担保风险及控制机制(参考课件)
合集下载
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
担保业务的风险防范与控制
2021/2/18
2021/2/18
1
内容简介
一ห้องสมุดไป่ตู้担保风险的识别 二、担保风险控制机制
2021/2/18
2
第一章 担保风险概述
担保风险的定义
风险：指由于事物发展变化过程的不确定性引发的 产生不利后果的可能性。
担保风险：指在从事信用担保业务经营过程中，由 于各种不确定因素引起的担保机构产生损失的可能 性。
家庭状况、财产状况、爱好、社会荣誉等； 13、贷款项目可行性； 14、风险控制措施的可靠性、严密性：反担保资产的
保值性、流转性、可控性；反担保保证人的信用； 资金使用过程的可控性；
2021/2/18
23
科学评估的保障
三级评估 独立评估 专家评估 定性评估 定量评估
2021/2/18
24
担保评审
的稳定性、市场拓展能力、产品的更新换代等；
9、偿债能力：资产负债率、流动资产负债率、速动资产负债率、负债结构、
资产构成情况等；
10、现金流量：现金流量构成、流量总额、现金净流量、净流量和总流量的
比率等；
2021/2/18
22
风险评估的主要内容
11、企业信用：客户评价、社会荣誉等； 12、法定代表人或者实际控制人信用：经历、学历、
产品、技术、市场渠道、营销方式、资产状况、财务状况、 经营能力、道德水准等 反担保财产因素：保值性、保质性、流转性、可控性 反担保保证人因素：资产状况、财务状况、资产经营能力、 经营管理水平、风险控制机制、人员构成与素质等
2021/2/18
11
第二章 担保风险控制机制
风险控制机制的主要内容
规范的资信调查 科学的评估 严谨的决策 严密的反担保措施 严格的保后管理 及时的风险处置
所有者权益报酬率等；
6、营运能力 ：流动比率、速动比率、销售增长率、销售净利
率、应收帐款周转率、存货周转率、总资产周转率、净资产利润率 等；
2021/2/18
21
风险评估的主要内容
7、盈利能力：营业利润、销售利润、净利润、净利润增长率、总资产利润
率、净资产收益率等；
8、市场能力 ：申请人的商誉、申请人的影响力、供货商的稳定性、分销商
评审部门：公司业务工作会、专家评审委员会 评审内容：信息的完整、真实；项目风险水平；项
目风险的可控性；反担保措施的严密性；资信调查 和风险评估工作的合规性 评审原则：独立评审
2021/2/18
25
担保决策
决策部门：董事会 决策机制：集体审批制、一票否决制、
2021/2/18
12
担保业务操作流程
项目受理 资信调查 风险评估 项目评审 项目审批 签订反担保合同 出具保函 保后管理 项目终结
2021/2/18
13
受理条件
资料齐备 符合担保的基本条件 银行初步认可其贷款申请
2021/2/18
14
资信调查的任务和要求
任务：搜集、核实反映被担保人、担保项目、反担 保保证人、反担保财产信用和风险方面的信息
要求：保证信息的完整性、真实性、有效性
2021/2/18
15
信息构成
环境性信息 债务人信息 项目信息 反担保财产信息 反担保保证人信息
2021/2/18
16
环境性信息
行业的历史、市场总量等 行业的经营模式、盈利模式等 行业的竞争态势、竞争手段、主要竞争对手、竞争产品 行业的发展前景、发展趋势 与行业发展有关的经济、金融政策与法规。
2021/2/18
17
债务人信息
企业基本情况方面的信息 资本和股东方面的信息 历史沿革方面的信息 管理情况方面的信息：组织结构、制度措施、人员
构成和素质、高管背景、企业文化、员工精神状态 等 经营情况方面的信息：产品、技术、设备、研发、 市场、营销等 财务方面的信息（可从“审计报告”等方面获得） 诚信方面的信息（可从“贷款卡查询”等方面获得）
2021/2/18
9
债务人风险
定义：因债务人的经营性和非经营性 因素造成的风险
经营性因素：资产和财务状况、产品 和技术状况、管理水平等
非经营性因素：与道德有关的信用
2021/2/18
10
担保风险因素
环境性因素：经济、市场、行业、政策、法律等 债务人因素：股东背景、股份构成、企业性质、经营历史、
理和风险处置、风险承担
2021/2/18
5
担保风险的种类
静态风险 动态风险 债务人风险 经营环境风险
2021/2/18
6
静态风险
定义：是指由于自然灾害或意外事故 引发的担保机构产生损失的可能性。
特点：静态风险符合大数法则。 控制措施：通过购买商业保险的方式
予以转嫁。
2021/2/18
2021/2/18
18
资信调查的保障机制
资信调查工作规范化 严格的责任制和制衡机制 独立第三方审计 律师尽职调查
2021/2/18
19
风险评估的主要内容
1、行业风险：行业总体状况、预期增长率、行业竞争情况、
行业风险总体评价；
2、股东信用：股东资产实力、经营管理水平、财务实力评估、
关联交易评估等；
注意：风险不等于损失
2021/2/18
3
担保风险的特点
担保风险为非原生性风险
担保风险是一种复合型风险
担保风险为经营性风险
担保风险可以预测、评估、 控制、化解
和转移
2021/2/18
4
担保公司的作用
直接作用：控制、转移和分散信贷风 险；促进企业发展
间接作用：促进金融安全和经济发展 担保公司的职能：风险评估、风险管
3、管理水平：实际控制人经营管理水平；组织结构合理性；
员工素质；团队稳定性；团队执行力；制度完善性、合理性； 企业文化等；
2021/2/18
20
风险评估的主要内容
4、竞争能力：企业经营历史、主营业务增长率、主营业务利
润比率、市场占有率、研究开发费用比率、员工培训费用比率、广 告费用比率等；
5、企业业绩：利息周转倍数、总资产报酬率、净资产报酬率、
7
动态风险
定义：是指因债务人因素或者环境性 因素引发的担保机构产生损失的可能 性，这是担保业务的主要风险
特点：动态风险具有强变性 控制措施：科学的风险管理机制
2021/2/18
8
环境性风险
定义：由于不受债务人和担保人的意 志控制因素引起的风险。
主要因素：宏观经济周期的影响；行 业周期性风险；国家经济政策的影响； 中央银行货币政策影响；市场风险； 各级政府的行政干预
2021/2/18
2021/2/18
1
内容简介
一ห้องสมุดไป่ตู้担保风险的识别 二、担保风险控制机制
2021/2/18
2
第一章 担保风险概述
担保风险的定义
风险：指由于事物发展变化过程的不确定性引发的 产生不利后果的可能性。
担保风险：指在从事信用担保业务经营过程中，由 于各种不确定因素引起的担保机构产生损失的可能 性。
家庭状况、财产状况、爱好、社会荣誉等； 13、贷款项目可行性； 14、风险控制措施的可靠性、严密性：反担保资产的
保值性、流转性、可控性；反担保保证人的信用； 资金使用过程的可控性；
2021/2/18
23
科学评估的保障
三级评估 独立评估 专家评估 定性评估 定量评估
2021/2/18
24
担保评审
的稳定性、市场拓展能力、产品的更新换代等；
9、偿债能力：资产负债率、流动资产负债率、速动资产负债率、负债结构、
资产构成情况等；
10、现金流量：现金流量构成、流量总额、现金净流量、净流量和总流量的
比率等；
2021/2/18
22
风险评估的主要内容
11、企业信用：客户评价、社会荣誉等； 12、法定代表人或者实际控制人信用：经历、学历、
产品、技术、市场渠道、营销方式、资产状况、财务状况、 经营能力、道德水准等 反担保财产因素：保值性、保质性、流转性、可控性 反担保保证人因素：资产状况、财务状况、资产经营能力、 经营管理水平、风险控制机制、人员构成与素质等
2021/2/18
11
第二章 担保风险控制机制
风险控制机制的主要内容
规范的资信调查 科学的评估 严谨的决策 严密的反担保措施 严格的保后管理 及时的风险处置
所有者权益报酬率等；
6、营运能力 ：流动比率、速动比率、销售增长率、销售净利
率、应收帐款周转率、存货周转率、总资产周转率、净资产利润率 等；
2021/2/18
21
风险评估的主要内容
7、盈利能力：营业利润、销售利润、净利润、净利润增长率、总资产利润
率、净资产收益率等；
8、市场能力 ：申请人的商誉、申请人的影响力、供货商的稳定性、分销商
评审部门：公司业务工作会、专家评审委员会 评审内容：信息的完整、真实；项目风险水平；项
目风险的可控性；反担保措施的严密性；资信调查 和风险评估工作的合规性 评审原则：独立评审
2021/2/18
25
担保决策
决策部门：董事会 决策机制：集体审批制、一票否决制、
2021/2/18
12
担保业务操作流程
项目受理 资信调查 风险评估 项目评审 项目审批 签订反担保合同 出具保函 保后管理 项目终结
2021/2/18
13
受理条件
资料齐备 符合担保的基本条件 银行初步认可其贷款申请
2021/2/18
14
资信调查的任务和要求
任务：搜集、核实反映被担保人、担保项目、反担 保保证人、反担保财产信用和风险方面的信息
要求：保证信息的完整性、真实性、有效性
2021/2/18
15
信息构成
环境性信息 债务人信息 项目信息 反担保财产信息 反担保保证人信息
2021/2/18
16
环境性信息
行业的历史、市场总量等 行业的经营模式、盈利模式等 行业的竞争态势、竞争手段、主要竞争对手、竞争产品 行业的发展前景、发展趋势 与行业发展有关的经济、金融政策与法规。
2021/2/18
17
债务人信息
企业基本情况方面的信息 资本和股东方面的信息 历史沿革方面的信息 管理情况方面的信息：组织结构、制度措施、人员
构成和素质、高管背景、企业文化、员工精神状态 等 经营情况方面的信息：产品、技术、设备、研发、 市场、营销等 财务方面的信息（可从“审计报告”等方面获得） 诚信方面的信息（可从“贷款卡查询”等方面获得）
2021/2/18
9
债务人风险
定义：因债务人的经营性和非经营性 因素造成的风险
经营性因素：资产和财务状况、产品 和技术状况、管理水平等
非经营性因素：与道德有关的信用
2021/2/18
10
担保风险因素
环境性因素：经济、市场、行业、政策、法律等 债务人因素：股东背景、股份构成、企业性质、经营历史、
理和风险处置、风险承担
2021/2/18
5
担保风险的种类
静态风险 动态风险 债务人风险 经营环境风险
2021/2/18
6
静态风险
定义：是指由于自然灾害或意外事故 引发的担保机构产生损失的可能性。
特点：静态风险符合大数法则。 控制措施：通过购买商业保险的方式
予以转嫁。
2021/2/18
2021/2/18
18
资信调查的保障机制
资信调查工作规范化 严格的责任制和制衡机制 独立第三方审计 律师尽职调查
2021/2/18
19
风险评估的主要内容
1、行业风险：行业总体状况、预期增长率、行业竞争情况、
行业风险总体评价；
2、股东信用：股东资产实力、经营管理水平、财务实力评估、
关联交易评估等；
注意：风险不等于损失
2021/2/18
3
担保风险的特点
担保风险为非原生性风险
担保风险是一种复合型风险
担保风险为经营性风险
担保风险可以预测、评估、 控制、化解
和转移
2021/2/18
4
担保公司的作用
直接作用：控制、转移和分散信贷风 险；促进企业发展
间接作用：促进金融安全和经济发展 担保公司的职能：风险评估、风险管
3、管理水平：实际控制人经营管理水平；组织结构合理性；
员工素质；团队稳定性；团队执行力；制度完善性、合理性； 企业文化等；
2021/2/18
20
风险评估的主要内容
4、竞争能力：企业经营历史、主营业务增长率、主营业务利
润比率、市场占有率、研究开发费用比率、员工培训费用比率、广 告费用比率等；
5、企业业绩：利息周转倍数、总资产报酬率、净资产报酬率、
7
动态风险
定义：是指因债务人因素或者环境性 因素引发的担保机构产生损失的可能 性，这是担保业务的主要风险
特点：动态风险具有强变性 控制措施：科学的风险管理机制
2021/2/18
8
环境性风险
定义：由于不受债务人和担保人的意 志控制因素引起的风险。
主要因素：宏观经济周期的影响；行 业周期性风险；国家经济政策的影响； 中央银行货币政策影响；市场风险； 各级政府的行政干预