代效应，公众的资金将转向银行储蓄或证券投资，甚至开始退保，这样保险公司业务量将萎缩，可供运用的资金减少，表现为费差损。

c．解决方案：我国实施的是官定利率，寿险利率也必须随之浮动，所以目前我国寿险的利率风险主要是政策性风险因素，是不可控风险，因此，对寿险的预定利率要谨慎预期。

⑥汇率风险
a．定义：汇率风险指由于各国货币间汇价的变动而引致的财务损失。

b．成因：经营涉外业务的保险公司在接受国际运输保险、国际分保等业务时，都是以外币为收费币种，因而持有多种外币，就存在着汇率风险。

c．解决方案：可以根据对汇率的预期情况，购买相应的金融衍生工具，如期货、期权等。

（2）投资风险
投资风险主要分为非系统性风险和系统性风险。

①非系统性风险（可控风险）
a．定义：非系统风险是指只对某个行业或个别公司的证券产生影响的风险，它通常是由某一特殊的因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统、全面的联系，而只对个别或少
数证券的收益产生影响。

b．成因：非系统性风险的产生原因包括在投资项目或对象选择上判断错误、对融资对象的资信凋查不够，义务人违约造成呆账和坏账等的信用风险、投资的流动性结构不合理、投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制风险等。

c．解决方案：通过投资于多种风险资产来分散非系统性风险。

②系统性风险（不可控风险）
a．定义：系统性风险是指那些影响市场上所有公司的因素导致的风险。

也可以说是由于全局性的共同因素引起的投资收益的可能变动，此类风险主要有商业周期风险、利率风险、汇率风险、不可预料的政治风险和政策风险等。

b．成因：系统性风险是由共同因素引起的。

经济方面的如利率、现行汇率、通货膨胀、宏观经济政策与货币政策、能源危机、经济周期循环等。

政治方面的如政权更迭、战争冲突等。

社会方面的如体制变革、所有制改造等。

c．解决方案：系统性风险不能通过投资于多种风险资产来分散，不能减小。

3．试述投保人或被保险人违反最大诚信原则的主要表现。

[广东财经大学2017研]答：（1）最大诚信原则的含义
最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。

最大诚信原则包括告知、保证、弃权与禁止反言三方面的内容。

（2）违反最大诚信原则的表现形式
①投保人或被保险人违反告知义务的情况主要有：
a．告知不实，即误告，指投保人或被保险人没有如实告知与保险标的有关的信息；
b．不予告知，即漏报，指投保人或被保险人没有完全告知与保险标的有关的信息；
c．有意不报，即隐瞒、虚假告知、欺骗等，指投保人或被保险人通过虚假告知等方式隐瞒保险标的的真实状况。

②保险人未尽告知义务的情况主要有：
a．未对保单的责任免除条款予以明确说明；
b．隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人或者拒不履行保险赔付义务；
c．阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等。

4．多年来，大陆赴香港买保险的人数一直处于快速增长中，而且最近明显加速，请谈一谈你对该现象的认识与思考。

[首都经济贸易大学2017研]
答：（1）大陆人士奔赴香港购买保险的原因
①中国经济增速放缓，人民币存在贬值压力
我国在改革开放后经过一段时间的高速低质增长，形成了许多结构性问题，目前正在进行经济转型，经济增速逐渐放缓，再加上美国加息政策的影响，人民币存在较大贬值压力。

大陆人士出于资产配置和风险管理的需求，选择在香港购买保险。

②香港的保险服务相比内地存在一些优点
a．香港保险业已有150年的历史，欧美的保险巨头在香港都有分支机构，保险市场发达，竞争激烈。

相比内地保险，香港保险更加“严进宽出”，投保时审核比较严格，但理赔时更方便。

b．香港的投资市场发达，投资范围更广，可以全球配置，而内地投资渠道比较窄，可。