第1章 保险概述

1.2.2 保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：

一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用 2．从法律角度看：一种合同行为

3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
1.2.3保险的定义( Insurance )

损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如 何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基 础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因 此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？
2．非损失说 保险技术说：如何区分彩票等？ 欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说： 3．二元说：保险是合同； 一类损失赔偿； 一类给付；
危险的发展是保险发展的客观依据
2、保险对危险管理的影响
通过保险能减轻或消化危险的损害后果，加强 对危险的防范。
3、互制与互促的关系
湖南凤凰桥坍塌
美国火车相撞
09.8.5上海房屋倒塌
4．可保危险（insurable risk)
可保危险是指可以被保险公司所接受承保的危险。



可保危险的条件 危险损失可以用货币来计量； 危险的发生具有偶然性； 危险的出现必须是意外的； 危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 危险应有发生重大损失的可能性

与人身无关的标的物 人身标的物
1.2.5 保险赌博、储蓄、担保和救济 等行为的比较

1．保险与赌博 相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益
2．保险与储蓄

相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作 将来准备

5．按保额确定方式分类

不定值保险：最高限为合同列明的保额
足额保险 不足额保险 超额保险

6．按是否足额投保分类



1.4保险的职能和作用

1.4.1保险的职能 基本职能： 分担危险 “千家万户帮一家” 补偿损失 派生职能： 融资职能 防灾防损 分配职能
举例： 假设某个地区有1000栋同 类建筑的房屋，每栋房子的市价均为 10万元。根据以往统计资料的显示， 该地区每年火灾发生的概率为1‰， 即平均每年有1栋房子发生火灾，且 为全损，即每年损失10万元。 如果这1000所房主都参加保险，则保 险人须向每户收取分担金：

本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制。 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制


法律上的定义：见书 社会保险的定义：
1.2.4 保险的对象

——即保险标的物，是指保险人对其承担保
险责任的给类危险载体。
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 死于手术并发证 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死 发生概率 1／80000 1／130000 1／160000 1／290000 1／350000 1／1000000 1／2000000 l／2000000 1／3000000
09年1月30 日，一辆 载有中国游客的大客 车在美国亚利桑那州 胡佛水库附近的高速 公路上翻车，造成至 少7名中国游客死亡， 另外还有至少15人受 伤。
09年2月12日，重庆市涪陵区319国道发生一起 车祸，一辆载有34名乘客的中巴客车坠下山崖。 事故造成3名乘客当场死亡，13人重伤。
09.8.5上海房屋倒塌
信用危险 指在经济交往中，权利人与义务人
指因侵权或违约，依法对他人遭 责任危险 受的人身伤亡或财产损失在法律 基础上应负的赔偿责任的危险。
1.1.2

危险管理
1．危险管理概念
危险管理，是指经济单位当事人通过对危 险进行识别和度量，采用合理的经济和技术 手段，主动地、有目的地、有计划地对危险 加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障和经济利益的行为。
2．危险管理过程
（1）危险管理目标的确定； （2）危险识别； （3）危险衡量； （4）危险处理； （5）危险管理评估
危险处理的主要方法
危险管理方法
控制法
财务法
回避
预防
损 失 前
控制
损 失 时 或 后
自留
转移
非保险转移
保险转移
1.1.3
危险与保险
1、危险与保险的关系
危险是保险产生和发展的前提；
保险人主动，如为地铁或轻轨保险
案例：建筑安装工程一切险



杭州地铁一号线建筑安装工程一切险及第三者责 任险保额为137亿元，中标费率6.5‰，保费为 9000万元。 属于共同保险，分别占： 人保财险40%，平安产险20%，太平洋产险20%， 大地保险10%，永诚财险和天安产险各占5%。 太平洋产险承担意外险，一般施工工程每个人的 保额10-50万元，预赔1000万元。

投保人主动，如按揭贷款的 房屋保险
重复保险必须具备下列条件： 1.同一保险标的及同一保险利益； 2.同一保险期间； 3.同一保险危险； 4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险 金额总和超过保险标的的价值。


共同保险也称共保，有两种情况： 一是几个保险人联合起来共同承保同一标的的 同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超 过保险标的的价值。 二是保险人和被保险人共同分担保险责任。
商业保险：营利为目的，双方订立合同 社会保险：社会保障制度 政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业
保险、信用保险、输出保险、巨灾保险
1.3.2 按保险标的分类

人身保险：人的身体或生命

财产保险：财产及与之相关的利益
责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用


1.3.3 按危险转移层次分类
思考： 有人认为， 保险的概念

有关保险的学说 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 自保问题
1.2.1有关保险的学说 1．损失说

损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析
4．保险和救济

相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
保险当事人地位平等，双方授受是基于保险 契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金 额则不定 保险有对价关系， 救济则无。

1.2.6自保的问题


自保问题是指由母公司设立下属子公司专门从 事本集团内部的保险业务。 自保公司设立目的:
财产危险 人身危险 信用危险 责任危险
自然危险 地震、火山爆发、泥石 流、山体滑坡、旱灾、 水灾、台风等。 社会危险 由于人为原因引起的。如偷盗、
抢劫、罢工、战争等。本书将 经济危险、政治危险和法律危 险也纳入其中。
静态危险 社会经济政治正常的情形 下，自然力和人们的过失 行为引起的危险。 动态危险 社会经济政治发生变动引 起的危险。
汶川地震
2007年和2008年交通事故情况对比分析
2007年交通事故情况 起数 327209起
81649人 380442人
２００８年 ２６５２０４起
７３４８４人死亡 ３０４９１９人受伤 直接财产损失１０．１亿元。 发生一次死亡10人以上特大道 路交通事故29起
死亡人数 受伤人数
直接财产损失12亿元 一次死亡10人以上特大交通事 故26起，造成389人死亡
1.3.4按实施方式分类
强制保险——如社会保险、交强险 自愿保险——商业保险

1.3.5其他分类方式

1．按是否以营利为目的分类

营利保险 非营利保险 公营保险 私营保险 个人保险 团体保险

2．按经营主体分类


3．按保险客户分类


4．按承保的危险分类

单一危险保险 综合保险 一切险 定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产
一生中可能道遇到的危险有 风险事故 发生概率
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
死于心脏病
死于癌症 死于中风
1／3
1／5 1／14
死于车祸
自杀 死于爱滋病
1／45
1／39 1／97
死于飞机失事
死于狂犬病
1／4000
1／700000
3、危险的种类
自然危险 社会危险 静态危险 动态危险
基本危险 特殊危险
一生危险事故概率
－－每年都可能遇到的
危险事故
受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
发生概率 1／3 1／6 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／10 1／1700 1／2900 1／5000
危险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 被刺伤致死 1／60000

不同: 体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复 利
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同： 保险的运作在于双方相互的行为，担保中，仅担保人
有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为从属契约
1.1

危险管理和保险
1.1.1危险的概念
1、风险的概念 ——指人们在从事某种活动或决策的 过程中，预期未来结果的随机不确定性。
收益风险，如教育； 纯粹风险，只有损失无收益； 投机风险，可能产生损失或收益，如股票 投资
2、危险的概念 （1）本书定义：危险是指损失发生及其程 度的不确定性，即纯粹风险。 （2）特征： 客观性； 损失性； 不确定性（损失是否发生、发生时间、 地点和损失的大小、承担主体不确定）； 普遍性； 社会性； 可测性； 可变性（危险的性质、大小和种类）
保险学
第１章 保险概述
本章内容
危险管理和保险 保险的概念 保险的分类 保险的职能和作用

无时不在，无处不有的风险
我国民政部有关统计资料表明，中国 每年的自然灾害所造成的直接经济损失 在５００—６００亿元之间，平均每天 都要因此而损失１个多亿。
中国游客在美国亚利桑那州遭遇车祸 造成7死7伤

原保险 再保险
投保人和保险人直接签订合同。 也称分保，指保险人将其所承保 业务的一部分或全部，分给另一 个或几个保险人承担。
原保险 再保险 保险人 ×没有关系 再保险人

投保人
区分几个概念

复合保险、重复保险和共同保险 复合保险是指投保人在同一期限内就同一标的物 的同一危险向若干保险公司投保，保险金额之和 没有超过标的财产的实际可保价值。 重复保险是指投保人在同一期限内就同一标的物 的同一危险向若干保险公司投保，保险金额之和 超过标的财产的实际可保价值。
巨灾保险


标准普尔公司的报告显示，美国卡特里娜飓风 后重建费用的一半左右来自保险公司。１９９ ４年美国北岭地震后，包括再保险等各保险公 司承担了７０％重建家园的费用。 直接经济损失达８０００多亿元的汶川大地震， 获得来自保险业的赔付仅１８亿多元。巨灾风 险的绝大部分损失由中国政府和民间捐助来承 担。
特定的社会个体不能控制或 基本危险 预防的危险。如经济危险、 自然危险、政治危险等。
特殊危险
与特定的社会个体有因 果关系的危险。应该由 个人或家庭、企业承担 的危险。
财产危险 人身危险
个人和家庭或企业对其所有 的、保管的或使用的财产发 生损害、灭失、贬值的危险。 指因生、老、病、死、残等原 因而导致经济损失的危险。 之间，由于一方违约或违法致使对 方遭受经济损失的危险。
在集团内进行损失分摊； 降低投保费用；


自保最大的优点：保险人和被保险人利益一致 自保的缺点：不能将危险完全转移、彻底分散
增加母公司的资金占用和成本。
1.3保险的分类

按保险性质分类 按保险标的分类 按危险转移层次分类 按实施方式分类 其他分类方式
1.3.1按保险性质分类