个人消费信贷系统总体方案

随着近年来国家对金融制度，住房体制改革的不断深化，为了有力地扩大消费需求，各家银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务，如提供个人住房按揭信贷，汽车消费贷款，出国留学贷款等。目前此类业务的消费者需求不断增多，花预期的钱已成为消费时尚。然而目前尚未有一个很好的个人消费信贷系统对此项银行业务进行有效电子化管理，银行为了开拓市场，培育新的效益增长点，大多数行采用手工或半手工的方式进行处理此项银行业务，而电子化进程较高的行，则自行开发了一些个人消费信贷系统。但往往由于时间的迫切性要求等因素，使得系统的功能不很完善，且不利于中行此项业务的统一和规范。在此情况下，迫切要求开发出一个系统功能较完善、系统结构较好的统一的个人消费信贷系统，以推动全国个人消费信贷业务的发展。

开发个人消费信贷系统的首要目的，是为了提高工作效率，更多更好地吸引客户，提高同业竞争能力，扩大市场占有率。同时加强管理，规范业务，尽量提供较有效的风险管理能力。

鉴于业务要求的迫切性，拟在完成统一对个人消费信贷系统进行统一规划的前提下，进行分层次、分步骤的开发。即第一步先开发住房按揭贷款业务，在完成开发、测试、试点投产后，再进一步进行汽车消费贷款、出国留学贷款、个人消费组合贷款等的开发，同时系统增加对贷款风险的全面管理

功能以及面向个人贷款业务的决策支持，使其逐步扩充成为

一个完整的个人消费贷款业务系统，更进一步地使其与电话

银行、网上银行相连，发挥出系统的整体优势，以促进、推

动中行业务的进一步发展。

✧近期目标

实现个人住房按揭消费贷款业务。

✧远期目标

实现所有个人消费信贷的功能，包括汽车消费贷款业务，出

国留学贷款业务，个人消费组合贷款业务等，更进一步与电

话银行、网上银行系统相连，更多更好的为客户服务。

4.1.个人消费信贷业务概述

消费信贷在一些发达国家不是什么新鲜事，已经有几十年的

历史了，而在我国它还是一个新生事物。由于人们的消费观

念及消费需求等原因，这种全新的消费方式还没有被广泛接

受，但随着人们观念的转变，需求的增加，消费信贷已逐渐

走入我们的生活。

目前消费信贷在我国拥有巨大的潜在市场。这表现为三个方

面：一是居民对住房、汽车和耐用品的消费欲望很强烈，而

且积累了相当水平的购买力。二是开发商和制造商的生产能

力充足，供给不成问题。三是银行体系中滞留着巨额资金，

有转化为贷款的现实可能性。

这些潜在的消费需求有待于转化为最终消费。引导消费，扩

大内需，拉动经济增长，这是国家的愿望，更是保持经济持

续稳定增长的需要。花明天的钱买今天的享受，这是银行与

企业正在引导人们的消费时尚。

中国人民银行日前要求有关金融机构积极稳妥地开展消费

信贷业务，并在发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》中

指出，各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，

提高对消费信贷工作重要性的认识，把消费信贷业务作为新

的业务增长点；各商业银行在继续做好个人住房、汽车消费

贷款的同时，试办一些新品种的消费贷款，如耐用消费品贷

款、教育助学贷款、旅游贷款、留学贷款、家庭装饰贷款等。

4.2.个人楼宇按揭业务

楼宇按揭是个人住房抵押贷款业务的一种，是指购房者已向

房地产开发商或其他售房者支付所购房产（包括新房或二手

旧房）的首期款，剩余款项由银行发放按揭贷款并直接付给

发展商或其他售楼者，购房者在按揭期间将所购房产或其他

财产抵押给银行，并按月向银行还本付息。

个人楼宇按揭可以解决广大市民无法一次性拿出巨额购房款

的难题，在较长时间内通过每月支付一定款项的方式实现提

前购房的理想，是国家鼓励又合乎实际情况的最佳购房方式，

在目前个人消费信贷市场中占有80%~90%的份额，在激烈的

市场竞争中具有较强优势：

✧付款时间长，按揭贷款比例高，每月还款负担轻。

✧还款方式灵活，并有坚实的银行信用保证。

有等额还款、递减还款、递增还款等多种还款方式。

✧对象广，条件简单。

无论是发展商开发的楼盘，还是私人所有财产；无论是新楼，还是二手旧楼；无论是本地居民，还是外地人，只要符合基本条件，能提供担保，均可申请按揭楼宇。

✧购房者提供的抵押方式灵活。

可用按揭新楼或已有的旧楼抵押；可用自己的有价证券、贵重金属、其他财产抵押或质押；可用经他人同意的其房产、有价证券、贵重金属、其他财产抵押或质押；甚至由他人提供银行同意的信用担保，都可向银行申请楼宇按揭。

✧柜台开放式受理，有关单位一条龙办理各项手续，方便快

捷。

个人楼宇按揭业务操作流程如下：

系统的功能主要包括客户资料管理、商户资料管理、贷款管理、

帐户资料管理、帐务处理、风险管理、查询及统计报表、接口

处理、系统维护等几方面的功能。

5.1.客户资料管理

客户资料内容包括：借款人资料(基本资料与抵押资料)、担保

人资料和商户基本资料。本模块提供客户资料的建立、注销、

修改等功能。

5.2.商户管理

包括对商户的楼盘资料、额度指标管理、以及协议的管理等。

5.3.贷款管理

包括贷款的申请与审批、贷款日常事务管理、结清注销、例

外情况处理。

➢贷款的申请与审批：对申请贷款的客户，根据借款人

资料、担保人资料、贷款合同书等资料，进行分级审

批。对审批后的贷款发出放款通知。

➢贷款日常管理：处理贷款事后各种日常业务，处理各

类通知。如：期限调整审批及通知，扣划款项通知，

过期催缴，减免违约金处理、变更抵押处理等。

➢贷款的结清：对本息已结清的贷款，发出退还保证金

通知,贷款帐户结清证明。并对其资料进行注销(转为

历史数据)。

➢例外情况处理：对无法归还的贷款，要求履行保证责

任，处置担保物,打销呆帐等处理。

5.4.贷款帐户管理

包括贷款帐户的开立、关闭，以及对贷款帐户非金融信息的

修改等。

5.5.帐务处理

✧放款处理：根据放款通知，一次或分次将贷款转入客户贷

款帐户中。

✧还款处理：包括正常还款、延期还款、转逾期的情况。

➢正常还款：根据约定的每期还款数、利率，计算

出本次还款中应含的利息金额、本金金额。并通