民间借贷的利与弊

民间借贷的利与弊
民间借贷是指公民之间、公民与法⼈之间、公民与其它组织之间借贷。

民间借贷的出现，在很⼤程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的⽭盾，⽽民间借贷操作灵活、简便、门槛低等特点也是贷款⼈进⾏借贷申请的原因。

但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。

下⾯就来分析⼀下民间借贷的利与弊。

民间借贷的利与弊
（⼀）民间借贷的优势
1、从灵活性来看：简单地说，民间借款是债权⼈和债务⼈之间的协议借款，没有⼀些银⾏内部条条框框的限制，只要双⽅认可，符合法律相关规定，就可以做，但为确保放款⼈利益，必须做抵押、公证和担保。

2、从简便性上看：民间借贷流程简便，⼿续办理简单，需要提交的材料精简，不像银⾏⼀样需要提供太多材料;快速性是民间借款最⼤的魅⼒所在，由以上两个特性决定了民间借款快速性的特性，如联⼿投资办理的民间借款业务，只要⼿续齐全，当天可以放款，最迟超不过三天。

3、从资⾦使⽤效率来看：民间借贷的资⾦会最终流向那些真正有需要的企业，使得资⾦的使⽤效率⼤⼤提⾼。

从贷款的⾓度上讲，可以分为⾼质量贷款和低质量贷款。

⾼质量的贷款就是，今天申请明天就能拿到钱。

⽽低质量的贷款⼿续⼗分繁琐，今天申请⼀个⽉后也不⼀定能拿到钱。

（⼆）民间借贷的弊端
1、民间融资的快速发展不利于经济结构调整。

部分中⼩企业难以获得银⾏贷款的⽀持，除受银⾏信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中⼩企业⾃⾝的产品结构单⼀、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有⼀定的关系。

民间借贷的存在和发展，为其继续维持⽣存提供了⼟壤，从⽽弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控⼒度，使经济发展呈现盲⽬性。

2、民间借贷⾏为的法律约束⼒差，容易引发经济纠纷。

由于民间借贷不规范，资⾦所有者⽆法对资⾦的使⽤进⾏有效的监督，民间借贷的⾼利率容易引发借款⼈的道德风险和逆向选择，使资⾦到期⽆法归还，从⽽引发债权、债务纠纷，严重的甚⾄酿成治安案件。

3、民间借贷的⾼利率也对⾦融机构造成较⼤的冲击，诱使⾦融机构筹资成本加⼤，加重了⾦融机构的经营风险。

⼆、发展民间借贷实际利⼤于弊
以我看来，民间借贷肯定是利⼤于弊，⾮常值得推⼴的事。

许多⼈都呼吁，我国的银⾏应该重视中⼩企业的融资业务。

可是这种号召已经谈了⼗⼏年，丝毫不见改善。

原因是同样的银⾏业其内部是有分⼯的，⼤银⾏只为⼤企业服务，只有⼩银⾏能够为⼩企业服务。

我国⾄今没有对民间开放⼩银⾏的注册登记，所以中⼩企业的融资问题得不到解决。

在这种条件下放开民间借贷是解决中⼩企业融资难的唯⼀出路。

⾄于民间借贷是否合法的问题，我认为个⼈之间的借贷往来政府⽆权⼲涉，只有保护的义务。

现在规定的“超过法定利息率四倍算是⾼利贷，不受法律保护”，我不明⽩，这个四倍的规定是如何计算出来的。

为什么四倍以内是好事，⼀旦超出就变坏了?我有理由怀疑这个规定完全是拍脑袋定出来的，是毫⽆根据的，应该⽴刻废除。

只要资⾦供给充⾜，利息率⾃然会降下来。

总之，要扫除⼀切不利于发展民间借贷的各种障碍，从根本上提⾼我国⾦融业的整体效率。

货币政策进退两难的现状让相关部门⽆可奈何。

放松必会刺激通胀，⽽紧缩则⿎励⾼利贷蔓延，两种前景都存在极⼤的风险。

我们建议，央⾏应该放松数量控制⽽提⾼利率，这样既可满⾜真正的信贷需求，降低民间借贷收益，⼜会防⽌地产与通胀反弹，只是可能会降低增长速度⽽已。

总体⽽⾔，政府需要⼤幅削减投资性开⽀，将更多的财政资源转移到公共领域以及⽤于平台还款，进⼀步为企业减轻税负，并及时有效的改⾰⾦融体系。