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浅谈构建城市商业银行发展新模式
●裴富贵
摘要:如何使城市商业银行在遵循国际惯例和融入国际金融体系中更快地健康发展,是目前亟待研究解决的课题。

文章从经营策略的选择、组织机构的确定、贷款投向的调整等十个方面进行了深入分析。

关键词:构建商业银行发展新模式中图分类号:Ｆ830·33
文献标识码:Ａ文章编号:1004-4914(2002)03-226-02
一、经营策略的选择
城市商业银行成立之初,即确定了以效益为中心,大力清收不良贷款,管好用好资金的经营指导思想,但问题的关键是应该怎样根据实际情况进一步明确城市商业银行的经营策略。

根据我国城市商业银行的特点和加入世界贸易组织可能带来的变化,借鉴西方经营理论,城市商业银行在经营上应选择“资本效益最大化”策略,即利用一切可用的资本(包括可借入的资本),使之发挥最大效率,产生效益,同时要在遵循《商业银行法》的前提下,一切有利于提高效益,创新利润的业务都要积极开办。

特别需要强调的是要达到“资本效益最大化”,必须妥善处理好三个关系:一是安全性、流动性和盈利性的关系,一定要使之达到最佳组合;二是眼前利益与长远利益的关系;三是总行与支行的利益关系。

实行最佳经济效益是城市商业银行经营的根本目的。

强化管理,改进服务,完善功能的着眼点也是为了提高经济效益。

在激烈的竞争环境下,城市商业银行要提高经济效益,还要扩大传统业务规模,增加业务品种。

前者包含金融服务的创新,要求更新观念,改变以往经营方式,做到人无我有,以“特”取胜;后者包含金融品种的创新,要走出传统业务的狭小范围,在致力于资产业务与负债业务创新的同时,努力开辟新兴业务领域,使之保持稳定增长势头。

二、组织机构的确定
按照中国人民银行的要求,我国城市商业银行实行总行、支行两级经营机构。

如何从组织体系上保证实行“资本效益最大化”的经营策略,这就要适时对机构进行调整。

总行对支行要进行分类:凡是具有行业特点且经营规模和效益达到一定水平的列为直属支行,由总行直接管理;在直属支行以外,按片设中心支行,一个中心支行分管3～5家支行,为了保留机构对外仍称支行,同时对临近营业网点要进行合并,将机构移向新的经济发展区域,使总行有更多的精力去考虑全行的发展。

三、贷款投向的调整
一方面,可根据存款的增长幅度,适当加大贷款增长速度;另一方面,要调整贷款的投向。

一是对一些城市支柱产业效益好的中小企业的贷款投入,这样既可提高贷款的安全性,也可提高城市商业银行在社会上的知名度和声誉;二是对中小企业的贷款,既要大量投入,更要注重其安全性、流动性和盈利性的统一,随时进行监控,不断优化贷款增量,千方百计盘活存量;三是大力开办效益高且安全有保证的个人金融业务。

同时,作为独立的金融体制,城市商业银行应有自我保护和发展意识,与其面对数量众多的中小企业,降低信贷资产质量,不如有比例地为一些高效益的大型企业或项目服务,高质量的信贷资产在银行众多考核指标中应该说是最重要的。

四、营销体系的建立我国商业银行市场营销理论的建立还处于初级探索阶段,为此,很有必要借鉴西方商业银行市场营销的成功经验和加入世界贸易组织后国际环境的变化,并考虑《巴塞尔协议》对商业银行行为的规范要求,建立我国城市商业银行的市场营销体系。

对此,要注意以下几个问题:一是避免走弯路。

西方商业银行市场营销的发展不是一帆风顺的,在40多年中,主要经历了广告促销、友好服务、金融创新、金融服务定位和营销管理五个阶段。

目前,已普遍进入营销管理阶段。

营销战略与政策的灵活运用,使西方商业银行获得了较高的
效益,同时也促进了整个金融体系服务水平和质量的不断提高。

我国城市商业银行在市场营销上应高起点、高定位,要综合运用营销战略方略。

二是准确把握商业银行市场营销的内涵。

商业银行的市场营销在本质上与一般的工商企业市场营销是一致的,但是由于商业银行的特殊性,其市场营销又有着自身显著的特点,即在国家金融政策条件下,以客户需求为出发点,通过综合运用营销管理手段,以先进、方便、快捷的服务方式,合理的价格,向客户提供金融产品,从而实现商业银行经营目标。

三是制定好营销策略。

不能简单地把一般企业的营销手段用于银行业中,而应根据商业银行的业务和经营特点采取相应对策,可综合运用以下几种办法:(1)以顾客为导向,注重市场细分,明确目标市场,增强竞争的有效性;(2)以金融创新为契机,优化资产负债结构;(3)以高新技术为手段,拓展分销渠道,宣传品牌形象,使城市商业银行的各项业务全面发展。

五、服务层次的深化
服务是商业银行一个至关重要的问题。

因此,一定要有别于其他行业,充分发挥城市商业银行的优势,建议采取“五级”服务方式。

第一是立足服务地方。

因为城市商业银行是地方性、股份制商业银行,所以,一定要利用好这一优势。

一方面积极争取政府和有关职能部门的支持,在政策上予以倾斜,使城市商业银行不断发展壮大;另一方面,城市商业银行要积极支持地方经济建设,集中资金支持重点工程建设。

第二是搞好行业服务。

与一些朝阳产业建立良好的战略合作伙伴关系,既在资金上给予全力支持又不断拓展中间业务的发展,大力吸收行业性存款。

第三是深入大户服务。

对一些效益好、资金流量大的企业,可直接由总行采取任命派驻信贷员的办法,加强与大客户联系。

一方面,可以使企业感到银行对它的重视,相互增进友好信任感;另一方面,也可使银行及时了解企业信息,搞好服务。

第四是主动上门服务。

上门服务是城市商业银行在信用社时期的光荣传统。

比如全行在设立“流动银行”时,可设同一车型,同一颜色,员工统一着装、佩戴胸卡和绶带,使市民认为商业银行是老百姓的银行的形象尽快树立起来。

第五是优化柜台服务。

柜台是商业银行每天发生量最大且最直接与客户打交道的重要窗口,所以,一定要优化柜台服务,尽量在服务时间、服务用语、营业厅装修等方面做到统一,逐步缩小与国有商业银行的差距。

六、加强核算手段
要树立成本核算在商业银行经营活动中的地位,明确成本核算的意义和作用。

要在成本控制、成本计划、成本分析、成本检查、成本责任制五个环节上下功夫,要注意成本的事前控制,日常控制和事后检查分析,把成本核算指标作为考核经营活动的硬指标。

以揭示影响成本计划完成的各种因素,找出成本管理中存在的问题,寻求降低成本的新途径。

七、强化风险防范
形成风险及防范风险最终是两个问题,即责任问题和技术问题。

形成不良资产不论是主观原因还是客观原因都应明确各自的责任,实行分级追究责任制,直至终身追究责任制。

在技术上,不仅要综合运用行政、经济和法律手段清收不良资产,还要特别注重实行多角度、纵横式、交叉式的监督和防范办法。

例如,从时间角度上可以实行事前监督、事中监督和事后监督;从监督内容涉及的范围上可实行一般监督和专门监督;在监督的系统上,可进行自我监督、内部监督和外部监督;在防范风险的策略上,可实行准备策略、规避策略、分散策略、转嫁策略、消缩策略和补偿策略等办法;在监督方式上,可实行常规稽核、非常规稽核、现场稽核、非现场稽核、委托稽核、后续稽核等。

准确地把握控制风险的重点,以提高对风险的预测与控制能力。

八、建立全新的用人机制
首先,要建立一套较为科学的选人、用人机制,大力推行考试、面试、竞聘上岗相结合的用人办法。

对符合相关条件的人员,不但要考核其为人处事的能力,而且要考察对银行业务、相关法律、经营管理的能力。

其次,对现有职工建立一套较为合理的准入、使用、退出机制。

再次,建立一套较为完善的激励机制,对管理者主要采取绩效激励机制,根据业绩给予相应的奖金、升迁;对员工主要采取薪酬激励机制。

同时,创造一个公平竞争、公正合理、透明度高的工作环境,使不同的人才有合理的展现和发挥才能的机会,使城市商业银行的人员结构合理优化,彻底改变人员素质偏低,业务能力差的局面。

九、运用高新技术手段
首先,城市商业银行要建立一支高素质的强大的科技队伍,这是做好工作的基础,只有培养出优秀的科技人才,才能创造出各种应用于银行业务发展的成果。

一方面,商业银行要把研制、开发出来的软件系统熟练地应用于实际工作中,使之发挥效益;另一方面,还要让社会、让顾客了解城市商业银行在科技领域的成果。

这样既可服务于社会和顾客,也可提高城市商业银行科技兴行的形象,进一步扩大城市商业银行的知名度。

未来商业银行间的竞争在很大程度上取决于科技的实力,这是各商业银行重视科技开发、加速运用高科技的原因所在。

广泛运用高科技是提高经营与管理效率的前提与保障。

城市商业银行科技实力相对较弱,要缩短与先进商业银行的差距,惟有不断提高科技的贡献率,在高起点基础上持续增加经营成果的科技含量,这样的发展才会有坚实的基础。

十、加强企业文化建设
首先,要明确企业文化的内涵。

一般来讲,企业文化分为精神文化、制度文化、行为文化和物质文化。

价值体系或价值观念是企业文化的核心。

即以企业准则、经营观念、经营宗旨为基本要素。

其次,建设具有城市商业银行特色的文化,促进城市商业银行各项业务全面发展。

具体明确以下几点:第一,企业文化支撑着企业发展的方向;第二,一个企业的文化取决于其领导班子的素质,如价值观、知识面等,企业发展战略只有适应企业文化的需要,并以此为依据达成全体员工的共识,才能保证预期目标得以实现;第三,企业文化中的行为方式和价值体系的关键因素是协调顾客、股东和员工三者之间的权益关系;第四,企业文化应适应外部环境和内部改革创新的需求;第五,企业文化以人为中心,要把人才运用放在首位,在“以人为本”的管理哲学中,在充分考虑人的生活方式和心理需要的基础上,要对员工进行教育、引导、协调与激励,以便提高人们参与工作的积极性。

参考文献:1.中国人民银行教育司,中国人民银行金融体制改革司.中国金融体制改革系列讲坐2.中国人民银行教育教材编审委员会.金融市场原理与实务
(作者单位:大同市商业银行山西037004)(责编:吕尚)—722—《经济师》2002年第3期●金融研究
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1、走过春的田野，趟过夏的激流，来到秋天就是安静祥和的世界。

秋天，虽没有玫瑰的芳香，却有秋菊的淡雅，没有繁花似锦，却有硕果累累。

秋天，没有夏日的激情，却有浪漫的温情，没有春的奔放，却有收获的喜悦。

清风落叶舞秋韵，枝头硕果醉秋容。

秋天是甘美的酒，秋天是壮丽的诗，秋天是动人的歌。

2、人的一生就是一个储蓄的过程，在奋斗的时候储存了希望；在耕耘的时候储存了一粒种子；在旅行的时候储存了风景；在微笑的时候储存了快乐。

聪明的人善于储蓄，在漫长而短暂的人生旅途中，学会储蓄每一个闪光的瞬间，然后用它们酿成一杯美好的回忆，在四季的变幻与交替之间，散发浓香，珍藏一生！
3、春天来了，我要把心灵放回萦绕柔肠的远方。

让心灵长出北归大雁的翅膀，乘着吹动彩云的熏风，捧着湿润江南的霡霂，唱着荡漾晨舟的渔歌，沾着充盈夜
窗的芬芳，回到久别的家乡。

我翻开解冻的泥土，挖出埋藏在这里的梦，让她沐浴灿烂的阳光，期待她慢慢长出枝蔓，结下向往已久的真爱的果实。

4、好好享受生活吧，每个人都是幸福的。

人生山一程，水一程，轻握一份懂得，将牵挂折叠，将幸福尽收，带着明媚，温暖前行，只要心是温润的，再遥远的路也会走的安然，回眸处，愿阳光时时明媚，愿生活处处晴好。

5、漂然月色，时光随风远逝，悄然又到雨季，花，依旧美；心，依旧静。

月的柔情，夜懂；心的清澈，雨懂；你的深情，我懂。

人生没有绝美，曾经习惯漂浮的你我，曾几何时，向往一种平实的安定，风雨共度，淡然在心，凡尘远路，彼此守护着心的旅程。

沧桑不是自然，而是经历；幸福不是状态，而是感受。

6、疏疏篱落，酒意消，惆怅多。

阑珊灯火，映照旧阁。

红粉朱唇，腔板欲与谁歌？画脸粉色，凝眸着世间因果；未央歌舞，轮回着缘起缘落。

舞袖舒广青衣薄，何似院落寂寞。

风起，谁人轻叩我柴扉小门，执我之手，听我戏说？
7、经年，未染流殇漠漠清殇。

流年为祭。

琴瑟曲中倦红妆，霓裳舞中残娇靥。

冗长红尘中，一曲浅吟轻诵描绘半世薄凉寂寞，清殇如水。

寂寞琉璃，荒城繁心。

流逝的痕迹深深印骨。

如烟流年中，一抹曼妙娇羞舞尽半世清冷傲然，花祭唯美。

邂逅的情劫，淡淡刻心。

那些碎时光，用来祭奠流年，可好？
8、缘分不是擦肩而过，而是彼此拥抱。

你踮起脚尖，彼此的心就会贴得更近。

生活总不完美，总有辛酸的泪，总有失足的悔，总有幽深的怨，总有抱憾的恨。

生活亦很完美，总让我们泪中带笑，悔中顿悟，怨中藏喜，恨中生爱。

9、海浪在沙滩上一层一层地漫涌上来，又一层一层地徐徐退去。

我与你一起在海水中尽情的戏嬉，海浪翻滚，碧海蓝天，一同感受海的胸怀，一同去领略海的温情。

这无边的海，就如同我们俩无尽的爱，重重的将我们包裹。

10、寂寞的严冬里，到处是单调的枯黄色。

四处一片萧瑟，连往日明净的小河也失去了光彩，黯然无神地躲在冰面下恹恹欲睡。

有母女俩，在散发着丝丝暖意的阳光下，母亲在为女儿梳头。

她温和的把头发理顺。

又轻柔的一缕缕编织着麻花辫。

她脸上写满笑意，似乎满心的慈爱永远装不下，溢到嘴边。

流到眼角，纺织进长长的。

麻花辫。

阳光亲吻着长发，像散上了金粉，闪着飘忽的光辉。

女儿乖巧地依偎在母亲怀里，不停地说着什么，不时把母亲逗出会心的微笑，甜美的亲情融化了冬的寒冷，使萧索的冬景旋转出春天的美丽。

11、太阳终于伸出纤纤玉指，将青山的柔纱轻轻褪去。

青山那坚实的肌胸，挺拔的脊梁坦露在人们的面前，沉静而坚毅。

不时有云雾从它的怀中涌起，散开，成为最美丽的语言。

那阳光下显得凝重的松柏，那苍茫中显现出的点点殷红，那散落在群山峰顶神秘的吻痕，却又增添了青山另外的神秘。

12、原野里那郁郁葱葱的植物，叫我们丝毫感受不到秋天的萧索，勃勃生机与活力仍在田间高山涌动。

谷子的叶是墨绿的，长而大的谷穗沉甸甸地压弯了昨日挺拔的脊梁；高粱仍旧那么苗条，满头漂亮的红缨挥洒出秋的风韵；那纵横原野的林带，编织着深绿浅黄的锦绣，抒写出比之春夏更加丰富的生命色彩。

13、终于，心痛，心碎，心成灰。

终于选择，在月光下，被遗忘。

百转千回，早已物是人非；欲说还休，终于咫尺天涯；此去经年，你我终成陌路。

爱你，终是一朵花开至荼糜的悲伤，一只娥飞奔扑火的悲哀。

14、世界这么大，能遇见，不容易。

心若向阳，何惧忧伤。

人只要生活在这个世界上，就有很多烦恼，痛苦或是快乐，取决于你的内心。

人不是战胜痛苦的强者，便是屈服于痛苦的弱者。

再重的担子，笑着也是挑，哭着也是挑。

再不顺的生活，微笑着撑过去了，就是胜利。

15、孤独与喧嚣无关，摩肩接踵的人群，演绎着身外的花开花谢，没谁陪你挥别走远的流年。

孤独与忙碌迥异，滚滚红尘湮没了心境，可少了终点的奔波，人生终究一样的苍白。

当一个人成长以后，在他已经了解了世界不是由鲜花和掌声构成之后，还能坚持自己的梦想，多么可贵。

16、生活除却一份过往和爱情外，还是需要几多的遐思。

人生并不是单单的由过往和爱情符号所组成的，过往是人生对所有走过岁月的见证；因为简单，才深悟生命之轻，轻若飞花，轻似落霞，轻如雨丝；因为简单，才洞悉心灵之静，静若夜空，静似幽谷，静如小溪。