4、流贷、固贷管理办法汇编

(二)贷款期限
相关概念： 贷款期限：指从项目第一笔贷款发放之日起至借
款人按合同约定清偿全部贷款本息之日止的时间 宽限期：指本合同约定的借款人只计付借款利息
不需偿还借款本金的期限 提款期：指从借款合同生效之日开始，至合同规
定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次 提款之日为止 还款期：指从第一次归还贷款本金之日起至贷款 本息完全还清之日止的时段
2.合同期限原则上不得超过一年（含），对AAA 级的借款人有效期可适当延长，但最长不超过 三年，单笔贷款到期日不超过合同到期日
贷款利率
1、以贷款发放日中国人民银行确定的同档 次贷款基准利率为基准上下浮动
2、流动资金循环贷款利率按贷款发放日中 国人民银行确定的单笔提款期限同档次贷 款利率为基准上下浮动
借款人申请流动资金贷款应具备以下条件： 1、我行内部评级在BBB-级（含BBB-级）以上；
2、生产经营的基本条件要求，无不良信用记录 3、具有持续经营能力，具备到期还本付息的能力 4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策 规定 5、在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受 我行信贷监督和结算监督；办理外币流动资金贷款 的，必须在我行开立外币贷款专户 6、不符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的 担保 7、外币贷款的，具有进出口经营权，并符合外汇管 理政策规定；如果客户没有进出口经营权，而因临 时生产需要从事进出口业务，须先在外汇管理局备 案得到批准
3、利率形式：浮动利率、固定利率 4、浮动方式：随时浮动、按月调整，按季
调整、按半年调整、按年调整、按固定周 期
贷款利率
流动资金循环贷款—循环贷款承诺费
1. 在循环贷款合同有效期内，银行可一次性或分次 向借款人收取循环贷款承诺费。循环贷款承诺费 按照合同金额与借款人已提款项(结费日余额)差 额，一次性(合同签订之日或合同终止日)或分次 (按季或半年)向借款人收取，费率按年费率0．1 ％~0．5％确定。
受托支付 标准：单笔金额超过项目总投资5%或超过500万
元人民币的贷款资金支付，应采用我行受托支付 方式 可视具体业务情况在此标准范围内降低受托支付 标准的起付金额 信用结构 原则上应采用担保方式，可采用抵押、质押、保 证或组合担保 严格按照我行信贷担保相关办法及授权规定
谢谢
手续，并取得环保部门、土地主管部门及其他 相关部门的许可； 6.项目资本金、项目用地和环境评估方面符合 符合国家产业政策、发展建设规划、土地供应 政策、环境保护政策、资本金政策和市场准入 标准； 7.第二还款来源真实合法、风险可控。
三、贷款要素
（一）贷款金额 项目总投资规模、国家有关固定资产投资项目资本金
二分类固定资产贷款按用途分类贷款期限基本建设贷款技术改造贷款房地产贷款项目运作方式和还款来源其他固定资产贷款项目融资一般固定资产贷款短期固定资产贷款中期固定资产贷款长期固定资产贷款三特殊说明房地产贷款项目搭桥贷款项目前期贷款小企业客户的固定资产贷款业务的相关规定总行另行指定四名词解释项目融资
流动资金贷款
低风险业务品种的流动资金贷款
1、借款人具备借款主体资格； 2、生产经营合法合规，符合营业执照范 围； 3、财务状况良好，有稳定的经济收入； 4、无主观恶意造成的不良信用记录； 5、贷款用途合法且符合国家产业政策； 6、第二还款来源真实合法、风险可控。
业务要素
金额
期限 用途
贷款 要素
担保 方法
使用 条件
技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的 技术改造和更新项目的贷款。
房地产贷款：指向房地产开发企业发放的用于开发、建设 向市场销售、出租等用途的房地产项目，及向政府授权或 委托的企事业法人发放的用于土地收购及土地前期开发、 整理的贷款。
二、贷款对象及条件
（一）借款人条件 1. 在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接
(二) 固定资产项目条件：
1. 项目和产品符合国家产业、土地、环保、资源、 城市规划政策以及其他相关政策和邮储银行信贷 政策；
2. 项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手 续，并取得环保部门、土地主管部门及其他相关 部门的许可；
3. 有符合规定比例的项目资本金，项目资金来源 明确并有保证；
二、分类
固定资产贷款
按用途分类
基本建设贷款
技术改造贷款
房地产贷款
其他固定资产贷款
项目运作方式和 还款来源
项目融资
一般固定资产贷款
短期固定资产 贷款
贷款期、特殊说明
房地产贷款、项目搭桥贷款、项目前 期贷款、小企业客户的固定资产贷款 业务的相关规定，总行另行指定
其他
具备以下情形之一的，应采取我行受托支 付的方式 ：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人 信用状况一般；
2、支付对象明确，且单笔支付金额超过 1000万元人民币
信用结构 信用方式或担保方式
固定资产贷款
一、基本概念
一、定义 固定资产贷款是指银行向借款人发
放的，用于新建、扩建、改造、购 置、安装固定资产投资项目的本外 币贷款。
2、提款期：根据项目建设期及进度合理设计 3、宽限期：可根据项目实际情况给予借款人一定
的宽限期。宽限期一般不超过建设期的1.5倍
（三）贷款利率
固定资产贷款利率 以贷款发放日中国人民银行公布的同期限同档次
贷款基准利率为基准上下浮动，浮动范围根据人 民银行相关规定执行； 可采用固定利率和浮动利率两种调整方式，浮动 方式可采取随时浮动、按月调整、按季调整、按 半年调整、按年调整、按固定周期六种。 办理项目融资的，我行可根据项目在不同阶段的 风险特征和水平，规定采用不同的贷款利率。
一、基本概念
一、 定义 流动资金贷款：我行向借款人发放的，用 于借款人（不含小企业）正常生产经营周 转的本外币贷款。
二、分类
流动资金贷款
按期限划分
贷款使用方法
短期流动资金 中期流动资金 一般流动资金 流动资金循环
贷款
贷款
贷款
贷款
二、分类
担保方式分类
信用贷款
担保贷款
保证
抵押
质押
短期流动资金贷款 期限在一年（含一年）以内，主要 用于企业正常生产经营周转的资金 需要。
中期流动资金贷款 1、原则上应提供合法、足值、有效的 抵（质）押担保或保证。 2、如担保方式仅为保证担保的，应由 我行内部评级在AA级（含AA级）以上 的第三方客户提供足值连带责任保证担 保； 3、如担保方式为保证与其他方式的组 合担保的，对其他担保方式不足值的， 应由我行内部评级在AA-级（含AA-级） 以上的第三方客户提供足值连带责任保 证担保。
中期流动资金贷款
•一般参与多期生产经营周转，资金流向难 以监管，因此应谨慎发放。
贷款期限
流动资金循环贷款
1. 可参与客户多期生产经营周转，故其总期限可 以不与生产经营周期相匹配，但单笔提款（借 款凭证）的期限原则上应与客户生产经营周期 一致或略长于生产经营周期，以便贷款到期客 户有足额的现金流入用于还款。
（四）还款方式
中长期人民币固定资产贷款和项目融资应 采取分期还款方式
原则：根据项目建设运营周期和项目预期 现金流情况，合理确定建设期内的宽限期 及还款计划，分期还款的间隔期和金额应 与借款人经营现金流相匹配，原则上项目 技术建成后每年至少两次偿还本金，不得 集中在贷款到期前偿还。
（五）其他
中期流动资金贷款 期限为一至三年（含三年），主要 用于企业正常生产经营中的经常占 用。
一般流动资金贷款
是指单笔审批、单笔或分笔发放、 贷款收回后不得循环使用的流动资 金贷款。
流动资金循环贷款
是指在贷款合同金额和有效期内， 借款人可根据需要多次提款、逐笔 还款、循环使用的流动资金贷款。
三、特殊说明 —流动资金贷款： 公开授信额度项下单笔流动资金贷 款业务办理流程，总行另行规定。 —低风险流动资金贷款是指缴存 100%保证金或现金类质押物、银 行信用支持与承诺全额覆盖的流动 资金贷款。 业务办理流程与单笔授信业务相同。
2. 在循环贷款合同有效期内，借款人主动向银行提 出缩减流动资金循环贷款额度，银行可在办理有 关手续时，一次性向借款人收取缩减贷款额度 0．1％~0．5％的违约金。
还款方式
人民币流动资金贷款
一次还本分期付息或分期还本付息两种还 款方式。
中期人民币流动资金贷款
原则上应选择分期还本付息的还款方式。
定价
贷款金额
1、不得超过我行为客户核定的流动资金 贷款分项额度；
2、不得超过根据客户的行业特点、业务 经营特点和资金周转需要核定的客户流 动资金贷款需求量
参考方法：《流动资金贷款需求量的测 试参考》
贷款期限
短期流动资金贷款
•应当与客户生产经营周期相匹配，期限以一 年（含一年）以内为主。
四、名词解释
项目融资：指我行以融资项目专门成立的项目法人为借款 人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资 产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款：指我行以既有法人为借款人，以借款 人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
基本建设贷款：用于基础建设、市政工程、服务设施和以 外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基 本建设项目的贷款。
受我行信贷监督和结算监督；办理外币固定资产 贷款的，必须在我行开立外币贷款专户； 2. 我行内部评级客户信用等级原则上在BBB-级(含 BBB-级)以上，专项额度项下贷款评级应在8级 （含8级）以上； 3.原则上必须提供合法、有效、足值的担保，有 特别规定的除外； 4. 国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质 要求的，符合其要求；
流动资金循环贷款还应满足下列条件： 1、我行内部评级在AA级（含AA级）以上； 2、生产经营稳定，财务结构合理，近三年经 营性现金净流量为正，抗风险能力强，发展 前景良好； 3、资产负债率不高于60%； 4、流动性及盈利能力较强，在行业或一定区 域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力； 5、与我行合作一年（含一年）以上，合作关 系良好；
制度的有关规定、项目的风险水平以及我行的信贷政 策，合理确定贷款金额。 项目总投资：指拟建项目所需的固定资产投资和全部 流动资金需要量之和，反映总资金需要量。根据国家 有关规定，计算投资规模和项目资本金比例以固定资 产投资和铺底流动资金投资之和为基数。 项目资本金：指固定资产项目总投资中投资者认缴的 出资额。项目资本金指项目的非债务性资金，项目法 人无需返还这部分资金且不承担任何利息；投资者可 按其出资比例依法享有所有者权益，也可转让其出资， 但不得以任何方式抽回。
(二)贷款期限
1、贷款总期限：不得超过借款主体有效的经营期 限，且不得超过贷款形成固定资产的经济寿命期 —项目融资根据融资项目自身预计现金流、投资 回收期和我行融资金额等确定期限； —一般固定资产贷款根据借款人综合偿债能力、 经营稳定性以及固定资产回收期等因素确定期限， 一般不超过固定资产建设期（含购置安装期）加 上10年。
4. 申请外汇固定资产贷款，须提供有效的外汇贷 款用途证明和有关部门的批件，且符合有关外汇 管理政策；
（三）低风险业务条件：
1.借款人具备借款主体资格； 2.生产经营合法合规，符合营业执照范围； 3.无主观恶意造成的不良信用记录； 4.财务状况良好，有稳定的经济收入； 5.项目已按照国家规定办理审批、核准或备案