商业银行业务与经营(第五章1-)PPT课件
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33 .
❖第四节 贷款质量评价
商业银行业务与经营
❖ 贷款发放后，贷款质量好不好？
❖ 一、贷款分类（贷款五级分类）
▪ 指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担 保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿 还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度， 将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑、损 失五类的一种方法。
行为。
12 .
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity）
1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital)
4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
1.法定贷款利率：指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。（其制定的依据：国家宏观经济政 策，平均利润率，资金供求关系，物价水平，存贷款利差等）
2.浮动利率：金融机构在人行总行的规定浮动幅度内，以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率，其浮动的范围由人行 总行规定。
3.优惠利率：发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。
34 .
正常类贷款
借款人能够履行合同，没有理由 怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
基本特征：基本正常 ——预计损失率为0%
35 .
符合下列情况的划入正常贷款： ❖借款人有能力履行承诺，还款意愿好，经营、财务各
方面状况正常，能按时还本付息，银行对借款人最终 偿还贷款有充分把握；
36 .
关注类贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素。
主要特征：存在潜在缺陷 ——预计损失率为0%
37 .
❖ 有下列情况之一的一般划入关注贷款：
(1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征 兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平 均水平； (2)借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与 上期相比有较大幅度上升； (3)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的 因素(如基建项目工期延长、预算调整过大)； (4)借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； (5)借款人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改 造等)对贷款可能产生不利影响；
❖ ……
25 .
商业银行业务与经营
贷款申请
三
、
对借款人的信用等级评估
我
国
贷款调查
银
贷款审查、审批
行
贷
签订借款合同
款
贷款发放
程
序
贷后检查
贷款收回和不良贷款的处置
贷款资料整理归档
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
26 .
27 .
补充：建设银行个人住房贷款
28 .
29 .
商业银行业务与经营
四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计
三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过 调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信 贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。
四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷 风险。
21 .
补充资料：
2017年住房贷款新政：
居民家庭名下在北京市已拥有1套住房，以及在北京市无住 房但有商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，购买 普通自住房的首付款比例不低于60％，购买非普通自住房 的首付款比例不低于80％。通知提出，降低住房贷款期限 ，暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的个人住房贷 款（含住房公积金贷款）。
9 .
第二节 贷款政策与程序
一、贷款的原则 （一）贷款的一般原则
1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则
“优”的客观标准
10 .
1.“优”的客观标准：
• 符合国家产业政策，达到国家环保要求； • 在“块状经济”中优势明显，处于领先地位，发展
❖ 某二级分行《2016年信贷管理工作意见》： ❖ (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 ❖ (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信
贷投放。 ❖ (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 ❖ (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点
国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债 率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 ❖ （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 ❖ （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易 市场等商贸集散地
4.罚息政策及其规定比例（均由人行决定）。
20 .
我国中央银行的信贷政策
我国目前的信贷政策大致包含四方面内容：
一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流 动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质 押贷款比例等等；
二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资 金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；
13 .
1.借款户（People） 2.资金用途（Purpose）
2.“5P原则”3.还款来源（Payment）
4.债权保证（Protection） 5.授信展望（Perspective）
14 .
来自百度文库 3.5WW原则
1.借款人(Who) 2.借款用途(Why) 3.还款期限(When) 4.担保物(What) 5.如何还款(How)
6 .
（三）一些具体要求
企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定的自有资本 资产负债率符合要求 有一定的经营规模（年销售收入） 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 在本银行开户
7 .
三、贷款的种类
按偿还期
（一） 贷 款 种 类
按保障程度 按偿还方式
按偿还方式
商业银行业务与经营
活期贷款（通知存款）
否
综合分析
确定贷款结构
提出贷款结构方案
与客户谈判 否 能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款
完成贷款文件
发放贷款
30 .
四、贷款协议
1. 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 2. 利率与计息； 3. 提款条件、提款时间及提款手续； 4. 还款； 5. 担保； 6. 保险； 7. 声明与承诺； 8. 违约事件及处理； 9. 扣划； 10. 税费； 11. 抵销、转让与权利保留； 12. 变更与解除； 13. 法律适用、争议解决及司法管辖； 14. 附件。
38 .
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了 重大的不利于贷款偿还的变化； (7) 法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变 化； (8) 借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； (9)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款 人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； (10)贷款的抵押物、质物价值下降，或银行对抵（质）押失去控 制；保证的有效性出现问题，可能影响还贷。 (11)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷 款垫付款项。
第五章 贷款政策与管理
本章主要教学内容： 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状
2 .
第五章 贷款政策与管理
本章学习目标：
理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法
31 .
第三节 贷款审查
一、为什么要对贷款进行审查？ 帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷 政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质 量变化，防止贷款质量恶化。
32 .
二、贷款审查的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查 周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。
3.银行业的风险主要集中在信贷领域。
4 .
第一节 贷款的种类及组合
二、贷款对象和条件
企（事）业法人
（一）贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位有关
5 .
商业银行业务与经营
（二）基本条件
▪ 应当具备产品有市场、生产经营有效益； ▪ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
16 .
(一）宏观政策
---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结 构的政策规定。包括贷款总量政策、投向政策、利 率政策等方面。
宏观信贷政策
贷款总量政策 贷款投向政策 贷款利率政策
17 .
信贷总量政策
❖ 亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度 (或季度)贷款的最高限额 。
“5C”、“5W”或是“5P”要素法在内容上大同小异, 他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分,使信用 数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款 标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。
15 .
第二节 贷款政策与程序
二第、二贷款节政策 贷款的政策和程序
贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务，管理和 控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 包括宏观和微观二个层次。
2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不 具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款 或禁止发放贷款。
19 .
贷款利率政策
我国贷款利率政策，主要体现在差别利率政策上，即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素，确定不同的贷款利率，分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率.具体内容包括：
定期贷款（短、中、长） 信用贷款
抵押贷款 一次性还清贷款 分期偿还贷款
批发贷款 零售贷款
8 .
四、贷款的组合 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素：
收益和风险 2.银行贷款组合的目的：
最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体 贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？
决定某个银行贷款组合结构因素有哪些？ ❖ 特定的市场环境和银行的经营规模
24 .
▪ 贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开 展业务的行业和区域、品种等。
▪ 例如，某银行在2014年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款 规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元， 其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到 100亿元。
趋势良好； • 在产品的细分市场上占有份额较大，业绩良好，其
中生产加工型企业设备良好、技术过关，有稳定的 上下游客户关系；商贸型企业有区域特许经营权， 注重销售网络建设，在细分市场上销售收入居前； • 业主进取心强，重信誉，守信用，有创业经历，经 营管理经验丰富。
11 .
2.禁止或限制介入类
• 国家明令禁止，产业政策明显限制的行业和产品； • 生产经营活动刚起步，积累低，主营业务不突出； • 生产经营不连续，无市场空间，业务发展不稳； • 有不良信用记录，与银行和客户交往过程中有欺诈
22 .
23 .
（二）微观信贷政策
---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风 险管理措施、办法的总称。
❖ 贷款业务的发展战略 ❖ 贷款审批的分级授权 ❖ 贷款的期限和品种结构 ❖ 贷款发放的规模控制 ❖ 关系人贷款政策 ❖ 信贷集中风险管理政策 ❖ 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
18 .
信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。
课时：课堂讲授4课时
3 .
第一节
贷款的种类及组合
一、贷款的重要性 贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本 付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、用途、 期限、利率和方式等因素构成。
重要性体现在：
1.发放贷款是银行收入的主要来源； 2. 满足社会、政府和企业的资金需求，促进社会 经济发展；
❖第四节 贷款质量评价
商业银行业务与经营
❖ 贷款发放后，贷款质量好不好？
❖ 一、贷款分类（贷款五级分类）
▪ 指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担 保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿 还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度， 将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑、损 失五类的一种方法。
行为。
12 .
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity）
1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital)
4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
1.法定贷款利率：指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。（其制定的依据：国家宏观经济政 策，平均利润率，资金供求关系，物价水平，存贷款利差等）
2.浮动利率：金融机构在人行总行的规定浮动幅度内，以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率，其浮动的范围由人行 总行规定。
3.优惠利率：发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。
34 .
正常类贷款
借款人能够履行合同，没有理由 怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
基本特征：基本正常 ——预计损失率为0%
35 .
符合下列情况的划入正常贷款： ❖借款人有能力履行承诺，还款意愿好，经营、财务各
方面状况正常，能按时还本付息，银行对借款人最终 偿还贷款有充分把握；
36 .
关注类贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素。
主要特征：存在潜在缺陷 ——预计损失率为0%
37 .
❖ 有下列情况之一的一般划入关注贷款：
(1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征 兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平 均水平； (2)借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与 上期相比有较大幅度上升； (3)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的 因素(如基建项目工期延长、预算调整过大)； (4)借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； (5)借款人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改 造等)对贷款可能产生不利影响；
❖ ……
25 .
商业银行业务与经营
贷款申请
三
、
对借款人的信用等级评估
我
国
贷款调查
银
贷款审查、审批
行
贷
签订借款合同
款
贷款发放
程
序
贷后检查
贷款收回和不良贷款的处置
贷款资料整理归档
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
26 .
27 .
补充：建设银行个人住房贷款
28 .
29 .
商业银行业务与经营
四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计
三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过 调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信 贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。
四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷 风险。
21 .
补充资料：
2017年住房贷款新政：
居民家庭名下在北京市已拥有1套住房，以及在北京市无住 房但有商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，购买 普通自住房的首付款比例不低于60％，购买非普通自住房 的首付款比例不低于80％。通知提出，降低住房贷款期限 ，暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的个人住房贷 款（含住房公积金贷款）。
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第二节 贷款政策与程序
一、贷款的原则 （一）贷款的一般原则
1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则
“优”的客观标准
10 .
1.“优”的客观标准：
• 符合国家产业政策，达到国家环保要求； • 在“块状经济”中优势明显，处于领先地位，发展
❖ 某二级分行《2016年信贷管理工作意见》： ❖ (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 ❖ (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信
贷投放。 ❖ (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 ❖ (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点
国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债 率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 ❖ （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 ❖ （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易 市场等商贸集散地
4.罚息政策及其规定比例（均由人行决定）。
20 .
我国中央银行的信贷政策
我国目前的信贷政策大致包含四方面内容：
一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流 动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质 押贷款比例等等；
二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资 金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；
13 .
1.借款户（People） 2.资金用途（Purpose）
2.“5P原则”3.还款来源（Payment）
4.债权保证（Protection） 5.授信展望（Perspective）
14 .
来自百度文库 3.5WW原则
1.借款人(Who) 2.借款用途(Why) 3.还款期限(When) 4.担保物(What) 5.如何还款(How)
6 .
（三）一些具体要求
企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定的自有资本 资产负债率符合要求 有一定的经营规模（年销售收入） 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 在本银行开户
7 .
三、贷款的种类
按偿还期
（一） 贷 款 种 类
按保障程度 按偿还方式
按偿还方式
商业银行业务与经营
活期贷款（通知存款）
否
综合分析
确定贷款结构
提出贷款结构方案
与客户谈判 否 能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款
完成贷款文件
发放贷款
30 .
四、贷款协议
1. 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 2. 利率与计息； 3. 提款条件、提款时间及提款手续； 4. 还款； 5. 担保； 6. 保险； 7. 声明与承诺； 8. 违约事件及处理； 9. 扣划； 10. 税费； 11. 抵销、转让与权利保留； 12. 变更与解除； 13. 法律适用、争议解决及司法管辖； 14. 附件。
38 .
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了 重大的不利于贷款偿还的变化； (7) 法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变 化； (8) 借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； (9)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款 人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； (10)贷款的抵押物、质物价值下降，或银行对抵（质）押失去控 制；保证的有效性出现问题，可能影响还贷。 (11)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷 款垫付款项。
第五章 贷款政策与管理
本章主要教学内容： 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状
2 .
第五章 贷款政策与管理
本章学习目标：
理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法
31 .
第三节 贷款审查
一、为什么要对贷款进行审查？ 帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷 政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质 量变化，防止贷款质量恶化。
32 .
二、贷款审查的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查 周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。
3.银行业的风险主要集中在信贷领域。
4 .
第一节 贷款的种类及组合
二、贷款对象和条件
企（事）业法人
（一）贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位有关
5 .
商业银行业务与经营
（二）基本条件
▪ 应当具备产品有市场、生产经营有效益； ▪ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
16 .
(一）宏观政策
---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结 构的政策规定。包括贷款总量政策、投向政策、利 率政策等方面。
宏观信贷政策
贷款总量政策 贷款投向政策 贷款利率政策
17 .
信贷总量政策
❖ 亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度 (或季度)贷款的最高限额 。
“5C”、“5W”或是“5P”要素法在内容上大同小异, 他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分,使信用 数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款 标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。
15 .
第二节 贷款政策与程序
二第、二贷款节政策 贷款的政策和程序
贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务，管理和 控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 包括宏观和微观二个层次。
2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不 具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款 或禁止发放贷款。
19 .
贷款利率政策
我国贷款利率政策，主要体现在差别利率政策上，即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素，确定不同的贷款利率，分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率.具体内容包括：
定期贷款（短、中、长） 信用贷款
抵押贷款 一次性还清贷款 分期偿还贷款
批发贷款 零售贷款
8 .
四、贷款的组合 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素：
收益和风险 2.银行贷款组合的目的：
最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体 贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？
决定某个银行贷款组合结构因素有哪些？ ❖ 特定的市场环境和银行的经营规模
24 .
▪ 贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开 展业务的行业和区域、品种等。
▪ 例如，某银行在2014年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款 规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元， 其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到 100亿元。
趋势良好； • 在产品的细分市场上占有份额较大，业绩良好，其
中生产加工型企业设备良好、技术过关，有稳定的 上下游客户关系；商贸型企业有区域特许经营权， 注重销售网络建设，在细分市场上销售收入居前； • 业主进取心强，重信誉，守信用，有创业经历，经 营管理经验丰富。
11 .
2.禁止或限制介入类
• 国家明令禁止，产业政策明显限制的行业和产品； • 生产经营活动刚起步，积累低，主营业务不突出； • 生产经营不连续，无市场空间，业务发展不稳； • 有不良信用记录，与银行和客户交往过程中有欺诈
22 .
23 .
（二）微观信贷政策
---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风 险管理措施、办法的总称。
❖ 贷款业务的发展战略 ❖ 贷款审批的分级授权 ❖ 贷款的期限和品种结构 ❖ 贷款发放的规模控制 ❖ 关系人贷款政策 ❖ 信贷集中风险管理政策 ❖ 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
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信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。
课时：课堂讲授4课时
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第一节
贷款的种类及组合
一、贷款的重要性 贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本 付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、用途、 期限、利率和方式等因素构成。
重要性体现在：
1.发放贷款是银行收入的主要来源； 2. 满足社会、政府和企业的资金需求，促进社会 经济发展；