我国网络银行的发展现状及发展趋势研究

金融观察

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我国网络银行的发展现状及发展趋势研究

石明杰

摘 要：现代银行业是一个信息密集型行业，随着互联网技术的不断发展进步，银行的组织结构、功能和服务手段都发生了深刻的变化，传统银行的变化集中体现在网络银行这一新事物的诞生。网络银行以独特的运营机制、便捷的服务和优质的信息管理机制赢得了广大客户的青睐，同样，网络银行也的茁壮发展也冲击着传统银行业的改革。本文将从网络银行的概述、我国网络银行的发展现状、网络银行的经营与管理以及网络银行未来的发展趋势等四个方面进行研究。

关键词：网络银行 风险管理 定价管理

引言 安全第一网络银行（SFNB）于1995年10月开业，它是世界上第一家网络银行。在SFNB 开业后的半年内，中国银行于1996年2月建立了Web 站点，随后中国建设银行、招商银行、中国工商银行、交通银行等国内各大银行相继开办网络银行业务。网络银行相对于传统银行而言，避免了时间和空间上的限制，能够更大限度更充分地为客户提供服务。作为传统银行业全新的业务方式，网络银行以其全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠，成本低廉、简单易操作等特点越来越受到广大用户的青睐。 一、网络银行的概述 网络银行是指，以现代通信技术和互联网技术为基础，采用电子数据形式，通过互联网开办银行业务的银行。 （一）网路银行的基本特征。① 高度数字化。② 减少空间和时间的限制。③ 平均成本递减。④ 客户价值的差异化。 （二）网络银行的模式 网络银行包括两种模式，一种是分支型网络银行，另一种是纯网络银行。其中分支型网络银行是在传统银行的基础上，运用互联网技术，为客户提供服务的银行。分支型模式的网络银行是目前网络银行主流发展模式，约有90%以上的网络银行属于分支型网络银行。纯网络银行摆脱了传统银行模式的束缚，完全建立在互联网技术的基础上。包括全方位发展模式和特色发展模式。 （三）网络银行的业务 1.基础网络银行业务，包括信息服务、交流服务、交易服务。 2.新兴网络银行服务，包括网上支付、账户整合、银企直联。 二、中国网络银行的发展现状 艾瑞咨询集团发布的《中国网上银行行业发展报告2010—2011年简版》指出，2010年中国网上银行交易规模达到549.5万亿元，同比增长49.0%。其中，个人网银成长迅速，总体占比呈现逐年上升趋势。 根据艾瑞统计，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模突破2200万亿元。数据表明中国的网路银行业在用户数量、业务规模上在2007年以来都有了大幅度上升，网络银行业在中国发展良好，空间广阔。 三、网络银行的经营与管理 （一）网络银行的定价策略 网络银行可采用的定价策略有免费策略、优惠价格策略、客户价值定价策略。 1.免费策略。网络银行的经营成本是递减的，建设完整的网络银行之初投入的资本多，而当网络银行的运营系统建立起来以后，每笔业务的边际成本很低。网络银行的平均成本随着业务量的增加而递减，成本递减是网络银行采用免费策略的基础。网络银行采用免费策略有利于扩大市场占有率，无论是分支型网络银行还是纯网络银行，都了面临激烈的市场竞争，免费策略有利于提升市场竞争力。 2.优惠价格策略。采用信息技术和网络技术处理业务，不仅能够为客户节省时间和精力也能为银行本身节省运营成本。根据Booz Allen 和 Hamilton 公司的调查结果，网络银行的经营成本仅相当于其营业收入的15%-20%，而传统银行经营成本约占经营收入的60%，因此，网络银行拥有向客户提供优惠价格的资本。 3.客户价值定价策略。客户价值定价策略是指网络银行利用其强大的客户信息处理系统对客户资质和潜在的业务量进行分析，得出结论，从而对不同的客户进行有针对性的服务，客户价值定价策略一般应用于网络银行发展的成熟期，此时，网络银行已建立了较完整的客户信息处理系统，积累了足够的客户资料。 （二）网络银行的风险管理 1.网络银行面临的主要风险。① 操作风险，表现在安全性

风险、系统的设计运行与维护风险和客户误操作风险。② 信誉风险，指网络银行未能满足客户意愿，使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险。第一，系统存在技术缺陷，客户无法登录

系统或账户信息受损，消息扩散后会导致客户对网络银行不信任。第二，系统存在重大的安全缺陷，网络黑客或网络病毒都会

对客户信息的安全性造成影响。第三，由于网络银行一般使用同种或相似的系统或产品，一旦某家银行出现问题，用户就会猜疑其他银行业出现类似问题，从而有可能降低网路银行业的整体可

信性。③法律风险，指有关网络交易的法律法规不健全。相应的

法制建设不能满足现实需要。 2.网络银行进行风险管理的对策。① 评估风险。② 管理和控制风险。

五、网络银行的未来发展趋势 源于经济的快速发展和科技的不断进步我国的网路银行业才得以如此迅猛的发展，虽然我国的网络银行业发展速度很快，但是与西方发达国家比起来还有明显的差距，我国网络银行业在未来的发展中应该格外注重以下几个方面。 1.进一步扩展网络银行的客户群。地区和区域之间的发展不平衡显著，这一点表现在网络银行的客户群方面尤为显著，相对于东部发达地区而言，中西部地区的普及程度明显低。尤其是西

部农村地区和民族地区，由于经济发展和教育水平的落后，有太多潜在的客户尚未接触到网络银行带来的便捷服务。 2.提升网路银行系统的安全保障。银行客户最为关注的问题永远都是账户安全问题，现如今，网络银行虽然能够提供优质的服务和便捷的支付手段，但是由于系统完全依靠电子信息技术，

一旦出现账户无法登录或账号信息紊乱的情况，将会大大影响到公众对网络银行的好感度，所以网络银行最首要的工作就进一步巩固网络系统的安全性，为客户提供安全有保障且便捷的服务。 3.加强新产品的研发和技术创新。网络银行依托的是信息技

术，现如今，科技发展日新月异，由技术的不断更新带来的产品竞争更加激烈，谁掌握了技术的制高点，就等于掌握了市场的命脉，其研发出的才能够在激烈的竞争中争得一席之地，从而巩固已有的客户群，提高经营利润。 参考文献 [1]薛崴:网上银行业务营销策略[J].现代金融，2005，(06).

[2]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究. （作者单位：西北民族大学 甘肃兰州市 730000）

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