2022信贷业务分级授权管理操作流程

2022信贷业务分级授权管理操作流程
信贷业务分级授权治理操作流程信贷业务分级授权治理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权治理操作流程，规范分级授权治理下的信贷行为，根据某某某某某某某某的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。

本操作流程是因联社信贷业务执行分级授权治理而制定。

一、分级授权治理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限范围内信贷业务办理流程1、组织结构及人员安排。

根据信用社现行信贷治理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。

在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。

各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。

2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷治理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进进贷款操作流程。

操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为某个工作日内，审查时间为某个工作日，审批时间为某个工作日；法人客户信贷业务调查时间为某个工作日，审查时间为某个工作日，审批时间为1个工作日。

3、审贷小组工作职责。

审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。

二、分级授权治理下业务发展部信贷业务操作流程（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的范围内成立相应的审贷小组，同时设立贷款审查岗（两人或两人以上）负责权限范围内的贷款审查，审贷小组负责贷款的审议、审批。

（二）业务发展部权限内贷款办理流程（见附表四）（三）超业务发展部权限贷款办理流程（见附表五）（四）贷款操作流程中业务发展部工作职责1、工作时间限制：个人贷款审查时间为某个工作日内，法人客户贷款审查时间为某个工作日内，权限范围内贷款每周五定期召开贷审会，审批时间为某个工作日内。

2、其他职责：对营业部、分社受理的超权限大额贷款业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查，业务发展部要主动配合，指派专人协助或参与分社的信贷业务贷前调查工作，使分社贷前调查工作得以顺利完成。

对与我社首次建立信贷关系的信贷客户、担保方式为不动产抵押以外的动产抵押、保证担保等方式的信贷业务，业务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查、抽查。

建立定期信贷例会制度（学习信贷制度分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。

三、银行承兑汇票业务办理操作流程（一）客户年度信用额度授信操作流程（见附表六）（二）签发银行承兑汇票办理流程分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务,具体办理流程（见附表七）单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联社审批的最高授信额度（单笔票据最高金额不得超过500万元，期限不得超过某月），突破授信最高额度，视同为越权，联社将按有关规定对责任人进行严厉处理。

办理全额质押银行承兑汇票操作流程（见附表八）财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理审批表内容负责核实质押存款的真实性核实存款是否按规定冻结（办理业务的分社出具存款冻结证实），在核实无误的情况下，及时为分社签发银行承兑汇票。

为提高工作效率，财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成，不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务。

（三）贷后信贷资金监管要求各营业机构权限内审批贷款的信贷资金使用由管户信贷员或负责人负责监管；超过权限贷款的信贷资金使用，由所在营业机构根据客户资金使用的需求，结合本单位的资金营运情况，向业务发展部一次性上报资金使用计划，经业务发展部审查同意后，由营业机构负责人负责监督逐笔信贷资金的使用。

处罚：未按上述时间规定完成本职工作的，每推迟一天，每笔处罚部门某元，其中：分管部门领导某元，部门某元，未按时召开审贷会的，处罚审贷委主任某元/天。

六、联社职工贷款联社职工贷款分两类进行治理，一是职工抵押担保贷款，抵押担保贷款的额度核定方法：贷款余额原则上控制在职工家庭年总收进的某倍以内；二是职工之间个人保证担保贷款，个人保证担保贷款核定方法：已办理家庭财产抵押贷款的职工，保证贷款余额原则上控制在职工家庭年总收进的某倍以内；未办理家庭财产抵押贷款的职工，保证担保贷款余额原则上控制在家庭年总收进的某倍以内，职工之间不能相互重复担保，一名职工担保金额累计不能超过某万元。

还款方式：职工申请消费贷款一律执行按月或按季还本，按季付息。

贷款期限：按职工家庭总收进（剔除家庭必须消费与开支）与按月或按季回还金额测算。

贷款利率：职工抵押贷款执行当期基准利率的某倍；职工保证担保贷款执行当期基准
利率上浮某%。

职工贷款未按规定时间还本付息，欠息两期以上或执行分期还款方式的拖欠本金两期以上未回还的，某年内不得申请贷款。

职工办理房产抵押贷款以房产购买实际价值（发票价）进行打折抵押贷款的，可以不进行房产评估，如房产价值高于购买价值进行抵押的，应按规定进行评估，以实际评估价值为准。

职工房产抵押贷款审批权限及办理流程：职工房产抵押贷款按照联社分级授权治理权限审批，并按照操作流程办理；职工保证担保贷款审批人为联社理事长。

七、低风险业务的办理、审批流程为提高低风险信贷业务办理的工作效率，缩短决策链条，低风险信贷业务执行岗位审贷分离，分级授权审批不上贷审会审议。

（一）票据贴现业务银行承兑汇票贴现业务单户累计贴现余额在某万元以下（含）信用额度内，按以下流程进行调查、审查、审批以及办理。

累计贴现余额超过某万元（不含）以上的贴现业务按照上报联社贷审会的信贷业务流程进行审查、审批。

（二）存单或有价证券质押贷款本社存单质押贷款业务，某万元（含某万元）以内由分社调查、审查，分社主任审批办理；某万元（不含某万元）以上由分社上报联社业务发展部、风险治理部审查，联社信贷业务分管领导审批。

其他有价单证质押贷款一律由分社上报联社业务发展部、风险治理部审查，联社信贷业务分管领导审批。

存单或有价证券质押贷款一律执行同期同档次基准利率，贷款期限最长不得超过有价证券到期期限质押率统一执行某%。

存单或有价证券质押贷款的办理时间：分社权限内存单质押贷款业务原则上应一个工作日内办理完成；超分社权限的质押贷款业务原则上两个工作日内完成。

八、信贷业务授权治理（一）营业部、分社信贷业务审批权限根据目前营业部、各分社的经营治理水平、业务发展需要、信贷人员业务状况，营业部、各分社审批某万元（含）以下不动产抵押贷款，低风险信贷业务除外。

营业部、分社的贷款审批权的审批人为主任。

经营性贷款期限原则上最长不能超过某年，个人消费类贷款期限原则上最长不能超过某年，个人消费贷款在贷款发放前应根据借款人家庭收进情况，与借款人签订切实可行的分期还款计划。

贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮某%以上。

非凡情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。

经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在某个工作日内完成审批工作。

（二）业务发展部信贷业务审批权限业务发展部审批某万元（含）以下不动产抵押贷款，贷款审批权的审批人为业务发展部总经理。

贷款期限利率的执行权限与分社权限相同。

经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在一个工作日内完成审批工作。

（三）联社信贷业务分管领导信贷业务审批权限经业务发展部集体审议通过的信贷业务，金额某（不含）-某万元（含）以内不动产抵押贷款联社信贷业务分管领导参加业务发展部贷审会，并对贷款进行审批。

贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮某%以上，非凡情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。

经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在一个工作日内完成审批工作。

（四）贷款审批委员会主任信贷业务审批权限金额某万元以上所有信贷业务需经联社贷款审批委员会集体审议，对联社贷审会集体审议通过的信贷业务，金额某万元（含）以内由贷款审批委员会主任审批。

贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮某%以上，非凡情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。

经联社贷审会审议通过的贷款，贷款
审批人应在两个工作日内完成审批工作。

（五）联社理事长信贷业务审批权限经联社贷款审批委员会集体审议通过的信贷业务，金额某万元（不含）以上均由联社理事长审批。

在上述信贷业务审批权限中分社、业务发展部、联社分管领导的贷款审批权限金额范围内，以不动产抵押方式以外的其他担保方式的贷款业务期限超过授权范围的贷款业务审批权限为本级权限的上一级权限。

如分社贷款审批权限为不动产抵押某万元，在某万元金额以内以动产抵押或提供保证担保的，或贷款期限超过分社审批范围的，贷款审批权应为业务发展部，以此类推。

信贷业务最终审批人对权限内审批信贷业务享有一票否决权，但不享有一票同意权。

贷款最终审批人可以根据实际情况合理调整、确定信贷业务的金额、期限，可以增加有利于控制信贷风险的限制性条款，但不得调整利率和减少控制信贷风险的条款。

联社所有信贷业务的定价权属联社理事长。

九、小额农户贷款的操作流程按照农户贷款治理办法有关规定执行。

十、本操作流程由某某某某某某某某负责解释、修订。

一、本操作流程自某某某年某月某日起执行。