国际信用卡支付四大环节

作为一个支付公司的一线BD，深刻理解商户的需求，也非常希望能帮助他们解决问题，可是，没有什么东西能十全十美，总会有人不能够满意，面对过商户的种种质疑，每当这时，总会让我苦恼，也想过很多，在这里，只是想把遇到的一些问题拿出来跟大家探讨，也希望大家能比较理性的看待问题，因为我相信，发现问题是解决问题的开始，没有什么是不能解决的！
关于信用卡支付，国内也有很多朋友使用了很长一段时间了，目前国内市场上的国际支付通道分别有：Paypal、IPS环迅支付、Gspay、广告、95ePay、广告、首信易、网银等，其中现在在小外贸这一块市场上竞争比较多的就是Paypal、IPS环迅支付、Gspay、广告、95ePay，但无论针对哪一家支付通道，都会有人说好用，有的人却说很垃圾，为什么同样的通道不同的使用者就会有这种截然不同的反应呢？在面对客户的质疑时，我发现不管是自己，还是其他支付公司的同行们，都非常苍白，没办法说啊，你说我们别的客户用的很好啊，不可能会出现你这种情况的，可是事实就是这样，就有用的不好的客户，于是，在学习的过程中摸索，在摸索的过程中发现，希望下面写到的这些，能对大家有一些启发吧！
针对国际信用卡支付，我想，大家就只关心几个关键点：成功率、拒付、结算、价格。

一、成功率
成功率，所有的商户的第一个问题，PP90%以上的成功率，当仁不让的支付成功大户，但由于他是帐户型支付，如果低于90%那就真是奇怪了，所以，在这里，不把PP作为讨论的对象，因为没有可比性。

在这里，只说信用卡支付通道，那么，影响信用卡支付成功率的因素主要有哪些？怎么去分辩3D与非3D呢？
其实说复杂挺复杂，说简单也挺简单，所谓的3D与非3D主要靠几个因素来区分，下面，我以表格的形式来展示给大家看：
从上表中可看到，像发卡组织、收单行和支付平台基本上是全部支持支付通过的，而影响支付成功率的实际
上最主要的两个因素就是发卡行和持卡人，发卡行的因素主要受地区影响，各个地区各个银行提供的服务可能都不一样，有的因为地区使用人群的信誉普遍较好，是不需要验证无条件支持支付的，但有的出于风险控制的要求，是有3D验证要求的，但有些3D验证要求却又是隐性的，不给予客户任何提示的，这就很容易导致支付失败。

（例：我有个客户专做法国地区，他的一个客户在做支付的时候，提示要输入验证码，那此前其从未遇到过此类问题，就想当然的以为是信用卡上的CVV码，结果当然支付失败，然后客户就打电话给发卡行，才知道，发卡行在收到支付请求时，会有一个支付验证码的，但发卡行不会主动告知用户，更不要想发卡行会发短信把验证码给客户了，只有自己在提出支付请求后，主动去拨打发卡行的电话索取验证码才可以成功完成支付）。

所以，在遇到成功率不高，支付失败的时候，不要盲目的抱怨，要冷静的看待问题，找原因，分析情况，然后才能解决问题，这才是正确的态度。

二、拒付
在国际信用卡支付中，除了成功率，第二重要的就是拒付了，而就小外贸这一块来讲，拒付更是一个绕不开的词，这跟你使用哪种支付手段是半毛钱关系也没有，使用PP会拒付，使用信用卡支付通道也会拒付。

那么，我们就要去看，什么样的情况下，拒付的成本比较高？拒付是怎么来的？怎么有效的去减少拒付？
这里先简单讲讲PP的拒付，PP由于是帐户型支付，虽然其也是关联信用卡的，但其的信用体系却是独立于银行信用系统之外的，所以，对于客人来说，他们用PP拒付，是完全没有风险成本的，一旦不满意，就很容易产生拒付行为，而众所周知的，PP对中国用户是歧视态度的，更不要说很多小外贸做的都是仿牌的生意，一遇到PP 拒付，根本连半点办法都没有。

那么，当使用信用卡支付通道时，拒付又是怎样一个情况呢？
首先，我们明确一下信用卡拒付的概念，在英文里，拒付叫做chargeback，指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。

如果银行受理，就要从持卡人扣除的钱，退给持卡人。

如果卖家（商户）不同意，会有一个调单处理，就是银行要商户提交交易的证据，银行转交至持卡人，如果持卡人不认同，那么依然拒付。

这时候，商户不服的话，可以申请第三方仲裁，由仲裁机构判定商户和持卡人到底是谁有理谁无理。

假入仲裁结果是持卡人败诉，这个过程产上的所有费用都由持卡人承担。

银行也会在持卡的人信用记录上留下污点记录，对持卡人以贷款、买房、买车、医疗、工作等等都会产生一定的影响。

所以，从上面的概念中不难理解，国际信用卡的信用机制全部是关联到卡组织的信用体系里的，如VISA、MasterCard，一旦一张信用卡出现拒付，那他的银行信用记录就会有污点，会影响到他的日常生活，如购房、买车、医疗等等，而当一张信用卡出现三次拒付时，这张卡可能就要上黑名单，限制使用，被视为纪录不良好者，甚至有可能今后都无法申请新卡了，这就是客人的所谓拒付成本，有这个风险在里面，那客人肯定就会谨慎了，轻易不会使用拒付的权利，这对商户来说，是一项极大的福利保障。

其次，拒付一般都是什么原因造成的呢？就目前的情况来看，常见的拒付有以下几种情况：
1、产品质量、货不对板，就是产品质量本身确实有问题，或是持卡人收到的货物和实际想要的货物差别太大；
2、送货延迟，就是因为快递未能及时送达货物，造成客户误解的；
3、盗卡交易，就是持卡人的信用卡信息被人盗取，盗卡人以持卡人的名誉刷卡消费；
4、恶意拒付，这个没什么好说的，大家都知道。

从上面四点，可以看出，除了后面两点没办法有效的控制外，前两点，只要做好前期工作，和后期与客户的沟通维护，都是可以有效的避免的，而且，根据国际信用卡组织Visa，Mastercard的统计，信用交易正常的情况下，发生拒付的几率不到千分之三，这是一个完全可控的数字比例。

同时，在拒付出现的情况下，绝大多数正常的纠纷都还是可以解决的，如果持卡人提出投诉，银行会根据一整套周密以及复杂的程序来调查这笔交易纠纷；消费者真的对商户销售的产品质量等一些因素不满，要求拒付，银行也会要求他们把之前寄过去的货退回来的或者进行换货，一般支付公司会尽可能维护商家的切身利益，把损失降到最低。

发货单据是解决交易纠纷中的重要证据之一，所以一般支付公司都会要求商户上传发货单据，作为依据
控制拒付的，所以，基于以上原因，加上银行信用体系的制约和欧美社会长期的信用消费观念的影响，理性的客户是不会随意选择拒付。

综上所述，要想有效的控制拒付率，其实很简单，就两点，严把质量关，从头到尾的做好与客户的沟通维护，了解客户的需要，满足客户的需求，毕竟，你想做的不会只是一锤子买卖吧！
三、结算
这一点上，其实要讲的，能讲的都很少，大家关心的就是结算的速度，因为外贸行业，尤其是小外贸行业的客户，对资金流动的要求很高，稍微结算慢一点，都有可能影响到他的整体运营，在这一点上，相信国内的支付公司，还是我们环迅做的最好，严格按照15天一结算，即每月1号和16号进行结算的安排来操作的，而且我们也不要求货物妥投，不需要上传发货单即可结算，所以，我们的结算条件还是非常优越，非常宽松的。

（注：不要求货物妥投和不需要上传发货单，并不意味着不需要保存发货单据，请不要误解，这是两回事，发货单据必须做有效的保留，以作为今后查单和控制拒付的有效工具。

）
四、价格
说到最后一点了，也是最不重要，却也是大家关心的一点：价格。

PP在这里也不作为对比的对象，因为价格方面，他们确实也具有相当的优势，我们还是拿信用卡支付通道内部来进行比较。

在这里，我就拿Gspay和环迅支付的ICPay进行比较，因为在信用卡支付中，目前只有他们是免开通年费，只收取手续费的，除此之外的信用卡通道都是存在开通年费的。

GSPAY的费用：目前GsPay的手续费为8%-10%，我们就按8%算，环迅支付为3.5%，其他的退款费、拒付费、提现费用我们暂且不算，只算算手续费。

目前环迅支付收14000人民币的开通费和年费，以当前6.8的汇率来计算，折合美金大概就算2059美金左右。

从手续费上算，商户每100美金就要多出4.5美金（和环迅支付手续费对比），也就是说商户458个100美金就相当于2059美金了，换句话说如果商户在GsPay那边的交易量达到4.5万美金的话，商户多出的手续费就已超出环迅支付14000人民币的开户费，如果你的交易量超过4.5万美金的话，那你每多出1万美金，那你就要多交给GsPay手续费450美金；10万就是4500美金；100万就是45000美金。

45000美金折合成人民币，各位如果按照目前的汇率算一下，这可也是一笔相当不菲的数额了。

而到第二年的时候，环迅的7000年费，折合下来就是1029美金，也就是说商户229个100美金就相当于1029美金了，换句话说如果商户在GsPay那边的交易量达到2.3万美金的话，商户多出的手续费就已超出环迅支付7000人民币的年费，如果你的交易量超过2.3万美金的话，那你每多出1万美金，那你就要多交给GsPay手续费450美金，以此类推。

我想，这时候大家都能明白了，如果你的交易量越大，那么你要付出的手续费就越多，从上面算下来，可以看出，除了第一年，以后你一年内的交易额在2.3万美金以下的商户，适合用GsPay，如果年交易额超过了2.3万美金，那你就不适合使用GsPay了，更不要说Gspay其它的结算费、拒付成功率高、拒付罚金等等其它因素了。

综合以上四个方面，我想，大家对国际信用卡支付会有更多的共鸣了吧！希望这个行业的朋友们，都能根据自己的实际情况、实际需要找到合适的国际收款工具，其实只要权衡好这四个方面，寻找到最适合自己的支付平衡点就万事OK。

结语，不才抛砖，不望引玉，但求共赢！。