大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨
高校大学生助学贷款风险因素分析
高校大学生助学贷款风险因素分析随着我国高等教育的普及和社会经济的发展，高校大学生助学贷款已成为许多家庭和学生解决学费和生活费问题的重要途径。
助学贷款存在着一定的风险，如果不加以控制和防范，可能会给学生和家庭带来一定的经济压力和风险。
本文将对高校大学生助学贷款的风险因素进行分析，以期对助学贷款的风险有一个清晰的认识，并提出相应的对策。
一、家庭经济状况不稳定家庭经济状况对学生助学贷款的申请和偿还都有着直接的影响。
一方面，家庭经济不稳定可能导致学生无法获得足够的经济支持，从而必须通过助学贷款来支付学费和生活费。
一旦家庭经济状况发生变化，可能导致无法按时偿还贷款，从而增加了还款压力和风险。
针对家庭经济状况不稳定的风险，学校和政府部门可以通过建立完善的家庭经济状况审核机制，对学生家庭的经济状况进行全面的评估，并给予相应的补助和支持。
学校还可以建立健全的家庭救助制度，对家庭经济突发变化的学生给予及时的援助，减轻其还款压力。
二、就业前景不明朗对于大部分大学生来说，助学贷款是为了解决学费和生活费的问题，但是负债毕业后的就业前景通常是学生十分关注的问题。
如果毕业后无法找到合适的工作或者工资水平较低，可能会导致无法按时偿还贷款，以及未来的经济压力和风险。
面对就业前景不明朗的风险，学校可以加强与企业的合作，拓宽学生的就业渠道，提升学生的就业竞争力。
学校还可以加强对学生的职业规划和就业指导，帮助学生更好地了解就业市场和未来发展趋势，做出更加明智的选择。
三、贷款管理不善另一个存在较大风险的因素是学生自身对助学贷款的管理不善。
一些学生可能由于消费观念不当、理财能力不足等原因，导致在校期间花费过多，积累了较大的债务，毕业后难以偿还。
一些学生可能因为缺乏借贷常识和风险意识，随意借贷、奢侈消费，导致贷款管理不善，增加了还款的风险。
针对贷款管理不善的风险，学校可以加强对学生的教育和引导，提高学生的理财能力和风险意识。
学校还可以建立完善的贷款管理制度，对学生的贷款使用和还款情况进行监管和跟踪，及时发现问题，并给予相应的指导和帮助。
现行助学贷款存在的问题
现行助学贷款存在的问题作者：蒋仕龙来源：《合作经济与科技》2013年第24期[提要] 本文以重庆、贵州、云南三省市毗邻的31区县助学贷款为样本进行调查研究，发现目前国家助学贷款额度低、偿还期限短，偿还方式单一，贷款指标和集中办理限制，部分贫困学生学业和就业受到影响。
主题词：助学贷款；问题；建议中图分类号：F830 文献标识码：A原标题：现行助学贷款存在问题及成因探析——以重庆涪陵区、云南昭阳区、贵州红花岗区等31区县为例收录日期：2013年9月18日一、现行助学贷款存在的问题及成因（一）受贷款指标和集中办理限制，部分贫困学生未获得助学贷款，难以顺利入学。
据8所高校的贫困学生反映，渝贵滇3省市都实行生源地助学贷款指标控制，每年下达助学贷款额度指标，区县助学贷款管理中心仅能在指标范围内收集贫困学生申请资料。
为防止申请贷款人数超指标，区县助学贷款管理中心根据国家开发银行和教育主管部门要求，每年7月中旬至8月末集中受理助学贷款申请。
但部分边远乡村考生9月中旬才能收到高校录取通知书，因贷款指标已用完或集中办理期已过，不能获得助学贷款，不能顺利入学，大多被迫复读或外出打工。
据不完全统计，2012年渝贵滇7所高等学校招收新生20，275人，因家庭贫困未入学1，499人，占新生总数的7.4%。
（二）河南籍考生生源地未开办助学贷款，若遇学籍地助学贷款停办，不能获得贷款支持，日常生活和学业受到较大影响。
据被调查银行反映，因学籍地助学贷款不良率普遍较高，部分高校所在地银行先后停办学籍地助学贷款，大学生只能在户籍地办理助学贷款。
但河南省尚未开办生源地助学贷款，导致河南籍贫困大学生不能获得助学贷款。
部分河南籍贫困大学生为支付学费和住宿费，被迫占用学习时间参加勤工俭学。
据不完全统计，截至2012年底，渝贵滇3省市4所高校学籍地助学贷款余额1，782.2万元，不良额688.31万元，不良率达38.6%，经办银行先后于2009～2010年停止向新生发放学籍地助学贷款。
国家助学贷款实施中存在的问题之对策
浅析国家助学贷款实施中存在的问题之对策【摘要】助学贷款是国家利用金融手段完善高校贫困家庭学生资助所采取的一项重大举措，它帮助了许多家境贫寒学子完成了自己的大学梦，但大学生助学贷款还存在许多问题。
本文旨在讨论大学生助学贷款实施过程中存在的问题，为更好地贯彻执行国家助学政策提出一些有益的建议。
【关键词】助学贷款问题对策一、国家助学贷款在实施中存在的问题2000年国家正式实施国家助学贷款以来，助学贷款工作取得了很大的成绩，为大批贫困家庭子女解决了学费，让贫困学生上得起大学。
但助学贷款在实施过程中存在不少问题，主要表现在以下几方面。
（一）商业银行积极性不高首先，国家助学贷款是国家政策性的信用贷款，不需担保或抵押，贷后管理银行监控难度大、管理成本高、风险大；其次，助学贷款属小额贷款，面广量大，每笔贷款收益不高。
商业银行是企业，对于管理成本高、经济效益低、风险大的助学贷款业务积极性不高，银行之所以承担助学贷款业务，很多程度上不是自愿的，是迫于政府压力。
（二）学校积极性不高2004年国家出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》建立和完善了贷款偿还的风险防范与补偿机制，但《意见》要求“财政和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，并将每所高校承担风险金的额度与该校毕业生的还款情况挂钩”。
《意见》减轻了银行的负担，却将贷款风险分摊给了高校，影响了高校对学生的贷款工作的积极性。
（三）缺乏学生贷款后的管理获得国家助学贷款学生，尤其是学生从学校毕业后的贷后管理和档案管理仍是国家助学贷款工作的盲点。
学生毕业踏入社会后，就业形式多种多样，分布在社会的各行各业，学生的工作、生活地点、联系方式等经常发生变化，这就造成了学校、银行对其跟踪管理的难度，学校和银行很难对其进行监管。
与此同时，在我国诚信制度还未建立的情况下，学生有意、无意不信守诚信，不归还贷款或不按时归还贷款，导致助学贷款违约现象。
高校学生助学贷款存在的问题及对策研究的开题报告
高校学生助学贷款存在的问题及对策研究的开题报告
一、研究背景
随着社会的不断发展，大学教育已成为社会普及的必要条件之一，为此助学贷款政策也就应运而生。
然而，尽管我们已经取得了很多进展，许多问题仍然存在，使得
一些学生无法享受到助学贷款政策的优惠。
因此，我们需要深入研究助学贷款政策存
在的问题，并提出解决问题的对策措施。
二、研究目的
本研究旨在探究高校学生助学贷款政策存在的问题，为解决这些问题提出合理的对策方案。
具体而言，我们希望通过以下几方面来实现我们的研究目的：
1. 确定高校学生助学贷款政策存在的主要问题；
2. 探究高校学生助学贷款政策实施的成效和问题；
3. 理解高校学生助学贷款政策存在问题的根本原因；
4. 提出解决高校学生助学贷款政策问题的对策方案。
三、研究方法
本研究采用文献研究法和问卷调查法相结合的方法。
1. 文献研究法
通过查阅相关文献，了解高校学生助学贷款政策的历史背景、政策制定过程、实施情况及其存在的问题，以及相关的国内外研究成果。
基于文献研究的结果，我们将
对高校学生助学贷款政策的问题进行分析。
2. 问卷调查法
通过问卷调查方式，获取大学生对高校学生助学贷款政策的意见和建议。
我们将在问卷中设计相关问题，以便深入了解大学生对于助学贷款政策的认知和评价。
四、预期结果
本研究预计将揭示高校学生助学贷款政策存在的问题及其根本原因，在此基础上，我们将提出解决问题的对策方案，以期在高校学生助学贷款政策的实施中为政策制定
者和实施者提供可借鉴的经验。
生源地助学贷款的问题及策略
科技信息2013年第9期ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ近年来，随着我国高等教育事业迅速发展，高校招生制度的改革，扩招步伐逐渐加大，贫困生数量、比例也大幅度提升。
为了更有效的资助这个群体，保障他们受高等教育的权益，国家大力推广生源地助学贷款，为贫困生完成学业开辟了一条绿色通道。
但从目前来看生源地助学贷款在实施过程中还存在一些问题，本文旨在探讨生源地助学贷款实施中的问题，并从实际工作经验中出发探讨解决的办法。
1生源地助学贷款的含义及意义生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下（简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。
生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
国家开展生源地助学贷款对来自经济不发达的农村和城市低收入家庭，特别是贫困地区农村下岗职工家庭的大学生来说，犹如雪中送炭。
国家生源地助学贷款进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾。
帮助学生树立了自立自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，有力地推动了高等学校学生素质教育的改革起到一定的作用。
同时为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制。
学生货贷后弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
2生源地助学贷款实施中存在的问题2．1学生对生源地助学贷款政策认识模糊生源地助学贷款属于国家助学贷款的一种形式，也是国家助学贷款的重要组成部分，主要是为了解决贫困生能否顺利入学和贷款难的问题。
该政策业务由院校及地方政府的大力宣传，其成效显著。
2011年国开行广西分行生源地信用助学贷款发放10.76亿元，支持贫困生约18.2万人次，同比2010年度增长60%，签订贷款合同人数及贷款金额均保持全国第二。
我国大学生助学贷款的发展困境研究
我国大学生助学贷款的发展困境研究我国大学生助学贷款的发展受到资金缺口的制约。
当前，我国高校贷款资金主要来源于国家政府、社会资金和银行贷款，然而贷款资金的数量远远不能满足所有大学生的需要。
根据教育部公布的数据，我国高校贷款覆盖率仅为50%，即使考虑到家庭经济困难学生，也只有75%的申请获得贷款。
这就导致了大部分大学生无法通过助学贷款获得资助，严重制约了助学贷款的发展。
我国大学生助学贷款的发展存在政策限制。
目前，我国大学生助学贷款政策主要分为助学贷款、助学金和奖助学金。
助学贷款政策的制定存在一些问题，比如对于还款能力弱的大学生缺乏照顾，贷款利率较高等。
助学贷款政策覆盖面还不够广泛，例如不支持留学生申请助学贷款。
这些政策限制导致了助学贷款政策的实际效果不尽如人意。
我国大学生助学贷款的利率问题也制约了其发展。
由于助学贷款属于商业贷款，因此需要支付一定的贷款利息。
当前我国大学生助学贷款的利率普遍较高，对学生来说是一个不小的负担。
根据数据显示，目前我国大学生助学贷款的利率普遍在4%以上，与其他国家相比较高。
这就使得助学贷款对于一些家庭经济困难的学生而言难以承受，从而限制了助学贷款的发展。
我国大学生助学贷款的还款问题也是一个难题。
根据教育部的统计数据，超过40%的贷款学生存在还款问题，其中大部分是因为就业困难或收入较低。
这就导致了助学贷款的回暖问题，进一步加剧了助学贷款的风险，也让更多的学生对助学贷款持观望态度。
我国目前对于助学贷款还款的追偿机制还不完善，很多学生没有还款的动力，导致了违约现象的发生。
针对以上问题，我国需要采取一系列措施来解决困境。
政府应该加大对大学生助学贷款的资金投入，确保足够的贷款资金覆盖所有有需要的大学生。
政府和高校应该重新制定大学生助学贷款政策，确保政策更加包容和灵活，照顾到不同经济条件和还款能力的学生。
政府应该进一步完善大学生助学贷款的利率制度，降低助学贷款的利率，减轻学生的负担。
政府和高校应该加强对大学生助学贷款的监管，提高还款意识和能力，建立健全的追偿机制，减少违约现象的发生。
对助学贷款有关问题的探讨
（ 风险共 同承担。 一） 助学贷款的违约风险应不仅 由 银行单独承担， 而是和学校共同承担。在这种贷款模式
下， 由学 校 拿 出建 立 助学 贷 款 专 项风 险金 ， 在学 生 违 约
甚至得不到任职、 升迁 、 总之 ， 生活的阻碍无处不在。我
时学校来承担部分风险。对于助学贷款来讲 ， 还款的关
一
高等院校的扩招使大学生就业竞争激烈 ， 部分院校的大 学生在毕业后的一段时间内难于就业 ， 学生想偿还贷款 心有余而力不足 ， 从而造成违约。 （ 银行缺乏动力 。 国家助学贷款” 三） “ 是由国家提出 的兼有扶贫和支教性质的一项贷款制度， 是一项带有 明 显的政策性 、 指令性痕迹的贷款。对于国有四大银行来
行对贷款人进行教育和监测 ， 致使学生的违约率居高不 偿还金额。同时为了减少延长年限带来的损失 ， 可以通
下。 过 阶段 性调 息 来实 现 ， 即对 于延长 还贷 时 间 的学生 适 当
（ 偿还制度的不合理。 二） 助学贷款偿还制度的不合 理也加大了银行的风险。按规定 ， 学生所借贷款本息必
维普资讯
ＨＥ Ｉ ｌ ＯＮＧＪ ＡＮＧＦ ＮＡＮＣＥ Ｉ Ｉ
对 助 学 贷款有 关 问题 的探讨
包 军
１９ 年国家又推 出了国家助学贷款制度 ， ９９ 至今全国
各 商 业银 行 已经 和经 济 困难学 生 签 订 了约 ７ 亿元 的助 ２
０
须在毕业后四年内还清 ，并定期定额缴纳 ，期限短 ， “ 偿
还方 式单 一 ” 对学 生毕业 后遇 到 的困难 估计 不足 ， 。 如今
学贷款合 同， ０ 共８多万名学生受益。 ０３ ， ２０ 年 助学贷款开 始进入首批还贷 高峰 ， 但数据显示 ， 学生平均违约率过 高 ，目 前全国已有１０ ０ 多所高校被银行列入暂停发放助 学贷款的“ 黑名单”北京高校更是无一幸免。国家助学 ， 贷款制度出台５ 年后 ， 似乎走到了一个 十字路 口。 本文从 分析原因人手就国家助学贷款问题做一探讨。
大学生资助工作存在的问题及其对策探究
大学生资助工作存在的问题及其对策探究【摘要】大学生资助工作是教育领域中一个重要的议题，而在实际的实施过程中却存在着诸多问题。
现有的资助标准不够明确，资助体系不够完善，资助管理存在漏洞等方面存在着挑战。
为了解决这些问题，我们需要明确资助标准，健全资助体系，加强资助管理，以提高大学生资助工作的效率和公平性。
在未来，我们希望能够通过不懈的努力，建立起更加完善和健全的大学生资助体系，为更多有需要的大学生提供更好的资助服务，助力他们顺利完成学业，实现自身的发展目标。
【关键词】大学生资助工作、问题意识、资助标准、资助体系、资助管理、对策、明确标准、健全体系、加强管理、分析、展望未来1. 引言1.1 背景介绍大学生资助工作是为了帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业，确保其不因经济原因而放弃学业。
我国自1978年启动大学生资助工作以来，资助政策逐步完善，资助金额逐年增加，资助范围也逐渐扩大。
随着社会发展和经济变化，大学生资助工作仍然存在一些问题。
这些问题不仅影响了资助工作的有效性，也影响了资助对象的切实利益。
对大学生资助工作的问题进行深入探讨，找出解决问题的对策是十分必要的。
在当前形势下，大学生资助工作面临着资助标准不够明确、资助体系不够完善、资助管理存在漏洞等挑战。
这些问题的存在，不仅影响了大学生资助工作的公平性和透明度，也阻碍了资助工作的有效进行。
有必要对这些问题进行深入分析，找出问题的症结所在，提出相应的对策和措施，以促进大学生资助工作的健康发展。
通过对大学生资助工作中存在的问题展开研究，可以为改进资助工作提供参考和借鉴，推动该领域的改革和完善。
也可以有效提高大学生资助工作的质量和效率，更好地服务于广大有需要的大学生群体。
1.2 问题意识大学生资助工作是一项重要的社会政策，旨在帮助经济困难的大学生顺利完成学业。
随着我国经济社会的发展和大学生规模的不断扩大，大学生资助工作也面临着一系列问题。
资助标准不够明确，导致一些有需要的学生无法获得应有的资助支持。
助学贷款存在的问题和解决措施
王鑫星 黄胜忠助学贷款存在的问题和解决措施[摘 要]助学贷款作为一种信用贷款实施一年多来一直步履为艰,究其原因,在于银行还没有找到防范和化解信贷风险的有效措施,不敢大胆放贷。
本文探讨了助学贷款存在的风险及防范和化解风险的措施。
[关键词]助学贷款; 信贷风险; 助学贷款专项基金; 信用自1987年以来,教育部(原国家教委)和财政部已相继制定了一系列旨在资助高校经济困难学生的政策和措施,主要包括 奖、贷、助、补、减 五项内容。
实践证明,这些政策措施发挥了巨大的作用,帮助经济困难学生解决了诸多现实问题,但面对教育机会扩大后贫困生的增多和学费、生活费的上涨,这些措施也显得力不从心。
借鉴世界其他国家的作法并结合我国实际,运用金融手段支持高等教育发展,积极开展助学贷款是顺应我国当前高等教育发展的迫切需要,但助学贷款在实施过程中遇到了许多困难,银行的 慎贷 是一大难题。
一、助学贷款发展缓慢的原因我国银行开展助学贷款业务始于1997年的上海浦东发展银行。
继后,1999年3月,中国人民银行发布了!关于开展个人消费信贷的指导意见∀,允许银行开展助学贷款业务。
至1999年新学期开始时,中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行等金融机构在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京八个试点城市的中央部委所属高校中启动了助学贷款。
2000年8月24日,中国人民银行、教育部、财政部又联合制定了!关于助学贷款管理的补充意见∀,进一步扩大了贷款对象,降低了贷款条件:将贷款的对象从普通本专科生扩展到研究生,将贷款地区从8个试点地区扩展到全国,将贷款方式从有担保贷款改为无担保贷款,将财政贴息贷款发放银行从中国工商银行一家扩大四家商业银行。
从助学贷款政策的发展过程看,助学贷款逐步具有可行性:助学贷款的对象是贫困大学生这一特殊消费群体,显然,无论是担保人条件还是财产担保条件都不切合实际,因为很多贫因生无法找到有稳定收入的担保人,其贫穷的家庭几乎没有值钱的财产来抵押,大学生向研究生发展要求变更相应的贷款条件,这一群体的分布要求贷款范围的扩大。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考高校助学贷款是国家为了解决大学生家庭经济困难的一项重要政策。
通过向家庭经济困难的学生发放贷款，帮助他们完成学业并减轻家庭经济压力，促进了教育公平和社会稳定。
虽然高校助学贷款在解决问题的同时也存在着一些问题，需要针对性地进行改进和提高。
本文将围绕高校助学贷款工作中存在的问题及对策进行思考和分析。
一、存在的问题1. 贷款利率过高目前，高校助学贷款的利率相较于商业贷款还是相对较高的，这对家庭经济困难的学生来说是一定的负担。
尤其是对于学生家庭经济状况非常困难的情况，还款的压力变得更大，甚至有可能会成为负担。
2. 助学贷款审批流程复杂一些地区的高校助学贷款审批流程相对繁琐，使一些有需要的学生难以申请到贷款。
审批的时间周期长，学生的急需得不到满足。
3. 还款问题一些学生毕业后由于就业困难或者工资水平低，无法按时还款，导致贷款逾期、拖欠情况屡见不鲜。
二、对策思考应在国家层面实施政策调整，对高校助学贷款的利率进行适当调整，降低家庭经济困难学生的还款负担。
应该简化和规范高校助学贷款审批流程，加快审批速度，方便有需要的学生及时获得贷款资金。
应建立健全的还款管理体系，建立相应的督促还款机制，通过多种方式督促学生按时还款，避免因就业压力或其他原因而拖欠还款。
4. 加强宣传和教育加强对家庭经济困难学生的助学贷款政策的宣传力度，提高他们对贷款政策的了解程度，避免信息不对称和贷款政策认知不足导致的问题。
5. 提高还款渠道便利性加强高校助学贷款还款渠道的建设和服务水平，提供更加便利的还款方式，方便学生按时还款。
6. 增加还款宽限期适当增加高校助学贷款的还款宽限期，对一些在就业初期收入较低的学生给予更多的还款时间。
大学生资助工作存在的问题及其对策探究
大学生资助工作存在的问题及其对策探究大学生资助工作是一项关系到广大学生切身利益的重要工作，它的开展对于保障困难学生的基本生活和学习需要，促进教育公平，促进可持续发展具有至关重要的作用。
但是在实践中，我们也发现了一些问题，如何解决这些问题，提升大学生资助工作的质量和效率，是当前亟待解决的问题。
一、存在的问题1、缺乏全面了解大学生资助工作开展过程中，有很多公益项目，包括奖助学金、国家助学贷款、勤工俭学等多种形式，但是在实践中，发现许多学生并不了解这些项目，他们不知道如何申请，也不知道自己是否符合申请条件。
而这些项目又并不是针对某一类别的学生，而是有不同的资助对象，所以我们需要更好的宣传和推广，让所有学生都有机会了解这些项目。
2、资金分配不公在大学生资助工作中，往往会存在资金分配不公的情况，有的学生会因为各种原因而被错过，而有些学生则因为家庭背景或者和老师的关系好而获得了资助，这显然是不公平的，需要进一步完善资助制度，确保资金能够真正被分配到有需要的学生手中。
3、审批程序复杂大学生资助工作中，审批程序往往非常复杂，这对于部分申请学生来说会是一个很大的问题。
有的学校会要求申请人提供大量的证明文件，而有些申请人却没有足够的时间和精力去准备这些文件，这就可能造成一些有需要的学生没能顺利获得资助。
二、对策探究针对上述问题，可以采取以下措施：1、加强宣传和推广通过加强宣传和推广，让更多的学生了解到大学生资助工作中的多种公益项目，以及申请方法和条件。
同时，也要鼓励学生提前做好规划，制定明确的申请计划，合理安排申请流程，避免因为不了解而失去资助的机会。
2、制定公平的资助制度对于资金分配不公的情况，需要及时整改，制定更加公平的资助制度，确保资金真正分配到有需要的学生手中。
同时，也要鼓励学生提早申请，避免因为过期而错过资助。
为了解决审批程序复杂的问题，可以通过简化流程和减少审批环节等方式，保证申请人能够更加方便快捷地申请到资助。
我国高校助学贷款现状及改进路径探析
［收稿时间］2022-09-06［基金项目］江苏省社会教育规划立项课题“终身学习视角下社区教育资源整合与运用研究”（JSS-L-2022046）。
［作者简介］王玉洁（1991—），女，江苏人，硕士，研究实习员，研究方向：高等教育与教育管理。
University Education［摘要］为深入贯彻落实习近平教育扶贫指示精神，近年来我国不断完善助学贷款政策。
助学贷款政策的有效执行在实现教育公平和分担高等教育成本方面都起到重要作用。
文章结合当前教育财政投入背景，通过分析助学贷款在政策宣介和贷款回收中存在的不足，从政府和高校角色出发，提出加强助学贷款政策宣传力度、利用大数据优化助学贷款工作流程、加强诚信教育、坚持资助育人理念、细化贷款学生管理工作等对策，为我国助学贷款可持续良性发展提供可行性思路。
［关键词］教育成本分担；助学贷款；还贷违约；精准扶持；资助育人［中图分类号］G647［文献标识码］A ［文章编号］2095-3437（2022）12-0257-04我国高校助学贷款现状及改进路径探析王玉洁江苏开放大学，江苏南京210036目前我国以奖、助、贷、勤、补、减、免、偿等多元化学生资助体系为家庭经济困难高校学生提供基本学习生活保障，每年帮助数以千万的寒门学子顺利完成学业。
早在1993年，我国便提出国家财政性教育经费支出占国内生产总值的比例达到4%的目标。
根据表1数据，2012年这一目标已经实现且连续9年不低于4%（2021年的相关统计数据在本文发表前尚未公布），这反映了党和国家对我国教育公平的不懈追求。
尽管这一比例在国际上仍处于较低水平，但在高校扩招大背景下，完全靠中央和地方财政经费投入解决让贫困大学生接受高等教育难题并不可行。
如果不以牺牲其他公共事业为代价，现阶段大幅度增加教育经费财政预算难度较大，短时间内要在4%的基础上进一步提高占比并不现实[1]。
因此，现阶段的高校学生资助工作要坚持精准扶持、提高教育经费利用效率、实现经费的良性循环，同时鼓励社会资源对教育进行投入，以实现教育经费来源多元化。
国家助学贷款存在的问题及对策研究
国家助学贷款存在的问题及对策研究国家助学贷款工作从开展以来到目前为止取得了明显成效,在很大程度上缓解了贫困大学生求学的燃眉之急,但是我国国家助学贷款目前还处于探索阶段,制度的设计与实施还存在许多问题。
本文首先阐述了国家助学贷款的理论基础和特征、实施的理论基础和在我国国家助学贷款的发展历程。
然后侧重从国家助学贷款政策和形势所确定的博弈“局势”着手,运用不完全信息动态博弈模型,分析学生与银行之间的“学生高违约率”和“银行惜贷”等相关行为,得出“学生还本付息,银行同意贷款是学生助学贷款行为的最优选择”。
而现实运行情况恰恰与最优结果相反,其主要原因在于我国目前个人信用体系尚未建立,信用约束和信用风险防范体系还不成熟;加之商业银行方面还没有建立对贷款学生的有效贷后跟踪体系,而且贷款学生毕业后流动性大,导致银行无法及时获悉贷款学生的下落,甚至无法找到贷款学生,故对于银行来说的起诉成本较大;并且我国的罚金制度尚不完善,在失信惩罚机制不健全,罚金机制不完善的情况下,致使在学生与银行的博弈中,银行对学生的违约行为的惩罚措施不能对贷款学生构成可置信威胁,越来越多的学生主动偏离子博弈纳什均衡选择违约,而此时银行即使能够追回贷款,效用水平也低于子博弈纳什均衡的效用水平。
本文运用信号传递博弈模型,分析国家助学贷款目标群确认难的问题,通过比较对称信息与非对称信息情况下的大学贫困生甄选结果及大学生和高等学校双方的收益,发现信息不对称导致提供申报材料的大学生的逆向选择问题。
然后设计了信号传递成本无差异与信号传递成本有差异这两种类型信号博弈模型,用以解决不对称信息下的国家助学贷款目标群确认问题。
基于对国家助学贷款问题的不完全信息的动态博弈和信号传递博弈分析,文章得出结论只有信号传递成本在不同类型的大学生之间存在差异,信号才能起到类型显示的作用,从而解决信息不对称情形下国家助学贷款目标群确认问题。
文章最后提出在法律和机制设计、个人征信系统、贫困生鉴定体制、国家助学贷款融资渠道建设以及国家助学贷款证券化等方面如何进一步完善国家助学贷款的对策。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考高校助学贷款工作中存在的一个问题是申请流程繁琐，办理时间长。
申请助学贷款需要填写大量繁复的表格，提交一系列的材料，如个人身份证、学校证明、家庭收入证明等。
在提交申请后，还需要等待一段较长的时间来审批，导致很多学生急需资金的情况得不到及时解决。
对于这一问题，我们可以从以下几个方面进行改进：可以通过简化申请流程来提高办理效率。
可以整合各个部门的申请材料要求，对申请材料进行大致合理的分类，避免重复、繁琐的要求，减少学生填写表格和准备材料的时间和精力。
可以建立更完善的信息系统来加快审批过程。
可以利用现代信息技术，建立在线申请平台，学生可以在线填写申请表格，并直接上传相应材料。
贷款审批部门也可以通过系统对申请材料进行快速审核，提高办理效率。
还可以建立更加合理的贷款发放机制。
可以与银行合作，对学生的申请进行预审批，确定贷款发放的额度和期限。
这样可以缩短学生等待贷款的时间，提高办理效率。
高校助学贷款工作中存在的另一个问题是资金使用管理不够严格。
有一部分学生在获得贷款后使用资金不当，导致贷款无法按时偿还或根本无力偿还。
为了解决这个问题，我们可以采取以下一些对策：可以加强对资金使用的监管和审计。
设立专门的部门负责对借款学生进行资金使用的监管和审计，确保资金使用符合规定，避免贷款资金流失和浪费。
可以加强对学生资金使用的培训和引导。
可以通过开展贷款使用知识的教育活动，向学生普及正确的资金使用观念和技巧，提高学生对贷款资金的正确使用率。
高校助学贷款工作中存在的问题是贷款利率较高。
目前的高校助学贷款利率普遍较高，给学生增加了负担。
为了解决这个问题，需要从以下几个方面进行改进：可以通过政府资金支持来降低贷款利率。
政府可以向高校助学贷款提供一定的财政补贴，以降低贷款利率，减轻学生的还款负担。
可以通过与银行等金融机构合作，提供更加优惠的贷款利率。
高校可以与银行等金融机构签订协议，为学生提供更加优惠的贷款利率，从而减轻学生还款的压力。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考1. 引言1.1 现状分析高校助学贷款工作是高校学生资助工作的重要组成部分，旨在帮助有经济困难的学生完成学业。
在实际操作中，我们不难发现一些问题。
政策执行不到位。
尽管国家出台了一系列政策支持高校助学贷款工作，但在具体执行过程中，各地高校存在执行不到位、变相收取抵押品等问题。
资金管理不透明。
有的高校在助学贷款发放过程中存在不公开、不透明的资金管理情况，导致学生和社会对助学贷款的使用情况缺乏监督。
贷款违规问题频发。
一些高校和学生存在贷款违规问题，比如擅自挪用资金、虚报贷款金额等现象。
这些问题的存在严重影响了助学贷款工作的有效性，也损害了政府的形象。
针对这些问题，我们有责任提出合理的对策和建议，以促进高校助学贷款工作的规范化和高效性。
1.2 问题意识高校助学贷款工作是为了帮助那些经济困难的学生顺利完成学业而设立的一项政策措施。
在实际的实施过程中，我们不难发现存在着一些问题，这些问题不仅影响了资金的使用效率，还可能给学生和社会带来一定的风险和负面影响。
我们需要关注的是政策执行不到位的问题。
在一些高校中，助学贷款的政策实施并不够严格和完善，导致一些不符合条件的学生也能够获得贷款，这使得真正需要帮助的学生得不到足够的支持，同时也增加了贷款资金的浪费和挥霍的可能性。
资金管理不透明也是一个比较普遍的问题。
一些高校在助学贷款的资金管理上存在着不规范、不透明的情况，导致资金的使用不够科学和有效，甚至可能出现挪用、挥霍等问题。
这不仅会浪费宝贵的财政资源，还可能会影响到学生的权益和利益。
对于这些问题，我们必须有清醒的问题意识，认识到这些问题的存在对助学贷款工作的发展和完善是具有重要意义的。
只有通过深入分析和思考，找出问题的症结所在，才能提出有针对性的对策和建议，为助学贷款工作的持续健康发展提供有力的支持和保障。
2. 正文2.1 政策执行不到位政策执行不到位是高校助学贷款工作中的一个主要问题。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是国家为了解决大学生的学费问题而实施的一项政策，旨在帮助有经济困难的学生顺利完成学业。
近年来国家助学贷款违约问题日益突出，已成为高校管理的一个严峻挑战。
本文将从高校的角度，浅析国家助学贷款违约问题，并提出建议。
一、国家助学贷款违约问题的现状国家助学贷款违约问题的严重性已经引起了社会的广泛关注。
据统计，截至目前，仍有大量大学生未偿还国家助学贷款，造成国家资金浪费，影响了助学贷款制度的正常运转。
具体表现在以下几个方面：1. 还款率偏低：根据相关数据显示，国家助学贷款的还款率远低于预期。
有的地区的助学贷款违约率甚至高达50%以上。
2. 违约行为普遍：国家助学贷款违约行为在许多高校普遍存在，既有家境优渥的学生，也有家庭经济拮据的学生存在还款问题。
3. 形成恶性循环：部分违约行为学生不仅未履行还款义务，还多次申请新的贷款，形成了恶性循环，加剧了国家财政的负担。
国家助学贷款违约问题已经成为了大学生管理中的一大难题，也成为了高校助学贷款工作的重要挑战。
违约问题的存在，不仅扰乱了助学贷款的正常运转，也损害了社会公平和国家财政的利益。
国家助学贷款违约问题的存在，是由多种因素共同作用而形成的。
从高校的角度分析，主要原因包括以下几点：1. 家庭经济困难：部分学生家庭经济条件较差，无力偿还贷款，且缺乏相应的还款能力。
2. 就业压力大：当前就业形势严峻，不少毕业生面临着就业困难和就业薪酬不高的问题，无法按时偿还贷款。
3. 缺乏还款意识：部分学生缺乏还款的意识，认为助学贷款是“免费的钱”，不必还款，因此出现违约行为。
4. 管理不规范：部分高校助学贷款管理不规范，审查不严格、追踪不到位，导致违约现象层出不穷。
国家助学贷款违约问题的存在是一个综合性的问题，与家庭、社会、学校等多方面的因素息息相关，需要综合分析，采取相应的措施加以解决。
为了解决国家助学贷款违约问题，从高校的角度出发，需要采取有效的措施和制度来加以解决。
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大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨【摘要】随着我国高等教育招生规模的日益扩大，贫困大学生群体的数量也迅速增长，我国在此背景下推出了国家助学贷款制度，能够为贫困家庭的学生提供接受高等教育的基础。
本文以大学生助学贷款的实施现状为背景，通过理论研究和现状分析相结合的方式，首先阐述了大学生助学贷款的相关理论；然后分析了大学生助学贷款中存在的制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款违约风险等问题；接着从制度环境、贷款管理以及贷款供需双方等方面，挖掘了现存问题的成因；最后，提出了大学生助学贷款问题的解决措施。
【关键词】大学生助学贷款；银行惜贷；违约风险目录引言 (1)一、大学生助学贷款的相关理论 (1)（一）大学生助学贷款的内涵及特征 (1)（二）大学生助学贷款的作用 (1)（三）大学生助学贷款的理论基础 (2)二、大学生助学贷款存在的问题 (2)( 一) 制度环境亟待完善 (2)( 二) 过程管理不合理 (3)( 三) 银行的惜贷问题 (3)( 四) 贷款的风险问题 (4)三、大学生助学贷款问题的成因 (4)（一）制度环境的原因 (4)（二）贷款管理的原因 (4)（三）贷款供方的原因 (5)（四）贷款需方的原因 (5)四、大学生助学贷款问题的解决对策 (6)（一）政府完善大学生助学贷款制度 (6)1. 健全相关法律法规 (6)2. 健全个人信用制度 (6)3. 完善风险分担机制 (6)（二）高校加强助学贷款的过程管理 (7)1. 贷前管理 (7)2. 贷中管理 (7)3. 贷后管理 (7)（三）银行拓展大学生助学贷款业务 (8)1. 丰富还款方式 (8)2. 完善追偿机制 (8)（四）学生强化自身诚信意识 (8)1. 更正借贷观念 (8)2. 维护个人信用 (9)4. 提升还款能力 (9)结语 (9)参考文献 (10)致谢 (11)引言随着市场经济的快速发展，我国对于高等教育人才的需求日益扩大，高等教育不如了大众化的发展阶段。
面对日益扩大的高等教育人才需求与高额的教育收费而使得众多贫困学子无力入学的现实矛盾, 我国政府于2000 年在全国范国内推行高等教育助学贷款制度，这有助于促进高等教育的发展，能够缓解贫困大学生接受高等教育的压力，还能够缓解高校的资金困境。
但是由于多重因素的制约下，我国的大学生助学贷款存在着一系列制度建设不健全、贷款覆盖率低以及贷款违约风险高等问题，制约了大学生助学贷款的实施效果。
因此，研究大学生助学贷款存在的问题及解决对策具有重要的现实意义。
一、大学生助学贷款的相关理论（一）大学生助学贷款的内涵及特征大学生助学贷款作为一种商业性贷款，主要是由银行等金融机构发放，发放的对象是在全日制高校中就读的贫困本科生和研究生，设立的目的是为贫困的学生交付学费、住宿费以及生活费，在学生毕业前产生的利息是由国家全额补贴，学生毕业后则需要自己偿还本息。
大学生助学贷款除了具有商业贷款的一般性质之外，还有着正外部性、高风险性、政策性以及商业性等特征。
其中正外部性主要指大学生助学贷款作为由政府提供的具有价格排他性的公共产品，在消费与生产的私人边际成本高于社会边际成本，私人边际收益低于社会边际收益；高风险性主要指大学生助学贷款作为信用贷款，其发放对象并无担保、抵押和信用记录的大学生，同时贷款的发放周期长受到不确定因素的影响大，导致助学贷款具有高风险特征；大学生助学贷款的政策性特点主要是由于该贷款是为了高等教育服务而实行的，主要是为了解决贫困学生的教育费用，有着鲜明的行政色彩；大学生助学贷款的商业性特点主要体现为贷款是以招标的形式让中标的商业银行承办并由国家进行财政补息，但是需要商业银行自己筹集资金和承担风险，有着商业性特点。
（二）大学生助学贷款的作用大学生助学贷款有着积极的作用，主要表现为以下三个方面：首先，大学生助学贷款有助于促进高等教育的发展，有助于促使很多贫困的大学生继续高等教育，有着提升高等教育入学率和实现教育机会公平的效果；其次，大学生助学贷款的实施有助于缓解贫困大学生接受高等教育的压力，通过为大学生提供助学贷款能够将其教育成本和未来收入相结合，同时将其学习机会和国家利益、自身利息结合起来，学生为了及时归还助学贷款会勤奋上进，这能够为其未来的工作奠定基础；最后，大学生助学贷款可以在一定程度上缓解高校的资金困境，这主要是由于随着贫困学生比例的增加，拖欠学费的现象日益突出，而大学生助学贷款政策能够降低拖欠学费的几率，能够为高校的资金提供保障，进而优化教学设施和办学规模，促进高校的健康发展。
（三）大学生助学贷款的理论基础大学生助学贷款的理论基础包括高等教育成本分担理论、人力资本理论、委托—代理理论。
其一，成分分担理论是由约翰斯通于1984 年首次提出的，该理论的核心为“谁受益、谁付款”，高等教育的受益者不仅包括受教育者本人，还包括政府和社会，大学生助学贷款就是由政府和个人在分担教育经费；其二，人力资本理论是大学生助学贷款经济层面的理论基础，该理论是1935 年沃什尔在《人力资本观》这种首次提出的，主要指人力资本的形成和存量主要来源于对人力资本的投资，大学生的知识和技能属于人力资本的范畴，助学贷款证实对于人力资本的投资，这不仅能够为大学生个体提供收益，同时还具有社会收益，主要表现为能够推动经济增长和提升劳动生产率；其三，委托代理理论中包涵了代理人和委托人两个主体，指一种非对称的交易或关系，大学生助学贷款中政府下达政策文件是贷款的发起人与委托人，银行是贷款的执行人和代理人，而大学生助学贷款自身有着政策性和商业性的矛盾特点，这造成委托人与代理人之间的利益与目标存在着很大的差异性。
二、大学生助学贷款存在的问题( 一)制度环境亟待完善目前大学生助学贷款的制度环境亟待完善，主要表现为以下两个方面：一方面，大学生助学贷款的覆盖率比较低，而助学贷款政策的执行缺乏完善的法律体系作保障。
随着各级政府对于贫困大学生的关注，助学贷款的发放比例持续增加，但是需要获得贷款的大学生和已经获得贷款资助的学生之间存在着较大的缺口，目前政策规定大学生助学贷款的覆盖率不能超过学生总人数的20%，无法满足贫困学生的贷款需求。
虽然目前关注助学贷款的政策取得了长足发展，但局限于政策规定，没有从法律层面上对于助学贷款的实行进行规范，大学生助学贷款存在着法律性质模糊、规范层次不高以及权威性低的问题，难以为大学生助学贷款的实施提供有效的指导。
另一方面，目前政府对于大学生助学贷款的额度比较低，同时存在着贷款发放结构失衡的问题。
目前关于大学生助学贷款的规定现实，每个学生每年获得助学贷款的额度上限为6000 元，并不因学生的学历层次和学费高低而改变，但目前很多专业特别是艺术专业的学费多高于10000 元，再加上住宿费和生活费等项目，6000 元的贷款额度难以满足贫困大学生接受高等教育的指出。
同时，银行在选择助学贷款学校上更加倾向于中央部属院校和省属本科院校，对于高职院校的拨款比较少，目前的助学贷款政策并未考虑到高职院校学生的助学贷款需求。
( 二)过程管理不合理目前大学生助学贷款的过程管理不严格，增加了助学贷款的风险。
首其一，在贷前存在着学生通过虚假信息骗取助学贷款的问题。
这主要体现为助学贷款贫困认定资格存在着一些缺陷，很多高校主要是通过学生户籍所在地品证据的贫困证明来判断学生是否贫困，对于学生的真实家庭情况缺乏有效的了解，而部分学生借助虚假信息骗取助学贷款造成部分非贫困学生进入了贷款的行列中，导致本就稀缺的助学贷款资源更加短缺。
其二，贷款过程中主要存在着助学贷款的挪用问题，主要体现为我国银行基于大学生助学贷款收益低和风险高的特点考虑，存在着惜贷的现象，虽然银行重视对于贫困学生贷前资格的审查，但是由于大学生助学贷款并无抵押物，学生在出现违约还贷后虽然由国家承担，但是银行并无收益。
这在一定程度上导致助学贷款存在着挪用的现象，这偏离了国家设置大学生助学贷款的初衷，当挪用他处的资金无法及时回收时还会增加助学贷款的偿还风险。
其三，大学生助学贷款在贷后还存在着逾期不还的问题。
高校大学生在毕业后的流动性很大，这增加了银行与学校催收贷款的难度，对于贷款学生的跟踪追偿增加了很大的人力与财力负担，这导致学生发生贷款违约后银行基于追偿成本的考虑职能将其计为呆死帐，这提示大学生助学贷款的贷后拖欠是一个值得关注的问题。
( 三)银行的惜贷问题大学生助学贷款中的贷款执行为银行，商业银行在业务选择中有着追求营利性的特点，但我国目前尚未建立起完善的信用体系，对于违反信用约定的人缺乏足够的监管和惩处机制。
再加上大学生助学贷款的接受者（贫困大学生）在拖欠贷款后，受到的社会名誉和经济损失比较少，学生不仅违约的发生率比较高，而在发生坏账后往往需要耗费大量的人力、物力与财力用以回收成本支出，这造成银行在办理大学生助学贷款的过程中存在着惜贷的现象。
同时，目前的就业形势比较严峻，大学生毕业后面临着就业困难的现象，这导致申请助学贷款的大学生还贷能力下降，而银行作为营利单位，不倾向于办理低利润和高风险的助学贷款业务。
( 四)贷款的风险问题目前大学生助学贷款存在着贷款回收率低和风险大的问题，恶意拖欠贷款逐渐成为制约大学生助学贷款的主要问题。
2015 年8 月，我国教育部网站发布的数据资料结果显示，我国不能按时还款的大学生人数约为 3.4 万人，违约率高达5.8%，违约金额9.4 亿元。
全国学生资助管理中心指出，约一半贷款违约学生的原因为暂时忘记还款时间，这显示出学生的还款意识与个人信用意识比较薄弱；奖金30%的表示未就业和就业后无还款能力是导致贷款违约的原因，这也是当前突出的社会问题；还有20%的违约学生失去了联系，毕业后大学生的流动性大，对于贷款学生的动态跟踪不足。
三、大学生助学贷款问题的成因（一）制度环境的原因制度环境不完善是导致目前大学生助学贷款现存问题的原因之一，首先，大学生助学贷款作为一项系统的工程，需要借助完善的政策法规保障其有序运行，但我国关于大学生助学贷款的政策法规多为行政性法规，其约束性和强制性有待提升。
其次，我国目前的信用制度有待完善，而大学生助学贷款属于个人信用贷款的范畴，目前我国个人征信系统的内容比较薄弱，难以发挥对于贫困大学生的约束作用。
最后，我国目前为了鼓励银行积极开展助学贷款业务，建立了风险补偿专项资金，主要是由财政与高校承担一半的风险补偿金，但是最终承担风险的是银行，而非政府或高校，这造成银行在向大学生发放助学贷款时存在着较多的顾虑。
（二）贷款管理的原因目前大学生助学贷款过程环节存在的贷前虚假信息骗取助学贷款的问题、贷中贷款的挪用问题以及贷后逾期不还的问题，都有着深刻的成因。
其一，贷前借助虚假信息骗取助学贷款主要是由于贷前的审查机制不健全造成的。