建设银行互联网金融发展战略

建设银行互联网金融发展战略
第二章中国互联网金融发展现状及趋势分析
2.1互联网金融的主要模式及金融工具
2.1.1互联网金融的主要模式
第三方支付（Third-Party Payment），这是一个非银行的机构，它不仅要求具备一
定信誉保障，而且还必须具有一定的实力。

它的作用是在用户与银行支付结算系统间建立起一种电子支付模式。

第三方支付不断冲击着传统银行。

曾经和银行是合作的关系，但是由于不断发展，
双方逐渐走到了对立面。

商业银行与第三方支付机构逐渐形成了竞争关系，因为它们业务的重叠范围继续扩大。

第三方支付对银行的中间业务也在不断进行蚕食，并在保险，个人金融业务，资金等领域逐步介入。

除此之外，第三方支付公司拥有很多的客户的完整信息，这种信息就是财富，其中这些信息包括系统中客户的支付、采购、结算等交易，用这些信息可以和相关金融机构联合，客户可以享受到许多贴心的服务，而这些却用非常低的成本来实现的。

未来，当第三方支付机构能够在金融监管进一步放开，其能拥有目前银行独特拥有的“账户”权益时，那么带给银行的就不仅仅是“余额宝”的试点式竞争，而是全方位的行业竞争。

众多的持有牌照的第三方企业的产品趋于同质化，为了生存和竞争，必须有自己独
特的竞争力和渠道资源的特征才能取得优势。

二．P2P网贷平台
P2P（Peer-to-Peer lending），就是点对点信贷。

通过这个平台有借贷需求的人群
可以寻找到有出借条件的人群，在充分比较的情况下，这有利于帮助借款人选择有吸引力的利率，同时也降低借贷风险。

P2P平台盈利是多方面的，主要是向借款人收取一次性管理费用。

目前通过两种方法来确定贷款利率，一个是在平台上根据借款人的信誉；另一个是以银行利率为参考利率。

P2P网贷并没有严格意义上的概念界定，主要因为无准入门槛、无行业标准、无机
构监管，因此其运营模式也没有完全定型。

在这种形式下主要出现了两种模式，第一种是纯线上的模式，这种模式的特点是资金借贷活动都通过线上进行，不进行线下审核。

根据视频认证并查看银行流水和身份认证等措施，并检查借款人的资格来实现对企业的审核；二是线上线下相结合的模式。

当借款人的贷款申请在线提交，该平台将审查借款人的信用，还款能力。

从P2P的特性可以看出，利率市场化会起到一定的作用，减少市场信息不对称的程
度。

同时也因渠道成本低，进入门槛低，增加了社会融资渠道。

但在某种程度上，这些客户的贷款量相对较低，资信相对较差，缺乏抵押品，所以常常被银行抛弃，还有人民银行现在个人征信系统也还没对P2P开放，造成P2P审批贷款效率低，而且还因为信贷审查和催收成本较高的原因，许多P2P平台坏账增多。

据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的P2P网贷平台大约在1500家左右，从整体P2P行业来看，先进入者因为有一
定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户；而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。

该产业的发展遇到障碍，主要是用户认知缺乏以及风险控制系统的不完善造成的。

少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，有些是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。

因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。

随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的P2P网贷平台若想在竞争中取胜，
一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。

随着对P2P平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。

另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家P2P网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是P2P网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。

三．大数据金融
通过收集海量数据并对其进行分析，掌握了解客户的消费习惯和消费能力，来降低
金融服务平台和金融机构在风控方面的风险，这就是大数据金融。

这种平台模式与银行的信贷形成了非常好的互补，像阿里小贷以“封闭流程+大数
据”的方式，它开放的金融服务发放单笔金额在5万元以内，这是一种无抵押的信用贷款，它是与贷款人的资信状况核定的电子系统的方式。

阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。

阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。

通过其庞大的云计算
能力和数十家优秀的建模团队各种各样的阿里金融的模式，为阿里集团内的商家实现商家、信息和资金的封闭运行。

大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中
获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。

随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。

未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

四．众筹
众筹是指用团购+预购的模式向群众筹集资金，向网友募集项目资金的模式。

通过
众筹的模式进行筹资，可以缓解企业上市融资之路遇到的困难。

自2013年以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务
平台，以一种“众投”的模式进入人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。

众筹的发展比较低调。

由于严格的具体规定，国内外公开发行，不得踩在非法集资
的红线，因此，该计划是非常困难的，在国内很难做大做强，使其在国内的发展缓慢，对金融行业和企业融资的短期影响被看作是非常小的。

五．信息化金融机构
金融机构的信息是通过使用信息技术来改造传统业务流程，实现证券，保险以及电
子银行等金融机构的经营和管理。

信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，
让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。

未来，传统的金融机构在互联网金融时代依托风控体系完善等优势、自身资金实力雄厚、人才聚焦，如何更快、品牌信任度高、更好的充分利用互联网等信息化技术作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。

六．互联网金融门户
互联网金融门户最大的价值为渠道价值。

随着利率市场化的逐步到来，以及网络经
济时代的到来，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是P2P平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。

融资方到了融360、好贷网时，用户甚至勿须像
在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。

因此，当融360、好贷网这些互联网金融渠道发
展到一定阶段，有一定的品牌和积累了相当的流量，成为各大金融机构的重要渠道同时可以引领着金融产品的销售。

2.1.2互联网金融的主要工具
移动支付是互联网金融模式下的最基础的支付方式。

是通过无线通信技术，移动通
信设备转移货币价值。

全球移动支付2011年达上千亿美元。

预计未来的增长率很高，
在2016年的时候将达到将近7000亿美元；在2011年移动支付的全球市场支付的占比
约1％，2016年将达到2.2％。

目前常见的有手机购物支付，手机炒股等。

手机替代信
用卡将成为现实。

根据一项调查，有大约60%的中国青年开通网上银行支付功能，用于网上购物。

移动支付所需的存储和计算能力的云计算提供了保证。

尽管提高了智能移动通信设
备，但因有限的存储容量和运算速度，在短期内还无法与PC机比。

2.2中国互联网金融的发展现状及趋势
2.2.1互联网金融的发展现状
2013年，互联网金融终于迎来了自己的春天。

2013年6月17日，余额宝正式上线，
这款互联网和基金融合创新的理财产品一经推出，便成为互联网金融一项杀手级应用。

上线3个月，余额宝资金规模达到556.53亿，为用户带去3.62亿元收益。

紧接着，在2013年7月，央行发放又一批第三方公司的支付牌照，新浪、百度等
27家公司上榜。

国内拥有第三方支付牌照的互联网公司上升到七家。

7月底，因收购银
联在线而获得支付牌照的京东商城也成立了自己的金融集团，宣布进军互联网金融。

2013年10月10日，天弘基金发布公告称，支付宝母公司浙江阿里巴巴电子商务有
限公司出资11.8亿元认购天弘基金，完成后将以51%的持股成为其第一大股东。

该消息
一出，互联网金融板块整体走强，涨幅一度超过7%。

10月28日，百度首款理财产品“百发”上线，10亿元额度4小时即告售罄；三天后上线的第二款产品“百赚”继续保持
热销势头。

互联网公司的迅速崛起，对传统金融业的影响较大。

由此，电商为代表的互联网企
业和银行为代表的金融企业开启了一个互联网金融化和金融互联网化时代。

事实上，世界上第一个网络银行出现在1995年，中国招商银行于1997年推出了首
个中国第一网络银行，这说明我国网络银行开始并不晚。

而等到2013年才全面开始爆发，还是取决于互联网技术的成熟。

由此可见，我国高速发展的现代信息技术为互联网
金融的产生发展打下良好的基础。

随着社会信息化程度的不断提高，人们对金融服务的要求越来越多样化，人们接
受新鲜事物的愿望和能力也在不断加强。

他们希望通过更先进的技术来提高生活质量，
或者希望自己的生意等更便于打理。

传统的银行业开始无法满足人们的需求，这就促使
着我国互联网金融必须快速发展，来满足人们的需求。

通过2013年发生在我国的互联网金融的大事件可以看出，目前我国互联网金融分
为四种模式，第一种是在线P2P模式，这种模式以拍拍贷为代表。

第二种便是以阿里、
京东为代表的电商介入金融领域所形成的金融模式。

第三种是人们最早熟知的，涉及银
行体系的第三方支付模式，人们最了解的支付宝就是这种模式的代表。

第四种便是服务
金融机构的互联网企业。

2.2.2互联网金融的发展趋势
近年，以大数据、社交网络和云计算为代表的互联网技术的不断进步促使传统金融领域的变化。

而2014年，金融业的格局能否被打破，传统金融、商业银行是否被冲击
和替代，这些问题都备受关注。

伴随消费者的物质需求的不断提高，越来越多的消费者考虑的问题是如何获取财富
的金融服务。

互联网金融不但为客户而且还为金融企业提供了个性化的金融服务，近十
年以来，金融产业在全球范围内兼并、重组，大力发展便利的一站式服务，这些事件的
目的不仅是业务集成的方向发展，同时预示着当代金融服务业将会向综合业务靠拢。

以第三方支付、移动支付替代传统支付业务将是互联网金融在2014年的一大重要
趋势。

随着人们从正规金融机构的网点或自助设备，转向更为便捷的移动通讯设备，预
计全球移动支付交易总金额在2016年将达到6169亿美元。

而这一数据在2011年为1059 亿美元。

传统存贷款业务是否会被人人贷等替代。

在传统的金融，小型和中小型企业融资难
的问题一直没有解决，而通过互联网，却能使资金供需双方迅速配对。

根据相关的数据，美国最大的P2P公司LENDINGCLUB完成了近九万次交易，金额更是达到10亿美元。

而在中国，2013年初，行业交易总量高达200多亿元，我国P2P信贷公司超过了300家，
其中整个行业的45%左右的交易额被排名靠前的15家占到，接近70亿元交易额。

这一
数据在2014年必将飞速的发展。

综上，互联网金融未来的发展趋势对金融来讲，不是颠覆，而是融合。

第三章建设银行互联网金融的发展现状及存在的瓶颈
3.1建设银行互联网金融的现状
在国有四大行之中，建设银行在电子银行方面的创新和探索已先一步启动，建设银
行所推出的产品和服务也往往给业界带来耳目一新的感觉。

随着互联网行业日新月异的发展及其对金融业的日益渗透，各电子商务均想在金融领域中分一杯羹，面对着金融业的机遇与挑战，银行开始了各自的行动，以建设银行为代表的国有大行更是勇于开拓，推陈出新。

建设银行通过渠道的多元化给客户带来较大的便利，其提供的多项服务主要有个人
网上银行、手机银行、电话银行、短信金融服务、善融商务等。

其中，“网上银行”“手机银行”和“善融商务”是建设银行极具开拓性和代表性的服务。

一．网上银行
网上银行是传统银行业务在Internet上的延伸，相当于传统银行在Internet网上
的一个柜台，但却综合扩展了传统银行的服务空间和时间。

中国建设银行于1999年推出了个人网上金融服务项目，并于次年开通了网上银行
企业客户服务系统。

之后不断对其进行优化升级并新增加债券基金、网上速汇通、网上一卡通、信息中心等特色服务，简化了网上银行的开户流程，极大地方便了广大客户，拓宽了服务客户的渠道；同时还针对不同的企业财务管理体制提出了流程管理的概念。

网上银行的优势在于突破地域限制，只要拥有一台电脑，在家中或办公室便能轻松
享受各种银行金融服务；跨越了时空限制，可以24小时为客户提供贴身服务。

在安全
性方面建设银行网上银行采用严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户的信息安全。

建设银行通过这些年一路奋起直追，凭借优质服务和产品创新，个人网上银行业务
规模持续快速增长，客户数由2007年初的1097万户增长到超过13486万户，增长11 倍，交易额增长28倍，交易量增长7倍,且领先于其他几个传统国有大型银行。

由于统
计口径等因素，官方一直未公布比对数据。

但是，我们可以通过第三方淘宝的交易数据，可以对比一下。

从2013年7月，淘宝首次对外公布的银行服务报表中，支付宝合作银
行用户数方面，建设银行成为“最受欢迎银行”。

从网上支付用户的总规模来看，建设
银行网上支付用户占全国总量的22.93%,超过工商银行20.64%的占比，成为全国网上支付用户规模最大的银行。

如图3-1：
二.手机银行
建设银行是国内最早推出手机银行服务的商业银行之一，近年来，该行手机银行业
务逐渐走上健康发展的快车道，拥有庞大而稳定的客户群体、功能丰富、方便快捷、安
全可靠，是同业中的佼佼者。

随着移动通讯的更新换代和用户群体的日渐庞大，建设银
行推出了多种手机银行服务，客户能够通过拍摄二维码享受轻松理财的时尚生活体验、
首创客户端“摇一摇”功能，在相应的菜单下，只要轻摇手机，即可查询账户的余额等，拓展了建设银行手机银行的服务功能。

客户可以使用便捷的帐户管理、转账汇款，全方位的缴费服务；率先使手机到手机
转账成为建行手机银行独具特色的功能，创新升级了二维码消费卡，为公众的生活提供
了便捷；各种基金、贵金属交易等理财业务收益良好、期限合理、投资方向明确；投资
服务能够适应市场经济的发展，并与特约商户合作推出游戏点卡、手机话费、Q币等充值、优惠业务，为客户提供更加便捷的服务。

同时建设银行手机银行在同业率先推出的“摇一摇”系列功能，客户只需轻轻摇晃
一下手机，不仅能搜索到附近的建设银行营业网点、自助银行及A TM，构建查询账户余额、各种行情的环境，客户不仅操作起来方便快捷、同时产生盎然的兴趣。

建设银行推
出的手机银行“摇一摇转账”功能，iPhone或Android用户登录手机银行后，双方在较
近范围内同时摇动手机，即可搜寻到对方，无须再输入对方手机号或账号、姓名等信息，即可完成转账，有效提升了客户体验。

建设银行手机银行凭借良好的金融交易体验，不
断推出更新更全的优惠和具有特色的客户端服务，同时借力网上网下良好的宣传推广，
建设银行手机银行产品与服务在同行业中属于佼佼者。

建设银行手机银行致力于为客户打造稳定、便捷的金融环境；客户可以随时随地的
使用建设银行手机银行。

移动、电信、联通等网络或WIFI无线均能为建设银行手机银
行构建体验运行的环境。

针对iPhone手机用户群体，能够于AppStore服务中搜索到建
行手机银行的应用程序；针对安卓手机用户群体，能够登录建设银行国际互联网的网站
或手机银行网站等下载相应的客户端。

建设银行手机银行客户端在手机上安装以后，客
户便能够体验更多独具特色的服务，如可以完成电影票的兑换、购买到合适便宜的机票，获得更加丰富的应用，满足生活便捷的需要。

截止2013年建设银行手机银行客户数达1.17亿户。

据易观国际以及中国互联网商
情公布的数据显示，2013年第四季度中国手机银行市场交易份额建设银行占28.96%;手
机银行的软件下载量均居国内同业第一。

如图3-2、3-3：
三．微信银行
移动互联网已经逐渐渗透到公众的生活，新媒体成为营销最主要的介质。

微信以4
亿数量的优势成为营销的主体，大银行们均将移动金融作为平台，展示自己的服务、营
销，以稳定忠实用户、发展潜在用户，抢夺大客户。

基于微信，银行们将自己曾经的“提供信息、资讯的角色”转变成“为用户提供服务的角色”，即将微信公众平台的订阅号
转变为服务号。

近日中国建设银行全新打造了微信公众平台，提供金融、在线服务等多重功能，给
用户带去耳目一新、具有创新意义的掌上金融体验。

微信银行是建设银行在互联网络平台上跨界部署的一大电子银行移动金融服务，是
建设银行服务广大客户的全新渠道。

拥有国内手机银行业务规模最大、用户数过亿的建
设银行一直以创新的精神、市场化理念奠定手机银行的领头羊地位。

以往的建设银行微
信平台仅仅为客户提供简单的营销信息、理财资讯、查询网点分布等功能，经过升级以后，推出了支付缴费的“悦生活”平台、信用卡平台等，通过一系列综合性平台丰富了
功能，使操作更加安全便捷，使服务更加实用、优惠，领跑微金融时代。

建设银行微信平台以提供无微不至的金融服务为目标，将其新名字命名为“小微”。

用户关注“建行电子银行”微信公众账号后，便能收到“小微”的问候。

在使用的过程
中，“小微”通过智能的对话能够使用户掌握投资、理财的最新信息，提供各种缴费平台，提醒账户变动等信息，使用户体验到建行在移动金融领域的营销与创新。

“小微”
不仅实现了为用户提供多样化、便捷服务的功能，而且在解答问题方面能够人性化、增
强了与客户交流的互动性。

经了解，建设银行微信银行之所以命名为“小微”，是想通
过微信银行平台切实地为广大用户提供无微不至的服务与关怀。

总之，经过升级后的建设银行微信银行称为微金融、悦生活、信用卡三大业务于一
体的综合性平台，能够提供更加便捷的服务，实现多样化的功能等。

在微金融业务中，客户能够快速、方便的收到提醒账户变动等信息，通过与微客服
“小微”的交流、“小微”人性化的服务，能够方便的查询到账户的余额，动态的了解
到金融投资的资讯，买到适合自己的理财产品；在悦生活业务中，客户能够便捷的缴纳
各种日常的费用，同时能够与多个商家有机的建立联系，能够帮客户购买到影票、机票等，同时可以给游戏点卡、手机、Q币等充值、优惠。

为了使客户多元化的需要得到满足，建设银行微信银行采用人工智能、语音识别等
技术，可以运用由有代表性的用户对产品进行典型操作等尝试、观察员观察聆听等方式，通过在线客服等平台，完善悦生活、信用卡等各种微信银行服务，领跑微金融服务；同
时建行微信银行还提供了GPS定位技术，将点滴的精细化服务渗透到客户的日常生活中。

客户通过对建设银行微信银行的服务平台的轻松操作，得到便捷的服务。

在此平台。