关于民营银行的SWOT分析
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２．法律、法规的不完善与征信体系的不健全。我国目前还没有一套完善可行的民营银行市场准入、退出与监管机制。传统计划经济时代的资源配置方式导致整个社会信用体系的缺失或不健全，使得各类市场参与主体的信用观念淡薄。目前，许多企业通过改制等多种形式逃废银行债务，造成国内商业银行不良贷款居高不下，这种信用环境使得民营银行面临较为严重的信用风险。在这种情况下，发展民营银行势必引起金融混乱。
３．金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。2006年12月11日，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，向外资银行全面开放人民币零售业务。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内金融机构面临着更大的机遇和挑战。外资银行在技术服务和业务创新方面的优势，为民营银行提供了一个成本更为低廉的学习机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。
２．我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势。品牌使客户的选择产生惯性，声誉能给社会公众更充分的信心，我国民营银行无论是品牌还是声誉方面均远远不能与国有银行相比。况且，在我国存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，使民营银行在品牌和声誉方面更居劣势。因此，我国民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
威胁：
１．国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在商业银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是在近年来的市场化进程中，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争；通过上市、剥离不良资产等手段提升竞争力；在品牌和声誉上树立了国家背景和国家信用的形象；雄厚的资金实力、巨额的科技投入，大力实施研究与开发计划，巩固传统业务市场的同时，大力拓展新业务市场。而股份制商业银行同样也是竞争中的胜利者，利润市场份额由20世纪80年代初的5％以下上升到近年来的90％左右。为此，民营银行要从中分一杯羹，其难度可想而知。
２．我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。目前，我国正加大对国有商业银行的改革，四大银行正在进行艰难的机构调整，其经营范围向大中城市收缩，贷款权限也多有上收，资金存量大都集中于国有大中型企业。上述情况为民营银行赢得了树立品牌优势、扩大市场份额的时间与空间。而且，中国金融改革的下一阶段必然是更多的金融体制的创新过程。对银行来说，表现为银行业务空间的拓展，银行业务经营的电子化、表外化，银行运作与国际接轨等等，这也为民营银行的发展提供更多的机会。
４．我国民营银行在公共关系方面的劣势。我国民营银行无论是与政府的关系，还是与政府各职能部门、金融管理机构及大企业的关系等方面都无法与国有商业银行在这方面的优势相比。
机会：
１．我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。改革开放以来，中国的民营经济迅速崛起，其增长率均高于同期国有经济及集体经济的增长率。据统计，目前民营企业对GDP的增长贡献率已达63％，对工业增加值的贡献率已达74％，在经济增长中发挥着不可忽视的重要作用，民营经济已逐步发展为中国经济结构中重要的一极。但是，民营经济所获得的银行融资比例与它对GDP的贡献率极不相称，银行贷款的绝大部分流向了国有企业。如表所示，民营企业资金来源中银行间接融资比重很低，内源性融资是中国民营企业的主要融资方式。目前，有80％的民营企业认为融资困难已经严重阻碍了其正常的发展，说明现有的金融制度安排无法满足民营经济发展的资金需求，为民营银行提供了良好的发展空间。
３．我国民营银行的经营人才缺乏。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托—代理关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的特点，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
优势：
１．产权制度优势，民营银行具有清晰的产权结构，清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行由于缺乏具体所有者的监督，并且短时间还难以通过改组完成所有权和经营权的彻底分离，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。
３．我国民营银行的内控制度不力，成为影响其安全的隐患。我国民营银行目前风险防范机制不健全，不能动态跟踪检查贷款质量。贷款“三查(贷前调查、贷中审查、贷后检查)”执行情况中，贷后检查情况较差，“重贷轻管”的倾向比较突出，银行内部风险控制相对薄弱，加上大部分银行资本充足率远低于8％的国际标准，增加了我国民营银行的安全隐患。
２．信息和成本优势，不完全的市场是现实的，在不完全的市场中信息费用总是存在的，制度的目标是尽量降低社会总成本。民营银行自身定位的优势使得信息获得的成本较低，因此，会在信息成本一定的情况下降低总成本。
３．灵活的经营机制优势，与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：我国最早尝试金融机构民营化的浙江台州地区，声誉最高的泰隆城市信用社推出“早７点至晚７点”的营业时间，引致包括国有银行在内的各家银行效仿。在泰隆，５至１０万的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而５０万的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到３％，显示了民营体制的优势。因此通过分析可知，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，尤其对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。
劣势：
１．我国民营银行规模、信用劣势的客观存在。与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。民营银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小，属于小银行。首先，由于历史原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其信用程度远远不及国家信用，处于明显的劣势地位。
４．外资银行的进入可能引起我国民营银行的客户和人才流失。外资银行可能会由于规模、机构网点等限制，在短期内难以大量抢走我国民营银行的客户。但由于外资银行信誉卓越、服务品质较高，而且可以利用互联网等新业务工具，因而民营银行会丧失大量优质客户。加入WTO以来，大量外资银行进入我国，他们以更高的薪酬、健全的人才培训机制、科学的考核机制等优厚条件吸引国内更多优秀的人才，加速了我国民营银行人才的流失。
发展民营银行客观上要求外聘职业经理人而我国民营经济中的现Байду номын сангаас委托代理关系落后经营者和所有者信任成本不断提高加上长期以来民营企业家形成的事必躬亲的特点发展民营银行的人才制约问题将更加突出
关于民营银行的
所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。
３．金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。2006年12月11日，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，向外资银行全面开放人民币零售业务。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内金融机构面临着更大的机遇和挑战。外资银行在技术服务和业务创新方面的优势，为民营银行提供了一个成本更为低廉的学习机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。
２．我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势。品牌使客户的选择产生惯性，声誉能给社会公众更充分的信心，我国民营银行无论是品牌还是声誉方面均远远不能与国有银行相比。况且，在我国存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，使民营银行在品牌和声誉方面更居劣势。因此，我国民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
威胁：
１．国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在商业银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是在近年来的市场化进程中，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争；通过上市、剥离不良资产等手段提升竞争力；在品牌和声誉上树立了国家背景和国家信用的形象；雄厚的资金实力、巨额的科技投入，大力实施研究与开发计划，巩固传统业务市场的同时，大力拓展新业务市场。而股份制商业银行同样也是竞争中的胜利者，利润市场份额由20世纪80年代初的5％以下上升到近年来的90％左右。为此，民营银行要从中分一杯羹，其难度可想而知。
２．我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。目前，我国正加大对国有商业银行的改革，四大银行正在进行艰难的机构调整，其经营范围向大中城市收缩，贷款权限也多有上收，资金存量大都集中于国有大中型企业。上述情况为民营银行赢得了树立品牌优势、扩大市场份额的时间与空间。而且，中国金融改革的下一阶段必然是更多的金融体制的创新过程。对银行来说，表现为银行业务空间的拓展，银行业务经营的电子化、表外化，银行运作与国际接轨等等，这也为民营银行的发展提供更多的机会。
４．我国民营银行在公共关系方面的劣势。我国民营银行无论是与政府的关系，还是与政府各职能部门、金融管理机构及大企业的关系等方面都无法与国有商业银行在这方面的优势相比。
机会：
１．我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。改革开放以来，中国的民营经济迅速崛起，其增长率均高于同期国有经济及集体经济的增长率。据统计，目前民营企业对GDP的增长贡献率已达63％，对工业增加值的贡献率已达74％，在经济增长中发挥着不可忽视的重要作用，民营经济已逐步发展为中国经济结构中重要的一极。但是，民营经济所获得的银行融资比例与它对GDP的贡献率极不相称，银行贷款的绝大部分流向了国有企业。如表所示，民营企业资金来源中银行间接融资比重很低，内源性融资是中国民营企业的主要融资方式。目前，有80％的民营企业认为融资困难已经严重阻碍了其正常的发展，说明现有的金融制度安排无法满足民营经济发展的资金需求，为民营银行提供了良好的发展空间。
３．我国民营银行的经营人才缺乏。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托—代理关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的特点，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
优势：
１．产权制度优势，民营银行具有清晰的产权结构，清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行由于缺乏具体所有者的监督，并且短时间还难以通过改组完成所有权和经营权的彻底分离，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。
３．我国民营银行的内控制度不力，成为影响其安全的隐患。我国民营银行目前风险防范机制不健全，不能动态跟踪检查贷款质量。贷款“三查(贷前调查、贷中审查、贷后检查)”执行情况中，贷后检查情况较差，“重贷轻管”的倾向比较突出，银行内部风险控制相对薄弱，加上大部分银行资本充足率远低于8％的国际标准，增加了我国民营银行的安全隐患。
２．信息和成本优势，不完全的市场是现实的，在不完全的市场中信息费用总是存在的，制度的目标是尽量降低社会总成本。民营银行自身定位的优势使得信息获得的成本较低，因此，会在信息成本一定的情况下降低总成本。
３．灵活的经营机制优势，与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：我国最早尝试金融机构民营化的浙江台州地区，声誉最高的泰隆城市信用社推出“早７点至晚７点”的营业时间，引致包括国有银行在内的各家银行效仿。在泰隆，５至１０万的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而５０万的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到３％，显示了民营体制的优势。因此通过分析可知，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，尤其对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。
劣势：
１．我国民营银行规模、信用劣势的客观存在。与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。民营银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小，属于小银行。首先，由于历史原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其信用程度远远不及国家信用，处于明显的劣势地位。
４．外资银行的进入可能引起我国民营银行的客户和人才流失。外资银行可能会由于规模、机构网点等限制，在短期内难以大量抢走我国民营银行的客户。但由于外资银行信誉卓越、服务品质较高，而且可以利用互联网等新业务工具，因而民营银行会丧失大量优质客户。加入WTO以来，大量外资银行进入我国，他们以更高的薪酬、健全的人才培训机制、科学的考核机制等优厚条件吸引国内更多优秀的人才，加速了我国民营银行人才的流失。
发展民营银行客观上要求外聘职业经理人而我国民营经济中的现Байду номын сангаас委托代理关系落后经营者和所有者信任成本不断提高加上长期以来民营企业家形成的事必躬亲的特点发展民营银行的人才制约问题将更加突出
关于民营银行的
所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。