从FDIC看我国未来存款保险法治

担保将 在 市场 经 济 的 大 潮 中渐 渐 湮 灭 。一 方 面 ，
收稿 日期 ：２ ０ １ ２—１ ０—１ ８
作者 简介 ：刘胜题 （ １ ９ ６ ７一） ，男，湖南安化人 ，上 海理 工大学管理 学院副教授 ，研 究生导师 ，法学博 士，
研 究方 向：金融与 国际经济法；曹凯 （ １ ９ ８ ８ 一） ，男，河 南濮阳人 ，上 海理工 大学管理 学院研究
生，研究方向：商业银行风险管理。 基金项 目：上海市教委第五期重点学科 “ 经济 系统运行与调控” 建设项 目 项 目编 号 ：Ｊ ５ ０ ５ ０ ４ 。
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总第 ４ ３ ３期
刘胜题 ：从 Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ看我 国未来存款保 险法治
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事存 贷业 务 的金 融机 构 建 立 一个 保 险机 构 ，各 成 员金 融机 构 （ 强 制 或 自愿 地 ） 向保 险 机 构交 纳 保
为乌有 。我 国原 本利 用 存 款保 险 制 度将 银 行 改 造
成资 本 充 足 、内控 严 密 、运 营安 全 、服务 和 效 益
（ 如储 蓄存 款 与定期 存 款 ） 。我 国对存 款 主要 以
存款 主体标 准 来 划分 种 类 ，分 为 储 蓄存 款 和 单 位
良好 、具 有 国际竞 争力 的现代 股份制 商 业银行 。
刘胜题 ，曹 凯
（ 上海理工大学 管理 学院，上海 ２ ０ ０ ０ ９ ３ ） 摘 要 ：存款保 险制度 始 于美国 ，１ ９ ３ ３年 由美 国银 行 法加 以规 定 ，是 以 Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ为 中心 的一套 事前 、 事后 防范银行 经营风 险保护 存款人 利 益的有 效机 制 ，至今有 百余 国仿 效 。存 款保 险 与商 业保 险 在法 学意义上既有 区别 又有联 系。我 国将要 推 出的存 款保 险制 度将 是金 融 业进一 步 改革 开放 的 新生事物 ，借 鉴存款保 险的外 国经验 、建立 和科 学发展 有 中国特 色的存 款保 险制 度是 面对利 率
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文章 编 号 ：１ ０ ０ １ —１ ４ ８ Ｘ 【 ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ２ ０ ４— ０ ７
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从Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ看 我 国未来 存 款保 险法 治
这表 明政府 正 在致 力 淡 化银 行 的 非 商业 色 彩 ，意
味着 我 国传 统 存款 人 长期 仰赖 的隐性 的政府 信 用
存款 ｜ ４ ］ 。在我 国银 行 内部 ，将 公众 的存 款 称 为 储 蓄 ，将企业 事业单位 的存款称 为存款 。 所谓存款 保险 （ Ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ Ｉ ｎ ｓ ｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ ） ，是 指为从
意义深远 。
一
款基准利率 下调 ０ ． ２ ５个 百分 点 。同时 ，将 金 融机
构 存款利率 浮动区间 的上 限调整 为基准 利率 的 １ ． １ 倍 ，将金融 机 构贷 款 利 率浮 动 区 间 的下 限 调 整 为 基准利率 的 ０ ． ８倍 。 自７月 ６日起又一次下 调金融 机构人 民币 存贷 款 基 准利 率 ，金 融机 构 一 年期 存
险费 ，建立 存 款 保 险 基 金 ；而 当成 员 金 融 机 构 面
小银行 的歧 视 ，以致存 款从小银行 流 向大银行 。在 我国 ，如果 只有股 份制银 行为存 款投保 ，存 款保 险
制度还将造成新的不公 。然 而 ，无论存 款 保险 制度
作 为 我 国市 场经 济体 制 建立 与 完善 过程 中的新 生 事 物 ，存款保 险制 度 的理 论 与实 务 均 值得 深 入 比 较研究 ；另 一 方 面 ，真 正 意 义上 的市 场 经济 是 以 金融货 币关 系为 中心 的 法 治经 济 ，相应 地 ，用 科 学 的发展 观 指导 我 国显 性存 款保 险法治 建 设实 践
、
存 款 保 险 的 理 论 基 础
款基准利率 下 调 ０ ． ２ ５个 百分 点 ，一 年期 贷款 基准
利率下调 ０ ． ３ １ 个 百 分点 。这 是 我 国三年 半来 首次 和再次 降息 ，业 内人 士解 读 为 我 国利 率 市 场 化程 度进一 步推 进 ，对 于近 年 斩获 暴 利 的 中 国银 行业
市场化趋 势的一个崭新课题 。
关 键 词 ：银 行 改 革 ；存 款 保 险 ；Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ ； 法 治
中图分 类号 ：Ｄ Ｆ ４ ３ ８
文献标识 码 ：Ｂ
中国人 民银行决 定 ，自 ２ ０ １ ２年 ６月 ８日起下 调 金融机 构 人 民 币存 贷 款 基 准利 率 。金 融机 构 一 年 期存款基 准利 率下 调 ０ ． ２ ５个百分 点 ，一 年期 贷
存款 （ Ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ ） ，简单 说来 ，就是 货 币资金 的
所有者或 持 有者 （ 客 户 ）存 入 银行 或者 非 银行 金
融机构 的货 币 资金 。存 款 的法律 实 质 是 存 款人 将
货币资 金 的使 用 权 在 一 定 期 限 内让 渡 给 银 行 Ｊ 。
是一个转 折 点 。利率 市 场化 呼 唤 我 国推 出存 款保 险制度 ，酝 酿达 １ ５年 之久 的存 款保 险制 度一 旦 推
出，意 味着 居 民在银 行 的储 蓄 会 受 到专 门存 款保 险机构 的保 障 ，而不 会 在万 一发 生银 行 倒 闭 时 化
存款是商 业 银行 资 金 的 主要 来 源 ，也 是 贷 款 的前 提 ，它构 成商 业 银行 的主 要 负 债。存 款 人 与 商业
银行之 间 是 建 立 在 信 贷 基 础 上 的债 权 债 务 关 系。 按照客户 将 资 金存 人 银行 的 目的 ，存 款 一 般 可 以 被分为 流通 性存 款 （ 如 活期 存款 ）和 投 资性 存 款