美国国家担保学生贷款的经验及其启示
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以西 奥 多 ・舒 尔 茨 （ ｈ ｏｏｅＳｈ ｌ ） 和 盖 瑞 ・贝 克 尔 Ｔ ｅｄ ｒ ｃｕｔ ｚ （ ａｙＢ ｃｅ） 为 代 表 提 出 的人 力 资 本 理 论 是 美 国 国 家 担 保 学 Ｇ ｒ ｅｋ ｒ
随着科学技 术 的发 展 ，知 识经 济社 会 的到来 及经 济 全球 化的加快 ，美 国高等教育在美 国经济社 会 中的作用 日益重 要 ， 高等教育的投资无论 对个 人还是 政府 （ 纳税 人 ）来 说都 是最 佳的投资选择 。在美 国，学生 贷款是 继住房 贷款 、汽车贷款 、 信 用卡消费之后 的第 四大 消费信 贷 。联 邦担 保学 生贷 款 已成 为政府帮助青年 学生 实现美 国梦 的一 个 重要措 施 。美 国国家
府 为学生贷款提供担保 、灵活 多样 的学生贷款项 目、利 用市场经济手段促 进银行 参 与、有效 的运行机 制 以及采取 多种措 施保 障 贷款 回收等 。美国国家担保 学生贷款与我 国国家助 学贷款模 式比较 相似 ，他们的经验值得 参考。 关键词 联 邦担保 学生贷款 （ Ｓ ） 政府责任 Ｇ Ｌ 经 济手段 运行 机制 人 ，二是学 生贷款利息 的补贴者 。
过借贷来投 资高等 教育 的理 由就很 充分 ，其余 的 问题 就是 如 何实行 了。大学 生不能 提供 抵押 担 保 ，也 没 有信 用 记 录 ，读 书期间不能还 款。为 了保证 全部 的被 大学 录取 的学 生 不 因经 济 困难而失学 ，国家担 保学 生贷款 的设 计 就是 为 了针对 人 力
美 国的学生资助 政策 是世 界上 最 复杂 多样 的。联 邦担 保
生贷款 的理论 基础 ，该 理论 认为 投资 于人 力 资本 与投 资 于物 力资本一样 会产生经济 回报 。贝克 尔在其 １６ ９４年 出版 的划时
代 的著作 ＜ 人力 资本 ＞ 一书 中提供 的 实证研 究 结果 表 明 ，投
资 于大学教 育的个人 回报率 超过 １ ％。上 大学是 一种 既有 益 ２
维普资讯
・
６ ・ ２
２０ ０ ２年 第 ３期
美 国 国 家 担 保 学 生 贷 款 的 经 验 及 其 启 示
李 红 桃
摘 要 美 国 国 家担 保 学 生 贷 款 政 策 自 ２ ０世 纪 ６ ｏ年 代 实施 以 来 ， 经 过 不 断 完善 ，取 得 了 很 大 的 成 功 ， 其 主 要 经 验 有 ：政
二 、 学 生 贷 款 项 目灵 活 多样
业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ行或其它 信贷机构 参与学 生贷款 ，有 ８ ０多家 由联 邦政府 授权 的担保机构 为学 生贷 款提 供担 保 。美 国 国家担 保 学生 贷
款政策 自 １６ ９ ５年实施 以来 ，为什 么会有 越来越 多 的大 学生 能
借越来越多 的学生贷 款？又 为什 么越 来越 多 的银行 愿 意借钱 给大学生 ，美 国国家担 保学生贷款成功的奥秘何在 ？
行 出资借 贷 ，由联邦政 府 提供担 保并 为 家庭 收入 较低 的学 生
提 供利率 补贴 ，这与 我 国的 国家助 学贷 款 很相 似 。联 邦担 保
学 生贷款可 以将更 多 的私人 资本 引入 高等 教育 ，被认 为是 国
家 花钱最 少 ，最有 效率 又 能保 障公 平 的学 生资 助方 式 。１７ ９０ 年美 国有大 约 １０万大学 生通 过 国家 担保 学 生贷 款项 目借 贷 ０ 了３ ５亿 美元 ，至 ２ ０ ００年该项 目借 贷规模 达 到 了 ３ ０亿 美元 ， ５ 累积贷款余 额达到 了数 千亿 美元 。有 超过 ６ ％ 大学生 通过 学 ｏ 生 贷款来上 大学。本科 大学生人均 贷款额度 由 １ ８ ９ ５年 的 ６０ ５０
美 元 上 升 到 １９ ９ ９年 的 近 ２０ ０美 元 。 目前 美 国有 一 万 多 家 商 ００
资本市场的不完善 ，学 生贷款比传统 的抵押 型贷 款风险 更大 ，
拖欠率可能更 高等 问题 ，要 求政 府为 学 生贷 款提 供 担保 ，否 则 ，银行会认为 学 生贷 款 风 险 太 大 、成 本 太 高 而不 愿 贷 出 。
于社 会 又 有 益 于 个 人 的 投 资 。这 一 点 一 旦 确 立 ，那 么 支 持 通
担 保学生贷款是根据 ＜９ ５年高等教育法 ＞设 立 的 （ ０世纪 １６ ２
８ ０年代后期 改名 “ 斯泰福贷学 金” 。后来 根据需要 又 不断设 ） 立 新的国家担保学 生贷 款项 目。国家担 保学 生贷 款 由商业 银
这 是 学 生 贷 款 市 场 健 康 发 展 首 先 必 须 要 解 决 的 问 题 ；其 次 学
生读书期间几乎 没有 现金 收入 ，所 以联 邦政 府必 须 负担 学生
在校期间的利息补贴 。这使得学 生贷 款有几分 助学 金的性 质 。 另外利息补贴可 以降 低学 生投 资大学 教 育 的成 本 ，提高 其个 人 回报率 ，这样 可以起 到鼓 励私 人投 资 高等 教育 的作 用 ，避 免高等教育 的投 入不 足 ，有利 于 高等 教育 的较 快发 展 。因此 政府为学生贷款提供担保和利息 补贴可以降低借 款人 （ 生 ） 学 和贷款人 （ 商业银行 ）双方 的风 险和 成本 ，这样 既 可增加 学 生贷款市场的供 给又可 增加 需求 ，这 是学 生 贷款 市场 发展 和 繁荣的基础和先决条件 。
一
、
联 邦 政 府 提 供 担保 和 补 贴
要使学生贷款运 行 良好 ，更 好 的 体现 效率 与 公平 ，美 国 著名高等教育财政专 家约翰斯通 （ ｒｃ ｏｎｔｎ ）提 出 了几 ＢｕｅＪｈ ｓ ｅ ｏ 个基本原则 ：（ ）政府 要 为学 生贷 款提供 担保 ，降低 贷款机 １ 构的风险 ，使商业银行敢将钱 贷 出去 ； （ ） 政府要 对学 生贷 ２ 款进行一定 的补贴 ，这 样对 学 生来说 可 以降低 贷 款成 本 ，使
随着科学技 术 的发 展 ，知 识经 济社 会 的到来 及经 济 全球 化的加快 ，美 国高等教育在美 国经济社 会 中的作用 日益重 要 ， 高等教育的投资无论 对个 人还是 政府 （ 纳税 人 ）来 说都 是最 佳的投资选择 。在美 国，学生 贷款是 继住房 贷款 、汽车贷款 、 信 用卡消费之后 的第 四大 消费信 贷 。联 邦担 保学 生贷 款 已成 为政府帮助青年 学生 实现美 国梦 的一 个 重要措 施 。美 国国家
府 为学生贷款提供担保 、灵活 多样 的学生贷款项 目、利 用市场经济手段促 进银行 参 与、有效 的运行机 制 以及采取 多种措 施保 障 贷款 回收等 。美国国家担保 学生贷款与我 国国家助 学贷款模 式比较 相似 ，他们的经验值得 参考。 关键词 联 邦担保 学生贷款 （ Ｓ ） 政府责任 Ｇ Ｌ 经 济手段 运行 机制 人 ，二是学 生贷款利息 的补贴者 。
过借贷来投 资高等 教育 的理 由就很 充分 ，其余 的 问题 就是 如 何实行 了。大学 生不能 提供 抵押 担 保 ，也 没 有信 用 记 录 ，读 书期间不能还 款。为 了保证 全部 的被 大学 录取 的学 生 不 因经 济 困难而失学 ，国家担 保学 生贷款 的设 计 就是 为 了针对 人 力
美 国的学生资助 政策 是世 界上 最 复杂 多样 的。联 邦担 保
生贷款 的理论 基础 ，该 理论 认为 投资 于人 力 资本 与投 资 于物 力资本一样 会产生经济 回报 。贝克 尔在其 １６ ９４年 出版 的划时
代 的著作 ＜ 人力 资本 ＞ 一书 中提供 的 实证研 究 结果 表 明 ，投
资 于大学教 育的个人 回报率 超过 １ ％。上 大学是 一种 既有 益 ２
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２０ ０ ２年 第 ３期
美 国 国 家 担 保 学 生 贷 款 的 经 验 及 其 启 示
李 红 桃
摘 要 美 国 国 家担 保 学 生 贷 款 政 策 自 ２ ０世 纪 ６ ｏ年 代 实施 以 来 ， 经 过 不 断 完善 ，取 得 了 很 大 的 成 功 ， 其 主 要 经 验 有 ：政
二 、 学 生 贷 款 项 目灵 活 多样
业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ行或其它 信贷机构 参与学 生贷款 ，有 ８ ０多家 由联 邦政府 授权 的担保机构 为学 生贷 款提 供担 保 。美 国 国家担 保 学生 贷
款政策 自 １６ ９ ５年实施 以来 ，为什 么会有 越来越 多 的大 学生 能
借越来越多 的学生贷 款？又 为什 么越 来越 多 的银行 愿 意借钱 给大学生 ，美 国国家担 保学生贷款成功的奥秘何在 ？
行 出资借 贷 ，由联邦政 府 提供担 保并 为 家庭 收入 较低 的学 生
提 供利率 补贴 ，这与 我 国的 国家助 学贷 款 很相 似 。联 邦担 保
学 生贷款可 以将更 多 的私人 资本 引入 高等 教育 ，被认 为是 国
家 花钱最 少 ，最有 效率 又 能保 障公 平 的学 生资 助方 式 。１７ ９０ 年美 国有大 约 １０万大学 生通 过 国家 担保 学 生贷 款项 目借 贷 ０ 了３ ５亿 美元 ，至 ２ ０ ００年该项 目借 贷规模 达 到 了 ３ ０亿 美元 ， ５ 累积贷款余 额达到 了数 千亿 美元 。有 超过 ６ ％ 大学生 通过 学 ｏ 生 贷款来上 大学。本科 大学生人均 贷款额度 由 １ ８ ９ ５年 的 ６０ ５０
美 元 上 升 到 １９ ９ ９年 的 近 ２０ ０美 元 。 目前 美 国有 一 万 多 家 商 ００
资本市场的不完善 ，学 生贷款比传统 的抵押 型贷 款风险 更大 ，
拖欠率可能更 高等 问题 ，要 求政 府为 学 生贷 款提 供 担保 ，否 则 ，银行会认为 学 生贷 款 风 险 太 大 、成 本 太 高 而不 愿 贷 出 。
于社 会 又 有 益 于 个 人 的 投 资 。这 一 点 一 旦 确 立 ，那 么 支 持 通
担 保学生贷款是根据 ＜９ ５年高等教育法 ＞设 立 的 （ ０世纪 １６ ２
８ ０年代后期 改名 “ 斯泰福贷学 金” 。后来 根据需要 又 不断设 ） 立 新的国家担保学 生贷 款项 目。国家担 保学 生贷 款 由商业 银
这 是 学 生 贷 款 市 场 健 康 发 展 首 先 必 须 要 解 决 的 问 题 ；其 次 学
生读书期间几乎 没有 现金 收入 ，所 以联 邦政 府必 须 负担 学生
在校期间的利息补贴 。这使得学 生贷 款有几分 助学 金的性 质 。 另外利息补贴可 以降 低学 生投 资大学 教 育 的成 本 ，提高 其个 人 回报率 ，这样 可以起 到鼓 励私 人投 资 高等 教育 的作 用 ，避 免高等教育 的投 入不 足 ，有利 于 高等 教育 的较 快发 展 。因此 政府为学生贷款提供担保和利息 补贴可以降低借 款人 （ 生 ） 学 和贷款人 （ 商业银行 ）双方 的风 险和 成本 ，这样 既 可增加 学 生贷款市场的供 给又可 增加 需求 ，这 是学 生 贷款 市场 发展 和 繁荣的基础和先决条件 。
一
、
联 邦 政 府 提 供 担保 和 补 贴
要使学生贷款运 行 良好 ，更 好 的 体现 效率 与 公平 ，美 国 著名高等教育财政专 家约翰斯通 （ ｒｃ ｏｎｔｎ ）提 出 了几 ＢｕｅＪｈ ｓ ｅ ｏ 个基本原则 ：（ ）政府 要 为学 生贷 款提供 担保 ，降低 贷款机 １ 构的风险 ，使商业银行敢将钱 贷 出去 ； （ ） 政府要 对学 生贷 ２ 款进行一定 的补贴 ，这 样对 学 生来说 可 以降低 贷 款成 本 ，使