制约我国移动支付发展的风险因素与解决措施分析_韩飞飞

制约我国移动支付发展的风险因素与解决措施分析制约我国移动支付发展的风险因素与解决措施分析韩飞飞（中国人民银行张家口市中心支行河北张家口市075000）摘要：本文从我国移动支付的现状出发，从标准规范、监督管理、技术因素等方面论述了当前移动支付的风险因素，并切合实际探讨了防范移动支付风险的措施。

关键词：科技；移动支付；风险防范中图分类号：F830.49文献标识码：B文章编号：1007-4392（2012）09-0066-03电子支付技术的不断发展，3G网络的深入推广以及智能终端的逐渐普及，推动了移动支付的发展与应用。

移动支付由于其本身具有随时、随地、随身等特点，能够有效提升资金流动效率、降低资金流动成本，具有很广阔的发展前景与市场。

目前日本和韩国的移动支付发展迅速，欧洲国家的相关产业也步入成熟期。

我国由于在标准统一、运营模式、风险控制、法律约束等方面存在诸多风险因素而制约了移动支付的发展。

一、我国移动支付业务现状我国移动支付发展起步相对较晚，1999年中国移动与金融部门合作，为移动支付业务的发展奠定了基础。

随着电信、支付系统基础设施建设的不断加大、消费者消费观念的改变以及移动终端用户的不断增加，移动支付业务得到进一步发展。

据有关数据统计，2010年末，我国手机用户已突破8亿，2011年末手机用户约9.8亿，3G移动电话用户超过了1.2亿。

但移支付标准的缺乏始终制约着我国移动支付产业的发展。

2010年中国人民银行与工信部、国标委成立了移动支付国家标准工作组，我国移动支付系列标准有望尽快出台，这会对整个移动支付行业的发展起到积极的推动作用。

但是，我们也要清醒地认识到，标准并不能够解决所有的问题，我国移动支付的运营模式尚未确定，信用体系、法律体系等方面仍不够完善，移动终端千姿百态，部分用户对移动支付安全问题缺乏信心，还有不可预见的风险控制因素等。

二、我国移动支付发展中存在的风险因素（一）标准规范缺失一是移动支付标准规范的不统一，处于产业链上的各参与者进行了不同形式的探索与试点，产生了不同的商业模式、运营体系和各式各样的产品形态。

各大运营主体不断自主进行投资研发，造成很大的资源浪费，且由于技术不同阻碍了相互间合作，影响供应商的大规模生产，使得供应商难以低成本、规模化提供产品和服务，导致移动支付的实施成本较高，使得整个移动支付产业难以有序规模化发展。

二是移动支付发展中，通信运营商、非金融支付机构渗透参与到资金领域，不同的移动支付标准带来了不同形态的支付方式，支付的差异性容易造成支付安全的风险漏洞，扩大了资金风险。

（二）监督管理欠缺一直以来，我国的移动支付监管明显滞后于移动支付产业发展。

一是监管主体不明确。

目前人民银行、工信部、银监局、工商行政管理局、税务部门等均有权对移动支付的相关部分业务进行监管，但业务交叉部分处于监管真空地带，在移动支付行业中缺乏统筹协调的监管主体，消费者难以维护应有的权利。

二是缺乏监管法律依据。

我国移动支付相关法律还不够完善，如交易各方的权利与义务不明确，交易中滞留资金的安全管理、证据确认及责任承担等方面，没有形成良好和高效的解决纠纷机制，不能有效地保护消费者的隐私权、财产权、举证权等权利。

2010年央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，明确非金融机构提供支付服务应当依法取得《支付业务许可证》，但该管理办法属于部门行政规章，其效力低于行政法规，强制力不足。

（三）技术风险66《华北金融》2012年第9期一是我国现场移动支付采用的技术标准不统一，中国移动采用的是自主研发的2.4GHZ RFID-SIM技术，中国电信和中国联通采用13.56MHZ SIM PASS技术。

技术标准的不同，使移动支付难以形成统一的商业模式，影响到移动支付的安全性、可靠性和普及性。

二是普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露。

用户在使用手机进行支付时，如未进行加密等安全措施保护，黑客可通过钓鱼网站或木马程序窃取用户信息，将移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。

三是操作系统安全漏洞、病毒发作、身份准确识别、短信实时有效性、密码被破译或获取的风险等问题都是移动支付发展中的风险限制因素。

（四）信用风险利用黑客软件窃取、搜集用户账号和密码的事件屡见不鲜，第三方支付资金诈骗事件屡有发生，以手机为载体的诈骗形式层出不穷，让许多用户心有余悸。

垃圾短信和欺诈短信泛滥，手机号码管理不够完善，导致很多用户不敢使用手机发送个人相关支付信息资料进行消费。

在移动支付业务过程中，由移动运营商、金融机构、服务商和消费者等共同支撑的移动支付信用体系，任何一个环节出现问题，都会产生严重诚信危险，信用的缺失将在相当长的时间内限制中国移动支付产业的发展。

（五）智能终端安全风险一是终端的丢失给移动支付用户带来了损失。

移动支付通常是终端与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后，信息资料被冒用及银行账号被盗等风险。

二是智能终端本身安全。

终端操作系统面临着较多安全问题，包括系统后门/漏洞导致的恶意软件危害、非法访问文件系统等。

程序自身安全包括程序代码被篡改、中间数据被篡改或盗取，密码输入控件、驱动的安全性保障等，使得木马程序和病毒很容易乘虚而入。

终端通信安全包括直接连接钓鱼网站、密码短信拦截、交易确认信息拦截、中间数据窃取等。

三是目前很多手机终端还属于低端的山寨机，通过山寨机终端发送指令的安全性存在较大的隐患，而且目前手机骚扰短信及扣费短信较多，影响了客户对移动支付的接受与信赖程度。

（六）操作应用风险移动支付作为一种创新的电子支付方式，在其发展中不可避免会存在风险漏洞。

而操作应用风险来自于有意操作与无意误操作，有意的操作则形成了资金诈骗，无意的误操作则由消费者安全意识淡薄或不熟悉操作流程等原因造成。

三、移动支付安全防范措施移动支付涉及电信运营商、银行、第三方支付服务商、终端厂商、芯片制造商、平台运营商、系统集成商和用户等众多环节。

这样一个庞大而复杂的移动支付产业链，移动支付安全问题的解决，不仅要依赖于整个产业链上的各方共同解决，还要依靠政府的参与协调，相关机构的管理与监督，全社会的信用体系建设与维护。

（一）监管风险防范措施一是政府和相关部门要明确监管主体及监管责任。

参考国外的监管模式，均是以中央银行或金融管理当局作为移动支付监管主体。

移动支付行业主要提供的是资金支付结算和清算功能，正是中国人民银行的法定职责，因此应当明确人民银行在移动支付中的监管主体地位，以统筹协调各监管。

二是明确监管职责。

细化各监管主体的监管职责，协调解决移动支付交叉业务的真空监管地带问题，形成各监管方对移动支付业务的全面监管格局，避免因监管责任不明确而影响对移动支付发展监管的有效性。

三是建立移动支付行业管理协会，作为监管部门有效监管的补充，从而实现对移动支付的全方位监管。

（二）法律风险防范措施通过法律法规的制定，明确移动支付各参与方应有的权利与义务，规定移动支付服务商的市场准入条件与标准，确保移动支付服务商及其业务的合法性。

规范移动支付市场，监督控制非金融机构在移动支付活动中提供的支付结算、资金清算业务，有效防范资金风险。

明确移动支付中的举证责任，加强责任承担。

（三）制定统一的标准要借鉴移动支付发展较成熟国家的移动支付标准，结合我国的实际情况制定适合于我国的移动支付统一标准。

移动支付标准不仅包括13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、终端的标准、安全标准等67（上接第79页）制定了《唐山市中心支行文明单位建设责任制量化考评标准》，层层分解任务，具体到每个班子成员，每个科室及每个人。

三是建立会议推动机制。

每年通过召开创建工作动员会、创建推进会、现场观摩会、经验交流会等形式，不断总结创建经验，查找存在的不足，及时研究解决创建工作中出现的问题。

四是完善检查考核机制。

按照《唐山市中心支行文明单位创建责任制量化考核标准》，每半年对创建工作进行一次全面检查，下发检查结果通报，以检查促推动，以检查促指导。

五是落实奖惩机制。

坚持把创建工作与年终业绩考核、行员考核结合起来，业绩考核结果作为申报、评选文明单位、文明科室、文明县支行、文明行员的主要内容之一。

（责任编辑刘伯酉）各种技术标准，还要考虑涉及产业链上诸多环节的协作、管理、监督等标准。

国家有关部门还要联合移动支付产业相关方建立统一的产业标准。

（四）技术风险防范措施加强硬件环境建设及软件技术研发。

系统中配备安全硬件，如防火墙、入侵窃密检测和监视控制等设备。

加大安全芯片、SIM卡、智能读卡设备、加密与电子认证、系统集成等方面的安全技术研发力度。

对敏感信息进行全程数据安全加密，装备必要的恢复和后备系统，使用数字签名等技术对访问系统的用户进行身份鉴别，高安全的身份认证还可加入生物识别技术，确保客户信息数据的安全，保证数据的保密性和完整性、灾难的恢复性和操作的不可否认性等，消除客户对移动支付安全的顾虑。

同时，移动支付系统建设要兼容不同的移动运营商、银行、服务商，避免移动支付的重复开发、重复建设导致产生新的不同的技术风险漏洞。

（五）信用风险防范措施一是将硬件部署、技术支撑和安全管理相结合，加强移动支付各环节中受理环境建设，制定移动支付相关安全操作规范，打造高水平安全支付平台，营造安全的支付环境。

二是防范利用移动支付进行金融欺诈行为。

加强移动支付体系的内控制度建设，完善移动支付系统中交易规则与操作规程，对交易方的信用进行分析，对大额交易进行跟踪，对设备进行动态管理与监控，以防金融欺诈行为发生。

三是建立信用评级评价制度，统一信用评价方式，执行信用等级管理。

将金融、司法等部门的信用信息进行整合，建立信用信息共享数据库，作为信用评价机制的数据源。

通过信用评级评价制度提高移动支付参与者的诚实守信度，降低移动支付的信用风险。

四是合并手机与银行信用记录。

严格执行手机用户的实名制，将手机与银行账户绑定，欠费的手机用户将在银行中存有记录，按照银行信用体系的要求将不能办理部分银行业务，从而避免恶意欺诈行为发生。

（六）操作风险防范措施加强移动支付环境建设，建立全面覆盖移动支付体系的内部控制机制及实施监督机制等安全管理制度，确保移动支付各交易环节的操作安全性。

制作移动支付操作手册，提高消费者安全防范意识，引导消费者适应移动支付消费环境，了解、熟悉移动支付操作步骤，防范操作风险。

要引导用户主动采取身份识别、安全加密等手段，提高移动支付交易的安全性。

加强对可疑交易活动或者可疑付款活动的监控与记录，采取相应措施阻止类似事件发生。

对移动支付过程中基础设施与操作流程进行评估，发现其中的安全漏洞和安全隐患及时进行排除与防范。

参考文献：[1]张莉，《国外移动支付业务监管现状分析与启示》，《西部金融》2010年第11期。