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保险学原理课程论文
关于保险学的需求分析
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关于保险学需求分析
摘要：从保险市场现状出发，分析保险市场现存问题，探索背后成因，并提出针对性的对策建议，为保险市场进一步发展提供宝贵经验。

本文的研究结论主要包括：（1）保险需求市场出现了一些“异象”，包括：人们对“小概率、大损失风险”投保不足，而对于对“大概率、小损失风险”过度投保；不愿意购买养老年金保险;中小企业保险需求疲软；灾后投保积极，长时间不出事就会弃保等。

（2）保险市场需求不足的主要原因是：比起投保，人们内心更倾向于投资；市场上没有更符合人性需求的保险产品。

（3）只有开发更多的保险产品，改善保险市场供给现状，完善保险机制才能使得保险市场更好的发展。

关键词：需求供给保险产品
一、引言
按照标准保险经济学理论，消费者会主动踊跃购买保险，保险公司可以低成本获得大量客户，保险交易效率很高，附加保费水平很低，保险公司形象很好，保险市场一派和谐景象。

但是事实是，消费者很少主动购买保险产品，并且消费者对保险产品的评价并不高，保险业诞生之后并没有出现爆发性增长，保险业长期处于朝阳产业阶段。

本文从保险业的发展历程及现状出发，探究这些问题的成因，并给出针对性意见。

二、保险业发展现状
随着人们收入的增长，健康、养老等安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分，并在消费结构中占有越来越重要的地位，人们对于生活品质的要求越来越高，风险管理和保障意识也逐渐加强，对于保险行业将起促进作用。

图一，中国保险业原保险保费收入占GDP逐年基本平稳；图二中，原保险保费同收入比从2012年后趋于平稳。

图一.2008-2015年中国保险业原保险保费收入及占GDP比重的情况（单位：亿元，%）
图二.2007-2015年保险业原保险保费收入情况（单位：亿元，%）
但是，保险业目前存在许多问题，导致人们对保险业好感度不高，信任度有限。

保险业形象存在问题，交易成本高等问题，导致保险业发展受阻。

三、保险业供给分析
对于保险行业来说，虽然在强供给或强营销作用下，大量消费者购买了保险，但保险行业为此付出了沉重的代价，那就是行业形象长期处于较低水平，并且导致行业的销售成本较高。

（1）保险业形象较差的主要原因是：行业内过度销售。

大量保险交易是在保险营销力作用下客户被动接受的结果，而不是客户主动需求的结果，客户心理上多少有些不情愿，这种销售过程和交易或多或少都会给客户带来心中的不满。