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XXXX年目前农村信贷需求新变化存在的问题及政策建议(可编
辑)
目前农村信贷需求新变化存在的问题及政策建议
**年月中央经济工作会议上强调**年将要继续把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重今年月中央新的“一号”文件进一步明确了“三农”工作的重要性农业的可持续发展农村经济的繁荣和农民生活的富裕小康关系到整个社会经济的稳定和全面建设小康社会目标的顺利实现。

解决“三农”问题其中一项重要内容就是农村金融改革及农村资金的供给问题“三农”经济的发展归根到底取决于对“三农”资金的投入的投量和投向。

近年来国家出台了一系列支持“三农”发展的措施有效地促进了“三农”经济的发展特别是实行行户小额信用贷款、支农再贷款等措施有力地推动了农民增收为农民走上富裕奠定了良好的基础并促进农村经济的全面发展。

一、农村信贷投入对“三农”经济的影响
当前农村资金的投入除国家的减税政策、扶贫资金、和部分粮棉油补贴政策的配套资金外主要是农村信用社近几年开展的农户小额信用贷款、农户联保贷款、质押贷款和中央银行的支农再贷款(目前采用的是由当地信用联社向央行的借款专项用于支农资金不足的信用社发放贷款需求)。

农户小额信用贷款在支持农村经济发展方面起到了积极的促进
作用使“三农”经济得到了全面快速的发展成为农民由贫穷转向富裕的重要资金支柱。

主要表现在。

(一)小额农贷在发展农村经济中发挥了一定作用。

神池县是个纯农业县农业经济在国民经济中占主导地位。

近年来神池县农村信用社认真贯彻落实党的富民政策以农户小额贷款为突破口加大支农贷款的力度通过开展信用等级评定、信用工程建设用信贷杠杆引导农民诚实守信支持农民发家致富推动产业结构和经济结构的调整在农村经济发展中的确发挥了很好的作用。

主要表现在：一是产业结构得到了调整。

通过农户小额信用贷款根据辖内农业生产条件分类扶持宜林则林、宜牧则牧、宜商则商突出重点择优扶持。

几年来形成了以特色农业、绿色农业、生态农业为主体种草养畜舍饲养殖为支撑农村特色产品经纪人为辅的农业生产新格局。

先后扶持建起了以贺职乡为主的万亩南瓜基地、以东湖乡为主的十万亩万铃署基地建起和培育了养殖示范小区个、百头养殖重点户户、发展养殖大户个建设规模养殖场个起到了种植损失养殖补粮食减产牧增收的效果二是农民实现了增收。

截止**年未神池县农村信用社贷款余额达万元全部用于“一农”较**年增加万元增幅达。

农村资金的大量投入农业经济出现了前所未有的发展农民收入逐年产加**年农民人均种植收入增加多元养殖收入增加多元有效地
解决了农民生产生活的子女上学等问题。

三是农村信用环境得到改善。

神池县至**年实施农户小额信贷以来经过一年来的风风雨雨全县已评出信用户户占全县农户的据发放贷款证户占全县农户的。

通过信用社与农民的感情距离也赢得了农民的信任社会信用环境得到改善。

四是农村新型经济组织初步形成。

信用社在小额农贷的基础上为支持其它农村经济组织的发展实行农户联保贷款加大了对农村专业市场、农村中小企业的支持力度从而促进了农民增收可以说农村信用社在支持农业、农村经济发展中起到了至关重要的作用。

(二)人民银行的支农贷款发挥了积极作用。

截止到**年月底神池支行支农再贷款余额为万元。

特别是近几年业党和国家对“三农”问题愈加重视农村信用社在资金方面已不能完全满足农村经济发展的需要为了真正把农村经济搞好神池支行在大量调查研究的基础上及时向上级行申请支农再贷款按照“四挂钩”的要求建立三级台账及是监测支农再贷款的管理、使用情况集中支持了辖内家因资金不足而支农乏力的基层农村信用社占到全县法人机构的支农同贷款全部用于农业生产的化肥、籽种、地膜、农药和农机具为农村经济发展流入了新的活力使农村信贷投入遍及全县各个村庄、农户使县委、政府的调产战略得以顺利实施农民及时得到生产生活的急需资金支持通过央行支农资金的投入带动了农
民增收。

几年来神池支行支农再贷款累放金额达到多万元在一定程度上满足了农村经济发展的资金需求弥补了“三农”资金长期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我县信贷支持“三农”的有效途径。

一是坚持分类指导区别扶持。

几年来神池县农村信用社在政府、人行县支行大力支持和窗口指导下逐步摸索出了一条农村信用社的经营管理方式努力把农村信用社办成“农民自己的银行”把服务“三农”作为农村信用社的经营方向坚持因地制宜、区别对待、择优扶持对以种植业为主的乡镇加大对优种、农机具、化肥、地膜等农业生产资料的投入对一些山区乡镇通过信贷引导推行退耕还林还草鼓励农民进行舍饲养殖对一些交通便利商品集散地有重点地扶持农产品加工业、商贸流通业使全县的农业生产各具特色显出勃勃生机。

二是加快推广联保贷款。

随着农村经济的不断发展农村信用社的经营范围也在扩大主要是近些年农村中出现了一些新的经济组织和农村民营企业比如近一些年出现的农村绿色农业基地、奶牛养殖业、肉牛养殖业、农副产品经纪人等。

这些新的农村经济组织和农村企业的发展为农村信用社打开了新的赢利和发展空间。

二、当前农村信贷存在的问题
当前农村信贷主要表现在小额信用贷款的推广还有少部分联保贷款和质押贷款小额贷款占比较高。

小额贷款在额度小、期限短、方便灵活方面使农民确确实实得到了实惠受到了农民的极大欢迎促进了“三农”经济的发展。

为解决农民贷款难起到了积极的作用但目前在农村经济迅速发展的情况下一方面由于农村产业结构的调整、农村经济的不断发展农村居民生活逐步走富裕农民维持简单再生产所需的化肥、农药、种籽等小额贷款已基本得到满足农民的生产规模逐步扩大农村的信贷需求也开始发生很大变化已向高层次、多元化发展有一部分先富起来的农民在生产上走向集约化、规模化、多样化对贷款的品种、需求也不断增加另一方面农民不仅仅单纯依靠种地、养殖为主逐步向种、养、加一体化发展而且贷款的周期也要求越来越长小额贷款的方式和额度已不适应新时期农民对贷款的需求。

表现在：
(一)农村信贷投入方式与农村经济发展不相适应的问题突显。

个体私营企业和农村其它经济组织贷款需求呈旺盛态势资金的需求量与期限都有不同程度的提高。

随着农村产业结构调整农村经济条件的改善农村出现了新的变化农产品加工业、个体运输业等新型农工商结合的经济组织逐步开成其对贷款的需求十分旺盛小额贷款的额度与期限已不能满足生产需求。

如神池县实施退耕还林舍饲养殖以来在交通较发达的农村都兴
起了运输业仅去年下半年以来农村通过各种渠道筹资养车的就这近千户需资金近余万元而小额贷款每户最高仅能解决万元有些户几户合起来还买不到一部车小额贷款难以满足只能通过高利解决资金不足的问题。

(二)农村信贷供给总量与高附加值农业生产信贷需求差距较大。

小额农户信用贷款只能解决了农民简单再生产的问题而没有解决从根本上脱贫致富的问题。

小额信贷通过其额小、分散、灵活的方式对一些纯种植户、小规模养殖户的资金需求可以满足。

但对一些高附加值农业生产因资金需求量大生产周期长而难以满足需求。

如近年来兴起的奶牛养殖业尽管前景看好但国资金需求量大涉及面广资金周转时间长信用社一方面无能为力另一方面觉的风险较大不敢大胆进行支持致使生产形不成规模在一家程度上限制了农村产业结构的调整和农民脱贫致富的步伐。

(三)农业与农产品深加工资金需求与供给矛盾突出。

目前由于近几年自然灾害频繁小水库、渠道多年失修急需进行维修另外农副产品加工业俏然兴起各种机器设备及基础设施投资大资金回收周期长这些小额贷款无法满足。

(四)农村信贷供给结构与农村是益增长的消费贷款需求不相适应。

当前信贷支农主要靠农村信用社而农村信用社信贷支农的主要
品种仍以农户小额信用贷款和联保贷款为主服务对象也主要是种植户和养殖户。

农村居民近年来生活消费水平普遍提高对住房消费、子女上学、交通和通讯设备、家庭设备等方面投入较多资金需求量也较大则小额农贷对贷款用途虽规定大类但消费货款、住房贷款、助学贷款、汽车贷款优惠政策等都与农民无缘。

(五)农村信贷渠道单一农村信用社支农步履维艰。

除了农村信用社以外其他国有商业银行大部分只吸存、收贷而很少放款。

唯一的农定发展银行也只专职于发放粮、棉、油收购专向贷款对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。

因而重任就落到农村信用社身上。

**年新增的农业贷款中绝大部分来自于农村信用社。

“一农支三农”的重任使原本就经营艰难的农村信用社更显得力不从心。

少数地方的农民贷款难问题仍然存在。

(六)农村金融服务网点明显减少农村资金“农转非”严重。

一方面国有商业银行自实施商业化和集约化经营以来大量撤并基层营业网点以神池县为例国有商业银行网点基层全部撤并而信用社由于撤并乡镇在年间撤消了个基层社。

另一方面是“农转达非”严重近年来国有商业银行除发放小额质
押贷款外其它类型的贷款全部上收而在当地所吸收的存款全部上存其上级行。

除此以外邮政储蓄的快速增长也加剧了农村资金的外流。

如神池县邮政储蓄存款达亿元全部上存上级邮政部门如果这部分资金用于“三农”的投入将会给“三农”经济的影响是可想而知的。

(七)信贷期限与农业生产周期不配套。

目前农村信用社贷款仍然沿袭传统的“春放秋收冬不贷”的做法。

就神池来说农忙季节主要集中于月之间而剩余的半年时间特别是在粮食还没有出售之前农民从事一些其它的生产经营活动如搞一些小的粮油贩运、小型农产品加工等需要的资金信用社在农民没有还清贷款前而且确定的信用额度已足就不能对其发放新的贷款另外从事养殖业、发展特色农业以及购置大中型农机具的需求要么期限太短要么不能跨年度不符合生产发展的要求农民感觉委不方便。

如奶牛养殖业养小牛投资小但到产奶期至少也得一年半以后而农民贷款期限最长为一年无法满足农民的需要。

(八)农民难以承受过高的利率负担。

现行农村信用社利率在中央银行基准利率基础上最高可以上浮倍达到。

再加上物价上涨农业生产资料价格的上涨农民实际纯收入涨幅不大贷款得率虽然在执行中信用社对农户的贷款并不是执行的最高限但能享受到优惠的也只限于颁发有信用证的农户而且金额较少。

缺口部分有时不得不靠亲朋好友借或借高利贷。

三、提高农村信贷投入的政策建议
由于农业经济效益的逐步提高资金需求的不断增加央行应加强窗口指导引导金融机构进一步拓宽业务主动占领农村市场满足农业经济发展的需求。

(一)提高小额贷款的额度和贷款范围。

针对当前农村和农民的贷款需求变化信用社应定制合理的支农贷款办法适当提高小额信用贷款的额度对不同的产业资金需求行业采取不同的贷款最高限额拓宽贷款的用途和范围加大中长期贷款的比例满足农民的大额贷款需求。

(二)坚持农村资金投入于农村解决农村信贷需求问题。

一要加大支农再贷款的投入额度和期限缓解信用社资金不足二要调整农业发展银行的职能定位发挥信贷支农作用可试办定单农业贷款、农产品开发、扶贫贷款、农业设施贷款等业务三要将农业银行、邮政储蓄资金通过多种渠道再投入农村规定从农村吸收的资金除缴足准备金、留足备付金外设定上存资金的比例其余部分全部通过有关渠道回流农村增加农村资金来源四要规范民间借贷对民间借贷进行合理引导和监管使民间借贷成为民间融资的一种补充形式。

(三)对信用社开办农村消费信贷给予支持。

鼓励信用社开办住房贷款、助学贷款等业务不断扩大信用社的业务范围在改革中不断扩大业务范围。

提高资金实力使信用社真正发挥起“三农”主力军作用。

(四)加快深化农村信用社改革步伐。

通过人民银行资金支持消化农村信用社历史包袱促进农村信用社转换经营机制建立法人治理结构实现国家“花钱买机制”的目的。

从而解决近年来农村信用社在支农服务中不堪负重的“一农支三农”的困难局面提高其支农的实力和能力。

(五)成立农业贷款担保机构。

通过成立农业贷款担保机构解决农民贷款难、特别是大额贷款难的问题可有效解决涉及农民营企业、个体私营经济的贷款难问题。

对于一些额度大、期限长的贷款以其有效资产作抵押由政府出面担保或者进行适当扶持辅之以安排下岗职工、特困职工就业问题达到经济效益和社会效益双盈的效果。

(六)建立政策性农业保险制度。

农业是个投入大、抗风险能力差的产业受自然灾害等影响因素较大一旦有个天灾人祸信贷投入后形成的风险将是大范围的这也是金融机构惧怕对农业投入的主要原因之一。

如果建立农业风险补偿机制可以将灾害风险、市场风险等造成的信贷资金损失减少到最低程度使风险由银行承担转移为由保险机构承担。

(七)各级政府应出台对支农金融机构进行倾斜的政策。

要重视全国农村信用社改革试点的各项工作有政策倾斜、资金保证、宣传到位等方面拿出实际行动支持农村信用社对农村信用社由于体制、历史等原因形成的大量不良资产应给予拨离、核销或收购。

要降低营业税率免征所得税。

对办理政策性支农业务的金融机构财政提供贴息资金和呆帐损失弥补。