钱庄、票号不能转变成现代银行的原因

钱庄、票号不能转变成现代金融的原因浅谈
［摘要］清末票号、钱庄盛极而衰，现代银行逐渐替代了它们，为什么钱庄、票号不能转变成现代金融的理由。

［关键词］钱庄票号现代银行
钱庄、票号不能转变成现代金融的原因浅谈
从南北朝起，我国内的从事信用放贷的钱庄和以汇兑为主业的票号，就在推动社会经济发展中发挥着重要作用。

随着时间的变化，各个朝代经济的波动，他们各领风骚：或此兴彼衰，跌宕起伏；或齐头并进，相互补充，都在我国经济的历史中书画了重要的一笔。

钱庄以信用贷款为主，而票号以货币汇兑为主。

票号开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务，其中又主要以山西票号为主。

山西票号具体产生的时间，学术界看法很不一致，这些看法主要有：一、明末清初说；二、康熙朝说；三、乾嘉时期说；四、道光初年说等。

而票号的主要功能有以下几种：一、对商号钱庄存放款；二、对近代工交业发放贷款；三、汇兑京银；四、汇兑海防经费；五、汇兑铁路经费；六、汇解协饷；七、汇兑河工经费；八、赈款等等。

钱庄的业务由早期主营货币兑换，有价票据买卖，倾熔银锭，金银买卖，兼营抵押贷款发展到主营信用放贷，银票、钱票、会票发行、收解汇划，汇兑存款，兼营货币兑换、抵押放款和金银买卖，初步具有了银行的雏形，在当时的经济地位较高。

钱庄银号在各个时期经营的业务多有不同，就民国时期而言，有的是前朝沿袭下来的，主要有以下几项：一：发行兑换券性质的庄票是首要业务；二：洋厘和银拆；三：经营存放汇、贴现、兑换及其他信用业务。

在光绪末年时期，中国通商银行、户部银行、交通银行及各省官银钱局号相继成立。

中央一级的官款及大宗汇兑相继脱离票号，各埠私人银行、钱庄林立，都以高额利息吸收存款。

它们大都尽量降低汇费，晚清政局之动荡，也使得大量官僚、地主、买办、商人将资金转移到外国银行以求荫庇，这就缩小了票号资金来源，从而大大削弱了票号的经营力量。

经济决定金融，所以清末的票号的发展必然举步维艰。

此后，从中法、中日战争及八国联军侵略到内战，我国可以说是内忧外患齐来，战乱纷飞。

“九·一八”事变后，日本占领我国东北三省，炮制了伪“满地国”，作为欺骗和掠夺东北人民的工具。

东北变成了日本帝国主义的殖民地。

日本在东北大肆推行金融殖民化政策，掠夺和控制东北经济。

战乱直接影响了工农业生产和贸易发展，也因此间接影响到金融业，包括票号业以及钱庄的经营与发展。

导致了钱庄的衰落阶段，业务萎缩，机构锐减。

1935年金融危机中，多数钱庄周转不灵，国民政府以救济危机，安定市面为名，由中、中、交三行借款1800万元，由财政部组织“钱庄监理委员会”，对钱庄进行监督管理，实际上是控制了钱庄。

因此钱庄衰落的原因主要有：
（一）官僚资本的金融垄断和控制，限制了钱庄的发展，改变了钱庄同银行分庭抗礼的格局；
（二）钱庄资本薄弱，无法同银行竞争；
（三）废两改元，钱庄操纵金融市场的能力受到削弱；
（四）美国白银政策和法币改革后白银收归国有，钱庄受到致命打击。

而对于票号来说，当时财政的突出开支有庞大的军费，巨额的战争赔款等。

清政府在资金紧迫之时往往对票号施加压力。

清政府为了解决军饷匮乏的问题，增设厘卡，提高厘金征收率，并命令货捐局严追捐银。

这阻碍了商业流通，加剧了“钱荒”，将许多商号推向破产，进而恶化了票号的业务环境，并危及其放款的回收。

银行具有票号无法比拟的优越性，因为银行是有限责任的公司组织，资本比较大，以法人资格经营，管理科学且主要做抵押贷款。

并且票号制定三年不准回家的规定，对于员工来说是非常不人性化的，而银行的员工就不会被这种规定所累。

另外，近代交通事业逐渐发达，火车轮船已经通行，邮局、信局也承做汇兑业务或以减费兜揽汇兑，屡次爆发的金融风潮等各种原因促使许多钱庄纷纷倒闭并殃及票号。

因此，票号的市场份额下降实属必然。

至此，钱庄及票号其实已经衰落了。

在19世纪30年代，国民党官僚垄断金融体系——“四行两局一库”，利用他们的政治权势，使用各种手段，控制民族资本银行和钱庄，使民族资本银行得以发展，原因主要有：（一）货币资金集中于沿海沿江的大城市，银行吸收存款比较容易。

（二）钱庄开始衰落，银行少了一个有力的竞争对手，业务扩大；实施法币政策后，发行日渐增长，物价开始上涨，工商业有利可图，银行放款扩大。

（三）民族资本主义工商业的发展，需要银行给予资金周转便利，银行同工业的联系加强；
（四）政府滥发公债的刺激也是民族资本银行业发展的主要原因。

现在对于为什么钱庄、票号为什么没能成为现代的银行，一般有一下几种观点：
一、思想传统的原因：明清的票号及商行，通常是由亲友或同乡、同行合股开办，甚至股东退出，其股份也只能转让给前述人物。

票号的业务也集中向上述人物开放。

而且从业者并不把票号视为可以传之子孙的家族产业，很多从业者在年老后就关掉票号回乡养老。

这种经营上的短视行为导致票号的规模与利润受到极大制约，影响了中国古代金融业的发展。

二、经营环境的原因：金融业与工商业互为依存，工商业发展遇到阻碍，金融业自然随之凋敝。

虽然明朝至清朝前期中国的手工业及商业发展比较迅速，但清朝中后期由于社会动荡，经济发展受到严重冲击。

例如，咸丰年间为了镇压太平天国，清政府在商品流通环节开征厘金税目，一种商品从生产者手中到消费者手中，要重复缴纳厘金十多次。

税率之高与店铺进货价格等值。

这项税目直到民国时期方才取消。

又如，统治者规定，商人与农民一样也必须向官府缴纳粮食，这就将商人束缚在土地上。

诸如此类，以农立国使工商业和金融业在历史发展中遇到了重重障碍。

三、鸦片战争之后，外国银行业进入中国，凭借庞大的资本和现代经营理念，更为重要的是凭借政治经济上的不平等优势（如外国商品进入中国不续交厘金，而本国商品则要缴纳相当于商品价值一倍的厘金），在中国金融行业取得了垄断地位。

在这个过程中，官僚买
办资本与外国资本沆瀣一气，也借机取得了一定发展。

四、屡次爆发的金融风潮促使许多钱庄纷纷倒闭并殃及票号。

晚清屡次爆发金融风潮，其中影响较大的有以下六次：1860年、1871-1873年、1878-1879年、1883年四次金融风潮、1897年股票风潮、1910年橡皮股票风潮。

在这些金融风潮中，票号和钱庄由于金融阻滞，周转不灵，加上遇到了挤兑风潮，受到了相当大的打击。

我的补充是，除了以上观点外，在中国经济体制逐渐改变的过程中，票号和钱庄在大环境下的必然衰败是不可避免的。

钱庄中的大部分是与商业发生联系的，只有少数钱庄仅仅从事银钱兑换，不与商业发生关系；而票号则是中国封建社会金融业的另一个主要组成部分。

它主要是进行汇兑，为不同地区的资金调拨服务。

这两者的业务都不能够完全满足时代的需要，并且都相对保守。

在越来越开放的时代中它们依然墨守成规，不知变通，拒绝改革。

总的来说，钱庄和票号一般规模较小，资金不足，因而在与现代银行的斗争中处于不利地位；而在清末至国民政府统治时期社会动荡，票号及钱庄所体现出来的弊端太多，在不良的宏观环境下二者举步维艰；再加上外国反动统治势力以及国民政府的支持，加快了现代银行取代两者的速度。

而现代银行在当时体现出了许多的优势，比如利于金融管制，在当时投机盛行的情况下的较好的利益，对于资本的优良管理，相对更多的业务，同世界金融体制的融合等等，均是票号和钱庄无法比拟的。

在各种因素的制约下，现代银行逐渐发展起来，代替了原来的票号和钱庄。

票号和钱庄完成了他们在历史中的使命，而现代银行从此快速发展起来，成为了主流。

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