12家银行中间业务“爆发”结构剖析
商业银行中间业务案例分析
中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码，因李某无证据证
分
明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为，也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善
析 如
致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除，如果最终是储户的原因泄露了密码，却判决银行承担 赔偿责任，有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用，并没有证据证明柜员机存在质量问题，从而导致储户存款被轻易取
14日，该市公安机关会同李某工作单位保卫部门找到李某， 了解李某的储蓄存款时告知李某牡丹灵通卡上的存款已被他 人取走。李某多次找银行协商未果，遂向法院提起诉讼，请 求判令银行赔偿损失4.3万元。
问：法院会如何判，银行是否要赔偿其损失？
一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件，一是卡，二是密码，缺少其
综上，李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任，因公安
机关亦未破案，其存款被取走与银行没有直接因果关系，李某的诉讼请求缺乏
应有的证据，不应获得法院的支持，应驳回其诉讼请求。
案例二 →
第一种观点认为，贸易公司构 成贷款诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的，以虚构事实、 隐瞒真相的方法，骗取银行的贷 款200万元，且根据“两高” 《追诉标准》第42条规定属数额 较大，应构成贷款诈骗罪。
案例分析
——银行信贷
案例一
李某于2000年9月29日在中国工商银行某储蓄所开户，取 得牡丹灵通卡一张并开始使用。
李某于2002年3月7日上午，在储蓄所用牡丹灵通卡在柜 台取款2000元。同日该卡账户有6000元被人分4次从储蓄所 ATM机上取走。
关于工商银行中间业务发展情况的调研报告
2011年“中国工商银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文申报表工商银行中间业务发展情况的调研分析学校：湖南大学学院：金融与统计学院成员：宋玉青刘娜周君婧余豪指导老师：陈雪飞教授目录摘要 (2)关键词 (2)一、引言 (2)(一)调研背景和目的 (2)(二)调研形式 (3)二、工商银行中间业务发展趋势与现状 (3)三、工商银行中间业务发展中的问题 (5)（一）中间业务发展总体水平较低 (5)（二）中间业务收入结构不合理，地区差异较大 (5)（三）存在消费者挤出效应，对低收入群体重视不够 (7)（四）收费告知不主动、及时 (7)（五）产品、服务宣传不到位 (8)（六）交流、反馈机制有待完善 (8)四、对工商银行发展中间业务的建议 (9)(一)兼顾效率公平,定价透明化 (9)(二)完善服务设施,服务人性化 (9)(三)引进专业人才,宣传多样化 (9)(四)打造工行品牌,产品创新化 (10)五、结语 (11)六、参考文献 (11)附录一调查问卷 (12)附录二调查问卷统计结果 (14)附录三访谈记录（一） (15)附录四访谈记录（二） (17)工商银行中间业务发展情况的调研分析宋玉青刘娜周君婧余豪(湖南大学金融与统计学院，湖南长沙，)【摘要】：近年来，我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务收入已经成为商业银行新的利润增长点。
作为四大国有商业银行之一的工商银行，也把提高中间业务收入作为优化收益结构、转变发展方式的必然选择。
本文在问卷调查、实地走访、访谈等多渠道收集信息的基础上，分析工行中间业务的发展趋势和现状，剖析发展中存在的问题，并提出有利于工行中间业务创收的可行性建议。
【关键词】：工商银行；中间业务；发展情况；存在问题；改进建议一、引言（一）调研背景和目的商业银行中间业务广义上是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，它与资产业务、负债业务共同组成银行的三大基本业务。
中间业务的特点是银行利用场所、网络、技术等为客户提供专业增值服务，并收取手续费。
商业银行中间业务创新发展的思路
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
四大国有银行中间业务占比高于中小行
四大国有银行中间业务占比高于中小行民生银行中间业务占比提高了4个百分点，浦发银行中间业务同比增幅高达83,;四大行中间业务在营收中占比普遍高于中小银行。
“改变不了世界，就改变自己。
”在银根收紧、竞争加剧等因素的影响下，银行吃息差的好时代正渐行渐远，而这样的趋势银行无力扭转，唯一能做的就是加速转型，适应环境变化潮流。
《投资者报》根据Wind数据统计，2010年16家上市行手续费及佣金净收入总额达2979亿元，同比平均增幅更是达41,。
虽然中间业务快速增长，但各家银行的中间业务收入在本行的地位并不一样。
“由于目前还没有从标准上对中间业务进行定义，因此，各银行在年报中对中间业务的统计口径不太一致。
从狭义的定义讲，中间业务收入就是指手续费及佣金净收入。
”国泰君安研究员邱冠华表示。
在本文的分析对比中，所指的中间业务就是按狭义范畴定义的，即手续费及佣金净收入。
分析结果表明，民生、浦发和兴业中间业务能力靠前。
但目前各行中间业务收入在营业收入占比普遍较低、对净利润贡献度不大。
建行中行占比高转型之路任重而道远，银行发力中间业务仅是刚起步，收入结构短期内很难有所改善。
记者据Wind数据整理显示，16家上市行中间业务收入在整体营业收入中占比普遍不高。
占比最高的是建行和中行，也仅为20,。
整体来看，大行中间业务收入在营收中占比较高，中小银行相对较低。
占比前4位均被四大国有行占有，除了建行和中行外，工行和农行的中间业务在营收中的占比分别为19,和16,。
“大行托管、代销业务比中小银行多，理财产品发行也多。
”一家上市券商分析师认为，大行渠道的强势，为其带来了较高的中间业务收入。
16家上市行中间业务收入在营收中占比近两年变化也不大，约一半几乎没有变化。
只有7家银行2010年占比略有提升，分别是民生、建行、浦发、工行、兴业、深发展和北京银行，但7家银行占比提升幅度很微小，提升最高的是民生，仅有4,的幅度，其余6家银行均在1,和2,的水平。
《商业银行中间业务》课件
03
02
定性评估
基于专家意见、经验判断和风险因 素分析进行的评估。
风险敞口分析
分析银行在各个业务领域的风险暴 露程度。
04
中间业务的风险控制
内部控制体系
建立健全的内部控制制度，规范中间业务操作流程。
风险管理策略
根据银行的风险偏好和容忍度，制定针对性的风险管理策略。
风险限额管理
对中间业务设定风险限额，控制高风险业务的规模。
详细描述
随着金融市场的不断发展和客户需求的多样化，中间业务已成为商业银行重要的收入来源。同时，随 着利率市场化的推进和金融脱媒的趋势，商业银行越来越依赖中间业务来提升自身的经营绩效和市场 份额。因此，发展中间业务对于商业银行的可持续发展具有重要意义。
02
中间业务类型
支付结算类中间业务
总结词
提供支付结算工具和服务，保障资金 安全、高效流通。
要求商业银行对中间业务进行充分的信息披露， 提高透明度。
中间业务的监管趋势
01
02
03
强化风险管理
加强对商业银行中间业务 的监管，提高风险管理水 平。
规范市场秩序
加强对中间业务的规范和 管理，维护市场秩序。
推进创新发展
鼓励商业银行推进中间业 务创新发展，满足客户需 求。
THAN段降低风险损失。
04
中间业务的创新与发展
中间业务的创新方向
产品创新
开发新型中间业务产品，满足客户多 元化需求，如财富管理、投资咨询等 。
服务创新
优化客户服务体验，提供个性化、专 业化的服务，如定制化理财方案、一 站式金融解决方案等。
渠道创新
利用互联网、移动设备等新兴渠道， 拓展中间业务的市场覆盖面，提高服 务效率和客户满意度。
商业银行怎么拓展中间业务
商业银行怎么拓展中间业务随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的中间业务也越来越受到关注。
中间业务是指商业银行除了传统储蓄和贷款业务之外的其他非存贷款业务，如资金托管、信托业务、银行卡业务、贵金属交易等。
拓展中间业务可以为商业银行带来更多的收入来源，提高盈利能力。
下面将从多个角度探讨商业银行如何拓展中间业务。
一、不断完善现有业务商业银行要拓展中间业务，首先要完善和提升现有的业务能力。
通过持续改进和创新现有的储蓄和贷款业务，提供更加优质的金融产品和服务，树立良好的品牌形象，吸引更多的客户。
通过提高业务效率和客户满意度，提升盈利能力的同时，为中间业务的拓展打下坚实的基础。
二、加强人才队伍建设商业银行要实现中间业务的拓展，必须建设一支专业化、高素质的人才队伍。
银行在中间业务方面需要具备丰富的专业知识和严谨的风控意识。
因此，银行应注重加强员工专业技能的培训和提升，吸引和留住高素质的人才。
只有拥有一支优秀的员工队伍，才能更好地推动中间业务的发展。
三、开展金融衍生品交易金融衍生品交易是商业银行拓展中间业务的重要方式之一。
金融衍生品包括期权、期货、掉期等各种衍生工具，可以用于对冲风险、提高资金利用率等。
商业银行可以根据市场需求和自身风险承受能力，积极开展金融衍生品交易业务，提供多样化的金融产品和服务，满足客户的风险管理和投资需求。
四、拓宽信用卡业务信用卡业务是商业银行中间业务的重要组成部分。
商业银行可以通过与商户合作，提供一系列信用卡相关服务，如消费分期、积分兑换等，吸引更多客户使用信用卡，从而扩大中间业务的规模。
与此同时，银行还可以通过优化信用卡风控体系，减少信用卡逾期和风险，提高信用卡业务的盈利能力。
五、开展资产管理业务资产管理业务是商业银行拓展中间业务的重要途径之一。
商业银行可以根据客户的风险承受能力和投资需求，提供一系列的资产管理产品和服务，如基金、理财产品等。
通过做好资产配置和风险管理，帮助客户实现资产增值，从而提高自身的盈利能力。
商业银行中间业务风险分析
商业银行中间业务风险分析商业银行中间业务风险分析一、绪论近年来，国内商业银行经营发展中的一个突出现象是中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为许多银行业务发展的“重中之重”。
商业银行发展中间业务可以有效的促进社会高效运行，可以为客户带来带来便利，其意义明显，具体表现为：中间业务的发展有利于提高商业银行自身的竞争力，有利于增强金融体系的健康运行，同时有利于银行监管，是我国商业银行与国际接轨的必然要求。
发展中间业务对商业银行具有重大意义，因此，中间业务的发展水平已经成为衡量商业银行综合实力的重要标准。
但是，中间业务的风险不容忽视，它在带来丰厚利润的同时也给商业银行的安全经营带来隐患。
因此，如何有效的评估中间业务的风险、提出防范措施是我国商业银行求得生存和发展而亟待解决的一项重要研究课题和一个不可回避的现实问题。
我们要在借鉴西方发达国家商业银行中间业务风险管理方面经验的基础上，探讨符合我国国情的商业银行中间业务风险防范措施，以期对我国商业银行中间业务的发展有所裨益。
所以，研究中间业务的风险及其防范措施，对于促进我国商业银行的竞争能力、保证我国金融体系的健康运行有着十分重要的现实意义。
二、商业银行的中间业务及其意义（一）中间业务的含义现代商业银行业务有多种划分方法，传统的分法是将银行业务分为资产业务、负债业务和中间业务。
所谓中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
英语中，中间业务原文为Intermediary Business，意为居间的、中介的或代理的业务，因此，中间业务也可称为中介业务、代理业务。
中间业务是银行在办理资产负债业务的过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的银行业务和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债业务表上一般不能直接反映出来。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
中国银行业市场份额分析
中国银行业市场份额分析引言概述：中国银行业市场份额一直是金融领域关注的焦点之一。
随着中国经济的不断发展，银行业市场份额的竞争也日益激烈。
本文将从几个方面对中国银行业市场份额进行深入分析，探讨各大银行在市场中的地位和竞争力。
一、总体市场份额情况1.1 中国五大银行的市场份额中国五大银行分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行。
根据最新数据显示，这五大银行合计市场份额约占中国银行业总市场份额的70%以上。
1.2 中小银行的市场份额除了五大银行外，中国还有众多中小银行，它们在市场中扮演着不可或缺的角色。
中小银行的市场份额虽然不及五大银行，但在某些特定领域有着自己的优势。
1.3 外资银行的市场份额随着中国金融市场的开放，越来越多的外资银行进入中国市场。
这些外资银行在市场份额中所占比例逐渐增加，对中国银行业市场份额的竞争也日益激烈。
二、各大银行的市场份额分析2.1 工商银行工商银行是中国市场份额最大的银行之一，其雄厚的资金实力和完善的服务体系使其在市场中具有较强的竞争力。
2.2 农业银行农业银行在农村和农业领域有着较强的优势，其市场份额主要集中在这些领域。
2.3 建设银行建设银行在房地产和基础设施领域有着较大的市场份额，其在这些领域的服务和产品也备受认可。
三、市场份额变化趋势分析3.1 五大银行市场份额增长缓慢随着市场竞争的加剧，五大银行的市场份额增长速度逐渐放缓，需要通过创新和转型来应对市场变化。
3.2 中小银行市场份额逐渐扩大在某些细分市场领域，中小银行的市场份额逐渐扩大，这些银行通过灵活的经营策略获得了一定的市场份额。
3.3 外资银行市场份额增长迅速外资银行凭借其先进的金融技术和管理经验，市场份额增长速度较快，对中国银行业市场份额的竞争愈发激烈。
四、市场份额竞争对策分析4.1 五大银行五大银行需要加强创新能力，提升服务质量，以及拓展新的市场领域，保持市场份额的稳定增长。
4.2 中小银行中小银行可以通过合作联盟、产品创新等方式提升市场份额，同时加强风险管理和资金运作。
我国商业银行收入结构分析
我国商业银行收入结构分析一、引言商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，其收入结构的变化对经济的发展和金融稳定起着重要的作用。
本文旨在对我国商业银行收入结构进行分析，从而了解其当前面临的挑战和机遇。
二、传统收入来源分析1. 利差收入：利差收入是商业银行最主要的收入来源之一。
商业银行通过借贷资金获得的利息差异被称为利差，也就是存贷款利率之差。
利差收入受到货币政策和市场利率波动的影响，但在长期内保持着相对稳定的贡献。
2. 手续费及佣金收入：商业银行通过提供各种金融服务，如贷款、承兑汇票、账户管理等，获得手续费及佣金收入。
这些收入来源相对稳定，能够提供一定的基本盈利。
3. 投资收入：商业银行通过投资证券、股票等获得的投资收入也是其重要的收入来源。
然而，投资收入的波动性较大，受到市场环境和政策等因素的影响较大。
三、当前面临的挑战1. 利差收入下降：随着金融市场竞争的加剧，商业银行之间的贷款利率竞争日益激烈，导致利差收入不断下降。
此外，货币政策的宽松也加大了商业银行的利差收入压力。
2. 非利差收入有限：尽管手续费及佣金收入是商业银行的重要收入来源之一，但由于市场竞争和技术进步的影响，这部分收入增幅有限。
3. 投资收益风险增加：金融市场的不确定性增加了商业银行投资收入的风险。
股市的波动、信用风险的增加等因素都可能对商业银行的投资收入产生不利影响。
四、新机遇与发展趋势1. 风险管理与创新：商业银行在面临挑战的同时也需要适应新的机遇，通过加强风险管理能力和创新服务来提高非利差收入。
例如，商业银行可以开发金融衍生产品，提供专业的金融咨询等服务。
2. 优化资产配置：商业银行可以通过优化资产配置来提高投资收益。
多元化的投资品种和资产组合可以降低投资风险，提高收益率。
3. 探索新的盈利领域：商业银行可以开拓新的盈利领域，比如发展小微企业金融、个人理财等业务，以满足多样化的金融需求。
五、结论商业银行的收入结构对其经营状况和盈利能力有重要影响。
商业银行中间业务结构与盈利性分析
较少 ， 本没有 咨询顾 问类 业务 ； 基 代理业 务 、 证券 托管 、
资金清算 、 信用卡业务收入相对较高 ， 占比超过 ６ ％。罔 ０
外 资银行 收费收入 占比旱增长趋势 。００年到 ２ ｏ ２０ ０２ 年 ，外 资银行收费收入 占营业收入 的 比例平均从 ８ ％上
升 到 １％ ， ２ｏ 年 ， ６ 而 ０２ 建设 银 行 手 续 费 收 入 与 营 业 收 入
维普资讯
２０ ０６年 第 ４期 总第 ２９期 ０
南金融
ＨＡＩ ＡＮ Ｉ Ｎ Ｆ ＮＡＮＣ Ｅ
ＮＯ． ２ ０ ４， ０ ６
பைடு நூலகம்
ｓ ｒａ ．０ ｅｉｌＮｏ２ ９
商业银行中间业务 结构 与盈利牲分析
顾 晓静
（ 南京大 学 商学院， 江苏 南通 ２ ６０ ） ２ ０ ６
关键词 ： 商业银 行 ； 业务结构 ； 盈利性 ； 中间业务
中 图分 类 号 ：８ ２ ３ Ｆ ３． ３ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ３ ９ ３ （０ ６０ —０ ４ ０ １０ — ０ ｌ ２０ ）４ ０ ５ — ４
一
、
引 言
业 银行 中间业 务暂行 规定 》 对 中间业 务 的概 念 、 ， 可开 办 的业务 范 围、 准入 制度 、 审批 程序 和 收费要 求进 行 了明 《 商业 银行 中间业务参考分类及定义》 ２ ０ 。 ０ ３年 ６月银监 法》 ，规定商业 银行服务 收费实 行市场调节 价格 和政府
摘
要： 本文运 用理论 和统计分析相 结合 的方 法将我 国 中外 资商业银 行 划分为 国有 商业银行 、 股份 制 商业银 行
和境 内外资商业银行三 个群组来对 ２ ｏ ０ ２年度 中间业务运 营现 状进行分析。中间业务收入 占比排名为外 资银行、 国有
一文看懂银行的中间业务
一文看懂银行的中间业务中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。
【正文】一、中间业务收入很重要：国外商业银行的非利息收入占比已达40%左右中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。
由于收入结构反映业务结构和风险结构，并进一步可以反映出银行的经营管理理念、业务运作模式、发展策略、风险偏好、持续发展能力、风险控制能力、产品创新能力和综合竞争能力等等，因此中间业务收入某种程度上和银行的综合水平正相关，也即中间业务收入占比越高、贡献越大，体现出该银行具有更强的风险抵抗能力、业务发展更不亲周期、真正的创新能力越强。
从国外的角度来看，在经历息差不断收窄至1.70%左右的水平过程中，非利息收入在国外商业银行中的地位也在逐步提升。
（一）国外商业银行中间业务应该是起源于20世纪70年代的金融自由化浪潮。
当时商业票据、债券、证券化融资等业务不断兴起，金融脱媒日益深入，而以资本为核心的金融监管促使商业银行开始思考业务转型方向、加快产品创新和技术变革、调整风险偏好，低风险低资本耗用的中间业务便起到越来越重要的作用。
（二）在笔者之前研究的32家国外银行中，瑞士瑞信银行、加拿大皇家银行、德意志银行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美国银行、富国银行、巴克莱银行的利差收入占比在55%以下，这意味着非利差收入（中间业务收入为主）在这些银行的收入结构中已经占到了半壁江山的位置，而32家国外银行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以来的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。
二、中间业务收入的基本内涵（一）中间业务10个相关政策文件汇总银监会从成立之初在各类监管文件、相关会议及主旨演讲中，均明确监管层面对商业银行开展中间业务的鼓励态度，特别是在鼓励加大对各类中间业务的开发，尤甚是技术含量高的中间业务新品种。
商业银行中间业务占比分析 温州大学
商业银行中间业务占比分析摘要：随着经济全球化的深入，国内金融改革步伐加大。
商业银行必须改变过去依赖存贷款利差的经营模式，大力发展中间业务。
虽然近几年我国商业银行发展较快，但是还是存在一系列的问题由于我国商业银行中间业务发展起步晚，存在收入比重低，品种不健全等问题。
本文将对国内各商业银行中间业务的占比进行分析，并选取典型与国外商业银行差距进行分析比较。
关键词：商业银行，中间业务，占比分析一、资产业务、负债业务和中间业务是商业银行的三大支柱业务，在金融国际化和银行业全面开放的背景下,中间业务逐渐成为商业银行新的效益增长点和竞争焦点。
长期以来，我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差，中间业务收入比例很低，与发达国家差距明显，存在着创新观念不强，产品不健产品不健全，经营理念与管理模式不完善等问题。
中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。
在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。
银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。
中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。
本文将就当前我国商业银行中间业务占比情况进行研究分析。
首先，与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚。
在品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步。
目前,我国商业银行虽然已开展的中间业务涉及九大类、500多个品种,包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、咨询顾问及其他中间业务等大类产品,基本覆盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域。
中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场,从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域,广泛介入企业经营、金融同业、社会管理、居民生活等诸多领域,基本形成品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合、融一般性劳务服务与专业性理财服务、柜面服务与自动化服务于一体的中间业务品种体系。
银行中间业务收入工作总结
银行中间业务收入工作总结作者：[你的名字]摘要：本文将对银行中间业务收入工作进行总结和分析。
首先，介绍了银行中间业务收入的定义和重要性。
接着，分析了目前银行中间业务收入面临的挑战和机遇。
最后，提出了改进和发展银行中间业务收入的建议。
1. 引言银行中间业务收入是指通过提供各种金融产品和服务而获取的额外收入，包括利息净收入以外的收入。
银行中间业务收入在银行盈利中占据重要地位，对于提高银行竞争力和持续发展具有重要意义。
2. 面临的挑战和机遇近年来，银行中间业务收入面临着一系列挑战和机遇。
2.1 挑战首先，随着金融科技的迅速发展，出现了许多创新的金融科技公司，它们通过互联网和移动支付等技术手段，提供方便、快捷的金融服务，对传统银行的中间业务收入构成了竞争压力。
其次，金融市场的不确定性和动荡也对银行中间业务收入产生了冲击。
经济波动、政策变化和市场风险等因素，使得银行中间业务的盈利能力受到了影响。
2.2 机遇与此同时，银行中间业务收入也面临着一些机遇。
首先，随着互联网金融的发展，银行可以通过开展在线业务和数字化服务，提高中间业务收入。
在线银行、移动支付、电子商务等新兴业务成为银行获得中间业务收入的重要渠道。
其次，金融市场的开放和国际化也为银行中间业务收入带来了机遇。
通过开展跨境投资、跨国业务和境外业务，银行可以拓展中间业务收入的来源。
3. 改进和发展银行中间业务收入的建议为了应对挑战和利用机遇，银行需要采取一系列措施来改进和发展银行中间业务收入。
首先，银行应加强与金融科技公司的合作，借助其技术和服务优势开展创新业务，提升中间业务收入。
可以通过与金融科技公司合作推出在线支付、移动银行、智能投顾等业务，满足客户多样化的需求。
其次，银行应加强内部管理和运营效率，降低成本，提高盈利能力。
通过优化业务流程、提升员工技能和采用先进的信息技术，降低运营成本，提高中间业务收入的效益。
另外，银行还应加强市场营销和品牌建设，提升客户满意度和忠诚度。
我国商业银行发展中间业务问题以建行为例
摘要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大，中国建设银行面临新的竞争压力。
外资银行与中国建设银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。
我国建设银行应及时转变观念，把发展中间业务作为当前乃至今后改善经营结构，提高盈利水平，增强竞争力的主攻方向。
本文共分为四章。
第一章主要介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、论文结构;第二章中国建设银行中间业务发展的战略意义;第三章分析了中国建设银行中间业务存在现状及问题，在分析中发现我国商业银行的中间业务存在的主要问题;第四章探讨了发展我国商业银行中间业务的主要措施，并给出我国商业银行中间业务发展的政策建议。
关键词：商业银行；银行业务；中间业务；发展措施；目录一前言 (1)（一）本文研究背景 (1)（二）国内外研究现状 (1)1业务内容比较 (1)2业务发达程度比较 (2)3服务技术与设施比较 (2)（三）研究目的和意义 (3)二中国建设银行中间业务发展的战略意义 (4)（一）有利于促进中国建设银行加快经营转型 (4)（二）有利于提高中国建设银行的盈利能力 (4)（三）有利于提升中国建设银行的公众形象 (4)（四）有利于分散中国建设银行的经营风险 (4)（五）有利于促进传统业务的发展 (5)三中国建设银行中间业务存在现状及问题 (6)（一）我国建设银行中间业务现状 (6)(二)我国建设银行中间业务存在问题 (6)1经营理念的偏差 (6)2低水平的同质化竞争 (7)3产品与需求错位 (8)4机制落后和缺乏人才 (8)四发展我国商业银行中间业务的主要措施 (10)（一）确立发展中间业务战略观念 (10)（二）建立科学的组织管理体系 (10)（三）搞好产品开发和市场营销 (10)（四）正确处理好三个关系 (11)（五）加快电子化建设与人才培养 (11)（六）切实防范各类风险 (11)结论 (12)后记 (13)参考文献 (14)一、前言（一）本文研究背景中间业务作为是建设银行三大支柱业务之一，日益成为我国建设银行创利的重要来源和经营转型的重点。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策研究
目录摘要 (2)Abstract (3)1 绪论 (4)1.1 研究背景及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究意义 (4)1.2 研究内容和研究结构 (5)1.2.1 研究内容 (5)1.2.2 文章结构 (5)1.3 研究方法及创新点 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 创新点 (6)2 商业银行中间业务概述 (6)2.1 商业银行中间业务的定义、分类及特点 (6)2.1.1 商业银行中间业务的定义 (6)2.1.2 商业银行中间业务的分类 (6)2.1.3 商业银行中间业务的特点 (7)2.2 商业银行中间业务发展意义 (7)2.2.1 商业银行中间业务发展意义 (7)3 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (8)3.1 研究状况综述 (8)3.1.1 国内研究状况综述 (8)3.1.2 国外研究状况综述 (9)3.1.3 研究状况评述 (10)3.2 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)3.2.1 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)4 我国商业银行中间业务发展策略----以中国农业银行为例 (12)4.1 加强监管，优化部门 (12)4.2 加大产品创新研发力度 (12)4.3 树立长期可持续发展的战略目标 (13)4.4 建立多层次的风险防控体系 (14)4.5 加快中间业务复合型人才的培养 (14)4.6 拓宽中间业务产品的服务领域 (14)结语 (15)参考文献 (15)致谢............................................................................................................. 错误!未定义书签。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策摘要由于世界各国在金融经济方面的开放程度逐渐提高，进一步促进了金融制度的创新与完善。
虽然近些年我国的银行业取得了不错的发展，但在过程中也存在较多的不足与缺陷，尤其是中间业务环节。
我国商业银行发展中间业务策略研究——以农业银行为例-new
1 引言近年来，受经济危机以及国际金融市场波动的影响，全球经济增长势头减缓，经济复苏前景不明朗。
全球经济均处于低速复苏的状态，而欧债危机亦是愈演愈烈，不仅使得欧元区经济面临二次衰退风险，也影响着全球的经济走势。
而中国经济运行总体平稳，因为国家货币政策的调控，主要经济指标仍处于调控预期的增长区间，但下行压力较大。
面对严峻复杂的国内外形势，中国金融业的核心——银行业必须实现稳步增长，保证国内金融市场的良性发展。
在全球经济态势与国内政策调控的影响下，存贷利差减少，起步较晚的中间业务作为银行三大业务之一应充分发挥其无限的潜力，发挥联动作用，带动资产业务、发债业务的发展，促进银行业收入的平稳增长。
1.1 研究的背景金融是国民经济的核心，而作为一个国家金融体系最重要的组成部分，商业银行的发展状况决定着一个国家金融业的基本走势。
在几十年的改革之后，我国商业银行总体实力有了较明显的提升，经营效益不断改善，盈利能力逐年增强，商业银行的整体发展态势呈良性的发展。
尽管我国银行业不断壮大，但是与发达国家的商业银行相比还是存在较大的差距。
更甚者，随着银行业的对外开放，国外商业银行凭借着雄厚的资本，多样化的产品，优质的服务对国内的商业银行造成不小的压力。
面对如此的挑战，国内商业银行积极调整传统的资产负债业务，创新成本低、收益高的中间业务种类。
传统的银行业务主要是资产负债业务，就如民众提到银行就会想到的“存款、贷款”的业务服务。
尽管存贷款业务受资本金比例的限制，我国商业银行目前的主要利润来源仍是存贷款利差。
据各大商业银行2011年的年报统计，14家上市的商业银行中有70%以上的利润来源于存贷款利差，但受国内外经济环境的影响，商业银行的不良贷款率仍旧居高不下。
另一方面，民间融资渠道的不断完善，直接融资方式成为了企业融资的首选。
为了进一步缩小与外资银行的差距，国内商业银行必须创新金融产品，大力发展中间业务，辅助资产负债业务的转型。
基于SSM的商业银行中间业务收入结构分析——以农行湖南分行为例
MODERN BUSINESS现代商业130基于SSM的商业银行中间业务收入结构分析——以农行湖南分行为例胡汉良农业银行湖南省分行 湖南长沙 410000摘要:银行中间业务具有风险低、资本占用少、收益稳定等优势，是现代商业银行发展的“推进器”,也是银行经营转型的战略重点。
本文分析了商业银行面临的新形势与新挑战，采用转移—份额分析法(简称SSM分析法)，解析湖南农行中间业务收入结构总体变化特征，提出了该行中间业务发展的建议。
关键词:银行；中间业务收入；SSM分析中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)17-0130-02一、背景随着互联网金融和第三方支付的迅猛发展，银行传统的中间业务优势不再，客户和业务流失明显加剧。
与此同时，互联网金融企业依托服务场景、数据挖掘和流量获客等方面的先天优势，借助快速迭代的金融科技手段，搭建起多牌照、综合化的金融服务体系，业务触角全面伸入传统金融领域，给银行业带来了巨大的冲击，“去银行化”已从过去的不可能逐渐变成了可能。
银客联系在弱化。
移动扫码支付大行其道，导致客户的消费理念和行为习惯发生了根本性变化，居民外出仅携带手机已成常态，不仅降低了现金、实体银行卡的使用频率，也使得物理网点、自助机具等传统渠道的客户访问率不断下降，离柜化、去现金化趋势越来越明显。
无论是现金、银行卡还是网点，都是银行联系个人客户最基础的工具，也是衍生更加附加值金融业务的联系和纽带，如果这部分联系被屏蔽和切割，那么，银行的客户基础和资源会不断削弱和流失，这将动摇整个银行体系根基。
银行产品被替代。
银行大多数的中间业务，现在金融科技都可以更好地实现，催生出成本更低、效率更高、体验更好的产品和服务，致使第三方支付、线上融资迅速抢占了市场。
截至2017年末，第三方支付的业务量占比接近70%，在小额支付领域占据了绝对优势；“余额宝”的规模达到1.58万亿元，相当于一家大型银行的个人活期存款总额；“花呗”“网商贷”等线上融资渠道得众多消费者欢迎，金融科技已经渗入到百姓生活的方方面面，或将导致许多现有银行产品逐步退出历史舞台。
存贷业务和中间业务经营绩效的比较研究——基于17家全国性商业银行面板数..
中国经贸导刊财政金融存贷业务和中间业务经营绩效的比较研究———基于17家全国性商业银行面板数据的实证分析侯明亮摘要：文章利用混合面板数据模型建立了“水平模型”、“比率模型”和“结构模型”，从市场结构、资产结构、资本结构和产权结构等角度系统地比较了我国全国性商业银行在存贷业务和中间业务经营绩效上的差异性。
研究发现市场集中度的降低对提高两类业务特别是中间业务的创收水平和效率均具促进作用；国有银行和股份制银行在经营效率上表现出效率水平和效率结构上的双重不对称性；存贷业务的经营绩效对财务杠杆的变化表现出更强的敏感性。
关键词：商业银行存贷业务中间业务经营绩效一、引言受经济环境、法律法规和发展战略等因素的影响，我国商业银行的收入结构与发达国家相比具有很大的差异性（邹江等，2004）。
中国商业银行中间业务经营范围窄，收入占比低。
中间业务经营绩效的提高对于增强商业银行的整体技术效率具有较强的促进作用，迟国泰等（2006）对此做出了实证分析。
结构性特征的不同还体现在市场结构和产权结构上，唐永华（2007）证明市场结构和产权结构与商业银行绩效存在着较显著的关系，而本文将通过进一步的分析认为市场结构和产权结构对存贷业务和中间业务绩效的影响是有差异性的。
从市场结构上看，过度集中的银行业金融市场会带来商业银行经营的低效率（周小全，2003）；从产权结构上看，在向中间业务转型的过程中，国有银行占据收入规模上的相对优势地位（王菁，2009），而本文将进一步认为股份制银行在中间业务上是存在比较优势的。
延续商业银行收入结构的研究主题，本文进一步比较分析我国全国性商业银行在存贷业务和中间业务绩效上的差异及其在国有商业银行和股份制商业银行上表现出的不同特点并探讨其宏观、产业和微观层面的原因。
这对商业银行合理安排资产应用结构、有针对性地优化其收入结构及提高商业银行整体创收能力具有指导意义。
二、模型设计与变量选择（一）实证模型的设定为了较为全面深入地分析商业银行的经营绩效问题，本文采用三种建模思路，分别是“水平模型”、“比率模型”和“结构模型”。
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12家银行中间业务“爆发”结构剖析
5家大型银行、7家股份制银行的半年业绩已经亮相。
报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。
增幅也相当惊人。
根据统计，12家银行平均手续费及佣金收入增长45.51%，远高于营业收入同比增长30.22%的水平。
其中同比增幅最高者为华夏银行，为90.64%，增幅最低的为中行，为21.07%，略低于营业收入24.91%的增幅，是12家银行中唯一一家手续费及佣金收入增幅低于营业收入
同比增幅的银行。
一方面，手续费及佣金收入的快速增长反映出银行业务转型步伐的加速。
但同时，亦有分析人士指出，中间业务中不乏水分。
“水分”的主要来源有二。
一是将部分利息收入以财务顾问费用等名义收取，二是在季末年末重要时点前，银行向客户借入巨额资金先入账充作中间业务收入。
“除了极少数大型国企或地方垄断型企业外，其他中小企业除按基准利率收取正常贷款利息外，至少还按照贷款基准利率上浮20%-35%左右的标准，以财务顾问、资金监管等科目收取中间业务服务费用。
”8月29日，一国有大行公司业务部人士表示。
中间业务暴涨
据统计，各家银行手续费及佣金的增长幅度普遍超过营业收入的增长幅度。
其中五家大型国有银行的手续费及佣金净收入为1836.16亿元，同比增长42.98%，占营业收入比为21.85%，比去年同期占营业收入的比重增加2.17%。
而7家股份制银行的手续费及佣金收入为218.71亿元，同比增长70.91%，占营业收入的比重为14.45%，比去年同期占营业收入的比重增加了2.72%。
其中手续费及佣金收入最多的银行为工行，净收入537.91亿元，同比增长45.8%。
其次分别为建行、农行、中行和交行。
在五家国有大型银行中，农行手续费及佣金收入的同比增幅最多，为65.40%，其次为工行，为45.80%。
而股份制银行中，民生银行远远高于其他银行，为79.19亿元，其后为光大银行，为38.02亿元。
从增长幅度看，华夏银行的增幅最为惊人，为90.64%，但其他各家银行增长幅度也均高于45%，平均增幅为70.91%，几乎是平均营业收入同比增幅38.73%的两倍。
手续费及佣金收入的增长构成了银行净利润大增的主因。
另外，各家银行顾问咨询费科目的收入增长幅度普遍高
于手续费及佣金收入中其他业务的增长，其中农行和深发展尤为明显。
除工行、交行、光大银行外，顾问咨询费单列科目的9家银行报表显示，上半年顾问咨询费为317.68亿元，同比平均增长63.52%，其中农行同比增长134.81%，深发展同比增长118.25%，远高于同类中间业务收入平均45.51%的增幅，更高于营业收入平均30.22%的增幅。
顾问咨询费存疑
然而，中间业务收入的大幅增长究竟有多少来自于真正的业务转型，又有多少来自于变相利差等水分？此处仍然存疑。
前述国有大行人士表示，银行以财务顾问等方式向企业收取中间业务服务费用，实为增加贷款利息的情况非常普遍。
“通常这部分费用为贷款基准利率的20%-35%，一般企业客户贷款实际支出至少大约是人民银行基准利率上浮40%―50%。
”
他说，这部分费用通常会以财务顾问、资金监管等科目计入会计报表中，除了极少数大型国企或者地方垄断企业外，绝大多数企业都需支付。
此外，这部分费用采取一次性收取的方式，并非逐年递延，而按规定，向中长期分年服务的固定资产贷款客户收取
的费用应该逐年递延入帐入账，这也虚增了当年的利润。
“按会计准则，来自于贷款客户的收益在贷款利息收入科目实收核算才算是真实利润，但在实际操作上，中长期固定资产贷款的中间业务费用基本上都是一次性集中收取的。
”前述人士称。
对于为何顾问咨询费科目的收入增长幅度普遍高于其他，银行并未给出详细解答。
农行称“顾问咨询收入的变化主要是由于本行致力于在提供传统服务基础上，满足客户投融资、理财等多种金融需求，投融资顾问、个人和对公理财顾问等业务快速增长。
”而深发展对此只字未提。
不过，这两家银行的结算与清算手续费、银行卡手续费等收入也迅速增长，这些业务是相对透明的业务，较少有水分注入。
另外，建行的电子银行业务收入为21.34亿元，同比增长56.34%，工行的贵金属业务、私人银行业务收入快速增长，这些当属银行业务转型的体现。
但另有一隐忧为，前述银行业内人士透露，在季末年末重要时点前，银行向客户借入巨额资金先入帐入账充作中间业务收入，过了考核时段再冲帐冲账销回。
但他并未透露具体科目及内情。