商荣网风险管理操作实务

分析突然逾期的原因：
客户特殊情况---主观故意、客观因素 监控的失误 客户欺骗、隐瞒关键信息
四、和逾期贷款做斗争
出现预期征兆时的处理：
1. 2. 3. 4.
5.
及时沟通----制定预案 联系客户----现场查看掌握实际情况 及时汇报----制定可行的方案 执行方案----灵活的处理问题，“度”的把握 进展反馈----及时调整策略
风险管理流程 1.风险识别 2.风险分析 3.风险评审 4.风险决策 5.贷后风险管理 6.风险考核 7.责任追究

二、p2p贷款风险
（一）借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害和 道德因素不能或不愿按期归还贷款本息 的风险。
识别借款人经营风险 降低操作风险 建立风险预警机制 贷款风险控制

（一）识别借款人经营风险
财务信号 市场信号 行为信号 其他信号

（一）识别借款人经营风险
1、财务信号。 财务信号一般包括借款人各项财务指标 等指标低于行业平均水平或有较大变动。 如流动性比率、资产负债率、存货周转 率、应收账款收回率、现金流量等变化。

一、风险基础知识
四、现代企业内部管理风险
生产风险 环境风险 技术风险 人员风险

财务风险 经营风险 信用风险 销售风险

一、风险基础知识
五、现代企业外部环境风险 经济环境



金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀


行业环境
产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争
贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、 种类，设计担保组合方式。 贷中控制手续完备 贷后管理关注借款人担保物价值变化， 抵押价值下降的要求借款人追加担保或 提前。

转移风险----担保设计

如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同 行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人（如： 客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的 债权人）

（一）识别借款人经营风险



企业针对不同报送对象做不同的账。 一是报税务局，以开票金额作收入，成本费用根据收 入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一 点盈利。 二是报送银行，以出入库单据作为收入和成本计量依 据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本 费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满 足银行检查要求。 三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、 支出做依据。-------我们需要看到的报表 四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、 行业监管报表等。
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P2P行业风险管理
目

录
一、风险基础知识 二、P2P行业风险 三、业务风险管理 四、逾期贷款处理
2014-11-24
一、风险基础知识

一、P2P平台企业的 经营特征
P2P企业的业务特征是以居 间的方式帮助众多需要理财 的投资人和需要贷款的筹资 人，从而在投资人和筹资人 之间搭建一个近似直接的沟 通和交易渠道，撮合两者的 资金借贷，从而满足投资人 较高收益回报的要求，也给 需要贷款的企业或个人快速 筹资。

p2p客户需求




1、短期资金周转需求 由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本 高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企 业的发展。 2、有好的产品（项目、机会）急需资金 新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会 严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍 需要
一、风险基础知识
六、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导 致企业经营的失败，造成巨大的经济损 失。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风Байду номын сангаас险都要有所了解。

P2P行业特点 特点“短、频、快” 资金成本较高---风险与收益成正比 银行基准利率6%------目前普遍10% 国家保护的利率24%-----民间借贷
（一）识别借款人经营风险
辩证看待银行贷款金额 1、银行作为债权人和小额贷款公司利益 上有一定的冲突，但同时又有合作性。 2、银行授信可以作为p2p贷款公司的参 考，踩着银行的脚印走下去更安全。 3、p2p贷款利率高，出现资金困难时借 款人会先考虑归还资金成本高的贷款。

（一）识别借款人经营风险

（二）操作风险
房地产开发企业五证 1、建设用地规划许可证 -----规划局 2、建筑工程规划许可证 3、建筑工程施工许可证----------市建委 4、国有土地使用证----------------国土局 5、商品房销（预）售许可证----房管局

（二）操作风险
不按规定办理贷款担保登记 借款合同要素填写不全-----法律风险 信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺 等） 数据统计失真 风险预测失误



2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措 施转移风险。 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部 分优质客户 设置担保的作用和意义 （1）担保限制借款人随意增加债务 （2）检验借款人的贷款动机 （3）检验借款人的能力、实力和资源的手段 （4）确保处于主动的地位
转移风险----担保、保险
选择本地的，对借款人有一定了解的担保人
回避风险
3、回避市场风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷 审 会 决 策

对高风险行业、高 危客户群有效识别、 尽量回避风险
四、和逾期贷款做斗争
逾期前的征兆：
1、不能有效联系借款人：手机关机、一直在开会、 出差等失联状态。 2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔 资金到账就能还等。



中小企业融资困难 1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成 本的提高。 2、银行“惜贷”，民间利率提高。 3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提 高。 4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境 恶化。 5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能 力，使企业永续经营受到威胁。
二、p2p贷款风险


（二）操作风险
贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整 个过程，涉及到公司的每一个人。 风险评价



贷前考察信贷主体是否合格，考察其真实性 贷中贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度 控制、贷款利率、担保方式设计以及相关文书 填写与控制 贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
一、风险基础知识
二、公司的目标 1.生存目标 2.发展目标 3.获利目标 三..实现风险管理价值的过程 识别风险 分析风险 评价风险 防范风 险 规避与控制风险 实现风险管理价值

一、风险基础知识
三、 风险管理的具体目标 a.确保P2P业务平台及其员工的相关行为符合 法律规定； b.确保P2P业务平台制度能够有效持续贯彻执 行，从而提高经营效率； c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其 他业务进行有效的风险管理； d.确保P2P业务平台建立针对各项重大风险发 生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因 重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损 失。

(三)贷款风险控制

应对不同性质的贷款风险采取不同的防 范措施，也可以对同一种类贷款风险同 时采取多种风险防范和控制措施。
分散风险 转移风险 回避风险

分散风险
1、分散系统风险---小额、分散避免客户 集中在一个行业 讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？ 利弊？

转移风险----担保、保险
四、和逾期贷款做斗争
出现逾期情况的处理： 1.电话催收、不良资产委外催收、收取罚息 2. 风险准备金提计 3.担保公司、保险公司进行赔付工作 4.进行资产保全工作（抵质押物变现） 5.法院进行诉讼
结束语
风险管理是企业最核心内容
了解你的客户！Know
Your
Customer！

二、p2p贷款风险
（二）公司内部的操作风险（风险贯穿 整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制 失效以及信息技术系统失效等可能造成 的贷款风险。

二、p2p贷款风险
主要包括 员工操作失误：审核失误、文书填写失效 违反操作规程(逆程序) 信贷决策失误：投放方向

三、风险管理
（二）操作风险
贷款管理规章制度不健全或不能有效执 行 信贷档案不规范 客户信息资料不全面以及信贷管理内控 机制不完善等；

（二）操作风险
借款人主体资格审查： 1、营业执照、机构代码证、税务登记证、 法人身份证明、开户许可证、验资报告等 基础资料真实并年检。 2、建筑施工企业资质、安全生产许可证 3、食品企业、特种行业许可证等 4、房地产开发企业五证
2、市场信号 借款人所处行业或地区的宏观政策、行 业政策重要调整 地区和行业信用环境恶化 市场供求关系 新产品的威胁 产品价格发生持续性或大幅度的波动

（一）识别借款人经营风险


3、行为信号
提供虚假资料套取贷款 借款人在其他金融机构违约 未按规定用途使用贷款 借款人到期还款困难 借款人股权变动 公司人员发生违规违纪行为 主要股东或关联企业发生较大调整 担保物品价值下降 保证人保证意愿减弱 借款人未经同意对外提供担保