农村信用体系建设研究——以沧州市为例

农村信用体系建设研究——以沧州市为例倪凤弱(中国人民银行沧州市中心支行，河北沧州061001)摘要：农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，随着农村信用体系的逐渐完善，其在社会经济发展中的作用也日益凸显。

本文在对沧州市农村信用体系建设现状调查研究的基础上，分析了近年来沧州市农村信用体系建设的作用成效和存在的问题，并提出了建议。

关键词：信用体系；成效分析；作用研究中图分类号：F830．59文献标识码：A文章编号：1006—6373(2014)12—0017—04农村信用体系建设对地方经济发展和金融环境改善有着很好地促进作用。

但是，目前农村信用体系不完善恶化了农村金融环境。

因此加强农村信用体系建设，优化农村金融环境已迫在眉睫。

一、农村信用体系建设发展现状(一)探索建立实验区试点，建立农户信用档案2001年，按照人民银行总行有关文件精神，河北省各地相继开始了大规模的农户信用信息采集和信用档案建档工作。

为此，沧州市2002盔[e初开展了“双摸底”工程。

“双摸底”就是对农户的经济状况和资金需求情况进行全面调查，填写《农户经济情况调查表》，作为评价农户信贷需求和资信状况的依据，并依此建立农户信用档案。

至2010&I E末，沧州市13个县、市均开展了农户信用信息采集和信用档案建档工作，先后为全市90％以上农户建立了信用档案。

2012年，沧州市的肃宁县被列为全省农村信用体系实验区建设试点县之一，根据重新修订、完善的《农户信用信息档案》开展农户信用信息采集，目前已采集完成了5个乡镇6ooo余．户农户信用信息。

(二)初步建立农户信用评价体系2002年，沧州市以“双摸底”活动中建立的农户信用档案为基础，以农户的信用行为表现和经济实力为主要评价标准，对农户科学、合理地划分信用等级，其最终信用等级有优秀、较好、一般三个等级。

再根据信用农户的比例创建信用村、信用乡镇，并于2003生g和2004盔g，开展了两次大规模的“---=t言”集中创建活动。

以南皮县为例，至2012年末，评定信用户240581-，创建信用村6个。

2012年，人民银行石家庄中心支行下发了全省统一的评价指标体系，该指标体系包含“资产状况、偿债能力、履约记录、村委会评价”等7类18项内容的评价指标，每项指标中又分为3—6个细项，对每个农户的信用状况进行打分评价。

沧州辖内各县、市涉农金融机构均开展了对农户的信用评价。

二、农村信用体系成效分析(一)有效解决信息不对称问题，为优化金融环境奠定良好基础为使农民对农村信用体系建设从感知到认知，再到接受，在采集农户信息之前，首先要对农民进行征信以及相关金融知识宣传，然后再入村人户采集农户信用信息，为农户建立信用档案，将纸质档案录入相关管理系统，综合利用信用评分、民主测评、村委会审定等方法，客观、公正、科学地对农户信用状况进行评价，既有效解决了涉农金融机构与农户的信息不对称问题，也相应促进了农村信用环境的良好改善。

涉农金融机构利用已建立的农户信用档案和农户信用等级评价结果，不同信用状况的农户给予不同的授信额度，对信用户实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的“绿色贷款”制度，简化了贷前调查的程序，既为农户赢得收稿日期：2014—09—23作者简介：倪风弱(1966一)，女，山东宁津人，研究生，经济师。

供职于中国人民银行沧州市中心支行。

河北金融2014／12河北金融2014／12了时间，也节约了贷款成本。

沧州市农村信用社系统利用农户信用信息档案为农户核发“资信证”，根据信用等级核定信用额度，节省了贷前调查和农户的办贷时间，如根据农户获得的授信额度，l万元—5万元的贷款可直接到柜台办理，使农户受益良多。

(二)信用机制逐步建立和完善，农村信用环境逐渐得到改善农村信用体系建设的开展使每个农户对自己的信用记录越来越重视，从而促进了信用奖励机制的建立，对获得信用乡(镇)、信用村、信用户称号的，涉农金融机构给予优先贷款、适当实行利率下浮、贷款额度放宽等优惠政策，同时结合自身业务不断延伸、扩大金融服务，为农户出点子、指路子、找信息、跑市场等，农村企业、农户从中得到了实惠，逐渐提高了对农村信用体系建设的认识，并积极、主动地参与建设，以期获得更多的优惠政策。

在信用奖励机制建立的同时，也建立了失信惩戒机制，充分利用农民祖祖辈辈生活在一个相x,-t固定的地域，本人信用直接波及亲属，且非常关注自己在整个家族和邻居中形象的传统特点，对那些不守承诺、诚信度低、在当地具有一定影响力的贷户，在通过书面通知或电话催收贷款未果的情况下，采取媒体公开曝光、依法清收等手段，或者采取行政、法律、人情、内部等多乖I'-Y-段立体清收，形成一种浓厚的失信惩戒氛围，X,-J不守信用的贷户起到一定的震慑作用。

随着信用机制的建立和完善，在整个农村营造了“守信光荣、失信可耻”的良好氛围，使每个农村企业和农户的信用意识逐步增强，自觉维护良好的信用记录，极大地优化了农村信用环境。

以肃宁县为例，该县农村信用联社2013年不良贷款余额比年初下降652刀i"元，率先开展试点工作的邵庄乡农村信用社不良贷款下l ggr22％，其中有18户农户主动归还了陈欠贷款。

(三)形成了“多赢”局面，经济、金融共同发展农村信用体系建设的开展与实施，使得金融机构防范金融风险能力不断增强，对农村的信贷投放力度不断加大，不仅使金融机构实现增收，也使农民得到了更大的实惠，实现增产、增收，进而促进了农村经济发展，农村金融环境不断改善，经济与金融趋于良性循环，共同得到了发展。

2013年末，沧州市全部贷款余额l565．9亿元，其中涉农贷款余额为873．5亿元，占全部贷款的55．8％，涉农贷款比上年末增力11202．3亿元，增长30．1％。

涉农金融机构中农村信用社系统发放的信用户贷款余额为10亿元；农业银行发放惠农贷款余额为1．4亿元，自年初累计发放11．2亿元，发放惠农卡6．3张，农户小额贷款授信1．5万户，授信总额6．8亿元，6亿余元的农户小额贷款中，2011年、2012年的不良贷款率均为零。

2008年至2013年涉农金融机构盈利水平和农民人均收人呈现增长态势(见图1)。

图l2008—2013年沧州市涉农金融机构盈利及农民人均收入变化趋势图三、农村信用体系建设存在的问题(一)农民信用意识淡薄，整体信用水平较低由于农村经济欠发达，大部分农户金融知识缺乏，信用意识淡薄，整体信用环境较差。

主要表现在：一是主动还贷意识较弱，大部分农户或多或少地存在着贷款到期催收才还的现象。

二是对涉农金融机构开展的金融支持“三农”投放，存在着扶贫的认识，认为如果自己经营得好就还贷款，经营不好就不还贷款，银行对此也不会有什么处理。

由于农民搞种植、养殖、办企业总是“一窝蜂”，所以一旦遭遇自然灾害或者出现市场行情下行，就会造成农村的普遍亏损，而农民或农村企业的失信也会出现“一窝蜂”的现象。

如某信用卒：1：2000年提供贷款20．5万元，支持一个自然村发展大棚蔬菜种植，由于受气温、技术等影响，蔬菜质量不好，销售受阻，第二年有很多农户停止种植，贷款到期后催收，农户相互效仿牵制，拒不还款，至／4"仍未收回。

三是很多农民缺乏诚实守信的意识，x寸#l-提供虚假的个人信息，造成有相当数量的农户摸底数据信息的失真，也对涉农金融机构的业务经营造成了不良影响。

(二)农村信用体系建设缺乏法律保障追究及惩治社会中的失信行为、维护正常的信用秩序，最终还是要靠法律的约束力。

从目前来看，现行的农村信用体系建设缺乏法律的支撑、保障。

主要表现在立法不健全、执法不力两个方面。

其一，征集农村信用信息，对其进行管理和评估，以及惩治失信行为都缺乏相应的法律支持、无法可依。

对农村企业和农户恶意逃废债行为的惩罚尚没有明确的规定，只能依靠各个地的“各自为政”，裟罴裟裟怒。

叫引8765432●助长了农村企业和农户的逃赖债行为。

虽然有些地方和机构对失信行为已采取了相对简单的惩戒措施，如取消其授信和信用称号、降低授信额度信用等级、不予或限制资金支持、追究连带责任、诉之法律等措施，起到了一定程度的威慑作用，但其执行的系统性、科学性和规范性还有所欠缺，整体效果也不十分明显。

其二，从近几年的实践来看，农村中金融案件执行难的问题愈加突出，表现在案件的执法效率不高，执行中存在徇私舞弊等现象。

从农村债务人的财产构成特点来看，也不利于司法执行，其土地承包权、种养殖大棚、农机具、房屋等都缺少配套的产权登记和等级评估，也没有相应的流通转让制度和市场，最终导致执行难的结果。

对农民来说，其主要资产是宅基地住房，也是主要的抵押融资物，而法律规定，对被执行人生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，一旦对农民抵押的住房进行查封和拍卖，就得不到法律的支持。

另外，从金融机构自身来看，其债权的自我保护能力有限，对逃废债的债务入缺乏应有的、强有力的制约和制裁手段，从而致使执法的效率低下和执法过程中的不规范行为频频发生，同时也进一步加大了金融机构维权的成本，常常陷入“胜了官司输了钱”的尴尬窘境。

(三)农村信用体系建设基础薄弱，参与体系建设的积极性不高农村信用体系建设是社会信用体系建设的一项基础性而又需要付出长期努力的工程，涉及方方面面的社会关系，需要地方各级政府和相关部门牵头主导，来协调各乡镇、村等相关职能部门的共同配合和参与，并提供配套的、可行的政策支持和服务。

但从目前情况看，农村信用体系的建设基础还很薄弱，地方各方参与体系建设的积极性不高。

一是地方政府参与力度不足。

目前的农村信用体系建设大多是由人民银行牵头，政府缺乏对农村信用体系建设的长期规划和推动，各职能部门的参与程度也不高，人民银行“孤掌难鸣”。

二是人民银行牵头、管理工作难到位。

农村信用体系建设内涵大、范围广、内容抽象，人民银行虽处于“牵头”地位，却“独木难支”，受职责、权限的制约，对成员单位的督促、管理工作难以到位。

三是农户参与程度不高。

由于农村生产经营自身所特有的特点，农村的信用观念整体水平偏低，农户分布较广、大都不愿公开自己的信用信息，加上观念较保守，不贷款就不与金融机构往来，加大了农户信用信息的采集难度。

(四)相关配套机制建设明显滞后，延缓了农村信用体系的进程各地还没有建立健全农村信用体系建设的相关配套政策机制，也一定程度地影响了农村信用体系建设的进程。

实施农村信用体系建设，需要地方政府制定、出台相关的配套政策，但现实中，相关的配套机制极不健全。

一是普遍缺乏信用风险的分担机制。

以沧州市为例，农村的担保机构少，与金融机构建立合作关系农村担保机构则更少；农村区域保险公司也很少，现有的保险机构，也没有有效发挥其农业保险的支农保障功能，其险种设计和对农业生产环节的覆盖有限，有的机构虽设有农业险种，也不愿意办理农业保险业务。