关于商业银行金融创新的思考
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议随着经济社会的不断发展和金融市场的逐步开放，商业银行在金融服务领域的竞争也日益激烈。
如何提升商业银行的综合金融服务能力，成为了银行业界和学术界共同关注的问题。
本文将针对这一问题展开思考，并提出一些建议。
一、提升金融产品创新能力金融产品是商业银行的核心竞争力之一，而金融产品创新则是提升银行综合金融服务能力的关键。
商业银行应加大对金融产品创新的投入，积极引入国际先进金融产品和服务，结合国内市场需求开发具有自身特色的金融产品。
银行应注重科技创新，充分利用大数据、人工智能和区块链等新技术，提升金融产品的智能化、个性化和便捷化。
二、优化金融服务流程金融服务流程的优化可以提高银行的服务效率和客户体验，为提升综合金融服务能力奠定基础。
商业银行可以通过精细化管理，优化业务流程，缩短业务办理时间，提高办理效率。
银行应加强线上线下一体化服务，通过建设智能柜员机和推广移动银行等方式，为客户提供更加便捷的金融服务体验。
银行还可以通过合理的人力资源配置和培训，提高员工的服务水平和专业素养，进一步优化金融服务流程。
三、加强风险管理综合金融服务能力的提升需要健全的风险管理体系为后盾。
商业银行应当加强对信用风险、市场风险、操作风险等的管理，建立有效的风险识别、评估、控制和应对机制。
还需要加强对新兴金融业务、新兴金融产品和新兴金融市场的监管和管理，切实防范系统性金融风险。
银行还应投入更多的资源和技术力量，提升反欺诈和数据安全的能力，确保金融服务的安全可靠。
四、提升金融科技应用能力“智慧银行”是银行业发展的趋势，商业银行应加大对金融科技的应用力度，提升金融科技应用能力。
银行可以通过合作或自主研发，建设智慧银行系统，将大数据、人工智能、云计算等先进技术与金融业务深度融合，打造智能化、高效化的金融服务平台。
商业银行还应积极开展金融科技人才培养，吸引和培养金融科技人才，提高金融科技人才的专业水平和创新能力。
国有商业银行金融创新的对策思考
、
业 务创 新应 具 备 以下 几 点 思路 ：
１树 立 以 市 场 为 导 向 、 ． 以客 户 为 中心 的 创 新 理 念 。 市场 和 客 户 的 需 求 是 银 行 进 行 金 融 创新的主要灵感来源和动力 ， 因此进行金 融创
《 经济师）０９ ） ０ 年第 ６ ２ 期
摘 要： 文章提 出积极进行金融创新提高 我 国国有商业银行 的竞争 力， 并且给 出了一些 具体的对策建议 。因此 。 该项研 究对我 国国有 商业银行进行金 融创新 ， 提升竞争力具有一定
的 理 论 意 义 和现 实意 义。
● 金 融 研 究
一
国商银金创 的策考 有 业 行 融 新 对 思
●阎丽 萍
的 同时，银 行业应 注重研 究其 中的原 理及设 计、 营销等环节 。只有这样 。 国商业银行 才 我 能及 时推 出新金融产品和服 务， 争得 商机 。 ３ ． 术主导型创新 为突破 口。 国原有 以技 我 的金融创新 多为规避 管制 型创新 ， 技术主导型 创新不够 ， 笔者认 为我 国银行业应将技术主导 型 创 新 作 为 近 期 金 融 创 新 的 突破 口 ，其 依 据 是： 首先 ， 术型金融创 新代表 着当前 国际金 技 融创 新的主流和 方向。 通过引进和吸纳 国外的 技术型金 融创新成果 ， 以保持我 国 融技 术 可 金 的高起 点。其 次， 目前我 国还存在 比较严格 在 的金 融管制 的形势 下， 技术型金融创新不会 受 到金 融监 管机构的再管制 。 比较可行 。以技 术 型金 融 创 新 为 突破 口必 须 注 意 两 点 ： 一 是 注 其 意推 广 的 系统 性 ， 术 型 金 融 创 新 投 入 较 大 ， 技 只有 坚持 推 广 的 系统 性 。 能 确保 整 个金 融 业 才 的整体效益 ， 达到规模 经济 ， 同时促进 整个金 融 业技 术 水 平 的 提 高 ； 次 是 加 大投 入 ， 国 其 我 目前 技 术 型 金 融 创 新 的 滞后 ， 要 源 于投 入 不 主 足且各 家银行在科技 开发上 的分散化 ， 从而影 响 了整 体 效 能 的发 挥 。 因此 ， 家商 业 银 行 必 各 须集 中 力 量 、 同作 战 ， 协 多搞 一 些 类似 金 卡 工 程 这 样 共 享 性 强 的科 技 开发 。 技 术 型 金 融 创 使 新达到一定规模。 二 、 权 制 度 改革 是 关 键 产 金 融 创 新 应 以 产 权 制 度 创 新 为 核 心 。 建 立 现 代金 融 企 业制 度 是 当前 金 融 创 新 的 核 心 。 市场经济 已经证明， 股份制是 最活跃 、最具 有生命 力的形式， 扩大和 优化银行 资 本结 是 构。 高资源配置的基本途径。我 国商业银行 提 股份 制 改造 可 以按 照 ”资本 充 实 、按 股 分 权 、 优 化 布 局 、 序 渐 进 ”的 原 则 ， 立 公 司 制 法 循 建 人 产权制度 。这 不但 可 以打破 目前国有 商业 银行 单一 的产权结构 、 实现 主 体 多元 化 ． 而 从
对商业银行金融创新策略的思考
划 。这种 奖励 包括物 质和 精神 两个方
为 其 生 存 的 关 键 。目前 ， 国金 融 业 离 我
从多个角度分析 、 考、 思 发现创新方法；
实 施— — 融 合 、 合技 术 与业 务 创 新思 整
ｉ 面， 如颁发奖金 、 荣誉证书 ， 评选 创新 完全的市场 化和国际化 尚有一段 距离 ，
价 值 大 小 提 供 不司 构 资 金投 ， 确定 项
重组成员人数 ． 刨新 造 一 良ｑ的 为 ｆ
雪 ＿ 屯； ２ 矗 出 ９
… … Ｄ ｒ 啕 ｕ ∞ｒ
维普资讯
：
在 子晕 环境。２ 对员工创新成果实施奖励计 结 论 是 ， 零 售 领 域 的 成 功 与否 可 能 成 选 择 的 课 题 项 目做 进 一 步 的 思 考 挖 掘 ， （）
维普资讯
金 融 业
岛
砉
文 渤海银行
于
刚
张保军
、 顺应 金融 改革构潮 流，商业银 高管理屡领导 支持 建立一砷表达清 二的力量。虹果员工把了错侯 ．应薛让 ／ 根据市筠 的不 断发展、客＿需求 晰 可操 构创新模式 同时建立确 口 他们明白这并不会导致恶果 ．真 能够
．
的不断变化 ． 大胆 ，全方位地进行 了改
司所有 活动以客户为中心的 新营理 导致恶果的是把了错ｌ却竭 力加以掩盖。 婴
革和创新 。 率文提 出一些 有关金融 新 能力，创造一个良好的创新 ｛制 。公司 的想 法与 大家进 行探讨。
内部 缺乏持续 剑新的机制． 新就不能 持之 恒 。 招商银哿厅长马尉华说： 比
员工摆脱陈旧的 工咋和 臣缝模式 、大胴 专 用基金 为融发 、保持 、增进 两 Ｉ 的 新敞望和 刨新能 提供 多砷激励 （）
对我国商业银行金融创新监管问题的思考
（ ） 二 银行 监管 的法律 法规还 不够完 善 。 法律 法规 的不完 善使 我 国的监 管法 规呈 现以下不
这就会 使银行 的信 用风 险 、 动性 风险 、 流 汇率 与利
率 风险 等增加 ， 得银行 面 临的风 险加 大 ， 使 如果监 管机 和谐之处 ： 一是 监管 法规 缺位 现象 。 国的金融 监管 长 我
以帮助 商业银 行获 得更 大的收益 ， 是金 融创新 活 动 ， 存 款人 、 权 人 、 资人 、 东 等市 场 参 与者 没有 足够 但 债 投 股 具有非 常大 的风 险 。
信 息用 以对商业 银行 进行 评价 和选择 ，难 以对 商业银
主要存 在 以下 几点 风险 ： 一是 就创新 本质 来看 ， 创 行 的经 营形成有 效 的制约 作用 。 再次 ， 未充 分 发挥基层 新之初 往往要 投入 较大 的成本 ，并 伴随着 很 高的失 败 监 管部 门的作用 。对 各地 监管部 门人员 未按 照不 同地 率 ； 是创新 之初往 往无 经验 可循 ， 二 并缺少 实 际投入 产 区银 行机 构 的业 务规 模 、业务 复杂 程度及 风 险状况进 出的财务数 据支持 ， 常使创 新活 动 中途 夭折 ； 是新 行 配置 ， 常 三 而是实 行人 员 的平 均分 配 ， 造成有 的地 方监管 产 品很 可 能会抵 消原有 产 品的市场 份额 ，需要 综 合统 人 员工作 强度 大 ， 的地方 监管 人员 闲置 。 有 而且 基层监 筹 的分析 ； 四是 由于银行 产 品的 同质性 ， 新产 品创造 出 管 部 门上 报 的监 管信 息可 利用 的程 度往往 不 高 ，很 难 来后很 易 于被其 他银行 模仿 ，而 使创新 的 收益大 大减 实 现对基 层 的有 效监 管 。
我国国有商业银行金融创新的思考
我 国 国有 商业 银 行 金 融 创 新 的思 考
张荣 兰
（ 中国人 民银行长岛县支行 ， 山东 长岛 ２ ５ｏ ） ６８ｏ
摘要 ： 创新对我国国有 商业银行的改革和发展具有重要 的意义 ， 国国有商业银行的金融创 新与发达 国 我
家相比还存在很 多的问题。 国有商业银行金融创新应采取 的对策是 ： 立人 才培 养机制 ， 建 奠定创新的基础 ； 经
Ｚ ＨＡＮ Ｒ ｎ Ｇ ｏ ｇ—ｌ ｎ ａ ．
（ ｅｐ §Ｂ ｆ ｆ ｈｎ ，ｈｎ ｄｏ酗 ｎ ｈ ｈｌｄ０ ６８ ０ ｃ ｊ ） Ｐ ｏｌ ａＩ ｏ ｃ ｉ Ｃ ａｇ ａ ｅ ｋ ８ ｃ ，ｃ ａｇａ２ ５ｏ ，ｈｎ ｌ ａ
Ａｂ 们 ｃ ： ｈ ｎ ｏ ａｉｎｈ ｓｉ ０ ａ ｔｍｅ ｒｎ ｌ ｅｉ ０ ｏ Ｉ ｅ ｅ０ ｍｅ ｔ ｆ Ｉ ｔｔ ｓ ｔ Ｔ ｅｉｎ ｖｔ ａ ｏ ｍｐ ｎ ｎ ａＩ ｇｆｒｔ 衄 ｖ ｎ８ｌ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｌ ｓａｅ一㈣ ｅ ｏ ｉ ０ ｈ ｄ ０ ｔｅ ｄ ｃ ｍｍｅｃａ 眦 ｋ ．１ｌ ｒｉｌｂ ｓ １ ｅ
８． ｔａ ｓａ ｓ ｈ ｕ ｉａｅ ｚ ｌ ｔｅｔＪ ｈ ｔｅ ｃｈ ｖ ｔ ｅ ｌ ｍ
当前 ， 金融创新已成为银行生存和发展的重要 推动力。在创新 中求发展 ， 已成为银行业走向成功 的必 由之 路 。
一
金融创新主要是吸引、 模仿和借鉴国外的管理模式
和市场模式 ， 主要表现为市场制度 的建立和基础金 融产品的开发。 （ 金 融创新 主要 表现 为数 量扩 张， 量较 三） 质 低 。我 国现 有金 融 创新 重 点放 在 易 于 掌 握 、 于 操 便 作、 科技含量小的外在形式的建设上 ， 如金融机构 的 增设、 金融业务的扩张等 ， 而与市场经济体制要求相 适应的经营机制方面的创新明显不足。 （ 品种少、 四） 规模小。由于受到来 自内外部的 约束 ， 国国有 商业银 行创 新业 务 的发展 规模 较 小 ， 我 在银行整体业务 中占的比例低 ， 难以起到调整、 优化 总体 资产 负债结 构 的作 用 ， 也难 以产 生规 模效 应 。
商业银行金融创新风险防范对策思考
创 新 必 须 符 合 监 管 部 门 的监 管 要 求 ，商 业 银 行 在
创 新 时 容 易 对 监 管政 策 理 解 不 深 ，抱 有 侥 幸 心 态 ，甚 至 有 意 在 监 管 边 缘 地 带 操 作 ，一 旦 被 监 管 机 构 处 罚 ，
待 对 银 行 声 誉 造 成较 大影 响 。 二 、加 强 金 融 创 新 风 险 防 范 的 对 策 思 考
（ ） 系统 性 风 险 。 三
银 行 产 品 同质 化 明显 ，一 个新 产 品在 市 场 获得 成 功 后 往 往 被 同业 迅 速模 仿 ，涉 及 的机 构 、数 量 累积 到
一
得 并 实 现 其 经 营 成 果 的 活 动 。金 融 业 务 创 新 对 金 融 风 险 防 范提 出 了新 的挑 战 。 当 前 ，世 界 经 济 进 入 后 危 机
、
商 业 银 行 金 融 业 务 创 新 的 主 要风 险
（ ）市 场 风 险 。 一
主要 表 现 为 商 业 银 行 在 推 出新 产 品前 对 市 场 判 断
失 误 ，新 产 品 的 市 场需 求 不 足 ，为 创 新 而 进 行 的各 项
成 本 遭 受 损 失 ；创 新 缺 乏 有 效 保 护 ， 成 为 大 众 模 仿 对
避 免 从 事 高 风 险 业 务 ；商业 银 行 置 身 于 风 险 管 理 的行
业 ，其 价 值 创 造 要 透 过 有 效 的 风 险 管 理 来 实 现 ，需 要
作者简介： 昌平 （ ９ ７ ） 魏 １８一 ，男，广东茂名人，就读于华南理工大学经济与贸易学院。
媳
薯毫 ｜
范金融风险
金
关于我国商业银行金融创新的思考
关 于 我 国 商 业 银 行 金 融 创 新 的 思 考
石 磊
（ 南 省 外 贸 学校 ， 南 郑 州 ４ ０ ０ ） 河 河 ５０ ４ 根据 我 国加 入 世 贸组 织 的承 诺 ， 我 国将 在 未 来 几 年 内 ， 步 骤 地 扩 大 有
务， 包括基金、 保险 、 投资银行业务 ，
商 业 银 行 从 分 业 经 营过 渡 到 混 业 经 营 已是 大 势 所 趋 ， 须 准 确把 握 市 场 必
脉搏 ， 尽早开发与投资市场 、 险市 保
场相结合的新产品。 ２ 资产业务的创新 。当前 ， ． 商业
１ 权 制 度 单 一 。 改 革 后 我 国 ．产 的 商 业 银 行 仍 然 存 在 着 产 权 单 一 的 问题 ， 样 就 带来 了经 营 风 险 和 创新 这 权 利 的 不 对 称 ， 有 的 风 险 都 由 国 家 所 来 承 担 ， 致 商 业 银 行 缺乏 进 行 金 融 导 创 新 的 动力 。 ２ ．政 府 方 面 对 金 融 创 新 的 抑 制 。 国 的商 业 银 行 改革 是 在 政 府 主 我 导 下进 行 的 ， 方 面政 府 希 望 银 行 成 一 为真正 的企业， 实现 国有资产 的增 殖 ；另 一 方 面 作 为 经 济 运 行 的 引 导
具的结合 ， 而金融创新体现了这些要 素 的组 合 ，因此 ， 融 创新 是 现代 金 金
融 的精 髓 。 二 、 国 商业 银 行 金 融创 新 方 面 我 存 在 的 问题
（ ） 度 方 面 一 制
重点放在易于掌握 、 于操作 、 便 科技 含 量 小 的外 在 形 式 的 建 设 上 ， 如金 融
机 构 的增 设 、 融业 务 的扩 张 等 ，而 金
对目前我国商业银行金融产品创新的思考
、
国商业银行的金融产品创新过 分依赖研究 、 借鉴 国外或 国内领 先的创新 通过“ 拿来” 继承 ” 和“ 方式创新 的金融产 品 占我 国 目 前金融产 品的 ８ ％ 而这些“ ５ 创新 ” 的金融产品大多数都是西方 早 已成熟 的金 融产 品 ， 而且 有 些金 融产 品并不 适合 我 国 的 国 情， 国内某家商业银 行 推出某 一种新 的金融产 品后 ， 用不 了多 久， 其他 商业银行 也会尽快 推 出 ． 造成 新 的金 融产 品同质 化现 象严重 。另外 ． 创新 的种类过 于偏重 负 债类产 品 ， 对于资 产类 产品 的创新研究较少 ， 加上现有 的金 融产品都是 由各 商业 银行 总行设计 出来后 ， Ｅ到下一级 一级 的照搬不 误 的推行 ， 从 没有 充分考虑地 区的 差异性 融产 品 的种 类是整 齐划 一 的． 品 金 产 的附加值 、 科技含 量也 差别不 大 ， 而导致 了台 融产 品的独创 从 性低 、 同质化不 断加剧 的结果 。 ５ 缺乏必要的风险约 束。当前 ， 国的金融产 品创新与金 ． 秘 融规范之 间有较长的时间问隔和较大 的空 间差异 ． 即在时间上 般是产 品创新在前 ， 规范在后 ， 间隔 时间 较长 ； 且 在空 间上 ， 各行进度 不一 ． 办法 各异 。这种管理 不规 范的状况 使我 国的金 融产 品创新具有较大 的随机性 ． 在缺 乏规范和约束 机翩的环境 下运行很 容易带 来风险 隐患 。虽然金 融产 品创新 具有转 移或 避免金融风险的 能力 但并不能 完全 消除金 融风 险 其是 在 尤 当前 商业银行风险防范机制 尚不健全 的形势 下 ， 形成一套 行 不 之有 救的风险约 束机翩 ， 融产 品创新 不但 不会 带来效 益 ． 金 反 而可能会 困违规经营 和逃避监管而带来经 营上 的风险 。 二、 我国商业银行金融产 品创新 滞后的原因分析 １体制刨新 滞后 ：我 国的金融体 制改 革始 于 １７ ． ９８年 ． 目 前虽然建 立了完善的银行金融体 系 但我 国的金 融体制改革 ｌ 及体翩创新仍然显得落后 其主要表 现为 ： 一是 产权制 度尚未 真正建立 ； 二是四大 国有商业 银行改 革缓慢 响 了国有商 业 影 银行资产 质量 的提高 和金融产品创 新的发展 ； 三是体制改革 滞 后， 导致信息传 递慢 、 反应欠灵 敏 ； 四是 体制 改革 滞后 ， 导致 对 人才的重视不够 ； 五是体制 改革滞后 ． 导致 我 国的金 融组 织 体 系条块分割 ， 相互不能形成统一 体 ， 从而 给新产 品的甸新 、 广 推 和应用带来 丁较 大的阻力。 ２缺乏对金 融产 品创新真正意义 上的理解 ， 新 的动 力不 创 足 无论是金融监 管体 制 ， 还是 商业银 行 都不 同程 度地存 在 对金融产品创新的误 解。一方面 ， 国际上运用 多年且 宴践证 明 是非常成熟的金 融新 产品， 经常被人为地视 为不符合 中国国情 而束之高阁 ； 另一 方面是 商业银 行 的管 理高层 出 自于“ 一放 就 乱． 一管就 死” 的恶性循环的顾虑 而裹足 不前 ＝另外 ． 由于商 业 银行宴行一级法 人制 度＋ 层分 支行 自主经 营的 独立性较 差 ， 基
商业银行科技金融创新现状和问题
商业银行科技金融创新现状和问题，不少于1000字随着互联网时代的到来，金融行业也不断发生着变化。
在此背景下，科技金融创新成为银行竞争优势的重要组成部分。
商业银行面临着许多新的机会和挑战。
本文将深入探讨商业银行科技金融创新现状和问题。
一、商业银行科技金融创新现状随着金融科技的不断发展，商业银行这个传统的金融机构开始不断对金融科技进行创新。
现在绝大多数的商业银行都在打造自己的金融科技产品和服务。
以下是商业银行科技金融创新的现状：1. 移动银行随着智能手机的普及，移动银行渐渐成为商业银行的主流，它是银行为了跟上时代步伐而推出的突破性产品。
移动银行打破了传统银行的地域限制，让用户能够轻松、便捷地进行交易、转账等操作。
虽然移动银行的安全性备受关注，但移动银行的便捷程度让它迅速成为了用户选择的首选。
2. 人工智能人工智能已经在商业银行中得到了广泛应用。
它可以通过对海量数据的分析和学习，提供一些智能化的解决方案。
比如，智能客服、智能风控、智能投顾等等。
这些解决方案可以有效地提高商业银行的运营效率、降低风险和成本。
3. 区块链区块链是近年来最为热门的技术之一。
它可以为金融行业带来革命性的变革。
比如，它可以用于数字货币的交易，可以让银行之间的交易更加快捷、安全。
目前，很多商业银行已经开始尝试利用区块链技术来解决各种问题。
二、商业银行科技金融创新问题虽然商业银行的技术金融创新取得了一定的进步，但是还存在一些问题。
1. 科技人才缺乏科技金融创新需要大量的技术人才，但是当前科技人才比较缺乏。
很多银行面临着技术中心化的问题，导致科技人才往往只集中在总部，而分支机构很难得到支持。
商业银行需要采取措施进行优化，让人才可以更好地流动。
2. 信息不对称问题在金融行业中信息不对称问题一直存在，这种不对称可能会导致一些非法活动。
商业银行需要通过技术的手段解决这个问题，比如区块链技术和大数据技术可以有效地辅助商业银行进行风控。
3. 安全问题虽然商业银行在技术金融创新上取得了一定的进步，但是与此同时，网络安全问题也更加突出。
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
赵 常 青 （ 中国建设 银行 新疆 石油 分行 新 疆 克拉玛 依
摘 要
８ ３ ４ ０ ０ ０）
在商业银 行的竞争当中， 金 融产品创新是一个杀手锏 。现在 ， 在金融产品创新 中存在很 多制约 因素 ， 比如观念、 制度 、 内部管
全球金融开始走向一体化 ， 金融市 场在运行 当中 ， 会加大 不
确定性 的程度 ， 同时金融风 险也会增加 ， 资本 市场在快速 扩张 ，
６ ． 在进行风险管理上 ， 缺乏足够 的约束力 。 当前 ， 商业银行 的
金融产 品创 新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大 的空
间差 异 。
理和技术方面等 ， 使得产品创 新结构 出现 不平衡 ， 没有很好 的联动性 ， 在一定程度上束缚 了金融产品创新 的功 能， 因此笔者 从产品创新制度 、 根 基、 保障 、 环境等方 面提 出一些改善 的方法。
关键 词 银行 金 融产品 创新 约 束
一
、
前 言
行金融产 品创新 当中 ， 技术力量非常不足的一个部分 。
和创新 主体所处 的体制 、 政策和法制环境有密切的关系。分行业
１ ． 没有平衡 的金融产 品创新结构 ， 各种类别创新产品都不具 有很好的联动性。不平衡的金融产 品创新结构存在 ， 使得银行金
融产 品创新 的整体协调性被 打破 了 ，不能获得 新型制度 安排和 电子化所带来 的利 益 ， 金融产品创新 的功 能和作用被减小了。
４ ． 受 到技术性制约 。因为经济发展水平 的差异各不相 同 ， 在
Hale Waihona Puke 金融行业 当中涉及 的现代 网络信息技术 ， 依 旧是非常落伍 的 ， 同
浅谈商业银行的金融创新
『夏亮亮咖 强高校 学生干部 队 ４ Ｊ 伍建设的建议 黑
龙 江科技信 息．
翻林洪鑫． 强化学生干部培养． 促进和谐校 园建设『 Ｊ ｌ
一
１３ ５ —
金融效率 提高的物质保 证 ，同时还是金融创新 的内在动力之一。 正是由于科学技术 ， 特别是 电 子 计算机技术在金 融交 易中的广 泛应用 ，才使 得 金融制 度与金 融交 易工具 发生 了深 刻的变 化 。 以说 ， 可 金融技术创新是传统金融资源分配 模式与现代金融发展的根本区别 。 ２３ 融产品创新 ＿金
层面
此 ，对金融风险的监管和控制就成为 中央银行 的重要职责。商业银行 以利润最 大化 为经营 目 标， 趋利性十分强烈。 金融产品创新除了分散转 移风险外 ， 规避监管追求利润是主要 目的。 如果 创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经 济 政策不能按预定 目 标实施 时，中央银行要 么强 化 管制 ， 么创新监管方法和手段以消 除其 负 要 作用； 如果 创新 的金融产品在运行中能促进社 会经 济的繁荣 ，中央银行必然放宽这方面 的监 管或创新监 管制度 以促进其有利因素的发挥 而 限制其不安全 因素 的萌生 。 ４ 金融创新要注意规避风险 金融创新最大的弊端在于客观上对 金融体
［张瑞春 高校学生干部队伍 中 ２ １ 存在的问 题及对策 同胡登 对学生干部在 工作中创新的要 求［科技 Ｊ ｌ
黑龙 江职 业工程 学 院学报２ ｏ ，： ａ ｏ ８ １９ ７ 信 息． Ｉ ｚ国亮． ３ ］ 高校学生干部工作的理论思考口 思想教 网陈凌琉徐金德辛 素耗 浅 ｌ 谈对高校学生干部的激 育研 究２ ０ ，＂ － ９ ０ ８ １ ６５ ． ． ５ 励口 中医药管理杂志， ０ ，： ０３ Ｚ ｌ ２ ８４ ０－ ０ ０ ３
商业银行金融创新不足的原因及发展策
商业银行金融创新不足的原因及发展策随着信息科技的发展，商业银行面临不断变化的竞争和市场环境，而金融创新成为商业银行迎接挑战的一个重要途径。
但目前的情况是，商业银行金融创新的水平较低，存在许多问题和挑战。
下面我们来探讨商业银行金融创新不足的原因及发展策略。
一、商业银行金融创新不足的原因1. 传统思维难以突破传统思维模式下，银行只是在资产、负债、收益等方面进行管理和创新，往往难以引领市场趋势和满足客户需求的多样化。
因此，如何让传统银行转化为科技银行是亟待解决的问题。
2. 市场竞争激烈目前，国内外银行竞争非常激烈，市场份额小却要面对更多的税收和拦路虎，而一旦市场容量饱和或政策调整，银行的利润空间将大幅减少。
在如此激烈的竞争下，商业银行难以创新并且保持市场优势。
3. 技术创新成本高虽然银行机构具有一定的技术优势，但是对于一些新型的技术创新，如人工智能、区块链等，银行机构的技术创新成本会很高，而仅仅靠技术创新并无法实现商业银行金融创新。
4. 风控和安全问题难以解决金融业是高风险行业，其中复杂的全球金融市场、日益精细化和复杂化的金融产品和服务以及市场机构中的各种紧张关系，都增加了风险管理的难度。
银行必须不断打破传统观念和制度，创新管理模式，有利于完善内部控制，提高银行风险管理能力，为客户提供更好的金融服务。
二、商业银行金融创新发展策略1. 多元化金融产品和服务银行应该在业务创新方面更加注重以客户为中心的战略规划，开发和推出顺应客户需求，多元化实际、触手可及的金融产品和服务。
如智能理财、网上银行、移动支付等。
2. 科技创新银行应该加大科技创新力度，打造技术前沿，实现智慧银行建设。
如在移动支付领域，通过物联网和区块链技术，实现支付的低成本、高效率和更加安全。
而在风险评估方面，可以引入大数据技术，对企业和个人进行信用评估，为客户提供更贴近客户需求的金融产品和服务。
3. 人力资源策略银行业是一项人才密集型的行业，在银行金融创新中，人力资源的价值被放在了更重要的位置。
对城市商业银行金融创新的思考
们 应 根据 自身 的特 征 ，开 发 适 合 自己 发 展 的先 进 服 务 手 段 。如 开
融 服 务 ，从 而 促 进 经 济 的 健 康 发 展 ， 时 获 得 自身 的 经 济 效 益 。如 同
果 经 济 得 不 到 发 展 ，金 融 创 新 也
根 据耿府一 我 加 。
后 的 承 诺 ，在 ２ ０ ０ ６年 １ ２月 １ １日 前 全 部 开 放 外 资 银 行 对 中 国 居 民 经 营 人 民 币业 务 的 限制 ，外 资 银
款 分 类 结 果 准确 、 时 和完 整 ， 及 不
断提 高 信 贷 风 险监 控 的有 效性 。
出 风 险 点 ， 研 究 防 险 、控 险 的 措
按 照 “ 权 明 晰 、 责 分 明 、 银 产 职 政 分 开 、 理 科 学 ”的 现 代 银 行 制 度 管 要 求 ， 于 条 件 较好 的商 业 银行 ， 对 要 力 促 商 业 银 行 改 制 上 市 ， 以 真 正独 立 的 法 人 身 份进 入 市 场 ；对
一
统 ，向 客 户 提 供 独 特 的 服 务 方 案 ， 使 银 行 可 以 最 大 限 度 地 利 用 客 户
信 息 资 源 ， 掘 潜 在客 户 ， 时也 发 同
可 加 深 银行 与 客 户 间信 息 交 流 。
二 、 金 融 创 新 必 须 正 确 处 理 好 四 个 关 系 １ 金 融 创 新 与 加 强 管 理 的 关 、
发 建 立 客 户综 合 网络 系统
（ 称 又
进 行 金 融创 新 才 能 更 好 地 应 对 新
的挑 战 。
一
银行 服务 呼 叫 系统 ） 一 方 面 ， 。 客
浅谈中国商业银行金融对策与创新
需 求 的饱 和 。 用 半个 月 或 是几 天 时 间 ， 使 银 行 内部 不 断 地 推 出 不 迫 新 的创 新 ， 种 现 象 以 速 度 来 决 定 效 益 ， 难 稳 定 性 地 持 续 下 去 。 这 很 为此 ， 牌 意 识 难 以 提 高 ， 强 品牌 意 识 来 保 证 效 益 和 持 续 性 。 品 加
参考文献 ：
［ 张 敬 坤， 商 业银 行 金 融 创 新 的 思 考 ［， １ 】 对 Ｊ 时代 经 贸 ， ｏ ］ ２ ８年 ４ ０
月
［】亚 瑟 ・ 丹 王松 奇 译 ：金 融服 务 营 销 学》 中 国金 融 出版 ２ 梅 《 ，
社 ．０ ０年版 ２０
【】 林 龙 ： 现 代 西 方 商 业 银 行 核 ‘ 业 务 管 理 》 中 国 金 融 出 ３陈 《 心 ，
－ 三 、 建设 金融 市场和监管环境 如何
在 目前 中 国 的金 融 业 发 展 水 平 中 ，微 观 主 体 自身 能 力 的 提 高 和外 部 市场 环 境 建 设 完 善 。对 中 国商 业 银 行 金 融 对 策 与创 新 取 到 重 要 的 影 响 作 用 。并 且 ， 否 创 建 有 序 、 能 公平 、 率 的 市 场 环 境 ， 效 政 策与监管也取到重要的作用。 １ 如何 用推 动 制 度 创 新 来 引导 金 融 创 新 发 展 、 目前 中 国较 多 金 融 产 品 出 自银 行业 ，为 了提 高金 融监 管 效 率 和 一 个 又 能 管 控 创 新 风 险 又 能 支 持 创新 的外 部环 境 ， 面对 金 融 市 场 还 没 有 发 展 到 一 定 的 专 业 化 、 场 化 深 度 的 情 况 下 ， 融 创 新 还 市 金 是 需 要 政 府 的 引 导 ， 而 对 于微 观 主 体 自身 行 为 得 到 监 管 。 再 者 ， 从 为 了金 融 业 的 良性 发 展 。银 监 的体 系建 立 应 该 得 到更 好 的认 识 和 务 实 的 行 动 。银 监会 成 立 以来 ， 于 创 新 监 管 发 布 了 相 关 制度 ， 对 比 如 《 融 衍 生 交 易业 务 管 理 暂 行 办法 》 《 场 风 险 管 理 指 引 》 《 金 、市 、商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 管 理 办 法 》 。在 这 些 相 关 的 章 程 制 度 中 ， 等 银 监 对 推 动 制 度 创 新 引 导 金 融创 新 发 展 取 到一 定 的 良性 作 用 。 ２ 如 何 加 强 金 融 监 管 沟 通 协 调 。 而 提 升 金 融 创 新 效 率 、 从 金 融 监 管体 系 的 形 成 ．无 疑对 管理 金 融 市 场 良性 发 展 是 取 到 相 应 的 作用 。 是 监 管 达 到 了一 定 监 管 模 式 ， 但 而且 出现 分 业 监 管 模 式 的 时候 ， 时 ， 使 金 融 监 管 机 构 之 间 的协 作 才 能 更 好 地 体 现 其 此 迫 效 率 和 意义 。而 且 目前 商 业 银 行 的金 融 创 新 已从 金 融 产 品 的 创 新 要 求服 务 的创 新 ，这 种 创 新 不 断 地 推 向综 合 化 经 营 和 跨 领 域 的 经 营 ， 需 要 银 监 会 制 度 监 管 及 银监 机 构 的协 调 管 理 ， 管机 构加 强 更 监 合 作 意 识 ， 能 更好 的 提 升 金 融创 新 效 率 。 才
商业银行如何提升金融科技创新能力
商业银行如何提升金融科技创新能力随着科技的飞速发展，金融业也逐渐进入了一个全新的时代。
商业银行作为金融行业的重要角色，面临着挑战和机遇。
在这个时代，金融科技创新成为了商业银行提升竞争力的关键。
本文将探讨商业银行如何提升金融科技创新能力，并给出一些建议和思考。
一、了解金融科技创新的重要性商业银行在数字化转型的道路上扮演着至关重要的角色。
金融科技创新给商业银行带来了许多机会，如降低成本、提供更优质的服务、创造更好的客户体验等。
同时，也带来了挑战，如加强信息安全、适应监管要求等。
商业银行需要认识到金融科技创新对其未来发展的重要性，并紧跟科技的步伐。
二、培养创新文化和团队金融科技创新需要有一个良好的创新氛围和实践环境。
商业银行应该鼓励员工提出新的创意和想法，并给予支持和激励。
同样重要的是，培养一支充满创新精神的团队。
这个团队应该拥有多学科的背景，如金融、技术、市场等，能够融合不同的专业知识，共同解决问题。
三、加强与科技公司合作商业银行在金融科技创新方面需要与科技公司密切合作。
科技公司通常具有先进的技术和创新思维，能够为商业银行提供新技术和解决方案。
商业银行可以与科技公司建立战略合作关系，共同研发产品、推进创新。
此外，商业银行还可以投资或收购科技公司，以加强自身的技术实力和创新能力。
四、加强数据分析和人工智能应用商业银行拥有大量的客户数据，可以通过数据分析和人工智能技术来挖掘数据的价值。
商业银行可以利用数据分析技术进行客户画像和精准营销，提高客户满意度和业务效率。
此外，商业银行还可以利用人工智能技术来提供智能化的客户服务，如智能客服、智能投顾等，提升客户体验。
五、关注安全和监管合规在金融科技创新的过程中，商业银行需要充分关注信息安全和监管合规的问题。
商业银行应该加强信息安全管理，建立健全的信息安全体系，确保客户数据的安全和隐私。
同时，商业银行需要积极与监管机构合作，遵守相关法规和规定，保证金融科技创新的合规性。
关于农村商业银行金融产品的创新与思考
关于农村商业银行金融产品的创新与思考随着金融科技的发展和金融市场的不断深化，农村商业银行的金融产品也在不断创新。
农村商业银行在服务农村经济、支持乡村振兴的过程中，积极探索金融产品的创新，以满足农村居民和农村企业的需求，促进农村经济的发展。
本文将从农村商业银行金融产品创新的现状和特点、创新的动力和机遇，以及创新的思路与策略等方面展开论述，旨在探讨农村商业银行金融产品创新的发展趋势和思考。
一、农村商业银行金融产品创新的现状和特点农村商业银行金融产品创新是以适应农村经济发展需求为导向，充分发挥金融的功能，提高金融服务的质量和效益。
在现实中，农村商业银行的金融产品创新主要表现在以下几个方面。
1.服务对象广泛：农村商业银行的金融产品创新不仅面向农村居民，还涉及到农村企业，涵盖了农村全行业的金融需求。
针对农民的养老金、教育金等金融产品，以及对小微企业的贷款、融资等金融产品。
2.产品多元化：农村商业银行的金融产品创新不仅包括传统的存贷款、理财、支付结算等产品，还涉及到金融衍生品、电子商务等新型金融产品。
由于农村地区的特殊性，农村商业银行在产品设计上更趋向于简单实用，便于农村居民和企业理解和使用。
3.风险防范：农村商业银行在金融产品创新中，更加注重风险防范和审慎经营，避免风险过度集中和暴露。
在创新金融产品的农村商业银行也要充分考虑金融监管政策和市场风险，保持风险可控的原则。
农村商业银行金融产品创新的特点在于立足农村，服务农民，推动农村经济持续健康发展。
农村商业银行在金融产品创新中，坚持以社会责任为先，以农村经济为本，以风险可控为要，以提升金融服务水平为基础，以加大金融投入为支撑，努力为农村经济的发展提供更加优质、多样化的金融产品和服务。
二、创新的动力和机遇农村商业银行金融产品创新的动力主要来自于市场需求和科技进步。
一方面，随着农村经济的快速发展和城乡融合的加快，农村居民和农村企业对金融服务的需求也在不断增加，这就要求农村商业银行不断提升金融产品的创新能力，为农村地区提供更为适合的金融服务。
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议商业银行作为金融机构的重要组成部分，承载着为企业及个人提供综合金融服务的重要责任。
当前市场竞争激烈，金融科技的发展加速了行业变革的步伐，商业银行需要不断提升自身的综合服务能力，以满足客户不断升级的需求。
以下是对提升商业银行综合金融服务能力的一些思考及建议。
商业银行需要加强对客户需求的了解。
商业银行应通过市场调研和数据分析等手段，深入了解客户的需求、偏好和行为，从而更好地为客户提供个性化、差异化的综合金融服务。
银行应及时获取和分析客户反馈信息，以便及时调整和改进服务内容和形式。
商业银行需要提升金融科技应用能力。
随着金融科技的发展，银行在提供服务时可以借助技术手段实现更高效、更便捷的服务。
商业银行应加强对金融科技的研究和应用，推动数字化转型，建立起互联网金融服务平台，提供线上线下一体化的综合金融服务。
商业银行还可以通过与金融科技公司合作，共同开发创新产品和服务，提升用户体验和满意度。
商业银行需要加强与企业客户的合作。
商业银行应充分发挥自身在金融领域的优势和专业性，与企业客户建立长期合作关系。
商业银行可以通过为企业客户提供全方位的金融服务和咨询，帮助企业提升财务管理能力，降低金融风险，促进企业的可持续发展。
商业银行还可以与企业客户共同开展研究和创新，合作开发金融产品和服务，实现双赢。
商业银行应加强人才培养和管理。
商业银行需要培养一支专业化、高素质的金融人才队伍，以适应日益复杂和多样化的金融服务需求。
商业银行应加强对员工的培训和学习机会，提供良好的职业发展环境，吸引和留住人才。
商业银行还应建立科学的绩效评价体系，激励员工不断进取，提高服务质量和效率。
商业银行还应加强风险管理和合规建设。
商业银行应建立完善的风险管理机制，加强对各类风险的监测和预警，提前采取相应的措施进行风险应对。
商业银行还要加强合规建设，严格按照法律法规和监管要求开展业务活动，确保金融服务的合法、合规和安全性。
商业银行的金融创新
商业银行的金融创新近年来，随着科技的高速发展和市场竞争的加剧，商业银行的金融创新愈发迅猛。
金融创新指的是商业银行通过引入新的金融产品、服务和技术，以及改变商业模式和策略等手段来满足不断变化的客户需求。
金融创新不仅对商业银行自身的发展具有重要意义，也对整个经济社会的发展起到积极的推动作用。
商业银行的金融创新涵盖了多个方面，其中包括产品创新、服务创新、科技创新和业务模式创新等。
首先是产品创新，商业银行通过研发和推出新的金融产品，满足不同客户群体的需求。
比如，近年来一些商业银行推出了面向年轻人的互联网理财产品，以及对农村地区的农户推出了更加灵活便捷的农村金融服务。
这些产品的创新帮助商业银行增强了市场竞争力，并且拓展了新的业务领域。
其次是服务创新，商业银行通过提供更优质的服务，吸引和保持客户。
以提高客户满意度为目标，商业银行引入了更多的智能化服务手段，如自助设备、移动银行等。
这些创新使得客户能够更加便捷地进行银行业务操作，提升了客户体验。
大力发展科技创新也是商业银行金融创新的重要方面。
商业银行通过引入人工智能、大数据、区块链等新兴技术，提升金融服务的效率和安全性。
例如，部分商业银行利用大数据技术进行风险评估和信用评分，提高贷款审批的速度和准确性。
而区块链技术的应用也有望提高跨境支付和交易结算的效率，降低交易成本。
最后是业务模式创新，商业银行通过改变传统的营销模式和组织结构，实现更高效、灵活的经营。
一些商业银行通过与其他机构合作，形成跨界创新，比如联合第三方支付公司推出移动支付产品。
商业银行还积极开展线上线下一体化发展，构建全渠道服务体系，提供多元化的金融服务。
商业银行的金融创新对于经济社会的发展具有积极的意义。
首先，金融创新能够提高金融服务的效率和便利性，推动经济的发展。
通过金融科技的应用，商业银行能够更好地支持实体经济，提供更加适应客户需求的金融产品和服务。
其次，金融创新有助于提升金融风险管理能力。
商业银行通过引入新的风险评估模型和技术手段，能够更加准确地评估和管理风险，提高自身的抗风险能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
整 ．传 兢 存 货 业 务 不 断 萎 缩 ． 中 问 业务 日益 扩 大 。资 产 业 务 、
技术 的突 飞 猛进，计 算 机 网络
和卫星 通 讯 网 络将 各 国金 融市
场和 金 融 机 构 紧 密 地 联 系 在 一
负债业 务 和 中 间业务 是 构成 银
大乖 润来 源 。现代 电子 通讯 技 叮 术的 发展 则 为新金 融 品种 的开 发 、新 交易 方 式 的 开拓 打 下 了 坚实 的 物质 基 础，为 银 行业 务 自动化、 阿络 化 、综 合 化 和 智
中国 银行 业该 如 何 面对 这 一形
势变化，本 文对此略作探讨 。
一
币”量 的膨 胀 ，即虚 拟 资 本 的
扩张。这 些虚 拟 经济 的载 体 以 其高 额 利润 的 前景 为广 大 投资 者创 造 了一 个 美好 的预 期． 吸
新 月异 的发 展 。各 种特 色 的金
融服 务 也 不 断推 出。这 样 ，银 行的业 务领 域 广 了。业 务 拓 展 能力强 了，为 银行 业 的可 持 续 性 发 展 提 供 了 不 竭 的源 动 力。 同 时在这种创新 的浪 潮推动 下。 银行 总 自有 资本 和 附属 资本 也 得到 稳步 增 加。 以长期资 本 债 券和 信 用债 券 为代 表的 附属 资 本在 正 常情 况也 发挥 着 资本 的 职能 作用 。使 银行 核心资 本 不 足 的缺 陷得 以 弥补。银 行资 本 增加 能 力 的提高 也 为高 科 技成 果的引入和应用提 供了保证。 促进 银行业 从 传 统 的经 验 型管
４％ 以 上 。 银 行 的 业 务 结 构 重 １ 心 已从 传 统 的 存 贷 业 务 转 向 以
面作 用也 不窖 忽 视 。具 体 地 讲 ， 在金 融 创 新 中 产 生 的 许 多 新 型
融机 构 提供 的 服务 与 资 金，居 民和 企业 的选 择余地更广 泛了。 全球 金融 一体 化 所带 来 的另一 个结果便是资本 市场的全球化 ， 效益 和信誉 良好 的 企业 完 全可 以直 接地 在 国际 资 本市 场 上融 资 ，不单单 局 限于 银行 等 金 融 机构 ，银行 的资金 供给 总体 上 处于 相对饱 和状 态 。对 于 贷款 这块 市场 。银 企 闻的 供需 弹 性 已经偏 大 。但金 融 刨新 为 银 行 开辟 了新 的经 营领 域 ．以 中 间 业务 为代表 的非 利 息收 入正 逐 渐填 补园 传统 存 贷市 场 萎缩 而 造成 的 利润 损 失，并 逐 步提 高
行业 务 的 三大 支 柱。但 随着 全 球金融一体 化进 程 的不 断深 入， 银行经 营 业 务的 区域 限制迅 速 被打 破， 跨 国银 行成 为越 来 越
块 ，在 此期 间 国际 间证券 投资
和跨 国银 行 的规 模 也都 空 前地
扩大，大大促进 了一个全 方位 、 全时 区的 一体 化 的 国际金 融市
能化 铺 平 了道 路 ，它大 大 地促
进 了银行业金融创新的发展。
、
金融创新的背景
自 战结束后 到六 十年 代， 二
＝ 、金融 创 新 对 传 统 银 行
业的影响 创新 和 变革 正 大 刀 阔斧 地
资本 主 义世 界经 济 飞 速 发 展．
从而 带 动 国际 资本 流 动 的大 规 模增长 ，各 国金 融 市场 间 的界 线渐 渐淡 化。 当欧 洲 货 币 市场 这种离 岸 金 融 市场 的 出现 ，使
并参与 市场 的流 通 和交 易 。随
着金融 创新 的发 展 和 深入 ，这 些金融 工具 的 流通 速 度 与交 易 次数 不断 提高 ，造 成 了广 义货 币供应量 中除 Ｍ１ 之外 的 “ 准货
业。在 如 今 银 行 业 激 烈 竞 争 和
金融 创新 的 高潮 推 动下 。银行 家们 的创业意 识 得 到 了极 大 的 加强 。这 种 强烈 的 意识 使 得银 行机构 竞 相创 新 的局 面有 了 Ｅ ｌ
改变 着人 们 对 传统 银 行业 的 印
象 ，这 给 世 界 银 行 业 乃 至 世 界
经济的发展都带来重大影响 。
１ 、银 行 业 务 结 构 发 生 调
数发达 国家 ．而 向全世界扩 展。 进入七 、八 十 年 代， 由于 电子
其它金 融 机构 间的竞 争不 断 加
强．而证 券 市场 的发 展又 为 企 业上 市融 资 提 供 了 一 条 捷 径． 这必 然 会对银 行 的传 统信 贷讯
・专
论・
瞬
口 柴 蔚 恒
随 着全 球 经济 一 体化 进 程 的不 断 加快 ．世 界 的金 融 格 局 也发 生 着 巨大 变化，金 融 创 新 成为 人 们 越 来 越 关 注 的 话 题。
场 的形成 。这 必然 使得 各 国 间 放 松对金 融 制度 的监管 ．国际 金融 市场 的流 动性 也 随 之大大 提高 。在 这 种 新 形 势 下，投资 人和 银行 等金 融 机构 则 要 面临 国际金 融 市场 利 率、汇 率 等 风 险的威 胁，银 行 等金融 机构 在 保垒 自身 资 产 流 动 性 的 同 时．
得 国 际 金 融 中 心 不 再 局 限 于 少
又要 不断 扩 大信 贷 资金 和股 权
资金 的来 源．急 于寻 找 新 的交 易方式 和金 融工 具 来满 足这 种 需求 。同时 国际 金 融 市场 一体 化进程 的发 展和 金 融监 管 的放 松．促使 银 行 业 间以及 银 行 同
它金 融机 构 去开 拓新 的 业务 领 域．发 展 新 的 交易 方 式，创 造 新的金 融工 具 ．最大 限度 地 扩
普 遍 的现 象。这 一现 象 带 来 的
直接 后果 便是 越 来 越 多 的银行
压亘囹
维普资讯
・专
论・
机 构 参 与 市 场 竞 争 。在 传 统 的 存 贷 业 务 上 ， 面 对 众 多 银 行 金
其 占 银 行 全 部 收 入 的 比 重 。这
提供各 种特色 服务 为主 的 中 间
业务 上 来 。
２ 、金 融 创 新 大 夫 增加 了银 行业 的发 展 能 力 。 让 传 统 的 银 行 业 转 变 成 为 现 代 化 的 金 融 企
金融 工 具 具 有 很 强 的 货 币 性 。