青海省农牧区普惠金融商业可持续问题调查

《西部金融）2019年第9期
青海省农牧区普惠金融商业可持续问题调查
陈希凤李新鹏汪金祥
（中国人民银行西宁中心支行，青海西宁810001）
摘要：商业可持续是普惠金融发展的核心原则和前提.2016年以来，依托青海省普惠金融综合示范区建设，农牧区普惠金融商业可持续的条件不断改善，同时也存在部分地区普惠金融业务萎缩、财务盈余难度加大、惠农金融服务点运营压力上升、政策扶持缺乏长效机制等问题。

农牧区普惠金融商业可持续难度大是内因和外因共同起作用的结果。

建议紧紧围绕打造普惠金融升级版，重点在“动态升级、增强能力、技术进步、提高素养”方面下足功夫，实现农牧区普惠金融商业可持续发展。

关键词：普惠金融;商业可持续；运营成本；数字技术
中图分类号:F832.5文献标识码:B文章编号:1674-0017-2019（9）-0063-03
一、商业可持续是普惠金融发展的应有之义
普惠金融商业可持续是指金融机构提供普惠金融服务所产生的收入,能够覆盖成本和风险，在不需要大量外部特殊资助情况下,能够实现自我生存和发展。

国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》将普惠金融定义为:“立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”，该定义明确强调了商业可持续是普惠金融发展的两大原则之一。

普惠金融商业可持续主要包括两方面:一是金融机构可持续,金融机构作为市场化运营机构,提供普惠金融服务要实现财务盈余，以保证金融服务供给的可持续;二是服务对象可持续，小微企业、农牧民等普惠金融重点服务对象，要以可承担的成本和良好的可得性获取普惠金融服务，以保证其自我发展、生产经营的可持续（林建华, 2017）o
普惠金融商业可持续是一个世界性难题，金融界、理论界都进行了长期的探索与思考。

一般而言，由于普惠金融服务的成本高、风险大、回报低以及服务对象发展基础较差等因素，金融机构和服务对象两者的可持续很难兼顾。

一方面,普惠金融服务价格过高，服务对象的成本将加大，其生存发展的可持续面临压力，普惠金融服务的需求下降;另一方面，金融服务价格过低，金融机构的盈亏平衡条件将变差，其收益难以覆盖成本，普惠金融服务的供给不足。

普惠金融不是救济或慈善，其本质是在遵循市场规律的基础上,为服务对象提供机会相对均等、价格可合理负担的金融服务（李建军,2014）。

商业可持续是金融机构和服务对象双向兼顾的可持续,本身也包含了社会公平的含义,它是普惠金融发展的核心原则和前提,只有在商业可持续的基础上，普惠金融体系才能平稳健康运行（焦瑾璞,2016）。

二、农牧区普惠金融商业可持续条件改善与问题并存
普惠金融最大的痛点和难点是商业可持续，发展的关键点也是商业可持续。

作为西部欠发达民族地区,青海农牧区普惠金融商业可持续的基础条件更为薄弱。

2016年以来，依托青海省普惠金融综合示范区建设,创新建立“六个-”、“三有一无”丁-作机制，精准设计“530”扶贫小额信贷产品，复制推广“惠农点+流动车+移动金融”服务模式，农牧区普惠金融商业可持续的条件不断改善。

一是农牧区存贷款规模持续增长。

截至2019年6月末,农牧区（即7个市州，下同）各项存款余额1986.97亿元，较2015年末增长19.31%；各项贷款余额1254.08亿元,较2015年末增长40.58%；7个市州存贷款余额总体上均在增长。

二是较多金融机构实现收稿日期:2019-7
作者简介:陈希凤（1964-）,女，湖南益阳人，大学本科，高级经济师，现供职于中国人民银行西宁中心支行。

李新鹏（1979-）,男，湖北汉川人，经济学博士，经济师，现供职于中国人民银行西宁中心支行。

汪金祥（1982-）,男.湖北鄂州人，管理学硕士，经济师，现供职于中国人民银行西宁中心支行。

注:本文为作者观点，文责自负。

《西部金融》2019年第9期保本微利。

对海南州8家农牧区金融机构的调研显示,6家机构2017-2018年度均为盈利，其中，1家地方法人金融机构2016-2018年度营业收入和净利润稳步增长。

三是服务对象自我发展能力增强。

调研发现，多数小微企业、农牧户、贫困户、专业合作社等普惠金融重点服务对象能获得银行信贷支持，融资难问题缓解，农牧民生产生活水平提高。

以海南州共和县沙珠玉乡耐海塔村惠农金融服务点为例，该服务点由单一站点成功发展为“惠农点+乡村电商+农家乐+特色种植”综合模式运营,并带动本村多人就业，取得了良好的经济效益和社会效益。

与此同时,农牧区普惠金融商业可持续也存在以下几个方面的问题:一是部分农牧区普惠金融业务萎缩。

农牧区精准扶贫和民生领域贷款余额增长乏力，截至2019年6月末,7个市州精准扶贫贷款余额和民生贷款余额（助学贷款、保障性安居工程贷款、下岗失业人员小额贷款）同比分别有所下降，部分地区普惠金融业务收缩较大,7个市州中有4个精准扶贫贷款余额持续下滑。

二是部分惠农金融服务点运营压力上升。

偏远农牧区惠农金融服务点的投资与收益不平衡，金融机构前期建设投入较大,后期日常运营维护成本高。

调研显示，农牧区惠农金融服务点中,大部分服务点需金融机构持续投入，才能维持运营。

三是部分普惠金融政策缺乏长效机制。

部分金融机构过于依赖财政补贴、税收减免等政策,不主动开拓市场来改善金融服务质量,其实质是政府行为,而非市场行为,破坏了市场优胜劣汰的竞争机制,存在逆向选择的道德风险。

部分地区财政支持形式大于实质，财政补贴额度小,办理手续繁琐,实际作用发挥有限。

部分地区信贷风险补偿基金后续资金补充机制不健全，补偿基金不可持续。

部分政策有一定的实施期限，如“530”扶贫小额信贷财政贴息等政策，有可能在2020年全面脱贫后调整或退出,将对农牧区普惠金融商业可持续发展形成考验。

三、农牧区普惠金融商业可持续面临内外因素制约
事物发展是内因和外因共同起作用的结果，内因是根据，外因是条件。

青海农牧区普惠金融商业可持续既面临金融机构自身因素的制约,需要金融机构依据实际情况不断提高普惠金融服务质量;也面临经营环境欠佳、农牧民金融素养不高等外部因素的制约，需要不断优化市场环境以降低普惠金融服务成本。

从内部因素制约看，农牧区普惠金融商业可持续难度大的内因主要有以下几个方面:一是农牧区普惠金融业务的盈利空间狭窄。

资料显示，小微企业贷款管理成本是大中型企业的3倍左右，金融机构开展普惠金融业务，难以获得市场平均收益。

农牧区普惠金融服务对象具有点多、面广、交易量小等特点，考虑到农牧民等薄弱群体的价格承受能力，往往只能以较低的价格提供金融服务和产品，普惠金融服务成本的可负担性较弱，部分普惠金融业务入不敷出。

二是农牧区金融机构运营成本下降难。

近年来，农牧区金融机构运营成本居高不下,特别是人员费用增长较快、占比较高，部分营业网点人员费用占比超过80%。

成本管理上，农牧区金融机构成本管理普遍薄弱，成本管理理念陈旧，缺乏精细化、科学化的成本控制手段。

农牧区金融机构特别是地方金融机构的金融科技化程度低，运用大数据、人工智能、云计算等数字技术手段拓展客户、降低成本的能力严重不足。

三是农牧区金融机构普惠金融服务和产品创新不足。

普惠金融供给与普惠金融需求存在错配现象,基层行缺乏金融服务和产品的开发权限，金融服务和产品与基层发展特点匹配度不高,贷款额度、期限、利率、抵质押物方式等设计不灵活，不能很好地满足小微企业、农牧民普惠金融需求。

从外部因素制约看，农牧区普惠金融商业可持续难度大的外因主要有以下几个方面:一是农牧区产业发展滞后。

青海东部农业区属于脑山地区，属于典型的“十年九旱”地区，贫困人口集中;其他地区属于自然条件恶劣的藏区，除经济发展相对较好的海西州以外，其余五州自我发展能力严重不足，有效金融需求不足。

二是市场化程度低。

农牧区要素市场发展滞后，产权流转交易和抵押登记服务平台建设不足，相应的担保制度和风险补偿制度不完善，限制了“两权抵押”贷款、草场经营权贷款等普惠金融产品的创新和运用。

三是技术进步对物理网点业务量形成替代。

随着手机银行以及微信、支付宝等第三方支付的快速发展，农户前往物理网点办理业务频率减少，客户群体结构逐步老龄化，部分业务存在被替代的趋势。

农牧区金融机构少数网点存在将固定网点改为定时定点网点甚至被撤并的倾向，一些惠农金融服务点因移动支付工具快速应用而业务量持续萎缩，部分服务点甚至长期不办理业务而成为“僵尸”站点。

四是农牧民金融素养整体水平较低。

部分群体信用意识淡薄,“贷款自愿、贷款必还”的契约机制在部分地区失灵，部分地区不良贷款率较高,信用环境有待好转。

目前,农牧区普惠金融知识宣传多以人民银行的集中式宣传和各家金融机构的阵地式宣传为主,金融知识宣传普及的力度和效果有待提高，许多群众对移动金融工具缺乏了解，数字鸿沟问题依然存在。

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四、工作建议
一是推动普惠金融动态升级。

层次上,促进农牧区普惠金融建设重点由基础性的取款、转账、缴费等金融服务向更高级的信贷、保险、理财等金融服务深化，拓展“四大普惠”深度和广度。

政策上，着力加强财政金融政策协同配合，完善财政资金补贴、考核机制，加大农牧区金融机构补贴力度，优先向农牧区安排各级保费补贴资金，适当减免农牧区保费配套和农业保费中由个人承担的部分;优化信贷风险防控机制,充实农牧区信贷风险补偿金，简化风险补偿程序,既为金融服务对象增信,又为金融机构分担风险。

机制上,完善“六个一”工作机制，加强部门工作合力，避免流于形式。

模式上，升级完善扶贫信贷、信用修复、惠农金融服务点等普惠金融服务模式，适应普惠金融动态发展需要。

二是增强普惠机构发展能力。

金融机构是普惠金融最重要的供给方,能力建设是促进普惠金融商业可持续的关键之举。

要不断探索可持续的普惠金融业务发展模式，因地制宜加强服务和产品创新,提高服务小微企业、农牧民和农牧区绿色经济能力。

要强化成本管理，提高成本控制能力，减少不必要的费用开支,优化农牧区网点布局，推进小型化、智能化、轻型化网点建设，不断降低网点运营成本。

组织创新是农牧区普惠金融商业可持续的重要经验,要根据自身情况,探索采用事业部、专营机构等多种组织形式,形成有效解决运营成本的普惠金融服务专业化组织体系。

在互联网普惠金融服务比重逐步提高的同时，要加快建立完善新的业务流程和组织结构。

要提升普惠金融风险防控能力，加强普惠金融业务各环节风险管理。

三是加快数字普惠技术进步。

数字普惠金融使得普惠金融商业可持续成为可能，数字技术应用是降低农牧区金融服务成本高的有效手段。

要大力发展数字普惠金融，有效降低普惠金融业务开展中的信息收集成本、信用评级成本、授信成本和风险管理成本。

大力推广手机银行、银联云闪付、微信支付、支付宝等移动金融工具，不断提高农牧民对现代金融工具的接受度和使用率。

加大移动互联网、大数据、人工智能等数字技术的应用，充分挖掘普惠金融客户潜力,建立数字普惠金融产品体系。

在加快技术进步的同时，要避免形成新的数字鸿沟。

对于居住偏远、文化程度较低的农牧民群众,仍然要通过物理网点、流动服务车等途径满足其基础金融服务需求;对被互联网移动工具替代的物理网点，要做好有序退出和后续服务保障工作。

四是提高农牧群众金融素养。

金融素养是普惠金融商业可持续的重要支撑,培育金融素养较高的普惠金融需求市场主体,也是普惠金融商业可持续的基本要求。

要创新普惠金融知识宣传教育方式，依托“金惠工程”,努力培养汉藏双语宣传志愿者队伍，积极开展覆盖县、乡干部及群众的普惠金融知识培训，注重运用互联网、微信公众号等新媒体，加快普惠金融知识扫盲教育。

参考文献
⑴焦瑾璞.普惠金融发展坚持商业可持续原则［J］.清华金融评论,2016,(12):20-21.
［2］李建军.普惠金融:商业可持续是关键［J］.金融市场研究,2014,(5):94-95.
【3］林建华.普惠金融的商业可持续性［J］.中国金融,2017,(14):85-87.
［4］刘凤.我国农村商业银行普惠金融可持续发展研究卩福建金融管理干部学院学报,2017,(3):3-9.
⑸姚远.金融科技在普惠金融发展中的应用及思考［J］.西部金融,2017,(7):91-93.
［6］张江涛.基于互联网视角的普惠金融商业可持续性研究卩金融与经济,2017,(2):71-74.
An investigation on the commercial sustainability of inclusive
finance in Qinghai rural areas
CHEN Xifeng,LI Xinpeng,WANG Jinxiang
(Xining Central Sub-branch of PBC,Xining Qinghai810001)
Abstract:The commercial sustainability is the core principle of inclusive finance.Since2016,relying on the construction of Qing­hai comprehensive demonstration zone of inclusive finance,the conditions of commercial sustainability in rural areas are getting well. Meanwhile,there exists some outstanding difficulties,such as business shrinking,operation pressure increasing,long-term effect mech­anism lacking.In the next stage,centering on the upgrade of inclusive finance,the key measures should be taken to promote the com­mercial sustainability of inclusive finance in Qinghai rural areas,including the improvement of service ability,the application of digital technology,the cultivation of financial literacy.
Keywords:Inclusive Finance;Commercial Sustainability;Operation Cost;Digital Technology
责任编辑、校对：康卫东
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