区域产量保险培训

外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾、 业生产管理部门的技术指导；
旱灾、地震；
（三）发生损失后，被保险人自行毁掉或放
（二）泥石流、山体滑坡；
弃保险玉米种植，或自行改种其他作物的；
（三）病虫害。
（四）由于种子原因导致保险玉米不发芽；
（五）对保险玉米实施价格管制的行政或司
法行为；
（六）四条 在保险期间内，由于下列 第五条 下列原因造成的损失、费用，保险
原因直接造成保险玉米实际产量低 人不负责赔偿：
于约定产量时，视为保险事故发生，（一）投保人及其家庭成员、被保险人及其
保险人按照本保险合同的约定负责 家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故
赔偿：
意行为、管理不善；
（一）暴雨、洪水（政府行蓄洪除 （二）采用不成熟的管理技术，或不接受农
农业 保险
③重视保险知识的普及教育
推广区域产量保险，必须要在普及保险知识方 面加大投入，提高农户的保险意识。首先，区 域产量保险对于多数农民而言是全新的事物， 农户必须要先了解这种产品，才能产生购买的 欲望。其次，当前我国农业保险条款争议较多 的一个重要原因就是农户的保险知识极为贫乏， 区域产量保险更有可能出现这种情况。
PART. 04
四、相关建议
完善区域产量保险运行机制
①创新区域产量的估算方法，缩短理 赔周期
等待区域产量统计数据公布之后再进行产量保险的 理赔服务存在滞后性，有可能会耽误农民的恢复再 生产，导致农户因灾返贫，使得农业保险风险保障 的效果得不到充分的发挥。因此可以通过创新区域 产量的估算方法，在农作物收割期通过相关产量测 定方法（如 NAIS），来估计区域产量，并以此作 为理赔的依据，进而缩短理赔周期。
保险单载明的保险面积大于其可保面积时，保险人以可保面积为赔偿计算标准。
价格是一个不变量，产量是一个变量，赔偿金额 依据产量的变化而确定。 实际产量达不到产量保险所确定的一定标准，即给予赔偿。 这里的赔偿金额只与产量有关，与当期所保农作物的市场价格无关。
区域产量保险的赔付曲线
约定产量100%，约定价格100%
区域产量保险
01 一、区域产量保险的内涵
目录
02 二、与传统农业保险业务的比较特征
contents
03 三、区域产量保险的保险金额
04 四、相关建议
目录
contents
PART. 01
一、区域产量保险的内涵
一、区域产量保险的内涵
区域产量保险(或称为区域产量指数保险) 是以一定区域内的农作物平均产量水平为基础， 在趋势产量预测的基础上，对各种可保风险导致 的低于设定的产量水平时进行赔付的保险。
从区域产量保险条款的保险责任、赔偿支付规则中，可以看出 产品的赔偿是与区域产量挂钩的，与农户个人产量并不直接相 关，因此存在着基数风险。
可能出现两种情况： 一、即使个人的农田受到了减产损失，被保险人也有可能无法获 得补偿。 二、即使个人的农田没有遭受任何损失，被保险人也有可能获得 补偿。
目录
contents
（4）
政补贴、试点方案设计以及风险分 产品运行
散机制方面的研究，切实提高区域 产量保险产品的推进速度。
层面
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THANK YOU
约定产量70%，约定价格100%
约定产量70%，约定价格20%
几种不同情况的赔付曲线比较
区域产量保险的费率厘定
损失率和费用率是厘定保险费率，即保险价格的主要依据， 农业保险的高损失率和高费用率便导致了高费率。
一、厘定保险费率必须以损失率为基础。以生产经营者的负担能力为基础厘定保险费率的做法，既不符合 经济规律，又不合理，不能因生产经营者负担能力强就提高费率，也不能因生产经营者负担能力弱就降低 费率，解决生产经营者的保费负担是另一个课题，不能与厘定费率混为一谈。 二、由于农业生产经营中地区差异太大，所以农业保险的费率，一般不宜制定全国或全省“一刀切”的统 一费率。一般以县为单位厘定费率比较合理。 三、保险费率既要相对稳定，又要根据实际情况作合理的调整.一个较恰当的保险费率，两三年之内不宜 调整。当实践了两三年之后，就应总结调整一次，应根据实际赔付率的高低而调整，既可调高，亦可调低。
区域产量保险的赔偿处理
赔偿金额=（每亩约定产量-每亩实际产量）×每亩约定价格×出险面积×（1-免赔率） 保险玉米每亩实际产量由保险人会同第三方专业测产机构与被保险人共同进行实际测 产确定。
发生保险事故时，保险单载明的保险面积小于其可保面积时，可以区分保险面积与非 保险面积的，保险人以保险单载明的保险面积为赔偿计算标准；无法区分保险面积与 非保险面积的，保险人按保险单载明的保险面积与可保面积的比例计算赔偿。
1、 防范逆选择 和道德风险
2、 管理费用更
低
3、 有利于应对 系统性风险
4、 更容易销售
和推广
与传统农业保险业务的比较特征
（2）主要的劣势
①存在基差风险
⑤面临着巨灾风险的挑战
②无法转移非系统性风险
④难以做到及时赔付
③缺乏完备的区域产量数据
区域产量保险的基数风险
如何降低基数风险？设置局部性灾害的附加险
区域产量保险的基数风险是与生俱来、无法消除的，这种适合承保系统性 风险，但无法应对局部性灾害对个别农户造成的损失。相反，传统农业保 险更适合承保局部性的灾害。 采取区域产量保险与传统农业保险相配合的方式，使用区域产量保险的方 式保障系统性风险，使用传统保险的方式保障非系统性风险，这样能减轻 基数风险的影响。
区域产量保险金额的确定
成数保险方法：成数保险即按保险标的的实际价值或者常年平均产量的 5-8 成确定保险金额，最高不得超过 8 成. 不足额承保的目的，主要是控制道德风险。
以农作物最近连续 5-10 年的平均产量的 6-8 成，按国家收购指导价格确定保险金额。 产量（产值）保险的保障标的是农作物产量，是以产量损失的损失量来计算损失程度、确定赔付金额的。 无论是确定某种农作物保险的保险金额或赔偿金额，都应确定某种农作物的价格。所以在计算保险金额时，应 确定某种农作物的价格，可以是几年的平均价格，也可以是政府确定的价格，由保险双方进行约定。
其核心思想是针对各种因素导致产量的损失而设 计的保险产品，即保险标的物不管受到何类灾害， 最终反映到产量数据里边的减产信息，均视为产 量指数保险的定价依据。
产量保险以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。 若以实物量计，称为产量保险；若以价值量计，则称为产值保险。
区域产量保险的内涵
保险产量=保险标的平均产量*保险面积*保障比例 （相当于起赔点，70%意味着起赔点是30%）
约定价格=历史平均价格的一定比例 例：亩产1000公斤的地块，每公斤2.5元的单价，如果（相当于投保比例，80%意味着自付比例为20%）
按照700公斤/亩和2元/公斤承保，就意味着只对损失超 过30%的部分赔付，赔付比例为（2/2.5）80%。
单产分布模型法 费率厘定，数学推理性强，适用于历史数据质
量较低的情况。
参数法
多采用正态分布、对数正态分布、 Gamma分布和Weibull分布进行参数 估计
非参数法 主要选择Kernel核密度估计法
区域产量保险风险区划
风险区划可分为综合风险区划和单一风险区划两类
综合风险区划：一是包括气候、地理、设施、产量等与农业生 产相关的综合指标体系；二是仅从产量变化出发的包含产量、 农作物面积在内的产量指标体系；三是只包括单产变异系数、 农作物成灾概率、专业化指数和效率指数的主导指标体系。
区域产量保险的费率厘定
区域产量保险的费率厘定研究是建立在风险区划的基础上进行的，针对不同风险等级区
域进行差异化的费率厘定。
现阶段，国内纯保费率的厘定方法主要分为经验费率法和单产分布模型法两大类。
经验费率法
将历史损失率的平均值作为预测损失率，费率精确性 高，适用于历史数据长期连续、完整精确的情况。
通过确定农作物单产波动的概率密度函数进行
免赔额。
第六条 其他不属于本保险合同责任范围内
的损失、费用，保险人也不负责赔偿。
目录
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PART. 02
二、与传统农业保险业务的比较特征
二、与传统农业保险业务的比较特征
（1）主要的优势
农业灾害风险的特殊性，使得传统农业保险面临着多方面的挑战。 相对于传统农业保险，区域指数保险作为一种新型的农业风险管理工具，具有多方面的优势。
④提供财政支持
对区域产量保险提供的财政支持应该包括三个方面，一是保费补贴。二 是经营管理费用补贴。三是对再保险的支持。此外，政府还可以对区域 产量保险提供其它政策支持，比如对补贴区域产量保险产品设计和开发 的成本，改善数据系统和数据收集等。
综合建议
（1） 充分考虑作物品种、病虫灾害等
风险区划
变动性因素，打破原有行政区化， 构建科学合理的风险指标体系。
单一风险区划：单一自然灾害风险，如干旱、洪涝、冰雹等。
在一份区域产量保险合同所选定的区域内，所有农田的土壤、气候、 主要自然灾害的种类及其发生的概率应该比较相似。 此外，被保险作物的品种、播种时间、管理水平、种植技术等最好 也不要有太大差异，对灌溉和非灌溉的农作物要进行区分。
目录
contents
PART. 03
三、区域产量保险的保险金额
三、区域产量保险的保险金额
保险金额简称保额，指保险合同中约定的保险人对被保险人的农业风险事故损失可能承 担赔偿保险金责任的最高限额。保险金额既是保险人支付赔款的依据，又是计算保险费的基 本依据，是体现保险双方权利和义务的重要因素。
保险金额=保险产量*约定价格 （每亩保险金额最高不得超过其实际市场价值）
⑥加强立法和监管保障
一是要加快农业保险法律建设， 二是要建立严格的监管体系。
⑤完善巨灾风险防范机制
一是要加大巨灾风险防范方面的投入； 二是要加强巨灾风险发生规律的研究； 三是对现有农业巨灾风险准备金进行适度经营； 四是充分利用国际资本市场。
②政府部门参与定损和理赔
区域产量保险本身是存在基数风险的，因此， 很有可能有些农户受损了却得不到赔偿，更容 易引起农户的误解，为例避免农户产生不满， 政府的相关部门参与定损和理赔过程可以有效 起到中间人的作用。
那么, 假如当年玉米收获后的平均产量为 400公斤， 保险公司赔付额为（600-400）×1 元，即 200 元； 平均产量为 200 公斤以下时，赔付额为 400 元。
区域产量保险条款 例：吉林省商业性玉米产量保险条款
保险标的
保险责任
责任免除
第二条 符合下列条件的玉米可作为本保险 合同的保险标的（以下简称“保险玉米”）： （一）经过政府部门审定的合格品种，符合 当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要 求； （二）种植场所在当地洪水水位线以上的非 蓄洪、行洪区； （三）生长正常。 投保人应将符合上述条件的玉米全部投保， 不得选择投保。 第三条 下列玉米不属于本保险合同的保险 标的： （一）种植在房前屋后的零星土地、自留地、 堤外地、生荒地的； （二）种植场所在当地行洪、蓄洪区内的； （三）与保险农作物间种或套种的非保险农 作物； （四）不符合第二条规定的其他情形。
层面
（3）
解决区域费率水平与风险等级不匹 配问题，依据数据类型选择适宜的
产品设计 费率厘定方法，进行单产最优拟合
层面
模型的比较分析，提高产品科学性 水平。
根据区域受灾一致性程度，合理选 （2） 取产品设计的覆盖区域，控制基差 区域选择
风险，提高产品精细化程度。.
层面
着重关注研究成果与试点产品间的 衔接互动机制，同时加强差异性财
理论产量
区域产量保险可以根据农作物产量 灵活的设计赔付区间、
保 险
约定产量
赔付临界值、赔付退出值。
赔 偿
实际产量
区域产量保险是基于各类灾害事件与经济损失风险之间的 估值。
例：以玉米区域平均产量 600 公斤为基点，保障水平为 100%， 当玉米收获后的产量统计数据 600 公斤且在 200 到 600 公斤之 间时，每个保险单位每减少 1 公斤赔付 1 元； 产量小于 200 公斤时，保险赔付为 400 元。