商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策

行政 法规 未禁 止抵 押 的其他 财 产 。 二 、抵 押品 管理 存在 问题 风 险分析 第一 ，不动 产 抵押 是贷 款人 采 用的最 主 要 的贷款 担保 方 式之
一
，
通过 签订 合 同 、资 产评 估 、办 理抵 押登 记 ，为银 行债 权 的实
现 提供 保 障 。在实 践 中 ，不 动产 抵押 一般 是 房地 产和 土地 一 并进 行抵 押 ， 相 关 法律 条文 也对 此做 出了 明确规 定 。 《 物权 法 》第 １ ８ ２ 条规 定 ：“ 以建筑 物 抵押 的 ，该 建 筑物 占用 范 围 内的建 设 用地 使 用权 一 并抵 押 。 ” 由于房 产 和 土地 管理 部 门分 设 ．因此 难 免会 出 现 使 用权 和房 产分 别设 定 抵押 权 的情况 ，无论 是 抵押 在先 的债 权 人 还是 抵 押在 后 的债权 人 ，抵押 权 的实现 都 面临 着 巨大 的不确 定
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商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
文， 王慧彪
ห้องสมุดไป่ตู้
近 年来 ，各 商业 银 行为提 高 资产 质量 ，抵 押贷 款作 为 了一种 防 范 贷 款风 险 的有 效 措 施 。 由 于贷 款 抵 押 品 管理 存 在 一 系 列 问
押 登记 。
１ ９ ９ ５年 ，我 国颁 布 了 《 担保法》 ，成 为我 国担 保制 度 的主要
法源 ， 《 物权 法 》的 出 台则进 一步 补 充和 完善 了担 保物 权体 系 。 《 物权 法 》所称 抵押 ，是指 为担保 债务 的履行 ，债 务人 或者 第三 人 不转移 财 产 的 占有 ，将 该财 产抵 押 给债权 人 的 ， 债 务 人不 履行 到 期债务 或 者发 生 当事人 约定 的实现 抵押 权 的情 形 ，债 权人 有权 就 该财产 优 先受 偿 。 债 务人 或者 第三 人 有权 处分 的下 列财 产可 以抵 押 ：建筑 物和
对 已办理 抵押 （ 预告 ） 登记 手续 的贷 款 ，未能 根 据借 款人所 购 房 屋 的产 权 转移 情况 及 时督 促借 款人 办理 正式 抵 押登记 。 第三 ，有 的经 营机构 的贷 款 投放 量与 客户 经 理的 人员 数量 不 成 比例 ，客 户 经理 管理 的贷 款数 量超 出了其 管理 能力 ，不 能及 时 监 督 借 款 人 所 购房 屋 的产 权 转 移情 况 并 督 促 借款 人 办 理 正 式抵
性 ，这给 银行 带来 了潜 在风 险 。
行 力和 风 险防 范意 识 。通过 主题 讲座 、案例 分 析 、制度 解析 等形 式 ，认 真梳 理 、改进 制度 流程 ，将 风 险防 控要 求 固化 到 制度 流程
中 ，通 过 制度 约束 规范 从业人 员行 为和控 制风 险 。
第 二 ，把握 关键 环 节 ，提高 抵押 品管理精 细 化水 平。 其 一 ，强化 贷前 调查 ，确 保 抵押 物合 法 、足值 和抵 押权 可实
现 。一 是全 面 了解借 款 人信 用状 况 ，有选 择性 地 办理 抵押 贷款 。 在 对抵 押担保 贷 款特 别 是对个 人 住房 （ 期房 ） 贷 款进 行调 查 时 ，
第二 ．一 手楼 抵押 贷款 未办 理 抵押 （ 预告 ） 登记 ，或 未在 规
避 免只 注重 对抵 押物 的合法 性 、充分 性进 行调查 ，轻 视对 借 款人 信 用状 况 的了解 ，忽 视或 不认 真调 查借 款 人的人 品、历 史信 用履 约记 录 、健 康状 况 、兴趣 爱好 、经营 状况 、发展 前 景等 ；要 主动 选 择信 用状 况 良好 的客 户作 为重 点拓 展对 象 。防止 出现贷 款 发放 后 ，由于 借款 人 不配 合或 办理 抵押 登记 意 愿较 差等 原 因 ，不 能及
题 ，导 致商 业银 行 贷款 法律 追 索难度 加 大或 贷款 法律 追 索无 望 ， 不 良贷 款 比例上 升 ，影 响了 商业银 行 的正 常运 营 。本 文从合 法合 规 角度 出发 ， 探究 贷款 抵 押 品风险 成 因 ， 寻 求 防范抵 押风 险 措施 。
一
第 二 ，客 户部 门未严 格执 行制 度规 定 ， 基 于 加快 某一 楼盘 贷 款发 放进 度等 原 因 ， 先 行发 放贷 款再 办理 抵 押 （ 预告 ） 登 记手 续 ；
其他 土地 附 着物 ；建 设用地 使 用权 ；以招标 、拍 卖 、公 开协 商等 方式取 得 的荒 地 等土 地承 包经 营权 ； 生 产设 备 、 原 材料 、 半成 品 、
产品； 正 在建 造 的建 筑物 、船 舶 、航 空器 ； 交 通 运输 工具 ；法律 、
第四， 个 别贷 款经 办人 员 出于道 德 因素 ，违规 对 某些 借款人 单 独放 宽 贷款 条件 ，主动放 弃抵 押 （ 预告 ） 登 记权 利 、拖 延或放 弃 正式 抵 押登 记 ，或办妥 抵 押登 记手 续后 ，放 任 由借款 人保 管抵
押 权证 原件 。
第五 ，由于 如借 款人 不 配合 、办 理抵 押登 记 意愿 较差 、抵押 登 记管 理部 门职 责 不理 顺等 原 因 ，造 成抵 押物 未 正 常办理 登记 ， 无 法取 得抵 押他 项 权证 。 四 、做 好抵 押 品管 理 的建议
第一 ，以合 规 文化 建设 为契 机 ，从 源 头上 提升 员 工的 制度执
或虽 办妥 抵押 登记 手 续 ，但未 按规定 保 管抵 押权 证原 件 。客户 经
理未 尽责 ，仅 关注 贷前 调查 和 发放环 节 ，而贷 款 发放 后则 疏于 管
理 ，未及 时在 合理 期 限 内督 促 借款 人办 理抵 押 （ 预告 ） 登 记 ，或
、
抵 押 的概念 及 抵押 财产 范 围