新农村建设中民间金融的绩效与监管制度创新
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资本 市场 落 后及投 资信 息体系 不发 达 ． 关 得 市场 资金 趋 紧。 成农 村 中小企业 生产 周 相 造 的配 套设 施 缺乏 ， 村 没有 证 券 营业 部 ， 农 农 转 资金 缺 口进一 步扩 大 ， 而寻求 民间融 资 转 民无从 获 得股 票 、 汇市 场 的 即 时信 息 ， 外 再
一
、
我 国农 村 民 间金 融 成 因分 析
２农 民 人 均 收 入 逐 年 增 加 ． 置 资 金 ． 闲
较 多 ， 资 渠 道 狭 窄 ， 民间 融 资 提供 了充 投 为
我 国农 村 民间 金 融 之所 以能 够 广 泛存
在 ， 现 出极 强 的生 命 力 和持 续 性 ， 要 有 足 的 资金 来 源 。 农 村 建设 过 程 中 ， 村 地 表 主 新 农
贷 、 规金 融 的信 贷 支 持 。另 一 方 面 。 村 正 农
大型 的 农用 机 械 及 耐 用 消 费 品的 购 买更 需 要 大 量 资 金 ．尽 管 国 家给 予 购 买农 机具 予
新 农村 建 设 中 民 问 金 融 的绩 效 与 监 管 制 度创 新
以财 政 补贴 ，但 是并 没有 完 全 满 足农 民 的 投 资需 求 。 而农 民需 要 依赖 民间借 贷 。 因
刺 结 农 村 民 间金 融 呈 现 出 ： 金 规模 较大 、 布 部 效 应 ， 激 其 他农 民效 仿 ， 果 造 成私 人 资 分 地 域 广 、 生 率存 在 地 区差 异 、 率浮 动 大 赤 字 ， 发 利 对付 这 种 赤 字 的 手段 不 外 乎 ： 间借 民
的特 点 。农 村 民 间金 融 虽 然 表现 出极 强 的 自生 能 力 和可 持续 性 ，但 相 对 于制 度 化 的 正 规 金 融组 织 而 言 ．我 国农 村 民 间金 融 组 织 一 直 没有 合 法地 位 。 于灰 色 地带 。 处
依靠 民间信 用 ，在 官方 监 管 之外 的金 融 交 随着 收 入增 加 ．农 民倾 向 于把 大 量 的 资 金
买 而 易 。主要 形 式 有 ： 间借 贷 、 会 、 背 、 民 合 银 私 用 于建 房 、 车等 炫 耀 性 消 费上 ， 不是 投 人钱 庄 、 村 合 作基 金会 等 。近 几年 ， 国 农 中 资生 产 。这 种 消 费 方式 具 有 很 强 的 负 的外
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经 济 ・ 理 管
新农村建设 Leabharlann 民间金 融的 绩效与监管制度创新
口 费淑 静
［ 内容 摘 要 ］ 民间金 融 对 农村 经 济 的影 响 既 有积 极 的 一 面 ，也 有 消极 的 方面 。我 国
现 有 相 关 法律 法规 对农 村 民 间金 融监 管还 比较 滞后 ， 因此 应 当转 变 观 念 、 承认 民 间 金 融积 极 作 用 的 前提 下 ．构 建适 合 农 村 民间金 融发 展 的监 管 体 系 ，克服 其 消极 影 响 ． 其 更好 地 为新 农 村 建设 服 务 。 使
间金融 由于交 易双 方在 地缘 、 人缘 和血缘 上 的便利 ， 因而 能够 低成 本收集 和处 理 借款 人
的宣传 没 有深人 到农村 市场 。 合农 民需 要 适
的金融 理财 产 品的缺 乏 ， 造成 农 民投资渠 道
狭 窄 ， 民间融资 提供 了充足 的资金来 源 。 为
３农 村 正 规 金 融 服 务 “ 农 ” 能 弱 ． 三 功
以下几 方 面 原 因 。
区的经 济 快 速 发 展 ，农 民 个 人 收入 显 著 提 高 ， 会 闲散 资 金也 就 随之 增 多 ， 民间 金 社 为
１新 农 村 建 设 中 ， 金 需 求 旺 盛 是 民 ． 资
间融 资发 展 的 重要 原 因 。伴 随着 新 农 村 建 融 提 供 了资 金 保 证 。 由于 银 行存 款利 率 较
加 上证 券 公 司 、 险 公 司 、 金公 司等 金 融 保 基 机构 对农村 市 场的 开发不 够重 视 ， 对其 产 品
的现象 ， 客观 上促 进 了民间融 资 的活跃 ５ 民间金 融 运 作 自身 所 呈 现 的独 特 优 ． 势 。（ ） 间金 融信 息成 本 、 理 成本低 。民 １民 管
的信息 ，软 信息 ” “ 的把握 使得 贷款 人能 够较
好识 别借款人 的还款能力 ，及 时 了解贷 款的
化 。我 国的农 村 金 融体 系 由股 份 制 商 业银 风险程度 ， 进而 降低贷 款的监 督 成本 。（ ） ２ 民 行 、 业 发展 银 行 、 村 信 用社 和 邮政 储 蓄 间金 融 的门槛 较低 、 序少 。银 行贷 款手续 农 农 程 组 成 ， 资本 市 场 、 而 信托 等其 他 金 融 形式 在 繁杂 且收 费较 高 ， 与农 村 中小企业 和广大农 农村 几 乎不 存 在 。现 有 的金 融 机 构越 来 越 呈 现 出 “ 农 ” 特征 ： １ 股 份 制 商业 银 行 脱 的 （）
设 的全 面展 开 ，农 民收 入 和 消费 水 平 的 逐
低， 大量 的民 间 资金 便 急 于寻 找 出路 。 村 农
目 国 匝 瞳圈
社会科学论坛 Ｉ １ ８
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经 济 ・ 新 农 村 建 设 中 民问 金 融 的 绩 效 与 监管 制 度 创新 管 理
［ 键 词 ］绩 效 ； 间金 融 ； 管制度 ； 势 关 民 监 优 ［ 者 简 介］ 费淑 静 ， 东大 学博 士 后 流 动站 ， 东 经 济 学 院财 政 金 融 学 院 副教 授 ， 作 山 山
主要 从 事 农 村金 融 理论 、 村 经 济政 策研 究 农
农 村 民间 金 融 是 指 由农 村 中 的个 体 、 步提 高 ，正规 金 融 的信 贷 支持 已远 远 不能 家庭 和 微 小 企 业 等 经 济 实 体 投 资 和 经 营 ， 满 足农 村 经济 发 展 和 消费 的增 长 。 方 面 ， 一
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我 国农 村 民 间金 融 成 因分 析
２农 民 人 均 收 入 逐 年 增 加 ． 置 资 金 ． 闲
较 多 ， 资 渠 道 狭 窄 ， 民间 融 资 提供 了充 投 为
我 国农 村 民间 金 融 之所 以能 够 广 泛存
在 ， 现 出极 强 的生 命 力 和持 续 性 ， 要 有 足 的 资金 来 源 。 农 村 建设 过 程 中 ， 村 地 表 主 新 农
贷 、 规金 融 的信 贷 支 持 。另 一 方 面 。 村 正 农
大型 的 农用 机 械 及 耐 用 消 费 品的 购 买更 需 要 大 量 资 金 ．尽 管 国 家给 予 购 买农 机具 予
新 农村 建 设 中 民 问 金 融 的绩 效 与 监 管 制 度创 新
以财 政 补贴 ，但 是并 没有 完 全 满 足农 民 的 投 资需 求 。 而农 民需 要 依赖 民间借 贷 。 因
刺 结 农 村 民 间金 融 呈 现 出 ： 金 规模 较大 、 布 部 效 应 ， 激 其 他农 民效 仿 ， 果 造 成私 人 资 分 地 域 广 、 生 率存 在 地 区差 异 、 率浮 动 大 赤 字 ， 发 利 对付 这 种 赤 字 的 手段 不 外 乎 ： 间借 民
的特 点 。农 村 民 间金 融 虽 然 表现 出极 强 的 自生 能 力 和可 持续 性 ，但 相 对 于制 度 化 的 正 规 金 融组 织 而 言 ．我 国农 村 民 间金 融 组 织 一 直 没有 合 法地 位 。 于灰 色 地带 。 处
依靠 民间信 用 ，在 官方 监 管 之外 的金 融 交 随着 收 入增 加 ．农 民倾 向 于把 大 量 的 资 金
买 而 易 。主要 形 式 有 ： 间借 贷 、 会 、 背 、 民 合 银 私 用 于建 房 、 车等 炫 耀 性 消 费上 ， 不是 投 人钱 庄 、 村 合 作基 金会 等 。近 几年 ， 国 农 中 资生 产 。这 种 消 费 方式 具 有 很 强 的 负 的外
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经 济 ・ 理 管
新农村建设 Leabharlann 民间金 融的 绩效与监管制度创新
口 费淑 静
［ 内容 摘 要 ］ 民间金 融 对 农村 经 济 的影 响 既 有积 极 的 一 面 ，也 有 消极 的 方面 。我 国
现 有 相 关 法律 法规 对农 村 民 间金 融监 管还 比较 滞后 ， 因此 应 当转 变 观 念 、 承认 民 间 金 融积 极 作 用 的 前提 下 ．构 建适 合 农 村 民间金 融发 展 的监 管 体 系 ，克服 其 消极 影 响 ． 其 更好 地 为新 农 村 建设 服 务 。 使
间金融 由于交 易双 方在 地缘 、 人缘 和血缘 上 的便利 ， 因而 能够 低成 本收集 和处 理 借款 人
的宣传 没 有深人 到农村 市场 。 合农 民需 要 适
的金融 理财 产 品的缺 乏 ， 造成 农 民投资渠 道
狭 窄 ， 民间融资 提供 了充足 的资金来 源 。 为
３农 村 正 规 金 融 服 务 “ 农 ” 能 弱 ． 三 功
以下几 方 面 原 因 。
区的经 济 快 速 发 展 ，农 民 个 人 收入 显 著 提 高 ， 会 闲散 资 金也 就 随之 增 多 ， 民间 金 社 为
１新 农 村 建 设 中 ， 金 需 求 旺 盛 是 民 ． 资
间融 资发 展 的 重要 原 因 。伴 随着 新 农 村 建 融 提 供 了资 金 保 证 。 由于 银 行存 款利 率 较
加 上证 券 公 司 、 险 公 司 、 金公 司等 金 融 保 基 机构 对农村 市 场的 开发不 够重 视 ， 对其 产 品
的现象 ， 客观 上促 进 了民间融 资 的活跃 ５ 民间金 融 运 作 自身 所 呈 现 的独 特 优 ． 势 。（ ） 间金 融信 息成 本 、 理 成本低 。民 １民 管
的信息 ，软 信息 ” “ 的把握 使得 贷款 人能 够较
好识 别借款人 的还款能力 ，及 时 了解贷 款的
化 。我 国的农 村 金 融体 系 由股 份 制 商 业银 风险程度 ， 进而 降低贷 款的监 督 成本 。（ ） ２ 民 行 、 业 发展 银 行 、 村 信 用社 和 邮政 储 蓄 间金 融 的门槛 较低 、 序少 。银 行贷 款手续 农 农 程 组 成 ， 资本 市 场 、 而 信托 等其 他 金 融 形式 在 繁杂 且收 费较 高 ， 与农 村 中小企业 和广大农 农村 几 乎不 存 在 。现 有 的金 融 机 构越 来 越 呈 现 出 “ 农 ” 特征 ： １ 股 份 制 商业 银 行 脱 的 （）
设 的全 面展 开 ，农 民收 入 和 消费 水 平 的 逐
低， 大量 的民 间 资金 便 急 于寻 找 出路 。 村 农
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经 济 ・ 新 农 村 建 设 中 民问 金 融 的 绩 效 与 监管 制 度 创新 管 理
［ 键 词 ］绩 效 ； 间金 融 ； 管制度 ； 势 关 民 监 优 ［ 者 简 介］ 费淑 静 ， 东大 学博 士 后 流 动站 ， 东 经 济 学 院财 政 金 融 学 院 副教 授 ， 作 山 山
主要 从 事 农 村金 融 理论 、 村 经 济政 策研 究 农
农 村 民间 金 融 是 指 由农 村 中 的个 体 、 步提 高 ，正规 金 融 的信 贷 支持 已远 远 不能 家庭 和 微 小 企 业 等 经 济 实 体 投 资 和 经 营 ， 满 足农 村 经济 发 展 和 消费 的增 长 。 方 面 ， 一