电子商务：我国第三方支付现状和发展分析

我国第三方支付现状和发展分析
摘要：第三方支付平台在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作；另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。

它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，成为目前我国电子商务发展的推动力。

本文将着重分析我国第三方支付市场现状，并针对第三方支付发展中存在的问题，提出解决方法，以促进我国第三方支付市场更好的发展。

关键词：第三方支付；风险；监管对策；前景
一、第三方支付概述
（一）第三方支付定义
所谓第三方支付, 就是和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三家通知卖家货款到达、进行发货；买方收到并检验物品后，就可以通知第三方将款项转至卖家账户。

第三方支付最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障作用。

电子支付、网上支付与第三方支付是不同的概念，在实际运用中要对这三个概念进行区分。

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。

电子支付包括网上支付，网上支付是电子支付的一种高级形式。

广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。

（二）第三方支付盈利模式
目前第三方支付公司主要盈利模式包括手续费率差及沉淀资金利息收入。

其中手续费率差是最主要的收入方式，即第三方支付公司收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。

当用户通过第三方支付向商户支付100元，第三方支付收取商户1%手续费即1元钱，但第三方支付公司向银行只需支付0.5%的手续费即0.5元钱，同时形成0.5%的手续费差即0.5元钱。

未来支付企业间的竞争日趋激烈，手续费率可能会下降，但随着第三方支付企业涉足支付的领域拓展到航空旅游、数字娱乐、制造业、农业、教育支付、医疗、集贸市场、物流、基金、保险代销等各行业，整体支付额的上升将会弥补费率下降带来的损失。

预付卡业务和网上支付都会给第三方支付企业带来巨大的沉淀资金，例如支付宝每个月的沉淀资金就有100亿元左右。

虽然去年出台的《非金融机构支付服务管理办法》中规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产”，但并未明确沉淀资金利息收入的归属，在实际操作中，沉淀资金产生的利息成为了支付公司的一项收入来源。

二、第三方支付现状分析
（一）第三方支付市场现状
近年来，依托于电子商务行业，第三方支付市场呈现出高速增长。

据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止2011年6月份，国内第三方支付达到8300亿元，增长率为112%，并预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势，至2012年第三方支付市场规模将达22500亿元。

同时，行业整体呈现出纵深化发展趋势，所涉
及领域包括保险、航空、票务、基金、房产等，覆盖了从B2B、B2C、C2C、网游到航旅、教育、生活服务、公共事业缴费等众多领域。

亿元
数据来源：中国电子商务研究中心
据中国电子商务研究中心监测显示，2011年国内第三方支付企业市场份额中：支付宝仍占据近半壁江山，市场占有率为47.2%；其次是腾讯公司的财付通为20.3%，屈居第二；第三为银联在线（包含银联商务、北京银联、广州银联及数字王府井等）占据9%；而快钱、汇付天下、环迅支付、易宝支付、首信易支付、网银在线等紧随其后。

在其它企业方面，主要为各家大宗商品现货交易平台自身的支付工具，如钢付宝等。

此外，在中国电子商务研究中心统计的市场占有率前十的支付企业中，仅有首信易支付未获得支付牌照。

2011年5月26日，中国人民银行颁发了首批第三方支付牌照，获批业务类型主要包括：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、货币兑换等，其中互联网支付许可获批最多，共有24家。

此外，获牌的27家企业中，有25家获得全国性牌照，2家为地方性牌照。

支付宝与快钱两家公司获批业务类型最多，几乎涉及货币汇兑、互联网支付、电话支付、预付卡、银行卡收单的全牌照业务。

同时对移动支付志在必得的三大移动运营商，目前暂时还未进入首批支付企业正规军，或将随后进场。

手机支付虽未普及，但其广阔的发展前景被业内人士十分看好。

（二）第三方支付风险
1、技术风险。

技术风险是指在支付过程中由于计算机硬件系统、软件系统、安全技术及网络运行问题导致数据完整性、保密性、客户身份认证、系统可靠性以及其他有关计算机操作系统、数据库、网络安全等方面的风险。

第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系统风险是重点。

虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案，但是从总体来说，还是比较薄弱。

这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

2、信用风险。

信用风险是指交易方在到期日不能完全履行义务的风险。

从交易的主体来说，主要有平台信用风险、卖买方信用风险、买卖方信用风险三个
方面。

平台信用风险指第三方支付机构为客户提供基于网络的虚拟账户，消费者可以先把钱打入虚拟账户充值，然后才可以拿到虚拟货币。

用户资金会在平台上大量沉淀，出现越权调用等风险；卖方信用风险主要包括收款后据提供相关产品或服务、非法经营、利用虚假身份进行交易、洗钱等；买方信用风险主要是指买方资金来源是否合法、授权他人操作的交易或持卡人否认自己操作、及利用虚假身分进行交易、洗钱、信用卡套现等风险。

3、消费者保护问题。

出现技术风险和网络违法犯罪的情况下如何保障消费者利益，如何避免第三方的支付风险和投资风险对消费者利益的威胁，避免第三方支付平台利用技术和信息上的优势损害消费者利益，防止第三方获取并泄露消费者个人资料侵及隐私等，在消费者利益得不到充分保护时，必会严重影响广大消费者对于第三方支付的信任，从而影响第三方支付的进一步发展，并可能对市场交易秩序产生一定威胁，所以必须强调对消费者利益的保护，以维护交易公平。

（三）第三方支付的监管对策
1、加强监督管理力度。

第三方支付平台的交易是基于信用来进行，那么在其整个过程中则会存在很多基于信用而产生的道德风险等问题，那么对于整个过程加强管理监督力度则是非常重要的，只有加强对交易过程的监管，才能保证整个系统有效的运转。

保障交易支付资金的安全，防范第三方支付的支付风险和信用风险，建立第三方支付保证金制度。

降低第三方支付过程中的风险，促进第三方支付市场的发展。

2、加强对客户沉淀资金的监督和管理，建立完善的沉淀资金的监管制度，严格区分客户自己的资金和第三方支付公司自身的资金，要求实行银行专户存放和定向流动。

适当考虑规定第三方支付的结算周期，规定一定的上限，以提高整个支付体系的运行效率。

3、完善第三方支付机构及其网络平台的交易信用记录，并将其作为社会征信数据的一个来源。

第三方支付机构详细记录每笔电子商务交易的情况，包括时间、金额、商品名、交易双方名称、付款方式、商品质量等，并从事后投诉系统中反馈最终交易的成功与否。

可通过统一各第三方支付机构的交易记录标准，将其作为征信数据导入人民银行征信系统等政府、社会征信机构。

不仅有助于提高征信的完整性和实用性，同时也将促进和规范第三方支付业务的诚信交易。

4、提高网络安全技术。

与传统的电子银行业务相同，网络安全技术是第三方支付平台的重中之重，病毒、木马、黑客的侵袭防不胜防，要想维持第三方支付平台的有效运行，则必须加大人力物力，构建坚硬的网络防护堡垒，确保网上支付的技术安全。

这一问题若不能得到解决，那其他问题只能是纸上谈兵，难以实现。

三、第三支付行业发展前景
电子商务发展迅猛，带动支付行业高速增长。

截至2011年6月，中国电子商务市场交易规模达到2.95万亿，全年交易规模预测将达到6万亿。

商务部预计，未来五年我国电子商务交易额将保持年均20%以上的增长速度，2015年将达到12万亿元的规模，行业呈现爆发性增长态势。

央行颁发第三方支付行业牌照，促进行业规范化发展。

为了规范行业，防范风险，方便监管，中国人民银行于2010年6月公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并于2011年9月前分两批公布了共40家获得牌照的企业名单。

未获牌企业未来将停止支付业务或被有牌照企业兼并收购，行业内鱼龙混杂的无序竞争局面将得到改善，优势企业将专心于技术研发、便捷支付业务探索，逐步扩大
市场份额。

第三方支付企业积极拓宽业务领域范围，为更多行业提供便捷支付服务。

第三方支付企业立足于网上购物支付，目前已经积极拓展到信用卡还款、生活缴费、教育支付、航空旅游、基金保险支付等各个领域，市场容量扩张明显，用户覆盖面增长很快。

未来移动互联网时代，互联网公司、支付企业、电信运营商、终端硬件厂商共同推动支付行业发展。

在移动互联网时代到来的大趋势下，经历了多年市场培育的支付行业迎来了发展的黄金机遇，未来随着智能手机与移动互联网的普及，移动支付将成为国内近10亿手机用户的热门应用，市场前景广阔。

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