3万元闲钱,4步巧打理

3万元闲钱，4步巧打理
作者：唐晓晶
来源：《金融经济》2019年第08期
工作大半年，小张攒下了自己人生的第一笔积蓄，钱不是太多，3万元左右。

她在高兴之余也有点犯愁，该怎么打理这笔闲钱呢？放在工资卡上，活期存款太不划算;转入余额宝，收益并不高，且跟支付渠道相连，不利于控制消费。

三四万元，可以说是很多人理财的第一道门槛了。

上点心，有了这点基础，资产跨过6位数，并不难;但一不小心，随手一花，直接归零，也是分分钟的事。

那究竟如何打理这笔闲钱，能省心又放心呢？
越是本金不多，越是容易激进
在讲解正确的资产配置方法之前，先说个反面教材，给大家提个醒。

我有个朋友，通过储蓄，积累了一笔大概10万元左右的资金。

拥有了“第一桶金”的他，觉得应该拿这笔钱做些投资才行。

为此，他在市面上比较了一圈：银行理财，嫌利息太低;基金定投，嫌时间太长;投入股市，不确定性又实在太大……
那时候，P2P刚开始起步，不少平台利息高、返现多，同样存个一年期，相比于定期存款，回报翻了好几倍。

于是，这位朋友就分批把全数本金，都投入到了某个P2P平台，期间收益还挺稳定，也的确替他赚了不少利息。

不仅省心，还赚得多，一来二往之后，他但凡凑齐个整数，都会存到这个平台上，3年累计投资了差不多30万。

但去年底，遭遇平台资金链断裂，他的本金“全军覆没”。

其实，在事发前两个月，就不断有P2P平台爆出风险事件，但他眼馋高利息，不舍得退出，抱着侥幸心理，又拖延了一段时间，直到最后“悔不当初”。

我们身边犯过像他这样类似错误的人，并不在少数：越是本金不多的时候，在投资上表现得越激进。

倒是那些理财能人、投资精英，对每一笔投资都表现得很谨慎，甚至显得过于保守。

就像我另一位朋友，3年攒下了50万，目前本金中有50%以上都投资在稳健理财当中，做高风险尝试的占比不会超过20%。

在他看来，正确的投资顺序，比选对产品更重要。

正确的投资顺序
何谓“正确的投资顺序”？核心还是稳字当头。

其一，现金。

首先，现金的储备是基础。

除了注重投资本金的积累外，还要留足至少3～6个月的生活费作为备用金，以备不时之需。

其二，保险。

很多人都会忽略保险，我见过不少朋友，优先给家里的老人和孩子配齐了保险，却忽略了自己作为家庭经济支柱的保障。

如果不想因为疾病和意外返贫，保险这一环节就必不可少。

其三，长期稳健理财。

理财部分，建议跟家庭和个人的目标挂钩。

比如，身边不少朋友都在为买房的首付款努力，另一些早已成家立业的，则在为孩子的教育金做储备。

对于这类情况，大家在选择投资对象时，应该以低风险的保本产品为主。

股票、期货，或者是P2P一类，不确定性大，本金不能得到保证的就别考虑了。

其四，高风险投资。

如果你还留有一部分可投资资金，暂时没有明确的用途和期限要求的，倒是可以适当尝试一些高风险投资。

像基金定投这一类的，每月投入工资的10%～20%，抱定至少坚持3～5年的决心。

既不影响正常生活，投资心态也不容易受市场的大起大落影响。

兩个提醒
大家不妨比照以上的投资顺序，做个自查，看看自己的资产配置思路对不对。

可能有人会有疑问：“方法我都懂，但做起来就有偏差”，其实关键还是要学会把控自己的投资心态。

其一，别过分追求表面的高收益。

不少人在参与投资之初，都会以收益率的高低来评判产品的好坏。

虽说收益率直接决定了投资者最终回报的高低，但千万别忽视了，高收益就意味着需要承担更高的风险。

就拿前文里我那位朋友所投资的P2P来说，看似一年8～10%的年化收益率，投资回报的形式也与银行定期存款无异。

但其实资金的去向，背后的盈利机制等重要信息，都是不透明
的。

按照“不懂不投”的原则，参与此类投资都是很危险的，需要尽量避免。

比起多1%的收益，树立正确的投资理念，积累理财经验，其实更有意义。

其二，别对投资结果操之过急。

之所以盲目追求高收益，其实是投资者对于投资结果过于着急。

投资理财，本来也不是买彩票，不要幻想着凭此就一夜暴富。

我身边不少实现财务自由的人，大多还是依赖主动收入的快速提升。

所以，大家不妨试着在自我提升上，表现得更激进一些;而在投资决策上，不妨保守些。

毕竟，投资也好，人生也罢，都像是一场马拉松，并非百米冲刺后就能见分晓。

做好打持久战的准备和决心，才是明智的选择。