第五章_消费者的资源

剖析灰色收入
非法收入、违规违纪收入、按照社会公认的道德观念其 合理性值得质疑的收入，及其他来源不明的收入，统称 为灰色收入。
中国改革基金会国民经济研究所副所长王小鲁说,因为 政治和管理体制“不完善”而通过贪污腐败等非法活动 所得的“灰色收入”，是收入不平等问题的主要根源。 他在最近的一项调查中发现，一小部分人的“灰色收入” 占中国大陆居民收入总额的一半以上，相当于国内生产 总值的26%。
二是市民消费能力不断增强。2008年，中山市城镇居民年 人均可支配收入21536元，增长6%；农民人均年纯收入 11001元，增长10%。金融机构人民币存款达到 1769.8亿， 其中居民储蓄存款达1058.8亿。
三是消费结构进入优化转型阶段。恩格尔系数下 降，非商品消费上升，温饱生存型消费基本满足， 宽裕小康型消费快速增长。城乡居民恩格尔系数 分别由 1996 年的 49％和63．2％ 降 至 2007 年的 39.2% 和41.7%。城镇居民消费已 达小康水平，正向富裕型迈进；农村居民消费总 体上越过温饱线，正向小康过渡。
数字三：2005年全国城镇居民可支配收入为 10493元，农民人均纯收入为3255元，两者的收 入比为3.22：1。
数字四：2000年中部地区与东部地区城镇居民人 均可支配收入差距比1990年扩大了5.39倍，西部 地区与东部地区城镇居民家庭人均可支配收入差 距比1990年扩大了6.07倍。
丰田金融是丰田汽车金融（中国）有限公司旗下的一个品牌， 基于对丰田汽车产品的深刻认识，丰田金融将全球成熟、先进 的汽车金融服务理念与中国用户需求相结合，于2005年1月开 始向有意拥有丰田汽车的中国用户提供量身订制的专业购车贷 款服务。
从过去到现在，从全球到中国，丰田金融务求帮助每一位客户 轻松实现拥有丰田汽车的心愿。“不断自我完善”是丰田金融 的一贯追求，“关爱无处不在”是丰田金融对客户的承诺。选 择丰田汽车，选择丰田金融！您的满意将是我们最大的收获。
二、其他经济资源
财产
财产或净财产反映一个人富裕程度的重要指标，从 长期来看，它与收入存在高度的相关性。然而，两 者决不能划等号
财产既包括住房、土地等不动产，也包括股票、债 券、银行存款、汽车、古董既其他收藏品。
拥有较多财产的家庭相对于较少财产的家庭，将会 把更多的钱用在接受服务、旅游和投资上。另外富 裕家庭的成员对仪表和健康十分关注
贷款期间为车辆投保以下险种：
车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免陪险 贷款期间保单第一受益人应为丰田汽车金融（中国）有限公司。 贷款人每年须对上述四项险种进行续保。* * 依据不同地区具体业务情况而定。
----邓小平
如何抑制贫富分化呢？当然是利用税收手段。向类似我 这样的富人多征一点税就是一个不错的办法。 ——美国经济学家萨缪尔森
中国的贫富差距大吗？中国的贫富差距还不够大，只有 拉大差距，社会才能进步，和谐社会才能有希望。为了 达到改革的目标，必须牺牲一代人，这一代人就是3000 万老工人。8亿多农民和下岗工人是中国巨大的财富，没 有他们的辛苦哪有少数人的享乐，他们的存在和维持现 在的状态是很有必要的。 ——经济学家 厉以宁
第五章 消费者的资源
消费者资源包括很多方面，最主要有经 济资源、时间和消费者知识。消费者资源对 消费者购买什么、如何购买、什么时候购买 均产生重要影响。
家庭购买的更新换代
中国贫富差距是否已到危险边缘？
数字一：0.4，这是反映贫富差距的数据指标“基尼 系数”合理值的上限，据国家发改委最新发布的数 据，目前我国社会发展基尼系数已经逼近了这个上 限值。
消费者需求重点
物质本身（基本生活所需）
价格 品质 便利性 快捷和舒适性 流行性（潮流）
课堂研讨 ----名义收入与实际收入
货币收入的上涨意味着社会实际购买力提高？
CPI指数 ： 即消费者物价指数(Consumer Price Index)，英文缩写为 CPI，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的 物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。
消费者信心指数由消费者满意指数和消费者预期指 数构成。
消费者满意指数是指消费者对当前经济生活的评价， 消费者预期指数是指消费者对未来经济生活发生变 化的预期。
消费者的满意指数和消费者预期指数分别由一些二 级指标构成：对收入、生活质量、宏观经济、消费 支出、就业状况、购买耐用消费品和储蓄的满意程 度与未来一年的预期及未来两年在购买住房及装修、 购买汽车和未来6个月股市变化的预期。
贫富分化，是否一定是坏事？盖茨确实比我富裕，但假 如不让他富裕，我们每个人都会更穷。实施一刀切的劫 富济贫政策，会否打击了社会的进步力量？ ——学者 薛兆丰
日本、以色列等国家是因人口素质高而富；沙特、科威 特等国家是因石油多而富；而我们两方面的条件都不具 备，如何实现高标准的共同富裕？ ——窦含章
信贷
从长期来看，信用成本会导致消费者未来购 买产品能力的下降，但就短期而言，则可迅 速扩充消费者的经济资源，使之以比实际” 更富有“的姿态在当前消费更多的产品。
丰田金融公司
丰田汽车金融(中国)有限公司是最早通过中国银监会批准的汽 车金融公司之一，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。 秉承了丰田金融服务株式会社在所有优秀（成功）基因， 与 丰田汽车一同为中国用户创造最美好的购车和服务体验。
灰色收入的主要来源
第一，财政资金通过“条条”（部门）渠道分配到各地 的部分存在严重管理漏洞。有大量资金脱离了财政管理 程序，透明度低，滥用和漏失严重。
第二，金融腐败普遍存在。据央行研究局2003年一项大 面积调查，全国正规金融机构贷款在正常利息之外的额 外付费已成为一项“潜规则”。平均而言，企业在每笔 贷款正常利息之外的额外付费和为维持与金融机构“良 好借贷关系”的费用合计，相当于贷款额的9％。
一般说来当CPI>3%的增幅时我们称为INFLATION，就是 通货膨胀； 而当CPI>5%的增幅时，我们把他称为SERIOUS INFLATION，就是严重的通货膨胀。
过去收入、现期收入与未来收入
消费习性及消费信心 消费者信心是指消费者根据国家或地区的经济发展形势，
对就业、收入、物价、利率等问题的综合判断后得出的 一种看法和预期。在许多国家，消费者信心的测度被认 为是消费总量的必要补充。 消费者信心指数是反映消费者信心强弱的指标，是综合 反映并量化消费者对当前经济形势评价和对经济前景、 收入水平、收入预期以及消费心理状态的主观感受，预 测经济走势和消费趋向的一个先行指标，是监测经济周 期变化不可缺少的依据。
作者为中国改革基金会国民经济研究所副所长。本文为《国民收入分配 状况与灰色收入》研究报告摘要
课堂思考
收入对消费者需求结构有何影响？ 不同收入阶层（超级富裕层、高收入层、普
通收入层、贫困层）的消费行为有何特点？
比一比：
豪宅
村民房子没 有围墙四面透风
比一比：
客厅
打赤脚的女孩 在火塘上煮饭
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数字五：中国国家统计局2005年6月的一次调查 显示，占中国人口10%的最富有人群掌握着国家 45%的财富，而占人口10%的最贫困人口只拥有国 家1.4%的财富。
你怎样看待当前中国的贫富差距状况？
社会主义的目的就是要全国人民共同富裕，不是两极分 化。如果我们的政策导致两极分化，我们就失败了。
2008年中山社会消费品零售总额476.9亿
一是消费市场快速发展。2008年，中山市社会消费品零售 总额476.9亿元，比2007年增长20.5%，增速为近十年来最 高。分行业看，批发和零售业实现零售额412.1亿元，增 长20.3%；住宿和餐饮业实现 64亿元， 增长22.2%。目前， 全市拥有各类市场200多个，各类商场、批发市场、零售 店如雨后春笋，超市、专业市场随处可见，商业网点分布 于中山市的大街小巷，呈现出一派生机勃勃的景象。
贷款人基本条件：
年龄介于18-60岁；拥有正常工作，且收入稳定；具备良好的信用记录。
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最低首付款与贷款期限：
首付20%起；贷款期限最长达5年
第一节 消费者的经济资源
消费者的收入 其他经济资源
一、消费者的收入
收入的百度文库成
一般认为，收入由工资、奖金、津贴、红 利和利息等组成。
在不同的人群，收入构成存在较大差别。
消费者收入构成
总收入
可支配收入
不可支配收入
可任意支配收入 不可任意支配收入
收入水平与消费需求的关系
人均年收入 200-500 500-1000 1000-2000 2000-3000 3000-5000 5000以上
第三，行政许可和审批中的寻租行为。以医药业为例，一 个时期以来药品审批和流通环节极为混乱，给医药行业和 相关权力部门某些人带来了巨额灰色收入。
第四，土地收益流失。2005年有价出让国有土地16.3万公 顷，其中“招拍挂”出让面积只占三分之一。“招拍挂” 与其他方式出让的平均地价相差4－5倍，差价每公顷500多 万元。除去其中0.5万公顷经济适用房建设用地不适用“招 拍挂”方式，其余10.1万公顷土地少收5400亿元。这成为 房地产开发商暴利和权力相关者灰色收入的来源。未采用 有价出让方式但进入了市场的土地还未计入。此外，在土 地征用开发过程中估计地方政府平均每亩获益10万元，合 计2080亿元。这部分本该用来补偿失地农民和用于社会长 远发展的土地收益，在大多数情况下被作为地方当期额外 收入花掉了，其使用严重缺乏监督。
消费者支出模式
恩格尔定律
1857，关于家庭收入变化与各种支出 之间比例关系的规律性
根据联合国粮农组织提出的标准，恩格尔系数在59%以上为贫 困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于 30%为最富裕。 改革开放以来，我国城镇和农村居民家庭恩格尔系数已由1978 年的57.5%和67.7%分别下降到2005年的36.7%和45.5%。
基尼系数：反映一国社会分配状况的指标，0为“完 全平等”，1为“极端不平等”。目前公认的标准是， 基尼系数在0.3以下为“好”，0.3―0.4之间为“正 常”，超过0.4为“警戒”。一旦基尼系数超过0.6， 表明该国社会处于可能发生动乱的危险状态。
数字二：目前全国城市居民收入最低的五分之一 人口只拥有全部收入的2.75％，仅为收入最高的 五分之一人口所拥有收入的4.6％。各占总人口 20%的最高和最低收入两大群体，收入差距已达 33倍。
第五，垄断行业收入。2005年电力、电信、石油、金融、保 险、水电气供应、烟草等行业共有职工833万人，不到全国职 工人数的8％，但工资和工资外收入总额估算达1.07万亿元， 相当于当年全国职工工资总额的55％，高出全国职工平均工 资水平的部分约9200亿元。其中相当部分来自行政性垄断。
以上内容中有数量依据的项目，包括金融腐败、土地收益流 失、企业用于行贿的旅行和娱乐支出、垄断行业灰色收入等， 数额已接近3万亿元，占了4.4万亿元遗漏收入的大部分。这 说明中国国民收入分配体系存在巨大漏洞和严重制度缺陷。 目前收入分配差距过大的原因，主要不在于市场化，而在于 制度不健全所导致的腐败和灰色收入。