第6章个人保险规划(第三版)
合集下载
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
一般见于人身保险合同。受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的 人，都可以成为受益人。受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给 付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。
保险合同的相关期限
保险期限指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。 ✓ 是计算保险费的依据之一； ✓ 是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限；
➢ 保险支付的选择
保险费的缴纳有一次性交纳（趸交）和分期缴纳两种方式。分期 缴纳按缴纳的周期又分为年交，季交，月交三种。对于财产险，意 外险等一年期内的短期险种保险公司一般要求是一次性交纳。对于 可以进行保费缴纳方式选择的保险要考虑多种因素：
一、经济状况 二、考虑年龄的因素 三、考虑保险产品的类型
投保人与保险人
投保人和保险人，一方交钱获得保险，另一方收钱承担保险责任。
投保人也应向保险公司履行告知义务，投保人故意或者因重大过失未 履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除合同。
✓ 保险人订立合同前已经知道投保人为如实告知的情况的，不得解除 合同；
✓ 合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而 消灭；
年收入差异较大的人群: 建议趸交的方式 老年人：健康状况良好，选择趸交 健康状况一般，选择年交 年轻人：最好延长交费期限，20-25年均可，缴费期越长，每年支出 费用越少。年交能以最小的额度带来较大的保障。
带有储蓄性质的险种：教育金、养老险等，可以选择趸交。避免资金闲置，免交利 息税，实现资金保值。还可按年领取红利。 投资性较强保险产品：投资连结险，由于保险公司每年的经营情况会受证券市场、 利率等因素影响，响应的账户价值波动很大，不建议趸交。 传统的险种：健康类保险、最好选择年交的方式。
投保越早越好？
保险合同的相关期限
1
投保犹豫期
3
观望期
缴费宽限期
2
保单复效期
4
1
投保犹豫期
投保犹豫期是指投保人在收到保险合同后10天（银保渠道为15天）内， 如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。
缴费宽限期
2
缴费宽限期是指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补 缴所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
一般而言，保险额度为家庭年收入5-10倍最恰当，也就是说不考虑通货膨胀因 素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。总保费支出则为家庭 年收入10%左右最适宜。
保险对象的选择
给谁买遵循“先大人后孩子”的原则，大人也是孩子的“保险”，只要大人健 康的工作和生活，孩子的生存状况就不会差；但如果家庭的经济支柱发生了问题， 即使给孩子保的再多可能都没有用，因为孩子的保险此时没到期，保险的现金价 值低，就不能解决家庭面临的困难。
➢ 保险责任与免责责任
保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间 开始承担保险责任。保险责任指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任 的项目。
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
社会保险与商业保险
我国的《社会保险法》（2010）第二条：国家建立基本养老保险、基本医疗保 险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、 工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。基本养老保 险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，就是我们常说的“五险一 金”中的“五险”，“一金”指的是“住房公积金”。
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
保险公司的选择
选择保险公司，应综合考虑多种因素： 一是保险公司的财务实力；偿付能力和财务状况。一般根据保险监管部门或权 威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。 二是保险的价格和品种； 三是服务质量。为客户服务的理念，从客户的实际需要出发，长期服务的思想。
保险金额的选择
保险金额是指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。财产保险的 保险金额较容易确定，根据财产的实际价值来确定保险金额，而对于人寿保险而言， 人身的价值无法衡量，其保险金额是由保险公司和投保人双方来确定。
交费年限、保险金额和保险费这三个因素互有影响。在资金有限的情况下，有 些投保人会压缩保额，保额多少合适呢？
财产保险和人身保险
我国的保险法规定保险公司的业务范围：人身保险业务，包括人寿保 险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财产保险业务，包括财产损 失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；国务院保险监督 管理机构批准的与保险有关的其他业务。
保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险 业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保 险业务和意外伤害保险业务。
银行渠道购买保险的犹豫期为15天。
➢ 保险费与保险金额
保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险 人支付的费用。
保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的实际投保金额。
通俗点，保险费是投保人交给保险公司的钱，而保险金额是 保险公司承担给付保险金责任的金额，两者是不同的，而且 从数值上来看也是不等的。
投保人与保险人
投保人和保险人，一方交钱获得保险，另一方收钱承担保险责任。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费 义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付 保险金责任的保险公司。
保险合同一般为格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对免 除保险人责任的条款应注意提示，未作提示或说明的条款不产生效力保险市场出现
了将保障和投资融于一体的创新型寿险品种——投资型保险，即与投资 挂钩，具备投资和保障双重功能的保险，主要包括分红型、万能型、投 资连结型等三种类型。
➢ 分红型保险：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈 余，按一定比例向保单持有人进行分配。
保险品种的选择
保险险种的选择：首先是不同类险种的优先顺序选择，如果有充足的资金把所 有的保障买齐全那是最好的了，然而，当资金有限，应如何选择购买险种？
每个家庭应根据轻重缓急和经济实力，按照一定顺序来购买保险。一般情况下， 首先要买的保单应当是保障型的，即意外险和健康险，其次则是可以考虑带分红 性质的寿险、养老年金险，最后才是强调投资功能的保险。
✓ 自合同成立之日起超过两年的，不得解除合同。
2005年，某策划公司为推动高考书籍和软盘销售，向A保险公 司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书记和软盘的顾客 赠送保额为10万的保险。2005年12月获赠保险的客户中有10名 被保险人发生意外事故死亡，其受益人到保险公司要求赔偿。
投保人与保险人
投保人对该保险合同不具有保险利益，这种赠送的保险形式中，获赠 的被保险人必须签字同意才能视为保险合同有效。法院判决保险合同 无效，保险公司返还保险费。
被保险人与受益人
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保 人可以为被保险人。
保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保 险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。
Thyoaunk
End
参考书籍：宋蔚蔚 《个人理财》 中国人民大学出版社
3
观望期
通常对重疾险等医疗保险，多数保险公司会对医疗保险设置一个观望期， 也称观察期。
保单复效期
4
如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险合 同中止2年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补 缴失效期间的保费和利息。
“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤 消。
第6章 个人保险规划
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
根据《保险法》的定义，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保 险行为。
➢ 无论是人身保险，还是财产保险，投保人应具有保险利益。 ➢ 什么是保险利益？
➢ 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的 利益。
➢ 对保险标的具有保险利益，是投保的前提条件。以遏制赌博行为的 发生，防范道德风险。
保险利益原则
2005年，某策划公司为推动高考书籍和软盘销售，向A保险公 司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书记和软盘的顾客 赠送保额为10万的保险。2005年12月获赠保险的客户中有10名 被保险人发生意外事故死亡，其受益人到保险公司要求赔偿。
保险金额，是指保险合同里 保险公司承担赔偿或给付保 险金责任的最高限额，即投 保人对保险标的实际投保金 额；同时又是保险公司收取 保险费的计算基础。
保险费是投保人交给保险公 司的钱。
保险金额是保险公司承担给 付保险金责任的金额，两者 是不同的，而且从数值上来 看也是不等的。
➢ 现金价值
保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质 的人身保险单所具有的价值。
强制保险与自愿保险
根据保险实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险 又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，在规定范 围内，不管当事人双方自愿与否，必须按规定办理保险。自愿保险是当事 人在平等互利和自愿的基础上确立合同关系，被保险人可自行决定是否投 保、保险标的种类、金额和期限等。
➢ 现金价值
保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质 的人身保险单所具有的价值。
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能
投保人退保 分红
保单贷款（70%）
不是所有的保险都具有现金价值
两全保险 终身寿险 一年以上的定期寿险 养老保险 万能保险 分红保险 ……
短期意外险 健康险 家财险 责任险 ……
保险合同的相关期限
保险期限指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。 ✓ 是计算保险费的依据之一； ✓ 是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限；
➢ 保险支付的选择
保险费的缴纳有一次性交纳（趸交）和分期缴纳两种方式。分期 缴纳按缴纳的周期又分为年交，季交，月交三种。对于财产险，意 外险等一年期内的短期险种保险公司一般要求是一次性交纳。对于 可以进行保费缴纳方式选择的保险要考虑多种因素：
一、经济状况 二、考虑年龄的因素 三、考虑保险产品的类型
投保人与保险人
投保人和保险人，一方交钱获得保险，另一方收钱承担保险责任。
投保人也应向保险公司履行告知义务，投保人故意或者因重大过失未 履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除合同。
✓ 保险人订立合同前已经知道投保人为如实告知的情况的，不得解除 合同；
✓ 合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而 消灭；
年收入差异较大的人群: 建议趸交的方式 老年人：健康状况良好，选择趸交 健康状况一般，选择年交 年轻人：最好延长交费期限，20-25年均可，缴费期越长，每年支出 费用越少。年交能以最小的额度带来较大的保障。
带有储蓄性质的险种：教育金、养老险等，可以选择趸交。避免资金闲置，免交利 息税，实现资金保值。还可按年领取红利。 投资性较强保险产品：投资连结险，由于保险公司每年的经营情况会受证券市场、 利率等因素影响，响应的账户价值波动很大，不建议趸交。 传统的险种：健康类保险、最好选择年交的方式。
投保越早越好？
保险合同的相关期限
1
投保犹豫期
3
观望期
缴费宽限期
2
保单复效期
4
1
投保犹豫期
投保犹豫期是指投保人在收到保险合同后10天（银保渠道为15天）内， 如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。
缴费宽限期
2
缴费宽限期是指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补 缴所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
一般而言，保险额度为家庭年收入5-10倍最恰当，也就是说不考虑通货膨胀因 素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。总保费支出则为家庭 年收入10%左右最适宜。
保险对象的选择
给谁买遵循“先大人后孩子”的原则，大人也是孩子的“保险”，只要大人健 康的工作和生活，孩子的生存状况就不会差；但如果家庭的经济支柱发生了问题， 即使给孩子保的再多可能都没有用，因为孩子的保险此时没到期，保险的现金价 值低，就不能解决家庭面临的困难。
➢ 保险责任与免责责任
保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间 开始承担保险责任。保险责任指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任 的项目。
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
社会保险与商业保险
我国的《社会保险法》（2010）第二条：国家建立基本养老保险、基本医疗保 险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、 工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。基本养老保 险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，就是我们常说的“五险一 金”中的“五险”，“一金”指的是“住房公积金”。
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
保险公司的选择
选择保险公司，应综合考虑多种因素： 一是保险公司的财务实力；偿付能力和财务状况。一般根据保险监管部门或权 威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。 二是保险的价格和品种； 三是服务质量。为客户服务的理念，从客户的实际需要出发，长期服务的思想。
保险金额的选择
保险金额是指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。财产保险的 保险金额较容易确定，根据财产的实际价值来确定保险金额，而对于人寿保险而言， 人身的价值无法衡量，其保险金额是由保险公司和投保人双方来确定。
交费年限、保险金额和保险费这三个因素互有影响。在资金有限的情况下，有 些投保人会压缩保额，保额多少合适呢？
财产保险和人身保险
我国的保险法规定保险公司的业务范围：人身保险业务，包括人寿保 险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财产保险业务，包括财产损 失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；国务院保险监督 管理机构批准的与保险有关的其他业务。
保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险 业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保 险业务和意外伤害保险业务。
银行渠道购买保险的犹豫期为15天。
➢ 保险费与保险金额
保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险 人支付的费用。
保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的实际投保金额。
通俗点，保险费是投保人交给保险公司的钱，而保险金额是 保险公司承担给付保险金责任的金额，两者是不同的，而且 从数值上来看也是不等的。
投保人与保险人
投保人和保险人，一方交钱获得保险，另一方收钱承担保险责任。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费 义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付 保险金责任的保险公司。
保险合同一般为格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对免 除保险人责任的条款应注意提示，未作提示或说明的条款不产生效力保险市场出现
了将保障和投资融于一体的创新型寿险品种——投资型保险，即与投资 挂钩，具备投资和保障双重功能的保险，主要包括分红型、万能型、投 资连结型等三种类型。
➢ 分红型保险：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈 余，按一定比例向保单持有人进行分配。
保险品种的选择
保险险种的选择：首先是不同类险种的优先顺序选择，如果有充足的资金把所 有的保障买齐全那是最好的了，然而，当资金有限，应如何选择购买险种？
每个家庭应根据轻重缓急和经济实力，按照一定顺序来购买保险。一般情况下， 首先要买的保单应当是保障型的，即意外险和健康险，其次则是可以考虑带分红 性质的寿险、养老年金险，最后才是强调投资功能的保险。
✓ 自合同成立之日起超过两年的，不得解除合同。
2005年，某策划公司为推动高考书籍和软盘销售，向A保险公 司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书记和软盘的顾客 赠送保额为10万的保险。2005年12月获赠保险的客户中有10名 被保险人发生意外事故死亡，其受益人到保险公司要求赔偿。
投保人与保险人
投保人对该保险合同不具有保险利益，这种赠送的保险形式中，获赠 的被保险人必须签字同意才能视为保险合同有效。法院判决保险合同 无效，保险公司返还保险费。
被保险人与受益人
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保 人可以为被保险人。
保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保 险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。
Thyoaunk
End
参考书籍：宋蔚蔚 《个人理财》 中国人民大学出版社
3
观望期
通常对重疾险等医疗保险，多数保险公司会对医疗保险设置一个观望期， 也称观察期。
保单复效期
4
如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险合 同中止2年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补 缴失效期间的保费和利息。
“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤 消。
第6章 个人保险规划
保险的基础知识 保险的分类
保险的选择规划
CONTENTS
目 录
根据《保险法》的定义，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保 险行为。
➢ 无论是人身保险，还是财产保险，投保人应具有保险利益。 ➢ 什么是保险利益？
➢ 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的 利益。
➢ 对保险标的具有保险利益，是投保的前提条件。以遏制赌博行为的 发生，防范道德风险。
保险利益原则
2005年，某策划公司为推动高考书籍和软盘销售，向A保险公 司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书记和软盘的顾客 赠送保额为10万的保险。2005年12月获赠保险的客户中有10名 被保险人发生意外事故死亡，其受益人到保险公司要求赔偿。
保险金额，是指保险合同里 保险公司承担赔偿或给付保 险金责任的最高限额，即投 保人对保险标的实际投保金 额；同时又是保险公司收取 保险费的计算基础。
保险费是投保人交给保险公 司的钱。
保险金额是保险公司承担给 付保险金责任的金额，两者 是不同的，而且从数值上来 看也是不等的。
➢ 现金价值
保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质 的人身保险单所具有的价值。
强制保险与自愿保险
根据保险实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险 又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，在规定范 围内，不管当事人双方自愿与否，必须按规定办理保险。自愿保险是当事 人在平等互利和自愿的基础上确立合同关系，被保险人可自行决定是否投 保、保险标的种类、金额和期限等。
➢ 现金价值
保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质 的人身保险单所具有的价值。
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能
投保人退保 分红
保单贷款（70%）
不是所有的保险都具有现金价值
两全保险 终身寿险 一年以上的定期寿险 养老保险 万能保险 分红保险 ……
短期意外险 健康险 家财险 责任险 ……