个人消费信贷系统总体方案

随着近年来国家对金融制度，住房体制改革的不断深化，为了有力地扩大消费需求，各家银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务，如提供个人住房按揭信贷，汽车消费贷款，出国留学贷款等。

目前此类业务的消费者需求不断增多，花预期的钱已成为消费时尚。

然而目前尚未有一个很好的个人消费信贷系统对此项银行业务进行有效电子化管理，银行为了开拓市场，培育新的效益增长点，大多数行采用手工或半手工的方式进行处理此项银行业务，而电子化进程较高的行，则自行开发了一些个人消费信贷系统。

但往往由于时间的迫切性要求等因素，使得系统的功能不很完善，且不利于中行此项业务的统一和规范。

在此情况下，迫切要求开发出一个系统功能较完善、系统结构较好的统一的个人消费信贷系统，以推动全国个人消费信贷业务的发展。

开发个人消费信贷系统的首要目的，是为了提高工作效率，更多更好地吸引客户，提高同业竞争能力，扩大市场占有率。

同时加强管理，规范业务，尽量提供较有效的风险管理能力。

鉴于业务要求的迫切性，拟在完成统一对个人消费信贷系统进行统一规划的前提下，进行分层次、分步骤的开发。

即第一步先开发住房按揭贷款业务，在完成开发、测试、试点投产后，再进一步进行汽车消费贷款、出国留学贷款、个人消费组合贷款等的开发，同时系统增加对贷款风险的全面管理功能以及面向个人贷款业务的决策支持，使其逐步扩充成为一个完整的个人消费贷款业务系统，更进一步地使其与电话银行、网上银行相连，发挥出系统的整体优势，以促进、推动中行业务的进一步发展。

✧近期目标实现个人住房按揭消费贷款业务。

✧远期目标实现所有个人消费信贷的功能，包括汽车消费贷款业务，出国留学贷款业务，个人消费组合贷款业务等，更进一步与电话银行、网上银行系统相连，更多更好的为客户服务。

4.1.个人消费信贷业务概述消费信贷在一些发达国家不是什么新鲜事，已经有几十年的历史了，而在我国它还是一个新生事物。

由于人们的消费观念及消费需求等原因，这种全新的消费方式还没有被广泛接受，但随着人们观念的转变，需求的增加，消费信贷已逐渐走入我们的生活。

目前消费信贷在我国拥有巨大的潜在市场。

这表现为三个方面：一是居民对住房、汽车和耐用品的消费欲望很强烈，而且积累了相当水平的购买力。

二是开发商和制造商的生产能力充足，供给不成问题。

三是银行体系中滞留着巨额资金，有转化为贷款的现实可能性。

这些潜在的消费需求有待于转化为最终消费。

引导消费，扩大内需，拉动经济增长，这是国家的愿望，更是保持经济持续稳定增长的需要。

花明天的钱买今天的享受，这是银行与企业正在引导人们的消费时尚。

中国人民银行日前要求有关金融机构积极稳妥地开展消费信贷业务，并在发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》中指出，各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷工作重要性的认识，把消费信贷业务作为新的业务增长点；各商业银行在继续做好个人住房、汽车消费贷款的同时，试办一些新品种的消费贷款，如耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款、留学贷款、家庭装饰贷款等。

4.2.个人楼宇按揭业务楼宇按揭是个人住房抵押贷款业务的一种，是指购房者已向房地产开发商或其他售房者支付所购房产（包括新房或二手旧房）的首期款，剩余款项由银行发放按揭贷款并直接付给发展商或其他售楼者，购房者在按揭期间将所购房产或其他财产抵押给银行，并按月向银行还本付息。

个人楼宇按揭可以解决广大市民无法一次性拿出巨额购房款的难题，在较长时间内通过每月支付一定款项的方式实现提前购房的理想，是国家鼓励又合乎实际情况的最佳购房方式，在目前个人消费信贷市场中占有80%~90%的份额，在激烈的市场竞争中具有较强优势：✧付款时间长，按揭贷款比例高，每月还款负担轻。

✧还款方式灵活，并有坚实的银行信用保证。

有等额还款、递减还款、递增还款等多种还款方式。

✧对象广，条件简单。

无论是发展商开发的楼盘，还是私人所有财产；无论是新楼，还是二手旧楼；无论是本地居民，还是外地人，只要符合基本条件，能提供担保，均可申请按揭楼宇。

✧购房者提供的抵押方式灵活。

可用按揭新楼或已有的旧楼抵押；可用自己的有价证券、贵重金属、其他财产抵押或质押；可用经他人同意的其房产、有价证券、贵重金属、其他财产抵押或质押；甚至由他人提供银行同意的信用担保，都可向银行申请楼宇按揭。

✧柜台开放式受理，有关单位一条龙办理各项手续，方便快捷。

个人楼宇按揭业务操作流程如下：系统的功能主要包括客户资料管理、商户资料管理、贷款管理、帐户资料管理、帐务处理、风险管理、查询及统计报表、接口处理、系统维护等几方面的功能。

5.1.客户资料管理客户资料内容包括：借款人资料(基本资料与抵押资料)、担保人资料和商户基本资料。

本模块提供客户资料的建立、注销、修改等功能。

5.2.商户管理包括对商户的楼盘资料、额度指标管理、以及协议的管理等。

5.3.贷款管理包括贷款的申请与审批、贷款日常事务管理、结清注销、例外情况处理。

➢贷款的申请与审批：对申请贷款的客户，根据借款人资料、担保人资料、贷款合同书等资料，进行分级审批。

对审批后的贷款发出放款通知。

➢贷款日常管理：处理贷款事后各种日常业务，处理各类通知。

如：期限调整审批及通知，扣划款项通知，过期催缴，减免违约金处理、变更抵押处理等。

➢贷款的结清：对本息已结清的贷款，发出退还保证金通知,贷款帐户结清证明。

并对其资料进行注销(转为历史数据)。

➢例外情况处理：对无法归还的贷款，要求履行保证责任，处置担保物,打销呆帐等处理。

5.4.贷款帐户管理包括贷款帐户的开立、关闭，以及对贷款帐户非金融信息的修改等。

5.5.帐务处理✧放款处理：根据放款通知，一次或分次将贷款转入客户贷款帐户中。

✧还款处理：包括正常还款、延期还款、转逾期的情况。

➢正常还款：根据约定的每期还款数、利率，计算出本次还款中应含的利息金额、本金金额。

并通过与零售的接口进行扣帐，以归还贷款利息及部分本金。

➢延期还款：根据约定的每期还款数、利率、逾期天数，计算出本次还款中应含的利息金额、违约金金额和本金金额。

并通过与零售的接口进行扣帐，以归还贷款利息及部分本金。

➢转逾期处理：对无足够余额扣款的帐户，需将该次扣款额从贷款帐户中转到逾期户。

➢部分提前还款：对客户提前预交以后若干期还款的处理。

✧调整处理：包括期限调整和利率调整。

对期限调整要计算出新的月还款额。

✧结清处理：包括正常到期结清、提前结清、打销贷款等情况。

➢到期结清：结清按揭贷款本金及利息。

➢提前结清：根据剩余本金，计算出应还利息及违约金，连同剩余本金作为结清应还款总额。

➢打销贷款：对确已无法收回的贷款，经审批同意后予以打销。

5.6.风险管理提供各种风险信息，处理过期催缴，履行保证责任，处置担保物等。

下一步可增加对贷款风险的全面管理功能以及面向个人贷款业务的决策支持。

5.7.查询和统计报表包括日常管理需要的各种定期统计报表以及为业务管理人员或客户提供的联机查询统计功能(均应含打印功能)。

具体可能包括：➢客户资料信息查询：包括对借款人资料、担保人资料、商户基本资料的查询。

➢商户信息查询：包括对楼盘资料、额度指标管理、协议信息的查询。

➢贷款审批情况查询：包括对合同及审批表信息的查询。

➢公共信息查询：包括个人消费贷款业务介绍、贷款流程介绍、利率调整情况查询等。

➢贷款帐户查询：放款及客户还款情况明细查询；客户对帐单查询及补打。

➢风险信息及管理：拖欠、逾期、呆滞、呆帐一览表；违约情况一览表；贷款风险分类统计报表等。

➢统计报表：贷款情况一览表；结清贷款一览表；贷款级距归类统计表；各种月报、年报；及其它所需要的业务统计报表。

5.8.与其它系统的接口系统应提供与会计系统、零售系统以及信贷系统的接口框架。

其主要的任务目前应有：➢共享数据资源，减少信息的冗余，有利于下一步各业务系统的整合。

➢对零售的接口主要还应完成对本系统所要求的零售帐务信息处理（如储蓄帐户扣款等）。

➢对会计的接口主要还应完成对本系统所要求的会计帐务信息处理。

➢对信贷系统接口则要求提供给信贷统计资料信息。

5.9.系统维护✧柜员管理：增加柜员、删除柜员、修改柜员资料。

✧权限管理及安全控制：规定各柜员所能操作的界面、功能和数据，系统根据此规定对柜员操作进行严格控制，并记录操作日志。

✧数据备份：定期对客户档案资料、历史资料、帐户资料及系统日志进行备份。

6.1.网络结构图6.2.系统结构说明✧业务系统主机：主要存放业务系统数据和应用系统程序，它是个人消费信贷系统的数据中心、业务处理控制中心。

所有业务数据及贷款资料信息存放在业务系统主机中，应用程序根据经办网点的服务器转发的交易请求完成相应的交，并将交易结果返回给经办网点的服务器。

✧经办网点服务器在每个经办网点，配备一台服务器。

它主要承担通信服务器和文件服务器的功能。

存放网点的公用信息以备工作站访问，工作站提交交易请求，则由服务器转发到业务系统主机，提交给业务系统完成相应的交易。

并接收相应的返回信息。

✧模块化设计和开发立足于“统一设计，分步开发”的原则，根据业务部门的需求和时间的要求，在统一设计的前提下，先开发个人住房按揭贷款子系统，在该系统成熟后，再进一步进行汽车贷款子系统、留学贷款子系统、个人消费组合贷款子系统等的开发，逐步扩充成为一个完整的个人消费贷款业务系统。

✧业务数据的集中，有利于规范个人消费信贷业务的作法和流程由于个人消费信贷业务是一种新兴的业务，中行大多采用手工或半手工的方式进行处理，而另一些如深圳、广东、湖北等经济较发达、电脑技术力量较强的分行，则各自开发符合本行需求的业务系统。

但由于时间的紧迫和需求的随意等因素，使得系统的功能不很完善，不利于中行此类业务的统一和规范。

新的个人消费信贷系统是在总行的统一需求的基础上开发，有利于规范个人消费信贷业务的作法和流程。

✧引入CIF概念，充分收集客户各类资料，为个人信用评审提供基础数据。

✧提供风险控制的方法,加强对个人借贷的管理。

✧加强对合作商户的管理，为统一授信提供基础数据，降低银行的风险。

✧提供丰富的查询和报表。