第八章：商业银行贷款业务(新)

第二节、 第二节、贷款政策
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业 务，管理和控制贷款风险的各项方针、措 施和程序的总和。它直接体现商业银行的 经营目的和经营战略，利于信贷部门守法， 维持适当的授信标准。 主要有：贷款规模政策和贷款结构政策
一、贷款政策的一般内容
1、经营方针和经营目标：稳健经营，三大
㈡义务
1、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资 料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 2、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款 情况的监督。 3、借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重 大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时， 应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时， 应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知 贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款 保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 4、借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本 付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照 中国人民银行的有关规定支付逾期利息。
二、保证贷款 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款 人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或连带 保证责任为前提发放的贷款。 1、保证贷款的特点(与信用贷款相比) ： 1是人的保证，是借款人与保证人的双重保证 2是信用保证，无须动用或限制自己的财产 3是约定保证，保证人对约定保证事项进行保证 2、贷款人对保证人的要求： 具备合法的主体资格、足够的经济实力和良好的信誉
目标
2、贷款操作程序和权限界定：贷款三查；
分级审批
3、贷款的规模：存贷比；单笔贷款比率；
中长期贷款比率
4、贷款业务区域的界定：受规模约束
5、贷款的担保：可接受担保方式、评价办
法及担保比率
6、贷款定价：统一价格表及浮动办法 7、贷款的档案管理：管理人；归档内容；
保管地；使用办法
8、贷款的日常管理和催收制度：走访规
二、几种常见帐户
1、基本存款帐户：转帐结算和现金收付 2、一般存款帐户：转帐与现金缴存、不付现 3、临时存款帐户：临时经营活动需要而开设 4、专用存款帐户：因特定用途需要而开立
三、贷款方法
1、存量控制（控制贷款余额） A、逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、
指标周转使用 B、一次申请、集中审核、定期调整额度、不受指 标限制 C、一次申请、进贷销还、指标周转使用
1、 贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、 其他组织或自然人强令其发放贷款。 2、贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘 密以及个人隐私等情况保密,但法律另有规定或当事人 另有约定的除外。 贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进 行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷 款人认可的机构进行审计或评估。 3、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以 依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款 或解除借款合同。
㈡义务
1、贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水 平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人 的借款申请受理与否。 2、贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款 要素及时录入银行信贷登记咨询系统。 3、贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法的方 式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。
一、几个基本概念： 几个基本概念 贷款人：依法设立的经营贷款业务的金融机构 借款人：从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法 人、其它经济组织、个体工商户和自然人。 贷款：贷款人对借款人提供的并按约定利率和期限 贷款： 还本付息的货币资金。 贷款业务：商业银行作为贷款按照一定的原则和政 贷款业务： 策，以还本付息为条件，将一定数量货币资金提 供给借款人使用的一种借贷行为。
㈢对贷款人的限制
经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款 人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准 而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取 得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清 偿或落实贷款人原有贷款债务的; （四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。
2、流量控制（控制供应量）
逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、 指标一次有效
四、贷款的账务实现
1、普通信贷 2、支票信贷 3、透支账户 4、特种支票账户
五、贷款基本条件
机关法人及其分支机构不得申请贷款；借款人为法人或 其他组织的，应具备以下基本条件：
（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管 理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依 照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向 事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还 本付息能力； （三）已开立基本账户结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款 卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款 卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。
借款人为自然人的，应具备以下基本条件：
（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明； （二）具有完全民事行为能力； （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按 期还本付息能力 （四）管理机关另有规定的除外。
六、借款人 ㈠权利
1、可以自主向主办银行或者其他银行的 经办机构申请贷款并依条件取得贷款。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。 3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。 4、有权向贷款人的上级和中国人民银行 反映、举报有关情况。 5、在征得贷款人同意后，有权向第三人 转让债务。
3、按贷款的用途分： 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、 财政性贷款、消费贷款等 意义：利于银行按照再生产过程的规律安 排贷款的顺序；利于总体考察银行信贷资 金在国民经济各行业、部门的分布状况， 利于分析信贷结构与国民经济结构的协调 情况。
4、按贷款人承担的经济责任分： 自营贷款：贷款人以合法方式筹集的资金自主 发放的贷款。 委托贷款：由政府部门、企事业单位或个人等 委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据 委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷 款。 特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有控股商业 银行发放的贷款。 意义：利于银行分清工作重点，采取差别的管 理方式；利于银行加强对贷款的管理
关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还
贷款本息，但是存在一些因素可能对偿 还产生不利影响的贷款。 借款人偿还贷款本息没有问题，但 是存在潜在的缺陷 潜在的缺陷，继续存在下去将会 潜在的缺陷 影响贷款的偿还。
次级贷款：借款人的还款能力出现了 明显问题，依靠其正常收入已无法保证足 额偿还贷款本息的贷款。 贷款的缺陷已经很明显 缺陷已经很明显，正常经营收 缺陷已经很明显 入不足以保证还款，需要通过出售、变卖 资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还 款。
程；催收时间、方式
9、不良贷款管理：预警；保全
二、贷款政策制定时需考虑的因素
1、国家的宏观货币政策和财政政策 2、银行资本状况 3、存款来源的稳定性（存款结构） 4、信贷管理人员的能力和经验 5、潜在客户的贷款需求
第三节、 第三节、贷款的类型
贷款种类是按照一定的标准，对具 有不同特点的贷款进行归类并予以名 称化的一种管理方式。
第四节、 第四节、贷款方式
一、信用贷款
凭借借款人的信用发放的贷款
1、信用贷款的特点： 1以信用作为贷款偿还的保证 2风险大、利率高 3手续简便 2、贷款人对借款人的选择：
一般是借贷双方长期维持一种密切合作、 融洽的借贷关系的；经营管理水平较高、 经营作风稳健、经济实力雄厚的企业。
预备性内容——担保 1、保证：指保证人和债权人约定，当债务人不履Βιβλιοθήκη Baidu行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任 的行为。 保证人必须是有代为清偿能力的合法的法人、 其他组织或者公民。 有一般保证责任和连带保证责任两种方式 2、抵押：指债务人或者第三人不转移对抵押财产 的占有，将该财产作为债权的担保。 3、质押：指出质人(债务人或者第三人)将作为质 押物的财产交予质权人(贷款人),并由其占有， 以作为债务清偿的担保。 4、留置 5、定金
第八章 商业银行的贷款业务
第八章 商业银行的贷款业务
第一节、 第一节、贷款制度 第二节、 第二节、贷款政策 第三节、 第三节、贷款类型 第四节、贷款方式 第四节、 第五节、 第五节、贷款步骤 第六节、 第六节、贷款定价 第七节、 第七节、信用分析 第八节、贷款风险管理 第八节、
第一节、 第一节、贷款制度
一、我国常见的分类方式
1、按期限划分：活期(透支、通知放款)、定期： 短期贷款 中期贷款 长期贷款
意义：利于银行监控贷款的流动性和周转性；利于银 行按偿还期安排贷款顺序； 2、按贷款的偿还方式分： 一次性偿还， 分期偿还 意义：利于银行监测贷款到期和贷款回收情况，准确
测算头寸变化；也利于加强银行收息管理
意义：揭示贷款的实际值和风险程度， 真实、全面、动态地反映贷款的质量，发 现贷款发放、管理、监控、催收以级不良 贷款管理中存在的问题；利于加强管理， 也为判断呆帐准备是否充足提供依据。
二、西方商业银行常见的贷款类别 1、抵押贷款 A存货贷款 B客账贷款 C客账让受 D证券贷款 2、票据贴现 3、消费贷款 4、不动产贷款 5、表外业务贷款 A贷款承诺 B普通贷款限额 C循环贷款协议 D备用信用证
借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按 时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任并 承担因此造成的善意第三方的损失。 5、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损 失的措施。 借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一 笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求 其提前还款。 6、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根 据合同的相关规定，收取一定比例的承诺费和其他相关 费用。具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。 7、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。
5、按贷款方式分： 信用贷款：以借款人的信用发放的贷款。 担保贷款：指保证贷款、抵押贷款、质押 贷款。 意义：利于银行考察贷款的风险损失程度
6、按贷款质量分： 正常贷款：借款人能够履行合同，有充 分把握按时足额偿还本息。 借款人一直能正常还本付息，银行 对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方 面情况正常，不存在任何影响贷款本息及 时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀 疑贷款会遭受损失。
3、保证方式 ： 1一般保证 4、保证范围 ： 1主债权 2利息 3违约金 ④损害赔偿金 ⑤实现债权的费用 6、保证期间和保证时效 始于主债务履行期届满之日，终于起止日后的6个月。 保证期间商业银行未要求保证人承担责任的，保证人 的保证责任免除。 2连带保证
㈢对借款人的限制
（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家 规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品 投资； （四）财政预算性收支； （五）国家明确规定的其他禁止用途。
五、贷款人 ㈠权利
可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款 本息，即使执行担保也肯定要造成一部分 损失的贷款。 已经肯定要发生一定的损失，只 贷款已经肯定要发生一定的损失 已经肯定要发生一定的损失 是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵 押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金 额还不能确定。
损失贷款：采取所有可能措施和一切 必要的法律程序之后贷款本息仍然无法收 回或只能收回极少部分的贷款。 贷款要大部分或全部发生损失 要大部分或全部发生损失。 要大部分或全部发生损失 贷款分类中的“拆分” ф贷款分类中的“拆分” 所谓拆分，就是根据就是根据贷款收 回的可能性，将一笔贷款拆开分成不同的 档次。 在有些情况下，我们能确定贷款的 某一部分的确能够得到偿还，而其他部分 的偿还不确定，这就要采取拆分的方法进 行分类,以便更准确地反映贷款的损失程度。