征信理论与实务第三章 征信技术与标准
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• 个人征信有被动征信和主动征信两种作业模式。
• 个人征信机构的业务操作包括个人信用信息采集 、数据处理、信用记录和信用档案的建立和维护 、信用价值评价、个人征信报告生产、信用记录 传播的全过程。
一、个人征信业务2
• 个人征信机构提供个人征信数据、个人信用记录 、个人特征变量、个人信用评分等服务方式。其 对个人信用状况进行评价的结果包括三个方面：
• 在对征信数据进行维护时，要确定对企业征信数据的保 存期限。
• 在数据更新方面，可采用实时更新、定期更新和不同频 率更新。最低更新频率是3个月。
四、企业信用风险预测
1.制作量化指标的数学模型
➢ 预测模型：如Z评分模型和巴萨利模型 ➢ 管理模型：如营运资产分析模型和特征分析模型
2.信用风险标识的量化指标
第三章 征信技术与标准
第一节 企业征信技术 第二节 个人征信技术 第三节 征信标准化
第一节 企业征信技术
一、企业征信业务 二、企业征信数据 三、企业征信数据的处理和维护 四、企业信用风险预测 五、企业征信报告制作
一、企业征信业务
1.企业征信的业务范围
业务内容：取得符合要求的成套的目标企业的信用 信息；对目标企业做出适当的信用分析和解释；以 企业征信报告的形式回复委托人。
三、企业征信数据的处理和维护
1.企业征信数据的校验
筛选出的企业信用信息在录入计算机的过程中要进行校 验，如数据类型校验以及采用双端口录入方法等。
对于成套的企业征信数据，要校验其是否逻辑合理，可 采用的方法有： （1）经验法。 （2）参照系比较法。 （3）不同会计制度对照法。
许多征信数据需要进行人工核实，包括实地核实法、电 话核实法。
企业信用信息的采集或保存必须是合法的。
企业征信机构是否加工或保存一类征信数据，受到技 术和成本两个条件的制约。
衡量企业征信数据质量好坏的主要指标：
（1）征信数据项的完整性 （2）征信数据的时间完整性 （3）征信数据的更新频率 （4）征信数据的真实性 （5）征信数据的精度 （6）征信数据的合法性 （7）符合国家或行业标准
• 分析/选择相关的风险因素 • 确定评级的指标 • 形成评价的指标体系 • 计算企业的资信级别分值 • 分析资信评级结果
五、企业征信报告的制作
1.企业信用报告的格式
普通版企业征信报告是主流报告产品，它是一种定式 报告。在设置栏目时，技术人员要考虑信息量、信息 完整性、数据处理水平、性能价格比、逻辑合理、机 读、升级、特色、工具、比较等因素。
各征信数据源向个人征信机构提供数据的方式：
（1）自愿免费向个人征信机构提供征信数据。 （2）提供商业化的征信数据，将征信数据销售给个人 征信机构。 （3）与个人征信机构交换数据，或者用个人征信数据 交换个人征信报告。
二、个人征信数据
3. 个人征信数据的采集格式
针对征信数据的上报、采集和使用问题，由行业组织 等做出相应的规定。
我国配对的基础数据是个人身份证号码。
三、个人征信数据的处理
3.个人征信机构生成的查询数据
查询数据项内容通常包括查询目标的消费者名称、查 询时间、查询次数、查询者的名称、查询性质等。
通过查询数据，可以了解到消费者是否需要借钱、是 否在积极地寻求信用卡、是否在寻找工作等信息。
根据查询的目的，查询数据可分为：
如美国消费者数据业协会（CDIA）制定了专门用于给 个人征信局提供数据的统一标准数据报告格式，标准 数据的采集格式是Metro1和Metro2。
除美国之外，其他国家没有行业组织制定的数据采集 标准，采集数据的格式和内容都由个人征信局或公共 的个人信用信息登记系统自行制定。
三、个人征信数据的处理
1.个人征信数据的记录方式
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
1）公开数据的采集方式
从公用事业单位采集信用信息： ➢ 从公用事业单位或通信公司采集数据，至少要采集到欠
费用户的负面信息； ➢ 承接公用事业单位或移动通信公司的信用风险控制业务
，帮助他们建立信用风险防范机制，包括欠费催收。 从征信数据供应商获得数据： 主要是对他们进行筛选、排队和规范。
企业征信数据的质量必须达到制作企业征信报告产品的 要求，也要达到量化指标预测精度的要求。
三、企业征信数据的处理和维护
2.财务数据的处理
企业的财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量 表，还包括各种附表和附注说明。 对于制作企业征信报告和量化指标，财务数据是非常 重要的，企业征信机构会对财务数据进行单独处理和 特殊使用。 企业征信机构要尽可能获取经过审计的目标企业财务 报表。
03 征信技术与标 准
知识结构图
企业征信技术
征信技术与标准
个人征信技术
征信标准化
企业征信业务 企业征信数据 企业征信数据的处理和维护
企业信用风险预测 企业征信报告的制作
个人征信业务 个人征信数据 个人征信数据的处理 个人征信报告的制作 个人信用评分 征信标准化概述 国外征信标准化 我国征信标准介绍
主要技术操作：采集被调查对象的信用信息、处理 信用信息、核实信用信息、评价被调查对象的信用 价值、传播征信结果。
调查工作方式：传统的资信调查方法；依靠大型征 信数据库存储的海量信用信息的报告形式。
征信报告生产的主要操作步骤：
（1）接受委托 （2）采集数据 （3）核实数据 （4）处理数据 （5）报表分析 （6）量化指标 （7）现地现认 （8）组装报告 （9）质量检验 （10）产品出库
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
2）电话调查采集方式
一种低成本的调查方法，用来采集和核实信用信息。
3）信用信息资源共享方式
企业征信机构与他人交换信息的形式有4种： （1）交换信用信息； （2）交换征信数据； （3）赠送给信用信息提供方相应数量的企业征信报告或订 购报告的点数。 （4）提供给信用信息提供方企业征信数据库搜索的小时数 。
三、个人征信数据的处理
2.个人征信数据的匹配问题
数据配对是指把有关某个人的数据从分散在各个部门 、各个领域、各个地方的数据中甄别出来，归类汇集 到一个标识项之下，以形成一个完整的记录整体。
在美国，表明个人身份的社会保险号是自愿提供的， 在个人征信局的许多个人信用档案中是没有社会保险 号码的，因此，个人征信机构需要运用数据配对处理 技术，只要给出一个人的姓名和地址，就可以检索出 与该人相关的征信数据。
二、企业征信数据
2.企业征信数据的来源
➢ 政府掌握的企业征信数据 是公务信息的一部分，产生于政府执行公务或对企业 实施监管的工作过程之中。约占40%。 ➢ 非官方的企业信用信息 指政府公务信息之外的企业信用信息，亦称“民间信息 ”。非专业的数据供应商提供，信息较庞杂。 ➢ 商业化的企业征信数据 是非官方信用信息的一部分，通常以征信数据的形式 存在。可以从数据供应商处、其他的征信机构购买， 还可以委托其他类型的机构帮忙调查。
常见的信用信息分类包括：
（1）据不同的信用信息源分，如企业内部信息和外部信息、 官方信息（政府公务信息）和非官方信息（民间信息）。 （2）据信用信息的性质分，如事实记录和访谈记录、直接信 息和间接信息、定性和定量信息。 （3）据信用信息的采集成本分，如收费信息和免费信息。 （4）据信用信息的采集方式分，如采购信息和交换信息。 （5）据信用信息的完整性分，如单项信息和成套信息。 （6）据信用信息的加工深度分，如原始数据和成品数据、粗 加工数据和深度加工数据。 （7）据资信调查报告模板分，如公共记录和银行往来记录。 （8）据法律限制程度进行分，如公开信息和保密信息、合法 信息和非法信息。 （9）据信用信息反映的经济形势分，如宏观信用信息、中观 信用信息、微观信用信息。
通常采集以下基本的个人信用信息： （1）个人识别信息。 （2）信用交易信息。 （3）就业信息。 （4）公共记录。 （5）被查询记录。
二、个人征信数据
2.个人征信数据的来源
（1）个人识别信息。主要来自于：消费者填写的信用申请 表；公安部的个人身份证信息、居民户籍资料和出入境管 理局的护照资料；邮局的投递地址资料。 （2）金融机构的信用信息。主要来自于：商业银行的消费 信贷使用和偿贷信息；信用卡公司的消费者使用循环信用 的记录；其他有储贷功能的信用社、企业财务公司、保险 公司等的信贷记录。 （3）公共记录。主要来自于：司法部门的民事案件审理记 录、民事经济案件判决记录、偷漏税记录、拖欠子女抚养 费记录和个人破产记录；国税局掌握的个人欠税记录；商 账催收机构的催账记录。 （4）数据供应商。 （5）内部数据源。
个人征信机构使用自己的技术和方法处理数据。
例如，对客户拖欠的描述，益百利公司将客户拖欠状 态进行编码记录，范围数在03到98之间。Equifax公司 从不同角度分字段描述账户状态。环联公司主要使用 客户付款行为来描述账户状态。
又如，对消费信用工具类别的描述。Equifax公司把所 有的消费信用工具分为3类，分别用字母R、O和I来表 示。环联公司则将消费信用工具分成5类，分别用字母 R、O、C、I和M来表示。
一、企业征信业务
2.现场调查作业
两种情形
✓ 公开调查 ✓ 隐蔽调查
调查方法
✓ 采集时间 ✓ 采集地点 ✓ 调查对象 ✓ 采集内容
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
二、企业征信数据
1.企业征信数据概念
企业信用信息经过筛选、整理、分类、比较、修复、 核实等多个处理程序后转化为企业征信数据，存入企 业征信数据库中，用于生产各类企业征信报告。
三、企业征信数据的处理和维护
3.企业征信数据的存储和维护
• 企业征信数据库的设计考虑两个因素，即生产企业征信 报告产品和计算量化指标的数学模型。
• 在存储企业数量规模方面，要考虑查询企业的覆盖面和 信用档案的重复查询率。
• 在安全性问题方面，要对4个方面予以重视：（1）符合 法律法规的要求；（2）符合政府监管的要求；（3）对 记录者负责；（4）对信用信息的用户负责。
第三章 征信技术与标准
第一节 企业征信技术 第二节 个人征信技术 第三节 征信标准化
第二节 个人征信技术
一、个人征信业务 二、个人征信数据 三、个人征信数据的处理 四、个人征信报告的制作 五、个人信用评分
一、个人征信业务1
• 个人征信，又称消费者信用调查，特指个人征信 机构对自然人的信用申请人或受信人的信用状况 进行调查和分析的技术操作，包括对消费者的信 用价值进行评价。
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
1）公开数据的采集方式
对于政府掌握的信用信息的采集方式： （1）与中央政府部门建立日常的收费或免费查询关系。 （2）与地方政府的相关部门建立正常的采集关系。 （3）与当地城市信用体系建设领导小组建立联系，从该市 的联合征信平台处采集信息。 （4）从各级政府信息中心或附属事业单位采集信用信息。 （5）与跨地区的政府信息整合工程建立合作关系采购信息 （6）与个别政府部门运行的公共征信系统或信息工程建立 数据交换关系。
2.企业信用报告的内容
普通版企业征信报告会被设置10~16个栏目，所提供 的信用信息主要包括企业发展史、注册信息、当年经 营情况、付款记录、银行往来记录、公共记录、财务 报表、主要产品、进出口报关、主要经营者履历、对 外信誉状况分析、现场核实信息等。
五、企业征信报告的制作
3.企业征信数据库的检索系统
主要由企业识别编码、行业分类编码和企业规模划分标 识系统共同组成。 企业识别编码：唯一且终生不变。可以使用一套现成的 编码系统或自行建立一套编码系统。 行业分类编码：使用现成的国家标准或国际标准即可。 企业规模划分标识系统：可参照国家统计局划分办法。
4.编制企业征信报告
主要程序：汇集已采集的信息；调用正确的模板并审核 ；编写报告内容；配备量化指标；配备财务分析结果； 配备附件；配备现场核实报告；报告质量检验。
（1）申请信用的消费者或某种潜在消费者有没有 可以发放信用的价值。
（2）可以向一位消费者授予多大额度的信用，而 且具体对应哪种信用工具。
（3）假设给一位消费者发放信用工具，预测他（ 她）未来可能拖欠的违约率，是对前两项提供的 一种检验。
二、个人征信数据
1.个人征信数据的类别
个人征信数据包括反映负面信息的征信数据和反映正 面信息的征信数据。只采集负面信息，不能正确评价 消费者的信用价值。
• 个人征信机构的业务操作包括个人信用信息采集 、数据处理、信用记录和信用档案的建立和维护 、信用价值评价、个人征信报告生产、信用记录 传播的全过程。
一、个人征信业务2
• 个人征信机构提供个人征信数据、个人信用记录 、个人特征变量、个人信用评分等服务方式。其 对个人信用状况进行评价的结果包括三个方面：
• 在对征信数据进行维护时，要确定对企业征信数据的保 存期限。
• 在数据更新方面，可采用实时更新、定期更新和不同频 率更新。最低更新频率是3个月。
四、企业信用风险预测
1.制作量化指标的数学模型
➢ 预测模型：如Z评分模型和巴萨利模型 ➢ 管理模型：如营运资产分析模型和特征分析模型
2.信用风险标识的量化指标
第三章 征信技术与标准
第一节 企业征信技术 第二节 个人征信技术 第三节 征信标准化
第一节 企业征信技术
一、企业征信业务 二、企业征信数据 三、企业征信数据的处理和维护 四、企业信用风险预测 五、企业征信报告制作
一、企业征信业务
1.企业征信的业务范围
业务内容：取得符合要求的成套的目标企业的信用 信息；对目标企业做出适当的信用分析和解释；以 企业征信报告的形式回复委托人。
三、企业征信数据的处理和维护
1.企业征信数据的校验
筛选出的企业信用信息在录入计算机的过程中要进行校 验，如数据类型校验以及采用双端口录入方法等。
对于成套的企业征信数据，要校验其是否逻辑合理，可 采用的方法有： （1）经验法。 （2）参照系比较法。 （3）不同会计制度对照法。
许多征信数据需要进行人工核实，包括实地核实法、电 话核实法。
企业信用信息的采集或保存必须是合法的。
企业征信机构是否加工或保存一类征信数据，受到技 术和成本两个条件的制约。
衡量企业征信数据质量好坏的主要指标：
（1）征信数据项的完整性 （2）征信数据的时间完整性 （3）征信数据的更新频率 （4）征信数据的真实性 （5）征信数据的精度 （6）征信数据的合法性 （7）符合国家或行业标准
• 分析/选择相关的风险因素 • 确定评级的指标 • 形成评价的指标体系 • 计算企业的资信级别分值 • 分析资信评级结果
五、企业征信报告的制作
1.企业信用报告的格式
普通版企业征信报告是主流报告产品，它是一种定式 报告。在设置栏目时，技术人员要考虑信息量、信息 完整性、数据处理水平、性能价格比、逻辑合理、机 读、升级、特色、工具、比较等因素。
各征信数据源向个人征信机构提供数据的方式：
（1）自愿免费向个人征信机构提供征信数据。 （2）提供商业化的征信数据，将征信数据销售给个人 征信机构。 （3）与个人征信机构交换数据，或者用个人征信数据 交换个人征信报告。
二、个人征信数据
3. 个人征信数据的采集格式
针对征信数据的上报、采集和使用问题，由行业组织 等做出相应的规定。
我国配对的基础数据是个人身份证号码。
三、个人征信数据的处理
3.个人征信机构生成的查询数据
查询数据项内容通常包括查询目标的消费者名称、查 询时间、查询次数、查询者的名称、查询性质等。
通过查询数据，可以了解到消费者是否需要借钱、是 否在积极地寻求信用卡、是否在寻找工作等信息。
根据查询的目的，查询数据可分为：
如美国消费者数据业协会（CDIA）制定了专门用于给 个人征信局提供数据的统一标准数据报告格式，标准 数据的采集格式是Metro1和Metro2。
除美国之外，其他国家没有行业组织制定的数据采集 标准，采集数据的格式和内容都由个人征信局或公共 的个人信用信息登记系统自行制定。
三、个人征信数据的处理
1.个人征信数据的记录方式
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
1）公开数据的采集方式
从公用事业单位采集信用信息： ➢ 从公用事业单位或通信公司采集数据，至少要采集到欠
费用户的负面信息； ➢ 承接公用事业单位或移动通信公司的信用风险控制业务
，帮助他们建立信用风险防范机制，包括欠费催收。 从征信数据供应商获得数据： 主要是对他们进行筛选、排队和规范。
企业征信数据的质量必须达到制作企业征信报告产品的 要求，也要达到量化指标预测精度的要求。
三、企业征信数据的处理和维护
2.财务数据的处理
企业的财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量 表，还包括各种附表和附注说明。 对于制作企业征信报告和量化指标，财务数据是非常 重要的，企业征信机构会对财务数据进行单独处理和 特殊使用。 企业征信机构要尽可能获取经过审计的目标企业财务 报表。
03 征信技术与标 准
知识结构图
企业征信技术
征信技术与标准
个人征信技术
征信标准化
企业征信业务 企业征信数据 企业征信数据的处理和维护
企业信用风险预测 企业征信报告的制作
个人征信业务 个人征信数据 个人征信数据的处理 个人征信报告的制作 个人信用评分 征信标准化概述 国外征信标准化 我国征信标准介绍
主要技术操作：采集被调查对象的信用信息、处理 信用信息、核实信用信息、评价被调查对象的信用 价值、传播征信结果。
调查工作方式：传统的资信调查方法；依靠大型征 信数据库存储的海量信用信息的报告形式。
征信报告生产的主要操作步骤：
（1）接受委托 （2）采集数据 （3）核实数据 （4）处理数据 （5）报表分析 （6）量化指标 （7）现地现认 （8）组装报告 （9）质量检验 （10）产品出库
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
2）电话调查采集方式
一种低成本的调查方法，用来采集和核实信用信息。
3）信用信息资源共享方式
企业征信机构与他人交换信息的形式有4种： （1）交换信用信息； （2）交换征信数据； （3）赠送给信用信息提供方相应数量的企业征信报告或订 购报告的点数。 （4）提供给信用信息提供方企业征信数据库搜索的小时数 。
三、个人征信数据的处理
2.个人征信数据的匹配问题
数据配对是指把有关某个人的数据从分散在各个部门 、各个领域、各个地方的数据中甄别出来，归类汇集 到一个标识项之下，以形成一个完整的记录整体。
在美国，表明个人身份的社会保险号是自愿提供的， 在个人征信局的许多个人信用档案中是没有社会保险 号码的，因此，个人征信机构需要运用数据配对处理 技术，只要给出一个人的姓名和地址，就可以检索出 与该人相关的征信数据。
二、企业征信数据
2.企业征信数据的来源
➢ 政府掌握的企业征信数据 是公务信息的一部分，产生于政府执行公务或对企业 实施监管的工作过程之中。约占40%。 ➢ 非官方的企业信用信息 指政府公务信息之外的企业信用信息，亦称“民间信息 ”。非专业的数据供应商提供，信息较庞杂。 ➢ 商业化的企业征信数据 是非官方信用信息的一部分，通常以征信数据的形式 存在。可以从数据供应商处、其他的征信机构购买， 还可以委托其他类型的机构帮忙调查。
常见的信用信息分类包括：
（1）据不同的信用信息源分，如企业内部信息和外部信息、 官方信息（政府公务信息）和非官方信息（民间信息）。 （2）据信用信息的性质分，如事实记录和访谈记录、直接信 息和间接信息、定性和定量信息。 （3）据信用信息的采集成本分，如收费信息和免费信息。 （4）据信用信息的采集方式分，如采购信息和交换信息。 （5）据信用信息的完整性分，如单项信息和成套信息。 （6）据信用信息的加工深度分，如原始数据和成品数据、粗 加工数据和深度加工数据。 （7）据资信调查报告模板分，如公共记录和银行往来记录。 （8）据法律限制程度进行分，如公开信息和保密信息、合法 信息和非法信息。 （9）据信用信息反映的经济形势分，如宏观信用信息、中观 信用信息、微观信用信息。
通常采集以下基本的个人信用信息： （1）个人识别信息。 （2）信用交易信息。 （3）就业信息。 （4）公共记录。 （5）被查询记录。
二、个人征信数据
2.个人征信数据的来源
（1）个人识别信息。主要来自于：消费者填写的信用申请 表；公安部的个人身份证信息、居民户籍资料和出入境管 理局的护照资料；邮局的投递地址资料。 （2）金融机构的信用信息。主要来自于：商业银行的消费 信贷使用和偿贷信息；信用卡公司的消费者使用循环信用 的记录；其他有储贷功能的信用社、企业财务公司、保险 公司等的信贷记录。 （3）公共记录。主要来自于：司法部门的民事案件审理记 录、民事经济案件判决记录、偷漏税记录、拖欠子女抚养 费记录和个人破产记录；国税局掌握的个人欠税记录；商 账催收机构的催账记录。 （4）数据供应商。 （5）内部数据源。
个人征信机构使用自己的技术和方法处理数据。
例如，对客户拖欠的描述，益百利公司将客户拖欠状 态进行编码记录，范围数在03到98之间。Equifax公司 从不同角度分字段描述账户状态。环联公司主要使用 客户付款行为来描述账户状态。
又如，对消费信用工具类别的描述。Equifax公司把所 有的消费信用工具分为3类，分别用字母R、O和I来表 示。环联公司则将消费信用工具分成5类，分别用字母 R、O、C、I和M来表示。
一、企业征信业务
2.现场调查作业
两种情形
✓ 公开调查 ✓ 隐蔽调查
调查方法
✓ 采集时间 ✓ 采集地点 ✓ 调查对象 ✓ 采集内容
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
二、企业征信数据
1.企业征信数据概念
企业信用信息经过筛选、整理、分类、比较、修复、 核实等多个处理程序后转化为企业征信数据，存入企 业征信数据库中，用于生产各类企业征信报告。
三、企业征信数据的处理和维护
3.企业征信数据的存储和维护
• 企业征信数据库的设计考虑两个因素，即生产企业征信 报告产品和计算量化指标的数学模型。
• 在存储企业数量规模方面，要考虑查询企业的覆盖面和 信用档案的重复查询率。
• 在安全性问题方面，要对4个方面予以重视：（1）符合 法律法规的要求；（2）符合政府监管的要求；（3）对 记录者负责；（4）对信用信息的用户负责。
第三章 征信技术与标准
第一节 企业征信技术 第二节 个人征信技术 第三节 征信标准化
第二节 个人征信技术
一、个人征信业务 二、个人征信数据 三、个人征信数据的处理 四、个人征信报告的制作 五、个人信用评分
一、个人征信业务1
• 个人征信，又称消费者信用调查，特指个人征信 机构对自然人的信用申请人或受信人的信用状况 进行调查和分析的技术操作，包括对消费者的信 用价值进行评价。
二、企业征信数据
3.采集企业征信数据的内部作业
1）公开数据的采集方式
对于政府掌握的信用信息的采集方式： （1）与中央政府部门建立日常的收费或免费查询关系。 （2）与地方政府的相关部门建立正常的采集关系。 （3）与当地城市信用体系建设领导小组建立联系，从该市 的联合征信平台处采集信息。 （4）从各级政府信息中心或附属事业单位采集信用信息。 （5）与跨地区的政府信息整合工程建立合作关系采购信息 （6）与个别政府部门运行的公共征信系统或信息工程建立 数据交换关系。
2.企业信用报告的内容
普通版企业征信报告会被设置10~16个栏目，所提供 的信用信息主要包括企业发展史、注册信息、当年经 营情况、付款记录、银行往来记录、公共记录、财务 报表、主要产品、进出口报关、主要经营者履历、对 外信誉状况分析、现场核实信息等。
五、企业征信报告的制作
3.企业征信数据库的检索系统
主要由企业识别编码、行业分类编码和企业规模划分标 识系统共同组成。 企业识别编码：唯一且终生不变。可以使用一套现成的 编码系统或自行建立一套编码系统。 行业分类编码：使用现成的国家标准或国际标准即可。 企业规模划分标识系统：可参照国家统计局划分办法。
4.编制企业征信报告
主要程序：汇集已采集的信息；调用正确的模板并审核 ；编写报告内容；配备量化指标；配备财务分析结果； 配备附件；配备现场核实报告；报告质量检验。
（1）申请信用的消费者或某种潜在消费者有没有 可以发放信用的价值。
（2）可以向一位消费者授予多大额度的信用，而 且具体对应哪种信用工具。
（3）假设给一位消费者发放信用工具，预测他（ 她）未来可能拖欠的违约率，是对前两项提供的 一种检验。
二、个人征信数据
1.个人征信数据的类别
个人征信数据包括反映负面信息的征信数据和反映正 面信息的征信数据。只采集负面信息，不能正确评价 消费者的信用价值。