不同人生周期的理财计划

不同生命周期的理财计划
人生需要规划，钱财需要打理；你不理财，财不理你。

最近的一段时间大家可能明显感觉到日常生活的成本显著增加，收入却很缓慢，事实也的确是如此：猪肉、鸡蛋、甚至方便面也提价了。

通货膨胀已经不容回避，在这种情况下，如何才能让自己辛勤工作积累的财富还能得到保值增值呢？
一般来讲人生分好几个阶段，在哪个阶段就应该做哪个阶段的事情，投资理财也是这样。

例如：人生在青年、中年、老年时期投资理念就有明显的区别。

青年时期的理财
对于刚参加工作的年轻人来说，收入和积蓄都不多。

我们大多在这个时期是“月光族”，而这个时期的首要投资应该是对自身的投资，在这个时期多培养自身的学习能力、处事能力、管理能力，多结交些能帮助你的朋友，争取一份好工作并有大的发展。

这个时期的次要投资才是理财，因为还年轻，还有机会重新开始，所以这个年龄阶段的人风险承受能力比较高，能够承受较高的风险，再者为了强制储蓄可以做一份基金定投，定投的基金可以选择指数基金或股票型基金。

定投在后面着重讲解。

对于事业开始有起色，组建了家庭的青年来说。

他们面临着买房和养孩子的压力，这个阶段处于人生的第一个开支高峰。

只要有工作，这个阶段的投资可以做的激进些。

比如多参与股票投资，风险较高的开放式基金的投资。

但此时的投资者经验较少，容易冲动投资，这时候的投
资决策就应该咨询专业人士。

这个时期也要为小孩教育储备资金，而十年期的基金定投是一个不错的教育基金储备计划。

中年时期的理财
中年是人生最辉煌的时期，事业处于一生的顶峰状态、收入也最多，同时中年的后期也会迎来人生的第二开支高峰，子女高等教育和子女成家等问题迎面而来。

中年人理财的最大特点有双重目的：一是增值，二是为自己养老做准备。

对增值部分的投资，中年人仍可以选择股票、股票基金等激进型的投资。

同时，如果有兴趣还可以做些另类投资：例如：收藏品、PE、信托等，这些投资需要的期限较长，有的需要等5~10年，但往往收益不错。

同时因为需要面临对家庭责任和养老问题，所以中年人已经不能把所有的资产都压在高风险类资产上。

中年人的家庭问题是最多的，上有老，下有小，自己也将进入老年。

此时除了给自己买养老保险之外，每年需要留部分资产，放在平稳安全的品种上，以备家庭大额开支，比如债券投资、房地产投资、基金定投、黄金。

如果把所有的钱都放在高风险的产品上，一旦套牢，又碰上孩子留学或父母生病，就会“割肉”也不是，等待也不是，陷入两难的境地。

所以中年人投资的特点是：一部分激进，一部分保守，偏重前者容易对老年生活照成影响，偏重后者会失去资产增值的机会。

老年时期的理财
老年人需要理财吗？这是很多上了年纪的人经常疑惑的一个问题，
老年人不就是享享清福散步活动，看着子女成长，儿孙满堂就够了吗？理那些财有什么用，子女帮忙就好了。

事实上，老年人除了要保证健康身体之外，也要懂得理财，而且老年人理财学问与瓶颈很大，但老年人理财，用处真的很大！老年人理财有两个目的：一、在平时的生活中多一件事情，缓解生活的无趣和身心的疲惫。

二、能给自己一份保障的同时也能得到学习的乐趣。

老年人投资理财的第一要务是控制风险。

由于受到年龄的限制，对于老年人来说，应优先考虑投资安全和防范风险，以稳妥收益为主。

老人积攒几个钱实在不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支较大，很难经受住投资上的大额亏损。

所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。

绝大多数的老年人应主要以短期国债、投资短期债券的开放式基金、短期银行理财产品等投资时限短，风险低的品种为主，打新股对于资金较大的老年人老说也是不错的投资选择。

第二要进行健康投资，对于老年人来说身体健康非常重要，对不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份意外伤害险和疾病保险很有必要。

这既可以增加自己的风险抵抗力，又能减轻儿女的经济压力。

老年人在选择投资理财方式之前，切不可将维持家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁需用款、送终等资金用于投资。

定投的概念
何谓基金定投，基金定投就是就是每隔一段固定时间(例如每月10日)以固定的金额(例如1000元)投资于同一只开放式基金。

它的最大好处是平均投资成本，避免选时的风险。

定期定额这种小额投资方式适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人。

对于大多数没有时间研究经济景气变化和市场多空的基金投资人而言，“定期定额投资策略”可以说是相当省时省力的投资方法，并且还可以避免不小心买在高点的风险。

我们可以做一个计算，假设每月投资1317元，定投的基金年化收益率保持年均10%，则20年后定投的账户资产可以累积到100万。

有人说10%的复合增
长率太高，让我们来看看是不是太高。

上证指数在1991年发布时为100点，到今年6月30日2760点，年复合增长率为18%，不仅如此，深成指1994年7月20日基日指数为1000点，至2011年7月20日的复合增长率更是达到了43%。

我们现在的通货膨胀率超过6%，按照实际计算资金存银行的收益率为负数。

大多数人都认为存银行比买股票或者基金风险更小，殊不知通货膨胀的存在使你的购买力大大的降低了，存的时间越长亏得越多。

基金定投适合于：1、年轻的月光族：由于基金定投具备投资和储蓄两大功能，可以在发工资后留下日常生活费，部分剩余资金做定投，
以“强迫”自己进行储蓄，培养良好的理财习惯。

2、领固定薪水的上班族：大部份的上班族薪资所得在应付日常生活开销后，结余金额往往不多，小额的定期定额投资方式最为适合。

而且由于上班族大多并不具备较高的投资水平，无法准确判断进出场的时机，所以通过基金定投这种工具，可稳步实现资产增值。

3、在未来某一时点有特殊（或较大）资金需求的：例如三年后须付购房首付款、二十年后子女出国的留学基金，乃至于三十年后自己的退休养老基金等等。

在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期小额投资方式来筹集，不但不会造成自己日常经济上的负担，更能让每月的小钱在未来轻松演变成大钱。

定投的理念还有更重要的一点是定投你不仅可以投资开放式基金，还能投资股票，选几只符合国家产业政策、公司治理完善、资源类的具有成长性的股票，长期坚持投资也会获得不错的收益。