邮政储蓄银行向现代商业银行转型对策
论邮政储蓄银行发展的对策
在 传 统 发 展 观 的 指 导 下 ， “ 长 一 发 展 ” 的 评 价 标 准 在 增
金 融 领 域 大 行 其 道 ，传 统 的 商 业 银 行 存 在 总 量 偏 好 ，片 面 追
目进 行 主 动 性 的 压 缩 退 出 。 １ ２ 加 快发 展 负债 类 业务 ．
负 债 类 业 务 是 邮 储 银 行 的 支 柱 业 务 ，只有 规 模 大 了 ，放 贷 的 盘 子 才 能 扩 大 。 因 此 ，要 处 理 好 “ 动 ” 和 “ 动 ” 的 被 主 关 系 ，优 化 负债 业 务结 构 。在 银 行 的各 项 负 债 中 ，存 款 是 最 基 本 、最 活跃 的被 动 型 负债 ，也 是 负 债 总 量 平 衡 的 重 点 。长 期 以来 ，由 于受 制 于诸 多 因素 ，我 国银 行 特 别 是 国 有 商业 银 行 负 债 业 务 结 构 失 衡 的情 况 比较 严 重 ，表 现 在 高 成 本 的定 期 储 蓄 占 比居 高 不 下 ，低 成 本 的对 公 存 款 却 一 直 是 弱 项 ；负债 业 务 的发 展 与 资 产 业 务 的 发 展 失 衡 ，资 产 负 债 比例 不 协 调 ， 存 贷 比不 能 保 持 在 适 度 水 平 。同 时 ，在 负债 业 务 工 作 中 ，不 同程 度 地 存 在 高 息 揽 存 和 月 末 、 季 末 、 年 末 搞 突 击 ，冲 时 点 ，拉 临 时 存 款 的 现 象 ，严 重影 响 了效 益 的正 常 实 现 。基 于
立 的 邮 政 储 蓄 银 行必 须 把 加 快 有 效 发 展 作 为 出发 点 ，正 确 把 握 和 处 理好 速 度 、 规 模 、 结 构 、 质 量 和 效 益 的 关 系 ，克 服
中国邮政储蓄银行的现状与发展
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。
理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。
朝着现代商业银行迈进中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。
中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。
据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。
未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。
负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。
资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。
中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。
邮政金融服务“三农”天地广阔邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。
长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。
为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。
邮政储蓄银行成立后，设立了专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。
邮政储蓄银行支行操作风险管理存在的问题及对策
邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策
2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这标志着我国第五大商业银行的诞生。
中国邮政储蓄银行在加快业务发展的同时，也面临着区大的经营风险。
由于还处在向现代商业银行转型的过程中，内部控制机制还不完善，操作风险仍然是邮政储蓄银行面临的主要风险。
本文主要从邮政储蓄银行基层支行操作风险管理的角度，对存在问题进行剖析，并提出相应的对策措施。
一、现状与存在问题
目前，中国邮政储蓄银行存款规模高达22000亿元，小额贷款规模达2000亿元，拥有覆盖城乡的36500个网点，服务近4亿名客户，业务规模迅速扩张，经营风险也在不断积累，案件发生的数量及损失金额也呈上升趋势。
从近几年来案件发生情况来看，90%以上的案件是发生在支行网点或金库，发生案件的原因是内部作案或
二、产生的原因
三、对策与措施
为了加快邮政储蓄银行转型步伐，提高其市场竞争力，保证其资产质量安全和促进各项业务的稳健发展，必须加快邮政储蓄银行操作风险管理体系建设，为邮政储蓄银行的又好又快发展“保驾护航”。
中国邮政储蓄银行发展中存在的问题及应对策略
中国邮政储蓄银行发展中存在的问题及应对策略作者：刘津旭来源：《时代金融》2014年第03期【摘要】本文立足于中国邮政储蓄银行（下文称邮储银行）的发展背景与新时期的经营现状，分析、归纳了邮储银行发展中存在的问题。
并为邮储银行摆脱困境提出了相应的策略，即邮储银行应该在充分发挥自己优势的基础上，通过内外融资相结合、大力吸引高素质专业性人才、加强内控建设和发展以客户为中心的个性化服务等策略来做到扬长避短。
【关键词】邮储银行发展状况问题策略一、邮储银行的发展状况邮储银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。
随后在2012年1月21日经国务院同意，邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。
截止2013年9月底，邮储银行已拥有营业网点3.9万个，成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。
经过多年的不懈努力，邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务，以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务，以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务，初步实现了其金融业务多元化发展[1]。
随着邮储银行不断的深化改革，它的存贷款业务和资产规模在不断地扩大（见表1）。
数据来源：中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴。
二、邮储银行发展中存在的问题（一）资本量较少、资本充足率较低邮储银行的公司贷款业务自2006年3月18日被银监会批准后，其增速飞快，截止2012年末其贷款余额增加到7000亿元（见表1），但是其资本金较少直接影响其资本充足率，进而影响其业务的拓展，因此急需资金注入。
一方面，邮储银行在成立之初就面临着资本金的“先天不足”，没有引进战略投资者，同时也没有通过股份制改造上市融资[2]。
而且邮储银行在股改之前，由邮政集团公司全资所有，缺少战略投资者，所以资本金较少[2]。
另一方面，随着邮储银行改革上市的逼近，它面临的风险在不断地扩大，而且资产规模也在逐步地增加，这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率，从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。
邮政储蓄银行的现状与发展前景
浅析邮政储蓄银行的现状与发展现状及前景邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。
邮政储蓄是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。
我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥起了积极作用。
二十年来，邮政储蓄业务迅猛发展，已成为我国金融业中一支不可忽视的力量。
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。
成立后的邮政储蓄银行，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。
面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说是一场前所未有的挑战。
如何以较高的战略调整、一系列的改革措施、不断优化的资源配臵、完善的机构管理和业务机制来应对当前金融市场竞争成为邮政储蓄银行需要深思的重要课题。
关键词邮政储蓄银行现状问题改革发展前景浅谈邮政储蓄的现状和发展前景根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上， 2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。
2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心支持下，中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条“普惠金融”的发展道路。
自1986年恢复开办以来，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。
一、邮政储蓄银行的现状我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。
中国邮政储蓄银行的现状与发展
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。
理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。
朝着现代商业银行迈进中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。
中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。
据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。
未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。
负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。
资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。
中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。
邮政金融服务“三农”天地广阔邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。
长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。
为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。
邮政储蓄银行成立后，设立了专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。
邮政储蓄银行现阶段存在的问题与对策
向三农 、 服务社区、 为广大居民提供基础金融服务 的全 国性零售商业银行 。” 中可以看 出， 从 邮政储蓄银行 今后主要 的发展方 向是零售业务和 中间业务 ， 属于利用网点和人员的优势 ， 依靠服务增值的类型。但是长 期以来 ， 邮政储蓄机构只吸收存款 ， 不发放贷款 ， 中问业务 发展也相对滞后 ， 因此就服务项 目和功能而言 ，
［ 收稿 日期 ］０ ８ ０ １ ２ ０ ～１— ３
［ 作者简介 ］ 刘海涛（９７ ）男， １６一 ， 黑龙江大庆人 ， 中国银行业监督 管理委 员会 大庆监 管分局 主任科 员、 经济师 ， 事金 融 从
监管研 究。
・
１ ３・ ０
邮政储蓄银行无疑存在先天缺陷 ， 所以邮政储蓄银行还应在如何 弥补 自身的不足 、 补充完善所需的各种
业 务服务 功能上 下一 番功夫 。 （ ） 营主体 不清晰 ， 三 经 管理 难 以有 效 落 实
表面上看 ， 邮政储蓄银行经营层是银行的经营班子 ， 但真正掌握经营权的却是其大股东——中国邮
政 集 团总公 司 及其 各级 分公 司 ， 因为核 算权 及 相关 政策 决 策权 均掌 握在 大 股东 手 中 ， 行 经营 层 的有 些 银
大。
（ ） 五 邮储银 行 高管人 员的金 融业务 水 平和管理 能 力亟待提 高 由于原 邮政 储 蓄经 营机 制 的非专 业 化 ， 务 核算 包 含在 邮政 业务 核算 中混业 经 营 ， 上对 高 管和 业 财 加 务监 管 的偏 薄 弱 ， 造成 了领 导 者对 邮政 储 蓄高 级管 理人 员及 核 心业 务人 员业 务 能力 的 忽视 ， 因此 形成 了 金融业 务水平 不高 、 理能力 较低 的现状 ， 一定程 度上制 约 了邮政储 蓄银 行 的发展 。从 邮政储 蓄 的现有 管 在
邮储银行转型工作总结(共3篇)
邮储银行转型工作总结〔共3篇〕第1篇：邮储银行转型论邮政储蓄银行网点转型开展策略邮政储蓄银行自成立以来，业务种类不断增加，网点功能不断丰富，按照支行网点才能建立、转型增效等一系列要求，邮政储蓄银行支行网点的业绩得到了提升，并逐步向商业银行转型。
作为商业银行重要组成局部的邮政储蓄银行，其改革与机制体制创新对整个县域经济的开展有着重大的影响。
一、实行经营转型是历史开展的必然中国邮政储蓄银行要真正成为全国乃至世界级的大银行，不仅仅表如今覆盖面上，更重要的是在经营方式上要有重大改变。
邮政储蓄银行实行的经营转型应做到以下几点：1、要由一个信贷型银行转型为金融效劳型银行；2、要依托于传统业务的优势做好经营转型工作；3、要把开展战略与进步执行力很好地结合起来；4、混业经营是邮政储蓄银行经营转型的重要内容，不实行混业经营，难以实现根本性转型。
二、必须建立完善内部考核机制必须改变以产品为核心的考核体系，建立以客户为核心的客户经理考核体系。
其要点是：〔1〕要使客户经理按照“从客户到产品”的思路去工作；〔2〕客户经理与客户一一对应；〔3〕客户维护是客户经理的主要职责；〔4〕客户维护的标准要详细化；〔5〕客户经理所负责的客户，相应在银行办理的所有业务都应成为客户经理的考核内容；〔6〕要在95580中监测客户经理的效劳质量。
三、建立邮政储蓄银行的产品创新机制邮政储蓄银行的产品创新要经过七个环节：需求的搜集——需求的传输——需求整合——产品开发——推广应用——跟踪反响——再创新。
当前邮政储蓄银行的产品创新才能比拟弱，表现为：客户经理无搜集客户需求的动力；客户需求的传递渠道不畅通；产品需求无整合。
在产品创新上应做以下改良：1、要依托市场和客户需求创新产品；2、客户经理应成为新产品需求的搜集者和提供者，此项工作应列为客户经理的主要工作之一，并列入考核；3、客户需求的传送渠道要及时畅通；4、应将信贷产品需求整合的职责明确给一个部门，由这个部门承当起产品需求整合的职责。
浅析我国邮政储蓄的现状、问题及对策
浅析我国邮政储蓄的现状、问题及对策文章针对我国邮政储蓄银行发展的现状和存在的问题进行了分析，并就如何完善和进一步发展我国邮政储蓄提出了对策。
通过文章的分析，希望对邮政储蓄工作提供参考。
标签：邮政储蓄；现状；问题；对策1 我国邮政储蓄银行的现状1.1 网点规模大，网络覆盖面广。
2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在北京成立，2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
中国邮政储蓄银行经过改制前后二十多年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。
目前，中国邮政储蓄银行的邮政营业网点遍及广袤城乡、ATM机随处可见。
邮政储蓄网络系统不仅实现了在全国网点的通存通兑，还提供了电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，极大程度地方便了客户，称得上是身边的银行，手边的银行。
1.2 拥有客户众多、资金雄厚。
中国邮政储蓄银行拥有的本外币账户数、客户总数、本外币存款余额居全国银行业第五位；资产总规模居全国银行业第六位。
中国邮政储蓄银行资金优势十分明显，与四大国有商业银行的竞争中也有自己的一席之地。
可以预见的是，随着商业银行与邮政储蓄银行在大额协议存款方面的合作的不断加强，邮政储蓄开拓大额协议存款业务的前景十分广阔。
1.3 设备及人员素质普遍不高，专业性金融人才匮乏。
与其他商业银行相比，我国邮政储蓄银行在营业大厅的设施及包含电脑、办公桌椅在内的办公设备相对陈旧，在提供给客户高速快捷的服务与舒适的储蓄环境方面相对落后。
此外，由于邮政储蓄隶属于邮政部门，与邮政业务、邮政速递物流、集邮以及代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等业务部门同在一个业务大厅，在人员分配上，各职务换岗的现象时有发生，屡见不鲜，这样就给从业人员的培训及岗位技能的提高带来困难，更加不利于员工的管理，从而导致了业务人员从业经验少及专业性金融人才匮乏的现状。
邮储银行合理化建议
邮储银行合理化建议随着互联网技术的迅猛发展和金融业务的日益多样化，邮储银行应该积极推进合理化建议，提升自身的竞争力和服务水平。
以下是我对邮储银行合理化建议的探讨和建议：一、提升技术和信息系统的建设水平：互联网金融时代的到来，迫使传统银行向数字化转型。
邮储银行应加大对核心系统的升级建设，推进数据集中管理和交互式服务的开发。
同时，应加强信息系统的安全保护，确保客户的隐私和资金的安全。
二、增强移动端和网上银行的功能：随着智能手机的普及，移动端成为人们进行金融交易的重要平台。
邮储银行应增强移动端和网上银行的功能，提供更加便捷的转账、支付和查询等服务。
同时，要注意不断提升用户体验，优化界面设计，简化操作流程。
三、加强金融科技创新：是时候加大在金融科技领域的投入了。
通过引入人工智能、大数据分析等技术手段，邮储银行可以加强风险管理和精确营销，提高业务效率和获客能力。
同时，可以探索区块链等新技术的应用，提升金融服务的安全性和便捷性。
四、培育创新能力和企业文化：银行是一个与时俱进的行业，邮储银行应培育创新能力和企业文化，鼓励员工提出新的理念和想法。
同时，要加强内部沟通，建立高效快捷的决策机制，推进决策的实施。
五、加强跨界合作和品牌推广：邮储银行是中国邮政集团旗下的银行机构，可以充分利用邮政的资源优势，加强邮政与邮储银行的协同发展。
同时，邮储银行还可以与其他银行、科技公司等进行跨界合作，共同推进金融科技的创新。
此外，邮储银行可以加大品牌推广的力度，提升品牌的知名度和美誉度。
总之，邮储银行应积极推进合理化建议，不断提升自身的技术和服务水平，适应互联网金融时代的要求。
只有不断创新，积极适应市场需求，才能保持竞争优势，为客户提供更好的金融服务。
邮政储蓄银行现状、问题及对策
河北经贸大学硕士学位论文邮政储蓄银行现状、问题及对策姓名：周懋申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：杨兆廷20090501内 容 摘 要 根据《邮政体制改革方案》的要求，国家邮政局将“一分为三”，成立作为监管机构的国家邮政局，从事经营性业务的中国邮政集团公司以及邮政储蓄银行。
邮政储蓄银行由国务院统一布署组建，并将其纳入银行监管体系。
邮政储蓄改革的主要内容是，在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务分账核算，独立经营，并按照金融机构改革的方向，所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄银行。
２００７年１２月５日，银监会下发了《中国银监会关于同意中国邮政储蓄银行筹建河北省分行及其所属分支机构的批复》，批准我省邮政储蓄银行８１６家分支机构的筹建。
河北省邮储银行成立以前，全省共有１３１０个邮储营业网点。
截至２００８年６月末，其中的７７８个网点经中国银监会批准改制为邮储银行支行，其余５３２个网点则作为邮储银行的代理营业机构，仍留在邮政企业经营。
邮储银行代理营业机构是指原邮储机构营业网点中未改制成为邮储银行支行的剩余网点，由邮储银行委托邮政企业代为管理，继续办理基础金融服务，邮储银行按其业务量的一定比例支付代理费的机构。
由于邮政企业特殊的体制形式和利润构成的原因，这次改革可以说是不彻底的，与《邮政体制改革方案》存在着一定的差距，改革中存在着一些有争议的地方，尤其是代理营业机构的问题。
这些问题的产生直接影响到邮政储蓄银行的健康发展和其综合竞争力的提升。
为此，借鉴发达国家邮政储蓄银行改革的成功经验，结合中国国情，不断深化邮政储蓄银行改革，对于邮政储蓄银行乃至整个中国银行业都具有重要意义。
本文在阐述我国邮政储蓄改革情况的基础上，深入分析了当前邮政储蓄银行存在的问题，通过借鉴发达国家改革的成功经验，提出了符合中国国情的政策性建议，并进一步明确了邮政储蓄银行的市场定位。
关键词：邮政储蓄银行 现状 问题 政策建议 市场定位 Ａｂｓｔｒａｃｔ According to "postal reform program" requirement, the State Post Bureau will be "one of three", the establishment of regulatory agencies as the State Post Bureau, engaged in business operations, as well as the China Post's postal savings bank group. Postal savings bank set up by the State Council to deploy a unified and integrated into the banking supervision system. Postal savings reform is a major, while continuing to rely on the postal network operators on the basis of the postal savings and postal services sharing the business accounting, operating independently and in accordance with the direction of the reform of financial institutions, all of the postal savings business was placed under the postal savings bank.December 5, 2007, the CBRC issued the "China Banking Regulatory Commission on the consent of China Postal Savings Bank to build branch in Hebei Province and their respective branches of the approval," the approval of our province postal savings bank branch, the lead 816 . Postal Savings Bank, before the establishment of Hebei, the province's total of 1310 Postal Savings Branches. Up to 6 at the end of 2008, of which 778 branches of China Banking Regulatory Commission approved by the R eform branch for the Postal Savings Bank, and the remaining 532 outlets Postal Savings Bank as agent business agencies, remain in the postal business. Postal Savings Bank refers to the original place of business is business outlets in the Postal Savings institutions did not become the Postal Savings Bank branch restructuring of the remaining outlets, commissioned by the Postal Savings Bank on behalf of the management of postal enterprises and continue to apply the basis of financial services, according to their volume of business of Postal Savings Bank to pay a certain percentage of the agency fees. Post enterprises as a result of special institutional form and constitute the reasons for the profit, it can be said that this reform is not complete, and the "postal reform program," there is a certain gap between reform and there are some controversial areas. These issues have a direct impact on the postal savings bank and its healthy development of the upgrading of overall competitiveness. To this end, developed countries learn from the reformof postal savings bank's successful experience, combined with China's national conditions to promote the reform of postal savings banks is deepening, the Postal Savings Bank of China's banking sector as a whole are of great significance.In this paper, the reform of postal savings in China, based on in depth analysis of the current postal savings bank Deputy problems of business organizations, through drawing on the successful experience of developed countries to reform, in line with China's national conditions put forward policy recommendations, and further defined the postal savings Bank's market position.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ： ｐｏｓｔａｌ ｓａｖｉｎｇｓ ｂａｎｋ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ｐｒｏｂｌｅｍ ｐｏｌｉｃｙ ｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎｓ ｍａｒｋｅｔ ｐｏｓｉｔｉｏｎ 学位论文独创性声明 本人声明，所呈交的学位论文系在导师指导下本人独立完成的研究成果。
邮政储蓄银行经营转型与体制创新
邮政储蓄银行经营转型与体制创新--“宿迁更大突破之我见”之邮政储蓄银行转型、创新实施方案--邮政储蓄银行行长吴春宁贯彻落实科学发展观，推进经济增长方式转变是我国经济、社会实现全面协调、可持续发展的必由之路。
作为商业银行重要组成部分的邮政储蓄银行，其改革与机制体制创新对整个县域经济的发展有着重大的影响。
一、实行经营转型是历史发展的必然中国邮政储蓄银行要真正成为全国乃至世界级的大银行，不仅仅表现在覆盖面上，更重要的是在经营方式上要有重大改变。
必须进行经营转型，合理地布局资产、负债和收入结构，大力发展中间收费业务，才能防止金融风险的累积。
邮政储蓄银行实行的经营转型应做到以下几点：1、要由一个信贷型银行转型为金融服务型银行；2、要依托于传统业务的优势做好经营转型工作；3、要把发展战略与提高执行力很好地结合起来；4、混业经营是邮政储蓄银行经营转型的重要内容，不实行混业经营，难以实现根本性转型。
二、必须建立完善内部考核机制目前邮政储蓄银行内部的考核机制有三个层面：客户经理考核以及各级行长考核构成了邮政储蓄银行的考核体系。
在目前行长负责制的情况下，各级行长考核很有成效。
部门总经理的考核，是打破大锅饭的有效措施。
客户经理的考核是最基本的考核，实际上由客户通过对客户经理的评价来评估银行服务的好差，因此，客户经理的考核实际上是在考核银行的服务水平。
目前存在问题比较多的是客户经理的考核，核心问题是客户经理当成了产品经理考核，造成了客户经理只知道营销产品，不知道营销客户；只重视产品任务的完成，而不重视客户关系的维护。
在这种考核体系下，客户经理的经营理念是“由产品到客户”，只顾推销产品，而忽视了认知客户，造成客户只感受到营销产品，感受不到邮政储蓄银行的服务。
必须改变以产品为核心的考核体系，建立以客户为核心的客户经理考核体系。
其要点是：（1）要使客户经理按照“从客户到产品”的思路去工作；（2）客户经理与客户一一对应；（3）客户维护是客户经理的主要职责；（4）客户维护的标准要具体化；（5）客户经理所负责的客户，相应在银行办理的所有业务都应成为客户经理的考核内容；（6）要在95580中监测客户经理的服务质量。
邮政储蓄银行向现代商业银行转型对策
中 图分 类 号 ：Ｆ １ ６ 文 献标 识 码政储 蓄银 行 已逐 步 向 现代 商 业 银 行 迈 进 。然 而 ，如 何 从 规 范 行 政 运 行 机 制 与 业 务 运 行 机 制 人 手 ，不 断 加 大 市 场 营 销 与 金 融 创 新 力 度 ， 强 化 支 农 金 融 服
２ １ １ 经 营理 念 转 变 不 到位 ．．
虽 然 邮 政储 蓄银 行 一 步 到 位 实 现 了 产权 制 度 变 革 ，但 仍
带 有 旧观 念 、旧 体制 的 痕 迹 ，沿 袭 原 有 粗 放 型 的 管 理 方 式 。
邮政 储 蓄 银行 作 为银 监 会批 准 成 立 的 国 有 商业 银行 ，在
初 步 实现 了 由传 统储 蓄机 构 向 现代 商 业 银 行 的 转 变 ，成 为 我 国金 融体 系 的 重 要组 成 部 分 ，担 当着 我 国金 融 支农 生 力 军 的
重 任 ，基本 达 到 了 以 改革 促 发 展 的 改制 目标 。
一
２ １３ 制度 体 系 不 健 全 ，执 行 力 度 不 强 ．． 风 险 管 理 体 系 与 监 管 要 求 和 新 巴 塞 尔 协 议 标 准 差 距 很
大 ，不 能 覆 盖 全 员 、全 业 务 和 全 过 程 。 ２ １ ４ 激 励 约 束 机 制 不 健全 ．．
邮政金融发展转型实施方案
邮政金融发展转型实施方案邮政金融是邮政企业与金融机构合并发展的新业态，旨在通过邮政网络资源和金融服务能力的有机结合，为社会提供更加便捷、安全、可靠、普惠的金融服务。
为了实现邮政金融的转型发展，下面将提出一份具体的实施方案。
一、战略定位邮政金融的战略定位是建设一支覆盖城乡、服务全球的金融服务队伍，为居民、企业和农民提供全方位、多层次、差异化的金融服务。
二、服务内容1.存款服务：推出各类存款产品，包括活期存款、定期存款、理财产品等，以满足不同客户的需求。
2.贷款服务：向符合条件的客户提供个人贷款、企业贷款、农业贷款等，推进普惠金融发展。
3.支付结算服务：发展电子支付和移动支付，提供快捷、便利的支付结算服务。
4.保险服务：与合作伙伴合作，推出多样化的保险产品，提供个人和企业的保险服务。
5.投资理财服务：推出各类投资理财产品，帮助客户实现资产增值。
6.外汇服务：提供外汇兑换、跨境支付等服务，满足客户的国际金融需求。
三、网络建设1.在充分利用现有邮政网络的基础上，进一步建设邮政金融服务网点和自助设备，增加服务覆盖面。
2.加强邮政金融服务网点与合作伙伴的联动合作，共享资源，提升服务质量。
3.加强邮政金融服务网点的人员培训，提高金融专业知识和服务能力。
四、技术支持1.引进先进的金融科技，建设金融服务平台，实现线上线下的一体化服务。
2.投资研发金融科技产品，如智能柜员机、移动银行等，提升客户体验。
3.加强信息安全管理，保护客户隐私和资金安全。
五、金融创新1.推动金融产品和服务创新，开展定制化金融服务，满足不同客户的个性化需求。
2.加强金融科技与实体经济的结合，为中小微企业提供更灵活、便捷的金融支持。
3.推进金融业务与邮政快递、物流等业务的深度融合，提供一站式金融解决方案。
六、风险管理1.建立完善的风险管理体系，包括内部控制、风险评估和监测等机制，保障金融安全。
2.加强对金融业务的合规管理，确保合法合规经营。
3.配备专业的风险管理人员，加强对风险的监管和应对能力。
邮储的市场定位
随着中国邮政储蓄银行的成立，邮政储蓄由非银行金融机构转型为商业银行。
在面临国际严峻金融形势和国内激烈市场竞争的情形下，邮储银行必须改变传统的经营思想，走出原有的经营方式，按照商业银行的经营模式来运作，以现代商业银行的经营理念来指导其发展。
邮政储蓄银行应该发挥企业内部优势，利用外部机会的战略。
将其业务定位于以下三个方向：农村零售业务、城市批发业务和中间业务。
(一)农村零售业务。
针对国家建设新农村的机遇，以及当前党中央国务院着力解决“三农”问题的条件下，邮政储蓄银行首先应定位为农村业务，因为其在农村地区具有无可比拟的网络优势。
所以邮政储蓄银行应该利用其对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款等各项业务，和其他商业银行实现错位竞争，重点发展“农村零售”业务，为促进农村经济发展、深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构做出应有的贡献。
(二)城市批发业务。
从邮政储蓄银行所具有的优势来看，资金充裕是其中重要的一点。
一般意义上，对于那些资金比较充裕的银行，往往会在资金批发业务上形成特色，所以邮政储蓄银行应该利用其资金数量上的优势，尝试办理批发性信贷业务，如委托贷款，投资债券、投资基金，以及在货币市场上发放银行间同业拆借贷款等等，成为政策性银行和中小金融机构资金供应商。
由于邮储部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。
一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险。
如果在一段时期之内，邮政储蓄银行在资产运用方面采取以批发为主的模式，可以省去大量贷款审查和风险管理人员，在一定程度上避免不良贷款的出现。
(三)中间业务。
与其他商业银行相比，邮政储蓄开办中间业务具有自身独特优势。
可以开发与邮政业务相结合的金融中间业务，充分利用邮政拥有的庞大实物传递网络和投资队伍，形成在中间业务领域的核心竞争力。
此外邮政储蓄开办中间业务还具有理论上的后发优势。
这主要是指邮政储蓄作为中间业务市场上的后来者，可以通过一次性投入大量资金用于科技开发和人才培养引进，进而赶超市场上的先来者。
邮政储蓄制度变迁中遇到的问题与建议
邮政储蓄制度变迁中遇到的问题与建议李瑞红【摘要】根据2005年国务院《邮政体制改革方案》，中国邮政储蓄银行于2007年5月20日正式对外挂牌，至2008年6月30日，中国邮政储蓄银行自上而下建立起了相对完善的银行组织框架体系，邮政储蓄体制改革迈出实质性步伐。
但是在邮政储蓄银行转制过程中也面临一些问题。
简要分析邮政储蓄银行业务运营中遇到的问题与困难，提出了进一步深化邮政储蓄体制改革的对策建议。
【期刊名称】《中国房地产金融》【年(卷),期】2010(000)007【总页数】4页(P31-34)【关键词】邮政储蓄银行;转制;问题;建议【作者】李瑞红【作者单位】人民银行阳泉市中心支行,山西阳泉045000【正文语种】中文【中图分类】F618.31 邮政储蓄体制改革效果显现邮储改革成功迈出了发展中的第一步，邮储银行挂牌运行两年来，依其“网点分布广、市场占有率高、业务增长快”的优势，成效日益显现：（一）邮政金融业务的垂直经营管理体系得以确立，确保了经营决策的贯彻落实。
体制改革后，邮政金融业务全部划归邮政储蓄银行管理，邮政储蓄银行实行一级法人管理体制，从根本上改变了改革前的多级法人管理体制，为邮政金融业务经营决策的贯彻落实提供了组织保障。
（二）风险管理全面加强，确保了邮政金融资金安全。
银行成立后，邮储银行按照商业银行的标准，建立了全面风险管理体系，不断建立和完善“纵向到底、横向到边”的风险、合规管理体系，各级机构相继成立了风险管理与内部控制管理委员会、邮政金融资金安全管理领导小组及合规部（岗），风险管理技能与水平不断提高。
此外，邮储银行遵循商业银行经营的“三性”要求和“四自”方针，根据业务经营发展需要，比照商业银行业务经营管理模式，对分支机构的组织架构进行了搭建，增设了风险合规部、信贷业务部、公司业务部等职能部门。
为适应新业务拓展需要，邮储银行明显加大了对基层营业网点的改造力度，网点建设效果明显。
（三）邮储银行人事、财务相对独立，调动了各类资源加大对邮政金融业务发展的支撑力度。
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邮政储蓄银行向现代商业银行转型对策
1邮政储蓄银行成立以来取得的初步成效邮政储蓄银行作为银监会批准成立的国有商业银行,在原邮政储蓄20多年发展的基础上,经过3年多的改制发展,初步实现了由传统储蓄机构向现代商业银行的转变,成为我国金融体系的重要组成部分,担当着我国金融支农生力军的重任,基本达到了以改革促发展的改制目标。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构,通过界定职能、分级授权,实现全行人权、财权和事权的规范统一,初步实现了从邮政企业的内设机构向独立的现代企业公司治理结构转变。
二是产权结构进一步明晰,市场定位模糊的问题基本解决,委托代理机制初步建立,基本确立了邮政储蓄银行自营和邮政企业代理的管理模式。
三是专业化、集约化、市场化的总分支行运营组织架构基本建立。
为适应“立足城乡,服务大众”的整体战略布局,依靠邮政企业点多面广的优势,完成了36 000个服务网点的整体布局,为向现代全功能大型零售商业银行转变奠定了坚实基础。
四是风险管控体系基本构筑。
建立了由风险合规部、审计部、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险/管理组织架构,初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系。
五是建立了较为齐全的金融产品与服务体系,涵盖“三农”、个人、公司、结算、资金、国际、电子银行等7大类产品和服务。
六是适应商业银行要求的行政运行与业务运行机制初步建立,风险抵补水平逐年提高,抗风险能力有所增强。
2邮政储蓄银行向商业银行转型过程中存在的问题作为邮政专业化经营的产物,邮政储蓄银行既有老企业的各种遗留问题,又有新银行的不足之处,在转型中存在许多历史、运行和发展问题。
2·1与优秀的股份制商业银行差距较大2·1·1经营理念转变不到位虽然邮政储蓄银行一步到位实现了产权制/ggzclw/度变革,但仍带有旧观念、旧体制的痕迹,沿袭原有粗放型的管理方式,经营理念没有同步转移到商业银行的要求上来。
2·1·2公司治理不完善虽然邮政储蓄银行形式上建立了现代企业的公司治理架构,但职责界定不清晰,缺位、越位等现象时有发生。
2·1·3制度体系不健全,执行力度不强风险管理体系与监管要求和新巴塞尔协议标准差距很大,不能覆盖全员、全业务和全过程。
2·1·4激励约束机制不健全奖优罚劣的绩效考评机制不尽科学,存在以考代管、以罚代管、以情代管的现象。
2·2与现代商业银行的管理要求还有一定距离邮政储蓄银行是由过去的邮政储汇局转型改制而来,缺乏现代银行的管理理念,对市场的开拓能力和敏感程度相对有限。
与四大国有商业银行相比,邮政储蓄银行管理基础薄弱,信息系统和风险管理手段相对落后,员工素质普遍较低,难以满足商业银行的/cjzclw/业务发展需要。
另外,邮政储蓄银行还没有开办商业银行的主营业务———公司信贷业务,而开办的小企业贷款也只是在全国部分地区试点,零售信贷业务特别是涉农小额贷款也存在额度小、笔数多、风险大、管理成本高等特点,无形中加大了邮政储蓄银行的经营成本、管理成本、人力成本和风险成本。
3邮政储蓄银行向现代商业银行转型的主要措施面对城乡一体化快速发展的外部机遇,邮政储蓄银行必须牢固树立现代商业银行经营理念,加快经营结构和增长方式的转变,积极构建现代商业银行运行机制,努力实现高质量、有价值的持续发展,真正实现由“形似”到“神
似”的转变。
完善公司治理机制良好的公/gjkjszclw/司治理机制是现代银行制度的核心,是现代商业银行实现科学发展的基石。
自成立以来,邮政储蓄银行已初步建立现代公司治理结构,但与现代商业银行的治理结构还有较大差距。
许多基层支行存在两头管理的现象,即支行归邮政企业代理,支行员工属于邮政企业的人员,而支行行长则是银行人员,考核则由双方归口管理,不利于风险管控、信息沟通及银行监管。
当然,由于历史等多方面原因,这种管理模式在一定时期内还将继续存在,同时这也是邮政储蓄银行公司治理结构完善与否的重要标志。
3·2全面树立商业银行经营理念着力改变邮政储蓄银行系统原有“自然型”业务增长和服务方式,自觉树立“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念,按照市场化要求积极转变经营机制,推进业务/zjzclw/增长方式由“自然型”向“市场型”转变。
通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等,提高服务效益、管理效益和经营效益,实现社会效益和经济效益“双赢”。
积极培养员工的市场营销意识,完善客户经理制度,建立营销组织和管理体系,将营销产品、提升形象的意识贯穿于各项工作中,不断提高银行口碑和品牌认知度。
3·3构建现代商业银行运行体系3·3·1建立健全行政运行机制,强化内部管理按照“情况明、数字准、职责清、制度严、作风实、效率高”的标准,加强行政运行机制建设。
完善决策会议制度,明确议事规则与决策流程,科学民主决策,提升经营管理决策水平。
理顺党委组织体制,构建总行、分行各级党委管理架构,赋予各党委相应的管理职能,做到分级管理、分级负责,充分发挥党委核心作用。
遵循/cjzclw/商业银行运行规律,根据专业条线管理要求,调整总行部门组织架构,并明晰各部门工作职责,避免缺位、越位及错位问题,提高总行部门专业管理能力。
3·3·2建立健全业务运行机制,积极推进业务发展针对城乡二元结构特点和内城发展圈、城乡结合圈、农村发展圈“三圈”的不同市场客户需求,认真分析区域经济环境、客户结构、业务结构和金融需求的差异化特征,对支行实行分类调控、分类管理。
上收支行审批贷款权限,实行集中化管理,按区域成立贷款审批分中心,建立垂直管理的专职审批人制度,调整优化授信风险管理体系,逐步提高贷款调查、审批效率。
推行“会计主管委派制”,强化会计垂直运行管理,促进支行合规经营。
组建总行级的现金营运中心,实现全行现金的统一调配,减少现金沉淀,增加经营效益,集中/pzclw/现金营运管理和安保资源,切实规避现金营运风险。
在综合平衡效率和风险的前提下,实施业务流程改造,合理划分前后台业务范围,调整、优化网点人员结构,推动前台机构从核算型向营销型的转变。
3·4构建现代商业银行全面风险管理体系邮政储蓄银行转型为商业银行后,对风险管理提出更高要求,必须高度重视内控机制建设。
要强化系统运行与过程管理,从准入、运行和退出三个环节加强信贷“三查”,严格控制新增不良贷款,提高新增贷款质量,确保贷款资金安全。
以防范风险为前提,围绕风险/yxzclw/可控的原则设计组织架构、运行机制和制度体系,按照监管部门风险管理和《巴塞尔协议Ⅱ》的要求,全面修订、完善、补充各类规章制度及流程,使各项业务有规可循、有据可依。
建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险、运行风险、产品风险和政策风险的全面风险管理体系,切实提高风险管控能力。