信贷业务与财务的关系

信贷业务与财务的关系
信贷业务与财务的关系信贷和财务是银行两大最重要的组成部分两者之间相辅相成信贷业务是财务数据的基础财务资源的分配能够反作用于信贷业务。

1、财务数据建立在信贷业务开展的基础之上（1）财务数据是在信贷业务开展的基础之上形成的资产负债表中的各类贷款、利息收入等都是开展信贷业务所形成的。

企业经营的最终目的是利润最大化。

利润包含收入和支出两个部分。

在此部分我们仅讨论如何增加收入。

就目前我行的财务数据来看利息收入占据收入的绝大部分。

所以利息收入对实现利润最大化具有决定性作用。

决定利息收入的因素有三个：贷款规模、贷款利率、贷款实际使用期限。

（2）大力做好信贷业务才能更好更多地创造利润想要从信贷业务着手实现利润最大化就得对决定利息收入的三个因素进行详细研究。

首先贷款规模。

按照相关监管机关要求存贷比不得超过75%所以做大存款规模是做大贷款规模的前提影响存款规模的长远根基在于我们银行的发展定位在于老百姓对我们的口碑。

在存款规模做大后我们有条件可以做大贷款规模时怎样激励一
线客户经理把信贷指标用足便是摆在眼前的问题对于这一问题的探讨将在第二部分进行。

另外开发信贷新业务也可以有效扩大贷款规模如为拥有二套住房及以上的人员办理商品房抵押贷款开展股权质押贷款等。

其次贷款利率。

目前我国实行的是有管理的浮动利率所以贷款利率被监管机构设定了一个底线。

目前我行实行的是利率定价这一点是一大创新而且对于扩大存款规模也是有力的举措客户普遍反映也很好但是监管机构所不允许存贷挂钩所以我们应该探讨创新利率定价模型。

比如可以根据经济学中的需求价格模型进行定价对于议价能力低、替代性小的贷款需求执行较高利率；对于议价能力强（如某些大型优良企业）、替代性大的贷款需求执行较低利率。

但是依据此模型进行定价要求我们银行相关人员具备相关的专业知识。

再次是贷款实际使用期限。

缩短信贷业务链条提高贷款发放速度可以将贷款实际使用期限延长。

比如可以考虑将目前的“宽授信、严用信”模式改变成“严授信、宽用信”模式。

这样一来在风险可控的前提下把授信规模控制了用信时可以提高效率。

另外一点就是贷款申请、调查、审查、审批、发放的各个节点人员要充分做好配合不要相互推诿例如客户经理把调查报告写实写细可以顺利通过审查、审批环节；贷款资料完整、准确无误可以顺利发放贷款；审查、审批环节不要纠结于
细枝末叶的问题不放要敢于承担责任。

上述环节的人员配合好了贷款的发放速度就上去了。

2、科学合理的财务资源分配能够使信贷业务更加良性地发展（1）财务资源的分配对信贷业务的开展具有反作用
对于一个单位来说财务资源是有限的如何将有限的财务资源发挥更大的效能这就是单位领导层和财务老总需要重点考虑的问题。

财务资源需要分配到很多方面信贷业务是一个方面而且是一个非常重要的方面。

资源分配科学合理、公平了可以促进信贷业务的迅速开展反而会阻碍信贷业务的发展。

（2）科学合理地分配财务资源以使信贷业务更加良性地发展在信贷业务层面财务资源的分配涉及到信贷产品的研发、信贷人员的待遇、不良贷款问题等方面。

首先信贷产品的研发。

从目前我行的信贷业务品种来看品种比较单一发展速度慢。

其症结在于我行未将更多地财务资源用于招聘更具专业能力的专业人才、未对现有的人员进行专业系统地培训。

我行如果在金融界高薪猎取专业信贷业务研发人才再对现有信贷人员学习潜能进行挖掘将会极大促进我行信贷业务新品种的开发。

其次信贷人员的待遇。

目前来看我行信贷人员和非信贷人员的待遇有一定差别但差别不大；信贷人员与信贷人员的待遇有一定差别但差别也不大。

这也许是出于控制贫富差距的考虑
但这种差距不足以与风险的差距相匹配。

金融行业存在一个普遍的原则就是“风险与收益相对等”原则。

信贷客户经理相比于柜员、部室机关人员承担着更大的风险发放贷款多的信贷客户经理相比于发放贷款少的客户经理承担着更大的风险但目前收益与风险有些不对等。

解决这一问题的措施就是对信贷人员和非信贷人员分别设定一个最低待遇保障且信贷人员要高于非信贷人员一定比例比如高于50%；在信贷人员内部依据不同的发放贷款规模和产生的利息收入规模设定一个待遇提成比例甚至是有差别的待遇提成比例拉开信贷人员待遇的差距。

比如可以将我行现在实行的模拟利润价差向信贷人员倾斜向发放贷款多的信贷人员倾斜。

最后对不良贷款的考虑。

对于上述第二点的补充待遇提高了同时还应有相应的惩罚措施。

我行应可虑依据客户经理的不良贷款比率作为奖惩依据而不应将不良贷款绝对数额作为奖惩依据。

可以考虑为我行客户经理设定统一的不良贷款信贷比率或根据地区信用环境差异设定有差别的信贷比率。

依据设定的比率与客户经理贷款比率的高低计提不同比例的风险补偿金如当某一客户经理贷款的不良贷款信贷比率低于设定的比率时就可以少计提补偿金；如当某一客户经理贷款的不良贷款信贷比率接近或高于设定的比率时就可以加大补偿金计提比例。

综上所述信贷业务和财务的关系是密切联系的只有将两者通盘考虑才能更好地发挥它们的作用。