德国个人信用体系建设及应用情况
大数据背景下个人征信体系建设的国际经验及启示
配互联网征信实时高效的业务特点。
Kabbage 等征信公司均在采用此类基于
大数据的信用风险评估框架。
国外个人征信体系建设的经验总结
（三）个人权益保护
欧美等国家和地区较早的开展了征
欧盟《数据保护法》规定，在未经
信工作，同时具有更为成熟的大数据征 当事人允许的情况下，不得披露有关种
信体系，研究其个人征信体系对我国大 族、民族、宗教信仰和健康等个人敏感
[5] 赵渊博 . 互联网金融征信体系建
轮驱动征信格局的形成
用和披露等相关规定。根据新业态发展 设的国际经验与中国模式选择 [J]. 征信，
大数据收集的个人信息种类繁杂。 中出现的问题和民众的诉求不断补充修 2018（3）63-67.
需要从简到繁逐步建立个人征信评估体 改各项法律法规，最终构建合理、全面
制定信用相关法规，目前，美国征信法 提供授信。央行征信与百行征信一起形 管系统，达到监管与发展的动态平衡。
律体系由 17 部法律组成。20 世纪 60 年 成我国征信系统的双轮驱动格局。
创新监管手段，引入大数据、云计算等
代出台的《诚实信贷法》是第一步个人
（二）加强个人隐私和信息安全保 互联网技术，达到对大数据征信信息的
征信行业的法规，但 1970 年出台的《公 护
实时监管。建立准入制度，保证互联网
平信用报告法》是美国信用法律体系中
尽快出台《个人信息保护法》、《个 征信机构的独立性、公正性，并具备相
最有代表性的一部。其明确了征信机构 人征信市场准入》和《个人信息隐私权 应的资金实力、硬件设施及完备的数据
的业务职责范围及对个人信用信息权益 益保护原则》等与公民的个人信息权益 采集、加工、异议处理、信息安全等各
互联网征信体系建设的国际经验借鉴
互联网征信体系建设的国际经验借鉴互联网征信体系建设对于抑制互联网“多头借贷”、庞氏骗局，优化网络信用环境具有重要意义。
美欧等国家和地区在推进互联网征信体系建设，特别是统一信息共享标准、建立通用评分体系、扩大征信覆盖面、引入大数据、完善监管等方面已积累了一些经验。
目前我国的互联网征信体系尚处于探索阶段，在数据收集、信用评价、信息共享及监管等方面面临突出问题，对此，可借鉴国外经验加以解决。
一、国外互联网征信实践和监管经验（二）建立权威、通用的信用评分体系。
一是独立、公信力强的信用评分模型为互联网金融活动提供基本的风控标准。
美国费埃哲（Fair Isaac）公司开发的FICO评分模型，是信贷机构、监管机构、二级市场和消费者公认的“黄金标准”，占领着美国90%的信用评分市场，并被美国三大征信局所采用，诸如Lending Club、Prosper等P2P网贷平台都对借款人提出了FICO信用评分的最低要求。
二是互联网金融企业积极与主流征信机构合作。
如英国互联网借款平台Zopa参照国内三大征信机构之一的Equifax公司的信用评级结果，将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级。
德国在线贷款平台先驱Smava委托德国最大的信用评级公司夏华（Schufa）对借款人进行强制评级，并根据评级优劣将借款人分为A至H级。
日本社交贷款平台AQUSH借助株式会社日本信用信息中心(JICC)和信用信息中心(CIC)的个人征信系统，完成信用风险评估和个体分析。
（三）扩大互联网征信覆盖面。
一是明确互联网金融机构的数据报送义务。
如，印度储备银行（RBI，印度央行）根据《印度储备银行法》编制并发布了P2P监管指引，要求申请P2P牌照的公司成为所有信用信息公司的会员，并向这些公司提交数据。
二是征信机构通过广设分支机构、或通过兼并收购其他征信机构拓宽信息搜集渠道。
美国Equifax、Experian、TransUnion三大征信局除了通过主动调查、从金融机构和公共机构获取数据以外，还与美国上千所地方征信局建立了隶属或合同关系。
简析世界各国征信体系
Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。
从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。
其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。
经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。
征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。
从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。
从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。
前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。
一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。
经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。
但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。
目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。
美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。
其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
国外社会信用体系建设经验及借鉴
权益保 护 方面有 《 公平 信用法 》 《 平 等信用 机会法 》 ， 信 息披露 方面有 《 诚实借 贷法 》 ， 中介 服务方 面有 《 公 平 债 务催 收作 业法 》 ， 信用 消 费方 面有 《 信 用 卡 发行 法》 《 公平 信用 结账 法 》 ， 银 行信 用 方 面有 《 电子 资金
漏 税和刑 事诉讼 记 录等其他 信息 则保存 ７年 。失信
者 会受 到惩 罚 ． 而守信 者则会 获得 种种便 利和 好处 。
《 诚实 借贷 法 》 规定 ， 如 果 授信 人 没有 按 规定 披 露信
息 或披露 的信 息不正 确 ．他 将 为 由此 所产生 的任何 经 济损 失而遭 到起诉 。 此外 ． 个人 还可 以 申请要 求得 到两倍 于贷款 金额 的赔偿 。 如果诉 讼成 功 ， 个人 则无 需 支付 庭审 费和律 师费 。 因此 ， 消费者 一般 每年都 要 检查 一次 自己 的信用报 告 ．明确 了解 自己的经 济信
转 账法 》 《 银行 平等竞 争法》 等法律 。 随着 美 国社会经
济 状况 的变化 ．这些 法律法 规也 被不 断进行 修改完 善 由于有较 完善 的法律制 度作 为监督 和保 障 ． 美 国 建 立 了一 些 民间机构 （ 信用 报告 协会 、信用 管理协 会、 美 国收账 协会 等 ） ， 采 取行 业 自律 的特 色监 管方
担保也 是 信用 中介机构 提供 的重要 服务 内容
另外 ． 美 国具有 较为 完备 的信 用法 律法 规体 系 ：
。 本 文研 究得 到 天 津 市 哲 学社 会 科 学研 究规 划 项 目” 天 津 市社 会 信 用 体 系构 建研 究” （ 编号 Ｔ Ｊ Ｙ Ｙ１ １ — ２ — ０ ６ ７ ） 的资助。
国外个人信用信息征集行为研究及对我国的启示
一
不得用 于信贷决策 ， 公平 信贷机会法》 如《 禁止放贷机 构因借
款人 的性别 或婚姻 而拒绝发放贷款 。阿根 廷规定 ， 为法定 公 共安全 的 目的或出于统计和科学研究 的需 要 ， 在不透露个 人 身份识 别信息 的情 况下 ， 以采 集 、 可 分析个 人敏感 信 息。智
家对不同类型的征信机构信用信息征集 的规定也有所 不 同， 但 总体 而言 ， 国在信用信息征集行 为的框架设计 中基本是 各
一
公司、 信用卡发行公 司和商业 零售机 构 等。在 “ 政府 和 中央 银行 为主导” 的欧洲模式 中 ， 国信用信息来源较 窄 ， 各 各商业 银行 提供信息是一种强制行为 ， 且对 贷款信息都 设有征集 并 起点 ， 并通 过立 法保 证 信息 的 真实 性。在会 员 制模 式 的 日
面信息 ； 阿根廷 的限制性 更强 ， 面信 息只能保 留 ５年 ， 负 而且
四是寻求征 信体 系惩戒 功能 和促进 功能 的均衡 。征信 体系惩戒功 能的主要 手段是使失信 者的融资 成本增加 ， 甚至 不能继续融资 ， 而其促进功能则主要体现 在降低融 资约束和 提高信贷水平方 面 ， 但是 两者存 在此 消彼 长 的关 系 。因此 ， 各国在确定信用信息征集范 围和程序 、 面信息和负 面信息 正
国外个人信用信息征集行为研究及对我 国的启 示
开程度 与共享面上有 着各 自的特 点 。如 在典 型的商 业化模 式 的美 国 ， 其信用信 息来源 较 多 ， 除了来 自银行 和相 关 的金 融机构 外 ， 还来 自信贷协会和其他 各类协会 、 财务公 司 、 租赁
行 比较分析 ， 以看 出 ， 可 在不同征信体 系建设 模式下 ， 同国 不
国家关于诚信的事例
国家关于诚信的事例诚信是社会发展的基石，是国家治理的关键要素之一。
为了促进社会诚信建设，许多国家都采取了一系列的举措和政策。
以下是一些国家关于诚信的事例，展示了它们在不同领域推动诚信的做法和成就。
1.中国信用体系建设中国政府高度重视诚信建设，通过推动建立全面覆盖的信用体系，以提高市民的行为规范和诚信意识。
中国的信用体系涵盖了各个领域，包括社会生活、经济活动和政府管理等。
例如，在金融领域，中国推行了个人征信系统，对借贷、还款等行为进行记录和评估。
此举促使个人和企业更加重视信用，加强了金融风险管理。
2.日本企业合作伙伴关系日本企业注重诚信是其成功的重要因素之一。
日本企业间的合作伙伴关系建立在互信和共同利益的基础上。
企业之间遵守合同，坚持约定的规则，体现了日本的商业诚信文化。
这种诚信文化不仅在国内企业间有所体现，在国际贸易和合作中也得到了认可。
3.德国产品质量信誉德国以其高品质的产品闻名于世。
德国企业注重产品质量和服务的信誉，以此树立了德国产品的良好形象。
这一良好形象源于德国企业对品质的严格要求和诚信经营的理念。
德国政府也制定了一系列法规和标准，保证产品质量和市场诚信，为德国产品的推广提供了坚实的基础。
4.美国金融行业监管美国金融行业监管严格，诚信监管也是其重要内容。
美国政府和金融监管机构对金融市场的运作进行监管，保障市场的公平性和透明度。
通过加强对金融机构的监管和追责，有效防范和惩治了金融诈骗、欺诈等行为，保护了投资者的合法权益。
5.新加坡政府廉政建设新加坡政府一直致力于反腐败和廉政建设。
新加坡将廉政视为国家发展的关键因素之一，并采取了严格的法规和措施来打击腐败行为。
这些举措包括建立独立的反腐败机构、加强公职人员的职业道德教育以及规范政府采购等。
这些措施有效提升了新加坡的廉政水平和社会信任度。
以上是一些国家关于诚信的事例，展示了它们在不同领域推动诚信建设的做法和成就。
这些例子显示了诚信在社会发展和国家治理中的重要性，也提供了借鉴和学习的经验。
欧洲征信模式与监管纵览
欧洲征信模式与监管纵览经过长期的市场经济发展，由于欧美各国历史、文化和经济背景的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。
与美国单一的市场主导方式不同，欧洲拥有目前世界上公认的三种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。
结合不同国家的发展情况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。
一、市场主导型代表国家：英国与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。
Experian、Equifax和Callcredit是英国主要的3家个人征信公司。
在英国，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。
1 监管法律鉴于市场主导的特征，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。
目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》（The Consumer Credit Act 1974）和《数据保护法》（Data Protection Act）。
《消费信贷法》于1974年颁布，由12章构成，是英国最重要的信贷消费立法。
该法案经过多次修订，替代了小额贷款、典当贷款和租赁信贷等领域的多部立法规定，完成了对信贷消费立法的统一。
《消费信贷法》是欧洲消费信贷法的典范，涵盖了包括信用销售、信用卡、分期购买、租赁和担保交易等所有基本的消费信贷领域。
1984年，英国颁布了第一部《数据保护法》，对个人数据的保护做出了相对全面和完整的规定。
1998年，英国根据欧盟的《数据保护指令》调整并修改了该法律，颁布了新的《数据保护法》（1998）。
这两部法律主要从以下三方面对英国的征信行业做出了监管：——征信市场门槛根据《消费信贷法》的要求，从事消费者信贷、租借和其它相关业务的机构必须持有牌照。
与其他国家相比，英国信用活动市场的准入门槛较为宽松。
该法案对于申请者的资本没有设立硬性的要求，但是对于申请者设定了“适合性”的标准。
按照《消费信贷法》的规定，监管机构需要对申请者的以下信息进行相关确认，包括：其是否涉及任何欺诈和暴力等犯罪行为；是否有可能导致对于不同性别、种族和国籍的歧视行为；是否违反过《消费信贷法》以及其他相关法律的任何条款等。
他山之石可以攻玉—浅析国外发达国家诚信建设做法及经验对我们的启示
“他山之石可以攻玉〞—浅析国外兴旺国家诚信建立做法及经历对我们的启示邵家渡街道*仁佑近年来，从“毒奶粉〞、“瘦肉精〞、“地沟油〞、“染色馒头〞等恶性食品平安事件频发到“达芬奇〞天价家具被曝假洋货等事件屡屡曝光，再从“短命桥〞“史上最短命公路〞“楼裂裂〞等短命工程频现到唐骏“学历造假门之类的简历注水被拷问事件，这一系列的诚信危机事件给我们社会造成了严重的后果。
总结来说，我们的政务诚信、商务诚信、个人诚信，都不同程度地出了诚信危机。
因此，社会各个层面，从政府到企业，从学者到民众，都意识到缺乏诚信的危害，都认为应该尽快在全社会树立讲诚信的风气。
但是，我国目前的诚信保障机制还有所欠缺,在如何加强精神文明建立、完善和落实相关的制度法规同时, 借鉴兴旺国家诚信建立经历和做法何尝不是有益的探索。
一、国外兴旺国家的诚信体系建立1.国外兴旺国家对诚信准则内在的了解兴旺国家的诚信准则是树立在商品买卖根底上的契约诚信。
早在公元前数百年,古罗马帝国就制订了万民法,不单用诚信契约来标准商品买卖当事人两边的权益和义务,还规则了诚信诉讼的详细顺序。
2.国外兴旺国家诚信立法渊源西方兴旺国家封建社会历史比拟短,而且早在奴隶社会就有了规*商品交换的诚信立法。
到资本主义时期，随着市场经济体制的不断开展,在150多年前,西方资本主义国家就开场着手探索构建社会诚信管理体系,契约诚信意识和相关法律制度也不断完善。
据统计,美国关于社会诚信管理的法律共有?老实租借法?、?公平结账法?、?公平债务催收法?、?公平信用报告法?等17部,商品生产和经营者如有欺诈消费者的行为,轻则予以重罚,重则判刑入狱。
法国在财政部专设“竞争、消费和反舞弊局〞,专事反欺诈、反暴利、维护诚信原则的工作。
英国公布?政府雇员行为规*?,约束政府官员诚信办事、廉洁行政。
3.国外兴旺国家诚信运行管理机制在兴旺市场经济国家,每个个人或企业都有一个伴随其终身的社会诚信,个人和企业的名字可以改变,但社会诚信是不能改变的,个人和企业的所有信用表现,都会永远记录在这个社会诚信底下。
信用体系建设典型案例
信用体系建设典型案例信用体系建设是现代社会中重要的一部分，旨在通过对个人、组织或国家的信用状况进行评估和监管，提升社会信用水平，促进经济和社会发展。
下面列举了10个典型的信用体系建设案例，以供参考。
1. 社会信用体系建设案例：中国社会信用体系建设是全球最大的信用评估体系之一。
通过整合政府部门、企业和个人的信用信息，形成了全面覆盖的信用评价体系。
该体系通过信用评级、黑名单制度、信用奖励等手段，推动了公民诚信行为，提升了社会信用水平。
2. 金融信用体系建设案例：德国的信用体系以德国信用信息中心为核心，通过收集和分析个人和企业的信用信息，为金融机构提供信用评估服务。
这种信用体系不仅有助于金融机构准确评估借款人的信用风险，还促进了金融市场的稳定发展。
3. 电商信用体系建设案例：阿里巴巴集团在中国建立了全球最大的电商信用体系。
通过评价卖家和买家的信用记录，形成了信用积分和信用等级等机制，提升了交易的安全性和可信度。
这种信用体系有效地减少了交易纠纷和欺诈行为，促进了电商行业的发展。
4. 信用卡信用体系建设案例：美国信用卡行业建立了完善的信用体系，通过分析个人的信用记录和还款行为，为银行和其他金融机构提供信用评估服务。
这种信用体系不仅有助于金融机构准确评估信用卡申请人的信用风险，还促进了信用卡市场的发展。
5. 企业信用体系建设案例：日本的企业信用体系以信用数据公司为核心，通过收集和分析企业的信用信息，为金融机构和供应商提供信用评估服务。
这种信用体系有助于金融机构评估企业的信用风险，提供贷款和信用额度，促进了企业的融资和发展。
6. 政府信用体系建设案例：韩国政府通过建立信用评级机构和信用信息管理系统，推动了政府信用体系的建设。
该体系通过评估政府机关、公共企事业单位和地方政府的信用状况，提升了政府的透明度和公信力。
7. 网络信用体系建设案例：蚂蚁金服旗下的芝麻信用是中国首个基于互联网数据的信用评估平台。
通过收集和分析个人的互联网行为和交易数据，为用户提供个人信用评估和信用服务。
外国个人信用体系模式及其对我国的启示
＜ 广西金融研究 ） ｏ６ 第 ５ ２ｏ 年 期
则 ， 格 制 定相 关 保 护措 施 ： 严 只有 借款 人 本 人 与 以提 供 贷 款 审查 为 目的 的授权 授 信 机构 才 能 查 看相 关 信 用 信息 ， 由此 ， 人 隐私权 得 到很好 的保护 。 个
４ 信息 提供 的全 面性 、
目前 ， 达 国家 个 人信 用体 系构 建有 三 种模 式 ： 发
一
是 以政 府 与 中 央银 行 建 立 的 消费 信 贷 登 记 模 式 ，
信息登记程序及规则 ， 保证个人信用体系的正常运作。 ２公 共征 信 系统 与私 营征信 局 的协 作 、 欧洲国家也存在私营征信局 ， 体现为商业银行 、 财务 公 司 、 信用 卡 公 司 、 零售 商 等 通 过 自发 构 建或 通
模 式 有 所 启示 。
关键 词 ： 个人 信用体系 ； 模式 ； 启示 中图分类 号 ：８ ０ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编 号 ：０ ２ ６ ５ （ ０ ６） ５ ０ ６ — ３ １０ — ４ ２ ２０ ０ — ０ ６ ０
一
、
发达 国家个人信 用体 系模 式评 介
令 实 现 商业 银 行 、 险 公 司 、 务 公 司 、 用 卡 公 司 保 财 信 等 金 融机 构 的信 息交 换 ，负责 制 定 统一 的个 人 公共
般 由政 府 机构 或 中 央银行 建 立 ，政 府 依靠 行 政命
收 稿 日期 ：２０ — ２ ０ ０６ ０— ６
作者简介 ：洪
涛 （９５ ， ， １７一）男 乌鲁木齐人 ， 新疆财经学院金融系 ２ ０ ０ ３级金融学硕士研究生 ， 研究 方向为金融业 务创新 与管理 。
维普资讯
外国个人征信业务报告
意大利、瑞士信用登记业务考察报告为了进一步了解国外个人信用登记业务的现状和发展趋势，为我国个人信用登记系统建设方案提供更广泛的参考依据。
统计司组团于2002年3月10日至3月20日对意大利和瑞士两个国家进行了考察。
一、意大利信用登记业务情况介绍在信用登记业务方面，意大利是一个比较有代表性的国家。
既有政府部门运作的登记系统，也有私人性质的信用局。
我们在意大利考察了两个最具代表性的机构：CRIF集团公司和中央信用登记系统。
现将各机构的情况汇报如下：（一）CRIF集团公司1、公司概况CRIF是一家总部设在意大利波洛尼亚的跨国集团公司，1989年成立，现已有9家公司，业务遍及10个国家，目前拥有500名员工，2000年的营业收入为3500万欧元。
公司性质：个人与银行共同所有公司业务范围：（1）信用局，收集个人和中小企业的银行信用信息，提供查询服务。
目前公司拥有存储量为6千万条信息的数据库。
（2）决策支持，为客户开发决策支持系统。
（3）风险评估，开发通用或专用的风险评估技术或系统。
（4）市场开发战略，为客户提供市场开发技术或系统。
公司的服务对象：银行、金融公司、保险公司、电信公司、公用事业单位。
2、EURISK －信用保护局EURISK，即信用保护局，是CRIF的基本业务。
成立于1989年，系统由原Experian 专家设计，是意大利最大的信用局，占意大利80%的市场份额。
（1）EURISK的主要服务对象（客户）从事信用零售业务的银行和其它金融机构，电信公司以及公用事业单位。
目前EURISK的客户群包括：52家全国性或区域性银行、234家地区性银行、42家金融公司、2家其它公司。
这些客户的业务量占意大利信用零售业务的90%。
（2）EURISK的目的满足客户对个人和中小企业信用信息的需求。
帮助客户控制风险，包括个人贷款、消费信用、信用卡、抵押、租赁、代理、帐户服务等方面的风险。
使信用发放更加公平。
防止过度借贷。
简析世界各国征信体系
本 刊记者 姚存祥 征 信 是指 某 一机 构 （ 如征 信 公 司） 用 信息数据库 。 对 法人或 自然 人的信 用状 况和 与此 相
关 的 其 他 信息 进 行 系 统 的 调 查 和 评
一
供有偿的 商业征 信服 务 。
个 国家的 个人 征信 体 系模 式的
信 机构 美 国邓 白氏公 司 ；世界最 著名
的 个人 征信机 构 艾可 飞公 司 、益 百利
公 司和环 联公 司 ；以及 世界最 著名 的 信用 评级 机构 穆迪 投资 者服务 公 司 、
税务 、邮局 、海 关等 合作 ，把分 散在 于 政府 和金 融机 构之 外 ，是第 三方 征
相 关 行 业 的 法 人 和 自然 人 的 信 用 信 信 机构 ，并 且按 照市场 经济 的法 则和 标 准普 尔公 司和 惠誉评级 公司 。 息 ，进 行采 集 、加 工 、存储 ，形 成信 运 作机 制 ，以盈利 为 目的 ，向社 会提 相关 法律 体 系的建 立是 征信 行业
地 位 的也 都是 商业 化 运作 的 民营征 信
机构 ，这 一点 和美 国完全 一致 。
欧洲的政府 主导型模式
政 府 主 导 型模 式 ，又 称 公共 模式
德 国的征 信 机构 采 集 的信 息包 括
消 费 者 的 基 本 信 启、 信 用 信 息 两 方 和 面 ，基 本信 息 主要 用于 确认 消 费者 的
在美国，征信机构提供的信用报
告是 商 品 ，按 照 商品交 换的原 则 出售 给需 求者 或委 托人 。 由最初几 家地 方 性征 信机构 发展 到２ ０ 多家竞 争者 ， ００ 最终 优胜 劣汰 ，一些 机构 在激 烈的市
征信体系与信用管理
应对策略及措施建议
完善征信法规体系
建立健全征信法规体系，明确 征信机构的法律地位、职责权 限和数据收集、使用、保护等 规定，为征信体系建设提供法 制保障。
强化数据治理与共享机制
推动建立跨部门、跨行业的数 据共享机制，统一数据格式和 标准，提高数据质量和可用性 。
风险预警
通过数据挖掘技术发现潜在的风险因素和异常行为，为金融机构提供 风险预警和决策支持。
客户画像
基于数据挖掘技术对客户进行全面刻画，包括基本信息、财务状况、 行为特征等，为个性化信贷服务提供支持。
反欺诈
利用数据挖掘技术识别欺诈行为和虚假信息，提高金融机构的风险防 范能力。
04
征信产品与服务创新
个人征信产品与服务
联合征信
推动不同征信机构之间的数据共享和合作，打破数据壁垒 ，形成更全面、更客观的征信评估结果，为互联网金融领 域提供更可靠的决策依据。
05
政策法规与监管环境 分析
国家政策法规解读
01
《征信业管理条例》
该条例规定了征信机构的设立条件、征信业务规则、信息主体权益保护
、金融信用信息基础数据库等方面的内容，为征信业提供了基本的法规
信用管理基础知识
信用概念及特点
可传递性
信用可以在不同主体之间传递和扩散。
信用定义
信用是指在经济活动中，以信任为基础， 通过一定的协议或承诺，实现资金、商品 或服务的暂时让渡或交易的行为。
主观性
信用是基性
信用的实现受多种因素影响，存在不确定 性。
非物质性
信用不以物质形态存在，而是一种社会关 系。
国内外社会信用体系建设概况及经验
国内外社会信用体系建设概况及经验
一、市场经济发达国家社会信用体系建设概况
社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排，市场经济发达国家，如美国、日本以及欧洲等一些国家经过百余年的发展，均建立了较为完备的社会信用体系。
概括起来，西方国家社会信用体系建设模式主要有三种：一是以美国为代表、以私营征信服务为特征的企业经营模式；二是以德国等欧洲国家为代表、以公共征信服务为特征的政府主导模式；三是以日本为代表、以协会征信服务为特征的行业协会模式。
三种建设模式的基本情况见表1。
表1：国外三种主要社会信用体系建设模式一览表
二、国内社会信用体系建设的基本模式
自20世纪90年代末以来，国家有关部门和地区相继开展了多种形式的社会信用体系建设试点工作。
人民银行建立了企业和个人信贷征信系统；国家发展改革委员会组织实施了“社会征信服务体系联合建设示范工程”；商务、工商、税务、质检等有关部门也开展了本行业的信用管理工作，整顿和规范市场经济秩序。
同时，全国有27个省（市、区）积极开展了本地区社会信用体系建设的探索。
作为经济较发达地区，上海市、浙江省、深圳市社会信用体系建设起步较早，进展较快，率先在国内取得了一些经验，形成了较有代表性的信用建设运行模式。
三种模式的基本情况见表2。
表2：国内三种主要社会信用体系建设模式一览表。
Subagging在个人信用评估中的应用研究
ｃｅ ｉ ｒ ｋ ｆｒ ｃ ｍｍｅ ｃａ ａ ｋ ． ｒｄ ｔｉ ｏ ｏ ｓ ｒｉ ｌ ｎ ｓ ｂ
Ｋｅ ｗｏｒ ｓ： ｃ ｅ ｉ ｃ ｒｎｇ； ｐ ｒｏ ｌｃ ｅ ｉ ； ｂａ ｇ ｎ ｙ ｄ ｒ ｄｔｓ ｏ ｉ ｅ ｓ ｎａ ｒ ｄ ｔ ｇ ｉ ｇ； ｓ ｂ ｇ ｉ ｇ ｕ ａ ｇｎ
…
，
…
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式 ，对 回归 问题 采 用 简 单 平 均 方 法 对 新示 例进 行 判 别 。Ｂ ｇｉｇ的训 练集 的选 择是 随机 的 ，各 轮训 练 ａｇ ｎ 集之 间相 互 独 立 ，各 个 预 ｉ 函数 没 有 权 重 ，可 以并 见 ０ 行生 成 ，而学 习效 果 的 好 坏往 往 取 决 于集 成学 习器 中每个学 习 器 的相 关 性和各 个 学 习器 的学 习效 果 ＿ 。 ９ ｊ Ｂ ｇｉｇ 通 过 由 放 回 随机 取 样 技 术 （ ｏｔ ｒｐ ｉｇ ａｇｎ 是 ｂ ｏ ｔ ｐｎ ｓａ 取样 ）生 成 分类 器 的 ，在这 种 方 法 中集 成成 员 间 的 差异 性 是 通 过 ｂ ｏ ｔ ｐ ｉｇ重 取 样 获 得 的 ，或 者 说 ｏ ｔｒ ｐｎ ｓａ 它是 通过 训 练样本 的 随机性 及 独立 性来 提供 差异 性 。 Ｂ ｇｉｇ 法通 过重 新选 取训 练 集 增 加 了集 成 的 差 异 ａｇｎ 方 度 ，从 而提 高 了泛 化 能力 …。 Ｂｇｉ 方 法 主要 用于 不稳 定 的学 习算 法…Ｊ ａｇ ｇ ｎ ， 例如神经网络 和决策树 。不稳定是指 当训练样本集 有微 小变 化 时 ，则 会 导 致 模 型 有 很 大 的变 化 ，因此 在两 个稍 不 同 的训 练 集 上 进 行 训 练 ，则 会 得 到很 不 同的分类 器 ，这 些分类器可 能具有 相似 的正确率 ， 但 参数 不 同 ，导 致 了一 种 固有 的集 成 的差 异 性 。通 过对 这些 分类 器 的 预测 投 票 ，ｂｇｉｇ寻 求 减 少 由基 ａｇｎ 分类器 所 产 生 的 方 差 ，从 而 减 少 泛 化 误 差 。对 于稳 定 的学 习算法 ，例 如 朴 素 贝 叶斯 方 法 ，ｂｇｉｇ集 成 ａｇ ｎ 并 不 能减 小泛 化误 差 。
来自国外的借鉴
语，让 学生制作诚信 标 语在教 室 里 张 贴。 在 瑞 士，公 德 教育深 入 人心。谈 及子女 教 育 问 题 时，绝 大 多 数 瑞 士 人都 表 示，子女 将来 成 就什么 大 业 并不重要，最 重要的是 他们 能 够 做 到 遵 纪守 法，正 直善良。尽管 瑞士有完善的国家信用体系和严格的法律 保 障，但 这一 体系的 根 本 基 础 则是 全 体公 民的公德意识，是全体公民的自觉自律。
除了法 律 规 定，很 多国家都 建 立 起了 完备 的 社 会 诚 信制度。加 拿大有白卡 制 度。“白卡”是由加拿大政府人力资源部核 发 的 社 会 保 险 卡，是 对个人信 誉 的 社 会化 管理。“白卡”对于个人在社会活动中的不 诚 实 行 为 进 行 记 录，包 括 欺 诈 、偷 盗、赖 账、打架、种族歧视等都会 记录下来。上 学、就 业、买房、买车、出国 都 要出示“白 卡”，一旦有不良记录，申请 者多半会失 去各种 机会。因此，遵守和维护自己的诚 信，是在 加 拿大 生 活 的必 要 条 件。加 拿大 银 行 涉及个人 的 呆 坏 账 很 少，低 于 5％，贷 款 按 揭 买房、买车 的 还 款率 很高。在 经济 活动中约有一半买卖交易是在不签约的情 况下进行的。不仅因为社会已形成良好的 习惯，还在于“白卡”这种 社会信誉管理 制度。瑞 士建 立了全面的 数 据 采 集 系统。 经济社会中个人的负面信息，如消费者拖 欠、赖 账、避债破产及犯罪记录，都会被
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德国个人信用体系建设及应用情况
德国主要由政府出资，建立全国数据库，并组成全国性的调查网络，形成以中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。
征信信息主要供银行部使用，服务于商业银行防贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。
一、个人信用体系
在德国个人的消费信贷已占银行贷款总额的30％以上，更有50％的德国人贷款买车、买房，使用信用卡更是"家常便饭"。
而这些都是离不开德国已经普遍建立的个人信用制度：个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
1. 德国的社会安全号
个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明，良好的个人信用档案可以视作个人的第二。
个人可以自由流动，却有一个伴随终生的社会安全号，通过这个无法伪造的，每个人拥有一份资信公司作出的信用报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。
有过不良的民事记录，甚至刑事记录的，如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等，在你要贷款、上保险和求职时，都比清白人麻烦得多，要多掏利息或保险费率。
比
如说，你开汽车由于你的原因出了事故，以后保险公司就要提高你的费率。
2. 个人信用体系对社会行为的规
不仅在信贷消费方面人们的行为受到监督，即使在日常生活中这种监督也无处不在。
就拿乘车买票来说，德国所有的市公共交通车辆均没有固定的售票员，公勤人员只是不定期地进行抽查。
可是在这里你很少发现逃票的现象。
原因很简单，如果逃票被查到，就会写入个人的信用记录，成为终生的污点。
因此，市民非常重视培养自己的信用。
在这样的社会中，不是人们不想耍滑头，而是制度约束人必须诚实。
二、征信机构
在德国，负责收集信用信息的机构被称之为征信机构，德国既有公共征信机构，也有私人部门所有的征信机构(以下称民营征信机构)。
民营征信机构主要是为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等主要的信息使用者服务，其采集的信息具有覆盖人群广、总量大，信息来源渠道多、信用记录更全面等特点，因此民营征信机构的服务围更广泛，目前在德国居于其国市场主导地位的也都是进行商业化运作的民营征信机构。
三、征信机构的主要市场
征信机构最有价值的资源是其掌握的信息，并且其信息的覆
盖人群越广、信息越全面、其信用价值也就越高。
由于征信机构的信息提供者通常也是其主要的信息使用者，因此，征信机构在建立和运营过程中一般都和金融机构等主要的信息提供者自己有密切的联系。
比如德国的"信贷信用保护协会"，德国的各金融机构均是该协会的成员，所有银行用户的个人信用资料全都进入该协会的资料库，一旦客户出现信用问题，如恶意透支信用卡或不及时还款，都会被记入资料库。
而有过不良信贷信用记录的客户在今后的生活中会碰到很多困难，如申请贷款时会被拒绝或者抬高利率，要想用分期付款方式购买一些大件商品时也会被商家拒绝。
征信机构与主要的信息提供者的关系可以分为两类：
一类是征信机构由主要的信息提供者投资，征信机构的客户也主要是这些信息提供者。
这类征信机构也被称为互助型征信机构。
比如德国的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。
该公司85.3%的股份被银行等各类金融机构持有，其余14.7%的股份被贸易／邮购和其他公司持有。
公司的主要客户基本也都是公司的股东。
互助型征信机构的优点是容易得到银行等最重要的信息提供者的支持，在发展的初期面临的障碍较少，缺点是征信机构容易被银行控制，并且很难从不是股东的银行采集信息。
另一类是金融机构等主要的信息提供者与征信机构共同建立一个类似协会或俱乐部性质的组织，该组织的成员共同决定成员间信息共享的方式和类型，任何征信机构若想获得该组织成员
的信息，必须首先成为该组织的会员。
征信机构则与银行等金融机构不存在股权方面的联系，完全由第三方独立拥有。
四、信息的采集和容
采集信息的容：基本信息和信用信息。
征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要来自政府部门和公共机构，其中最重要的是每个人唯一的社会安全号；信用信息则主要来自金融机构、合作伙伴和私人部门等，比如德国的SCHUFA公司，其95%的数据来自合作伙伴，只有5%的数据来自法院、邮局等公共机构。
征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。
采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。
如果信息的提供者同时也是信息的主要使用者，则征信机构可以免费采集信息，但信息使用者使用信息时需要付费，比如德国的SCHUFA 公司和信息使用者就采取这种方式。
五、信息共享的实现方式
互利原则是信息共享的基本原则，即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。
由于征信机构的信息使用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者能够并且愿意同征信机构在各个方面积极合作。
比如，征信机构和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛应用。
目前征信
机构和客户间的信息交换主要通过在线方式进行，以德国SCHUFA 公司为例，其与客户的信息交换大概95％是通过在线方式，而只有5％是通过手工方式(、传真或信件)。
现代信息技术的应用不仅方便客户使用、降低了客户的成本，更重要的是信息交换实现自动化，信息采集和利用的效率大大提高。
六、征信机构业务的发展趋势
德国征信市场的发展历史表明，征信行业具有持续稳定快速增长的特征。
其增长点主要在两个方面。
一是随着征信机构采集信息的不断增多，其数据库中的容日趋完善，为银行等主要信息使用者提供的信用报告在稳定增长。
比如德国的SCHUFA公司1997年开始引入评分服务(Scoring Service)，按照不同客户的要求设计不同的评分系统；对消费者的信息进行综合评分，当客户查询消费者的资料时，系统会自动打出该消费者的分数，评分服务不仅使信息使用者能够更方便地使用征信机构的信息，而且提高了信息使用者的决策效率。
随着征信市场发展的日趋成熟，依靠信息资源，为客户提供更多的增值业务对征信机构越来越重要，这就需要征信机构的从业人员对主要客户的业务有更深入的了解。
而征信机构采集信息的日渐增多，现代信息技术在征信行业应用的日益深人，增值业务品种的不断开发，客观对征信机构的数据库建设和管理等也提出更高要求。
一些有实力的征信机构在不断开拓国市场的同时，也在积极
拓展国际业务。
开展国际业务一般有三种方式：一是通过在其他国家设立办事机构、成立子公司或同当地机构合资建立新的征信机构的方式直接进入该国市场。
二是同当地的征信机构进行业务合作，推动、实现不同国家征信机构间的信息交换。
三是为新建立的征信机构提供技术解决方案。
由于一些新兴市场国家和新建立的征信机构在数据库建立和管理，如何开发增值产品以满足银行等主要客户的需要等方面缺乏足够的经验，发达国家一些有实力的征信机构也开始向其他国家的征信机构提供技术解决方案。