中信银行消费信贷业务_图文.ppt.ppt
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中信银行推出个人小额消费信贷授信业务
中信银行推出个人小额消费信贷授信业务
近期，中信银行长沙分行推出了个人小额消费信用贷款授信业务，是指向优质个人客户给予一定的授信额度，在授信额度的期限和可用额度内，被授信人可多次向该行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供贷款担保条件的授信业务。
中信银行个人小额消费信用贷款授信业务的产品目标客户主要为住房按揭贷款客户、商用房按揭贷款客户、房产抵押用于购房用途的贷款客户。申请人只要满21周岁，提供身份证明、收入证明等，即可申请最高30万元个人小额贷款，贷款资金可以循环使用。不过申请人须在中信银行原有贷款连续六个月以上正常还款且无违约记录。
中信银行此项信贷产品年利率为8%-11%，贷款期限不超过一年，贷款金额最低5万元，最多不超过30万元。该利率在一年期贷款基准利率6.65%的基础上，上浮了30%左右，与通过典当、小贷公司、担保公司融资相比，仍具有明显优势。
另外，对于信用贷款的申请人，额度核定原则以借款人在该行抵押房产价值扣除该行贷款金额的剩余价值为参照，且住房抵押客户信用额度不可超过抵押时价值的30%，商用房抵押类不超过抵押时价值的50%。例如，原授信额度100万元(含)以上，信用贷款限额25-30万元；原授信额度50万元以下(含)，信用贷款限额5-15万元(含)。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
他个人债务提供担保。
❖ C、中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定： “上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附 属企业或者个人债务提供担保”。
❖ （2）几个常见的特殊主体
❖ A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人
❖ （二）担保方式
❖
❖
是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权
不转移占有
债权人
[银行]
抵押合同[动产或不动产]
抵押合同[动产或不动产]
不转移占有
债务人
[借款人]
第三人
思考：小产权房是否可抵押？
❖ 二、质押 ❖ （一）质押的涵义
转移占有
债权人 【银行】
质押合同【动产或权利】
债务人 【借款人】
质押合同【动产或权利】 转移占有
第三人
❖ （二）质权的设立 ❖ 质权的设立=质押合同+交付财产 ❖ 交付财产——质权设立 ❖ 可见：质押合同与质权设立原则 ❖ 意义：有利于银行权益保障
5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政
责任或者刑事责任。
商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银 行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：
1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止； 2.有关国家机关依法作出的法律解释；
❖ C、中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定： “上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附 属企业或者个人债务提供担保”。
❖ （2）几个常见的特殊主体
❖ A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人
❖ （二）担保方式
❖
❖
是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权
不转移占有
债权人
[银行]
抵押合同[动产或不动产]
抵押合同[动产或不动产]
不转移占有
债务人
[借款人]
第三人
思考：小产权房是否可抵押？
❖ 二、质押 ❖ （一）质押的涵义
转移占有
债权人 【银行】
质押合同【动产或权利】
债务人 【借款人】
质押合同【动产或权利】 转移占有
第三人
❖ （二）质权的设立 ❖ 质权的设立=质押合同+交付财产 ❖ 交付财产——质权设立 ❖ 可见：质押合同与质权设立原则 ❖ 意义：有利于银行权益保障
5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政
责任或者刑事责任。
商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银 行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：
1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止； 2.有关国家机关依法作出的法律解释；
商业银行消费信贷业务的风险管理研究
务人员素质不高 ， 审查不严 ， 难免有疏漏 。同时贷后的监督 检
月颁布 了《 关于开展个人消费信贷 的指 导意见》 ， 消费信贷业
务在我 国才得 以发展 ， 消费信贷业务 品种也有所 改革 。现在
查不到位 ， 当发 现风险是 不能及 时采 取补救措 施 ， 致 使消 费 信贷的潜在风险增 大。 第二 ， 消费者方面。首先 ， 缺乏信用意识。一些贷款 申请 者开立虚假资信证明 ， 通常开立的收入证 明要高 于实 际收入 水平 以此来获取较 高额度 的贷 款 ， 还有一些 借款人 ， 在有 能
抗力等原因使贷款无法偿还 ， 产生 的损失直接转嫁给银行 。 第三 ， 银行方面 。为追求业务量 ， 把关不严 。在办理消费
万元人 民币 ， 不 良率 ０ ． ２ ２ ％， 资产质量整体保持较好水平 。
一
、
我 国商 业银 行个 人 消费信 贷面 临 的 问题
第一 ， 信用体 系不健全 。我国 目前 尚未建立起一套完备 的个人信用制 度 ， 消 费信贷之所 以在美国成为主要 的消费方 式， 除个 人信用制度 比较健全 外 ， 银行有周 密完备 的信用 网
络， 借 助于现代化 管理手段 ， 建 立 了一整套 勘称完美 的信用
消费管理体 系 ， 银行和商 家通 过网络可及时 了解消费者 的信
用情况 ， 从而可 以迅速确定是 否为消费者提供贷款 。而 国内
月颁布 了《 关于开展个人消费信贷 的指 导意见》 ， 消费信贷业
务在我 国才得 以发展 ， 消费信贷业务 品种也有所 改革 。现在
查不到位 ， 当发 现风险是 不能及 时采 取补救措 施 ， 致 使消 费 信贷的潜在风险增 大。 第二 ， 消费者方面。首先 ， 缺乏信用意识。一些贷款 申请 者开立虚假资信证明 ， 通常开立的收入证 明要高 于实 际收入 水平 以此来获取较 高额度 的贷 款 ， 还有一些 借款人 ， 在有 能
抗力等原因使贷款无法偿还 ， 产生 的损失直接转嫁给银行 。 第三 ， 银行方面 。为追求业务量 ， 把关不严 。在办理消费
万元人 民币 ， 不 良率 ０ ． ２ ２ ％， 资产质量整体保持较好水平 。
一
、
我 国商 业银 行个 人 消费信 贷面 临 的 问题
第一 ， 信用体 系不健全 。我国 目前 尚未建立起一套完备 的个人信用制 度 ， 消 费信贷之所 以在美国成为主要 的消费方 式， 除个 人信用制度 比较健全 外 ， 银行有周 密完备 的信用 网
络， 借 助于现代化 管理手段 ， 建 立 了一整套 勘称完美 的信用
消费管理体 系 ， 银行和商 家通 过网络可及时 了解消费者 的信
用情况 ， 从而可 以迅速确定是 否为消费者提供贷款 。而 国内
中信银行业务汇编1-精品文档
中信银行惠城支行 公司业务一部
一、评级授信
•
• •
一）一些基本概念
公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。 根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。小客户是指上一会计 年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有 者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且 资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。 其他公司授信客户为大中型客户。 公司授信客户分为评级客户和非评级客户。评级客户指主业稳定、具有连续两个以上 （含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。
中信银行惠城支行 公司业务一部
二、流动资金
• 3、估算新增流动资金贷款额度 • 新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款 人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠 道提供的营运资金
信银字［2019］1574号
中信银行惠城支行 公司业务一部
二、流动资金
二）法人账户透支 1、概念：
法人账户透支是指我行根据客户提出的申请，在核定客 户综合授信的基础上为其核定账户透支额度，允许客户在其 结算账户存款不足以支付款项时，向银行透支以取得资金满 足正常结算需要的一种临时性信贷便利。
信银字〔2019〕1020号
中信银行惠城支行 公司业务一部
三、贸易融资
一、评级授信
•
• •
一）一些基本概念
公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。 根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。小客户是指上一会计 年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有 者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且 资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。 其他公司授信客户为大中型客户。 公司授信客户分为评级客户和非评级客户。评级客户指主业稳定、具有连续两个以上 （含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。
中信银行惠城支行 公司业务一部
二、流动资金
• 3、估算新增流动资金贷款额度 • 新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款 人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠 道提供的营运资金
信银字［2019］1574号
中信银行惠城支行 公司业务一部
二、流动资金
二）法人账户透支 1、概念：
法人账户透支是指我行根据客户提出的申请，在核定客 户综合授信的基础上为其核定账户透支额度，允许客户在其 结算账户存款不足以支付款项时，向银行透支以取得资金满 足正常结算需要的一种临时性信贷便利。
信银字〔2019〕1020号
中信银行惠城支行 公司业务一部
三、贸易融资
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