保险学原理chapter5
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保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
(2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
(３）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义:风险是指在客观条件下,特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括:实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即:风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质,可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
２、投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
三、按风险的对象,可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
１、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因,可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险学原理(赵曙明版 )
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险 3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险
静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不 规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等 方面发生变动所致损失或损害的风险
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实录震后内蒙古 图1 家园被毁，老人欲哭无泪
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图2 老人只能躲在临时搭建、极其简陋的塑料棚里受煎熬
7
台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
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第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差
在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是 指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故
意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原
因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与
人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不
关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
保险学原理
人身保险合 同当事人
保险人 投保人
人身保险合 同关系人
被保险人 受益人
人身保险合同的客体
人身保险的客体是保险利益。我国保险法 规定投保人的保险利益如下所示：
自己
投保人
配偶、子女、父母
其他与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家 庭成员、近亲属
被保险人同意
七、人身保险的业务程序
人身 险理 赔 提 高 业 绩 策 略
• 健康保险是以人的身体为对象，保证被 保险人在保险期限内因疾病或意外事故 所致伤害时的费用或损失获得补偿的一 种保险。
• 健康保险承保的主要内容有两大类： 1、由于疾病或意外事故所致的医疗费用； 2、由于疾病或意外伤害所致的收入损失；
一、健康保险的种类
普通医疗保险 住院保险
医疗保险
手术保险
综合医疗保险
人寿保险的分类（二）
按保险金额的高低及是否验体分类 （一）普通人寿保险----A、死亡 B、生存 C、两全
普通人寿保险保险金额较高，需要逐一体检。
（三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿）
特点：等、低、短，免体检
14.2-4
人寿保险的新发展
变 额 寿 险
变 额 万 能 寿 险
万 能 寿 险
变额万能寿险融合了变额寿险和万能寿险的特点， 具有分离帐户和保单灵活缴费功能。
特种疾病保险
疾病的成立条件
• 构成健康保险所指的疾病必须有以下三 个条件： 1、必须是由于明显非外来原因所造成的； 2、必须是非先天的原因所造成的； 3、必须是由于非长存的原因所造成的；
二、健康保险的特征
• 保险金额和保险期限
既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗 费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是 按照实际发生的费用或收入损失而定。 • 代位求偿主要是防止被保险人通过保险而获得额外 利益。 • 承保标准 保单中常规定一个等待期或者观察期，一般为 180天。
保险人 投保人
人身保险合 同关系人
被保险人 受益人
人身保险合同的客体
人身保险的客体是保险利益。我国保险法 规定投保人的保险利益如下所示：
自己
投保人
配偶、子女、父母
其他与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家 庭成员、近亲属
被保险人同意
七、人身保险的业务程序
人身 险理 赔 提 高 业 绩 策 略
• 健康保险是以人的身体为对象，保证被 保险人在保险期限内因疾病或意外事故 所致伤害时的费用或损失获得补偿的一 种保险。
• 健康保险承保的主要内容有两大类： 1、由于疾病或意外事故所致的医疗费用； 2、由于疾病或意外伤害所致的收入损失；
一、健康保险的种类
普通医疗保险 住院保险
医疗保险
手术保险
综合医疗保险
人寿保险的分类（二）
按保险金额的高低及是否验体分类 （一）普通人寿保险----A、死亡 B、生存 C、两全
普通人寿保险保险金额较高，需要逐一体检。
（三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿）
特点：等、低、短，免体检
14.2-4
人寿保险的新发展
变 额 寿 险
变 额 万 能 寿 险
万 能 寿 险
变额万能寿险融合了变额寿险和万能寿险的特点， 具有分离帐户和保单灵活缴费功能。
特种疾病保险
疾病的成立条件
• 构成健康保险所指的疾病必须有以下三 个条件： 1、必须是由于明显非外来原因所造成的； 2、必须是非先天的原因所造成的； 3、必须是由于非长存的原因所造成的；
二、健康保险的特征
• 保险金额和保险期限
既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗 费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是 按照实际发生的费用或收入损失而定。 • 代位求偿主要是防止被保险人通过保险而获得额外 利益。 • 承保标准 保单中常规定一个等待期或者观察期，一般为 180天。
保险学原理课件ppt
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保险历史回顾
本章主要内容
保险思想的萌芽 近代保险业的发展 现代保险制度的建立与发展 中国保险史
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保险历史回顾
以时间为主线，可分为
原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前） 近代保险的发展（公元14～18世纪） 现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～ ）
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保险历史回顾
原始保险阶段（公元14世纪之前）
《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
“宅担保” “船担保” “命担保”
火灾保险 海上保险 人寿保险
洪仁干（1822～1864年）在其 上书给洪秀全的《资政新篇》 中指出：“外国有兴保人物之 例，凡屋宇、人命、货物、船 等，有防于水火者，先于保人 议定，每年纳银若干，有失则 保人赔，毋所值，无失则赢其 所奉，若失命则父母、妻子有 所赖，失物也不致尽亏。”
镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
-
16
保险历史回顾
中国民族保险业的诞生与兴起
外国保险商在中国的特点
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
-
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857）
保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊 汉漠拉比法典（公元前2250年） 共同海损原则的确定（公元前916年） 船货抵押借款（冒险借款） 希腊社团组织
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保险历史回顾
共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商 法规定：
凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。
保险学原理简要概述
保险学原理简要概述什么是保险？保险是一种金融效劳，旨在通过互助共济的方式来减轻个人或组织在面临风险时可能遭受的财务损失。
保险合同是一种法律约定，保险公司在客户遭受事故或风险造成的损失时提供经济赔偿。
保险学原理保险学是研究保险原理、保险市场和保险运作机制的学科。
了解保险学原理对于理解保险的本质和运作方式至关重要。
随机性原理保险学最重要的原理之一是随机性原理。
随机性原理指的是风险在发生时具有不确定性，无法预测具体发生的时间、地点和损失程度。
保险依赖于概率和统计原理来评估风险的大小和概率。
大数定律大数定律是保险学中的另一个重要原理。
大数定律认为，当风险暴露的数量足够大时，保险公司可以准确地预测赔付金额和风险的出现概率。
大数定律使保险公司能够根据大量的历史数据进行风险评估和决策制定。
分散化原理分散化原理指的是通过将风险分散到多个独立个体或对象中，可以减少个体面临的风险。
保险是分散化的一种方式，保险公司通过收取保险费并为多个客户承当风险来实现对风险的分散。
共险原理和互助原那么共险原理是指保险公司的目标是为客户提供互助共济的效劳。
保险公司通过收集保险费，形成共同基金，以便在客户遭受损失时提供赔偿。
互助原那么是保险合同中的根本原那么之一，意味着保险公司和客户互相承当各自可能面临的风险。
不确定性原理不确定性原理指的是保险合同的具体重要条件和内容可能受到不确定因素的影响，需要在合同中进行详细规定和约定。
不确定性原理要求保险合同中的规定必须明确、具体和可执行。
保险学应用保险学原理广泛应用于实际的保险市场和保险制度中。
以下是保险学原理在实践中的一些重要应用：保险产品设计保险产品设计是根据保险学原理制定的，旨在满足客户的需求并提供合理的保护和赔偿。
根据大数定律和随机性原理，保险产品需要考虑到可能的损失概率和损失金额。
保险费率确定保险费率是根据保险学原理和风险评估确定的，旨在保证保险公司能够有效地管理风险并实现可持续的盈利。
保险学原理培训资料
保险学原理培训资料1. 介绍保险学原理是保险学中的根底理论，它研究的是保险业务的机制、原理和方法。
保险学原理培训资料旨在帮助保险从业人员全面了解保险学原理，并提供相关的实例和案例，以加深对保险学原理的理解。
本文档将介绍保险学原理的根本概念、原那么以及应用等内容。
2. 保险学原理根本概念保险学原理是指在保险学领域中，对保险业务和保险市场中涉及的各种问题进行系统研究、总结和归纳出来的根本概念。
主要包括以下几个方面：2.1 保险的定义保险是指由保险公司以约定的费率、费用对被保险人的风险进行补偿的一种经济行为。
保险的本质是合理分散风险，实现风险集中与分散相结合的目的。
2.2 保险的根本原理保险有一系列根本原理，包括合同自由、契约精神、公平原那么、损失合理估计原那么、最大利益原那么等。
了解这些原那么对于保险从业人员来说非常重要，可以指导他们在实际工作中的决策和操作。
2.3 保险的分类保险根据不同的标准可以分为很多种类，比方按保险对象分可以分为人寿保险、财产保险等；按保险期限分可以分为短期保险、长期保险等。
不同种类的保险有不同的特点和适用范围，了解这些分类对于保险销售和风险管理都非常有帮助。
3. 保险学原理的应用保险学原理是保险行业各个环节都会涉及到的理论，下面将介绍一些保险学原理在实际工作中的应用。
3.1 保险费率确实定保险费率是指保险公司为了覆盖风险的补偿本钱，在保险合同中约定的对被保险人的保险费用。
保险费率确实定需要考虑到被保险人的风险特征、历史损失经验和市场竞争情况等因素。
保险学原理提供了一些方法和模型，可以帮助保险公司确定合理的保险费率。
3.2 保险风险管理保险公司在风险管理中需要评估和应对各种可能发生的风险。
保险学原理中的风险管理理论可以帮助保险公司分析和评估风险，并采取相应的风险控制措施，以减少保险公司的风险暴露。
3.3 保险合同的解释与争议处理保险合同是保险公司与被保险人之间的法律关系，保险学原理可以提供解释和处理保险合同争议的方法和原那么。
保险学原理
Dynamic risks are produces because of changes in society.
Examples: increasingly complex technology, and changing attitudes of legislatures and courts about a variety of issues.
Speculative risk exists when there is uncertainty about an event that can produce either a profit or a loss
Both pure and speculative risks may be present in some situations
Definition: Risk P13
The terms risk and uncertainty have been used interchangeably.
This book deals primarily with the type of uncertainty in which the possible outcomes are either “loss” or “no loss,” rather than with uncertainties that also present the opportunity for profit.
An entity’s cost of risk is the sum of
Expenses of strategies to finance potential losses
The cost of unreimbursed losses
Outlays to reduce risks
Examples: increasingly complex technology, and changing attitudes of legislatures and courts about a variety of issues.
Speculative risk exists when there is uncertainty about an event that can produce either a profit or a loss
Both pure and speculative risks may be present in some situations
Definition: Risk P13
The terms risk and uncertainty have been used interchangeably.
This book deals primarily with the type of uncertainty in which the possible outcomes are either “loss” or “no loss,” rather than with uncertainties that also present the opportunity for profit.
An entity’s cost of risk is the sum of
Expenses of strategies to finance potential losses
The cost of unreimbursed losses
Outlays to reduce risks
保险学原理课件
所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经 济风险。 所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法 应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。 信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及 时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计 性、内源性和行为因素等特点。
18世纪，是近代保险与现代保
险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
12
保险历史回顾
与近代保险相比，现代保险的显著变化是：
保险经营主体的大量出现并走向现代化 保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点 承保范围与保险责任的扩大 保险经营技术和经营手段的科学化
13
保险历史回顾
结论（1）
原始社会和奴隶社会，都不具 备形成保险补偿制度的经济基 础。 封建社会，商业性保险仅局限 于海上保险。 资本主义社会，财富被“大量” 创造并高度集中，促使保险迅 速发展。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
32
风险与保险
18世纪，是近代保险与现代保
险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
12
保险历史回顾
与近代保险相比，现代保险的显著变化是：
保险经营主体的大量出现并走向现代化 保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点 承保范围与保险责任的扩大 保险经营技术和经营手段的科学化
13
保险历史回顾
结论（1）
原始社会和奴隶社会，都不具 备形成保险补偿制度的经济基 础。 封建社会，商业性保险仅局限 于海上保险。 资本主义社会，财富被“大量” 创造并高度集中，促使保险迅 速发展。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
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风险与保险
保险学原理 课件
政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。 2019年10月，人民银行同意保险公司进行同业拆借； 2019年10月，国务院批准保险公司可通过证券投资基金间接入市； 2019年，保险公司投资企业债券的范围扩大到所有AA级以上的企业债
券； 2019年8月，国务院批准保险公司可直接进入股市； 2019年3月，保监会颁布《保险资金间接投资基础设施项目试点
7.你怎样认识保险的作用?
参考文献：
1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2019
2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，2019
参考文献：
4.胡文富.论保险的积德保障职 能[J].保险研究，2019（3）
制定并实施所选定的风险管理方案；
持续地对经济组织的风险管理方案和风险 管理战略的实施情况和适用性进行监督、 评估与反馈。
即: （一）确立风险管理目标
（二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展
劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设 的咖啡馆。
1871年在英国伦敦由议会批准设立 的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
/studyabroad/2019/index3.php.
本节内容：
世界保险产生与发展的历史 世界保险业发展的现状与趋势
(一)海上保险 P57
券； 2019年8月，国务院批准保险公司可直接进入股市； 2019年3月，保监会颁布《保险资金间接投资基础设施项目试点
7.你怎样认识保险的作用?
参考文献：
1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2019
2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，2019
参考文献：
4.胡文富.论保险的积德保障职 能[J].保险研究，2019（3）
制定并实施所选定的风险管理方案；
持续地对经济组织的风险管理方案和风险 管理战略的实施情况和适用性进行监督、 评估与反馈。
即: （一）确立风险管理目标
（二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展
劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设 的咖啡馆。
1871年在英国伦敦由议会批准设立 的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
/studyabroad/2019/index3.php.
本节内容：
世界保险产生与发展的历史 世界保险业发展的现状与趋势
(一)海上保险 P57
保险学原理9655427191
总复习
保险
• 保险是：
保险的本质：
保险机制可调节：
集合具有同类风险的
是一种经济补偿机制
资源分配
众多单位或个人，
它根据投保方和保险方的合同关系 资金市场
以合理计算分担金的形式，
实现对少数成员
投保方缴纳一定的保险费
收入分配 消费分配
因自然灾害或意外事故 建立保险基金，又称风险准备金
所致经济损失的
心理
保险方对在合同有效期限内
财产保险的分类和 各险种的含义
人身保险的分类和 各险种的含义
再保险的机制、作 用、分保方式及其 特点
财产保险基本险和 综合险和家庭财产 保保险险市的场赔三偿要方素式、 五环节
政府保险和商业保 险的适用领域
保险政策的一般内 容、核心
保险售前、中、后 服务的主要内容
• 保险机制对社会经济运行的调节作用 资源配置的调节 资金市场的调节 收入分配的调节 个人消费的调节 心理调节
财产保险的赔偿方式
保险发展史
保险合同变更的有效
保险经营的经济基础 性顺序规定
保险学发展史
保险合同终止的原因
保险的职能
保险合同争议处理的
保险机制对社会经济 方法
运行的调节作用
权利代位的概念和保险 人在代位追偿中享有的 权益
重复保险三种分摊方式
近因、近因原则和近因 认定依据
原保险、再保险、 复合保险、重复保 险、共同保险的区 别
因与远因.
一、近因原则的含义
➢ 近因原则的含义是：在风险与保险标的 的损害关系中，如果近因属于承保风险， 保险人应负赔偿责任；如果近因属于除 外风险或未保风险，则保险人不负赔偿 责任。
• 损失与近因存在直接的因果关系,因而,要确 定近因,首先要确定损失的因果关系.
保险
• 保险是：
保险的本质：
保险机制可调节：
集合具有同类风险的
是一种经济补偿机制
资源分配
众多单位或个人，
它根据投保方和保险方的合同关系 资金市场
以合理计算分担金的形式，
实现对少数成员
投保方缴纳一定的保险费
收入分配 消费分配
因自然灾害或意外事故 建立保险基金，又称风险准备金
所致经济损失的
心理
保险方对在合同有效期限内
财产保险的分类和 各险种的含义
人身保险的分类和 各险种的含义
再保险的机制、作 用、分保方式及其 特点
财产保险基本险和 综合险和家庭财产 保保险险市的场赔三偿要方素式、 五环节
政府保险和商业保 险的适用领域
保险政策的一般内 容、核心
保险售前、中、后 服务的主要内容
• 保险机制对社会经济运行的调节作用 资源配置的调节 资金市场的调节 收入分配的调节 个人消费的调节 心理调节
财产保险的赔偿方式
保险发展史
保险合同变更的有效
保险经营的经济基础 性顺序规定
保险学发展史
保险合同终止的原因
保险的职能
保险合同争议处理的
保险机制对社会经济 方法
运行的调节作用
权利代位的概念和保险 人在代位追偿中享有的 权益
重复保险三种分摊方式
近因、近因原则和近因 认定依据
原保险、再保险、 复合保险、重复保 险、共同保险的区 别
因与远因.
一、近因原则的含义
➢ 近因原则的含义是：在风险与保险标的 的损害关系中，如果近因属于承保风险， 保险人应负赔偿责任；如果近因属于除 外风险或未保风险，则保险人不负赔偿 责任。
• 损失与近因存在直接的因果关系,因而,要确 定近因,首先要确定损失的因果关系.
保险学原理
• Speculative risk
involves three possible outcomes:loss,gain,or no change. For example,when you purchase shares of stock.
• Pure risk
involves no possibility of gain;either a loss occurs or no loss occurs. An example is the possibility that you may become disabled
Introduction to Risk and Insurance
Chapter Outline
• The Concept of Risk • Risk Management • Managing Personal Risks Through
Insurance
The Concept of Risk
Risk Management
• Avoiding Risk • Controlling Risk • Accepting Risk • Transferring Risk
Avoiding Risk
• The first, and perhaps
most obvious, method of managing risk is simply to avoiRisks {Assessing the degree of risk}
• Moral hazard is the likelihood that a
person may act dishonestly in the insurance transaction.
involves three possible outcomes:loss,gain,or no change. For example,when you purchase shares of stock.
• Pure risk
involves no possibility of gain;either a loss occurs or no loss occurs. An example is the possibility that you may become disabled
Introduction to Risk and Insurance
Chapter Outline
• The Concept of Risk • Risk Management • Managing Personal Risks Through
Insurance
The Concept of Risk
Risk Management
• Avoiding Risk • Controlling Risk • Accepting Risk • Transferring Risk
Avoiding Risk
• The first, and perhaps
most obvious, method of managing risk is simply to avoiRisks {Assessing the degree of risk}
• Moral hazard is the likelihood that a
person may act dishonestly in the insurance transaction.
保险学原理
一、风险与保险
（三）风险的分类 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能 性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失 三种可能性的风险。
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、 死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失 的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人 身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任 的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损 失的风险。
三、我国保险发展概况
（四）全国保险公司数量概况 1．全国性中资保险公司（10家） ①中国人民保险股份有限公司 ②中国人寿保险股份有限公司 ③中国再保险股份有限公司 ④中国太平洋保险有限公司 ⑤中国平安保险有限公司 ⑥新华人寿保险有限公司 ⑦泰康人寿保险有限公司 ⑧华泰财产保险有限公司 ⑨太平人寿 ⑩太平保险
（三）保险深度——一国保费收入总额占 该国GDP的比重 98年 南非 南韩 瑞士 20.63％ 13.87％ 12.61％ （四）寿险保费收入与非寿险保费收入的 对比
第三章 保险基金
社会后备基金的概念 社会后备基金的主要形式 保险基金的特点 保险准备金
一、社会后备基金的概念
补偿基金——补偿消耗掉的生产资料 积累基金－用于扩大再生产和非再 生产性的建设或物资储 备 国民 收入 后备基金－对付灾害事故损失
三、我国保险发展概况
4．中外合资（7家） ①中宏人寿 ②安联大众 ③金盛人寿 ④太平洋安泰 ⑤中保—康联 ⑥恒康—天安 ⑦信诚人寿 5．筹建中（若干） ①韩国三星 ②美国丘博 ③加拿大永明人寿 ④荷兰保险 ⑤意大利忠利保险 ⑥民生人寿 ⑦生命人寿 ⑧东方人寿 ⑨恒安人寿……
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Features of The Term Life Insurance
Renewable term life insurance convertible term life insurance
Renewable Term Life Insurance
Renewable term life insurance Policies
Renewable Term Life Insurance
Yearly renewable term insurance one year
term life insurance that is renewable at the end of the policy term. In many cases, the renewable provision places some limit on the policyowner’s right to renew.
Characteristics of Term Life Insurance
Term life insurance protection is usually provide by an insurance policy, but it can also be provided by a rider added to a policy. Policy rider ( an endorsement ) is an amendment to an insurance policy that becomes a part of the insurance contract that either expands or limited the benefits payable under the contract.
Family Income coverage
Family income coverage is a plan of decreasing term insurance that provides a stated monthly income benefit amount to the insured’s surviving spouse if the insured dies during the term of the coverage.
Convertible Term Life Insurance
Convertible term life insurance Policies contain a conversion privilege that allows the policyowner to change -convert- the convertterm insurance policy to a permanent plan of insurance with out providing evidence that the Insured is an Insurable risk. The premium for the permanent coverage cannot be based on any increase in the insured mortality risk, except with regard to an increase in the insured’s age.
Convertible Term Life Insurance
Antiselection Insurers usually charge a higher premium rate for a convertible term life insurance. Insurers usually limit the conversion privilege in some way. Does not permit conversion after the insured has attained a specific age, such as 55 or 65. Or after the term policy has been in force for a specified time. Be limited to a amount that is only a percentage of the original face amount.
The coverage may be renew only until the insured attains a stated age. The coverage may be renewed only a stated maximum number of times.
Why do the restrictions exist ?
Characteristics of Term Life Insurance
Term Life Insurance which provides a death
benefit if the insured dies during a specified period. Policy term all term life insurance products provide coverage for a specified period of time. Policy anniversary is the anniversary of the date on which coverage under the policy became effective.
Antiselection the premium for a renewable term life insurance is usually slightly higher than the premium for a comparable nonrenewable term life insurance.
Term Life Insurance
Chapter Outline
Characteristics of term Life Insurance products Plans of term Life Insurance Coverage Features of Term Life Insurance
include a renewal provision that gives the policyowner the right, within specified limits, to renew the insurance coverage at the end of specified term without submitting evidence of insurability. Evidence of insurability proof that the insured person continues to be an insurable risk.
Mortgage redemption insurance
Joint mortgage redemption insurance
provides the same benefit as a mortgage redemption policy except the joint policy insures the lives of two people.
Decreasing term life insurance provides a
death benefit that decreases in amount over the term of coverage.
Decreasing term life insurance
Mortgage redemption insurance credit life insurance family income coverage
Mortgage redemption insurance
Mortgage redemption insurance is a plan
of decreasing term insurance designed to provide a death benefit amount that corresponds to the decreasing amount owed on a mortgage loan.
Level Term Life Insurance
Level term life insurance which provide a
death benefit that remains the same amount over the term of the pollife insurance
Credit life insurance
Credit life insurance is a type of term life
insurance designed to pay the balance due on a loan if the borrow dies before the loan is repaid.
Plans of Term Life Insurance Coverage
Level term life insurance Decreasing term life insurance Increasing term life insurance
Fast Fact
OneOne-third of new ordinary life policies sold in the U.S. In 1997 were term life insurance.
Questions
Identify three different plans of term life insurance coverage and give an example of each. Renewable term life insurance and convertible term life insurance