我国网上银行发展新思考

企业研究Business research
总第406期
第16期2012年8月
一、网上银行之简介
网上银行（Internetbank or E-bank ）又被人们称之为网络银行和在线银行。

网上银行说白了就是利用互联网技术，通过互联网这
一平台向客户提供相应的金融服务，使客户能够随时随地、
安全便捷的办理银行业务。

网上银行包含两个层次的含义，第一层次的含义是指它的机构概念。

也就是指借助信息网络开办业务的银行。

第二层次的含义是指它的业务概念。

也就是指银行借助信息网络所提供的各项金融服务，这里所说的各项金融服务包括传统的银行业务以及由信息技术而产生的新兴的业务。

我们在日常所说的网上银行通常是指它的第二层次的含义。

目前，网上银行的发展形式主要有两种类型，一种是完全利用互联网技术而存在的无形的电子银行。

此类银行大多仅有一个办公的地址，没有任何的营业网点，也没有任何的分支机构，仅利用互联网的服务手段与客户进行交流和沟通，为客户提供所需的金
融服务。

第二类发展形式是在传统银行的基础上，运用互联网技术开展传统的银行业务服务。

换句话说就是传统银行对互联网技术应用的延伸和拓展。

这种类型的发展方式是目前我国网上银行的主要存在方式，亦是大部分商业银行的网上银行的发展模式。

二、网上银行之产生原因
任何事物的出现都是有一定原因的，网上银行的产生得益于巨大的网络经济发展要求。

电子商务的全球化，带来了经济的全球化。

经济全球化又带动了金融业务的全球化。

因此，想要在世界经
济之林拥有一席之地，必须要充分发挥电子商务的效率。

而资金流作为电子商务中的一个关键环节，直接关系到电子商务的发展。

在此背景下，就要求一种新型的、高效的、低成本的、安全可靠的银行形式出现。

网上银行就是在这种需求下充分利用信息网络技术尤其是对因特网技术的应用华丽的产生了。

三、网上银行之运营特点
网上银行的运营主要有三个方面的特点。

(一)业务上实现了智能化与虚拟化。

通过网上银行这个虚拟的银行柜台，客户完全不需要银行职员的帮助，就能在短时间内办理所需的银行业务，即能够自助式地享受到银行的高质、快捷、方面服务。

(二)个性化服务更加的突出。

网上银行与客户之间实行的是一对一的金融解决方法，这更有利于金融机构与客户之间的互动，更有利于金融机构实行有针对性的特色服务。

(三)金融业务创新的平台。

网上银行的低成本运营以及丰富
的信息资源优势，将会对金融信息提供有效的企业资信评估，为公司或者个人提供理财帮助、为专家的投资分析等方面进行创新和完善。

而以上做法则非常有利于信息附加值的提高以及银行信息中介职能的强化。

四、网上银行与传统银行相比之优势
(一)网上银行不受时间和空间的限制，有益于扩大客户群体。

任何时间地点，只要有网络存在，客户就能通过网上银行实现资金的流动。

(二)网上银行大大提高了银行的盈利能力，
降低了银行的运营成本。

网上银行业务的开办实际上就是对公共网络资源的利用，根本不必设置营业网点和分支机构，这就减少了场地的费用、人员的费用以及银行的软硬件开发和维护的费用。

(三)网上银行的功能更加的丰富。

网上银行与传统银行相比，突破了传统银行固有的部分限制，能够满足客户的多种需求，提供
不同类型的金融服务。

如、
信用卡、储蓄、融资、投资、居家、理财等等服务。

(四)网上银行的操作更加简单易行。

客户只需到银行的营业网点进行登记，填写相关表格，便能享受到网上银行的服务。

具体的银行业务的办理也是非常的方便的，只需点几下鼠标就万事ok 了。

五、我国网上银行之发展趋势
我国网上银行始建于90年代的后期，与西方发达国家相比起步比较晚，但令人欣慰的是，其发展的速度还是很可喜的。

从建立至今，设立相关网站或者展开交易性网上银行业务的银行的数量在不断的增加；外资银行逐渐涉入网上银行领域；网上银行的业务量也在不断的增长；网上银行的业务种类以及相对的服务品种亦在快速的增加。

以上种种，都为中资银行的网上银行服务取得国际
声誉打下了基础。

那么，
我国网上银行未来的发展趋势又是什么？它主要体现在哪些方面呢？
笔者认为主要体现在两个方面。

一方面，我国网上银行必定会
朝着业务的多样化方向发展。

毫无疑问，网上银行具有强大的业务创新能力，这种创新能力不仅可以延伸和改造银行的传统业务，亦会有利于研究和开发出新的业务品种，推出新型的业务方式，以便于满足客户的多样化需求。

网上银行的便利不仅推动了网上交易和网上支付的发展，更有利于其借助互联网这个平台开展多渠道的营销活动，交叉出售产品和服务，且不断的进行优化，拓宽技术创新的深度和领域。

另一方面，网上银行会朝着全球化、国际化方向发展。

伴随着经济的全球化发展和金融业的国际化发展，世界各
我国网上银行发展新思考
黄英峰
（郑州市市郊农村信用合作联社河南郑州450000）
摘
要：互联网的应用和延伸引发了银行革命，同时衍生出了网上银行。

网上银行的产生不仅打破了传统银行一揽天下
的布局，也为银行业的发展带来了新鲜的血液。

网上银行最突出的优点就是通过互联网技术，向客户提供提供一个虚拟的银行柜台。

这个虚拟的银行柜台完全不受时间、空间以及方式的限制，随时随地都能为客户提供服务。

故此，开发网上银行业务已成为每个银行的发展重心。

关键词：网上银行；发展；思考
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国的银行业都在积极的寻求发展之路，其中最突出的一点就是运用并购重组等手段进行海外扩张，采用多种方式扩展业务，实现对世界市场的占领。

六、我国网上银行之现存问题分析
(一)我国的网络建设还需完善
众所周知，网上银行就是要通过网络实现虚拟银行的作用。

那么我国的网络环境如何呢？让人非常遗憾的是，近年来我国的网络普及虽然发展迅速，但仍和西方发达国家有一定的距离，难以满足社会的需求。

其中，网速和宽带是阻碍我国网络普及的两大问题。

首先随着上网人数的增加，网速问题日益凸显；而从地域分部来看，不同地域的网络发展水平也不同，在一些大的城市，互联网设施非常的完善，而在一些小的，处于偏远地区的城市，网络发展水平缓慢或者根本就没有网络。

“工欲善其事必先利其器”，只有完善了我国的网络建设，才能为网上银行营造一个良好的环境，人们才能运用网上银行进行金融活动。

(二)网络银行的安全性有待提高
网上银行比传统银行更要求安全性。

主要体现在几个方面：一、银行卡持有者的安全意识不强。

目前，我国很多的银行卡持有者都没有很强的安全意识，不重视密码保密，往往把密码设置成一些易于被猜出的数字。

一旦银行的密码被破译出，银行卡持有者的用户账号就可能出现被盗用的的情况，如，进行网上消费等等，从而造成经济损失，而对这种情况，银行的技术手段是鞭长莫及的。

对此，一些银行出台了硬性的规定，即，客户必须携带相关证件到银行柜台签约才能通过“网上银行”实现资金的转账和支付，以此来确保客户的资金安全。

还有就是一些客户在一些网吧或者公用的电脑上进行转账交易，以至于数字证书被人盗取，而盗取者凭借数字证书，就可以直接攻破网上身份识别系统，进入客户的网上银行。

网上银行的安全性是决定网上银行存活的基础和核心。

在成立网上银行之初，各大银行都以安全为第一宗旨，也都采取了大量的技术手段来保障网上银行的安全。

不过，网上银行的安全性提高了，势必也就会减弱它的便利性。

笔者曾看到过一些客户，为了确保账户的安全，设置了层层的密码，而在进行网上交易的时候，过多的密码难免会出现混乱的现象，为具体的操作增填了复杂性，以至于难以提高银行业务的效率。

(三)网上银行金融监管问题
在我国网上银行快速发展的过程中，中央银行对商业银行的监管主要是针对传统银行，在对网上银行的金融监管方面还有待加强。

具体体现在以下几个方面：⑴监管意识淡薄。

⑵网上银行市场准入方面的监管问题。

⑶网上银行业务营运方面的监管问题。

⑷网上银行监管体制的改革和自我完善的问题。

⑸网上银行监管部门业务水平、自身技术的滞后性问题。

⑹相关法律、法规的健全问题。

(四)金融业的网络建设的整体规划问题
目前，虽然四大银行都建有自己的网站，但是在网站的服务项目和构架上仍然存在很多的问题，难以达到网络经济和电子商务的要求。

特别是在人员和资金方面严重的投入不足，银行与高新技术产业的结合也不是很紧密，导致网络金融市场的规模和技术水平都受到了限制，大多数还滞留在对传统业务的电脑化阶段。

另外，金融业的网络建设严重缺乏整体性的规划，运用的软硬件没有形成统一的标准，更别说具备完整的、综合的网上信息系统了。

(五)市场发展不均衡
从网上银行的经营主体状况来看，国有银行与股份制商业银行的网上银行业务占比高，小型银行及金融机构的网站银行业务占比低。

诸如招行、建行、工行等为首的佼佼者处于网上银行业务发展的第一阶梯，这些银行不仅拥有稳定的客户群，在业务的发展上也形成了一定的规模。

究其原因，一方面，这些大中型银行的实力强，投入资金多，尤其注重信息化、国际化的发展，所以网上业务上的起步就比小型银行要早的多，所占的市场份额也固然会多一些。

另一方面，大中型银行的客户群相对稳定和高端，因此进行网上银行的推广和普及会相对容易。

从地域分布来，经济发达地区的网上银行的推广和普及要比经济闭塞地区好很多。

(六)国内的信用卡业务发展相对落后，大多只作为一种结算工具而使用，这在一定程度上限制了网上银行和电子商务的快速发展。

(七)宣传的力度有待加强。

关于这一点，主要体现在人们的网上银行的认识不够上。

现在很多人都不知道什么是网上银行，网上银行能够做什么，更别说运用网上银行办理业务了。

(八)传统消费观念的影响。

在国人的根深蒂固的观念中，钱一定要妥善的保管，只有进入银行的大门，真真切切的感受到人民币的温暖才能够踏实。

因此，有些人即使知道和了解网上银行但却拒绝使用网上银行。

在笔者的身边就不乏这样的实例。

每次发工资的时候就有同事抱怨：“现如今发工资都没有一点喜悦感了，看着存款簿上的数字变，怎么也没有厚厚的一摞钱放在手里觉得幸福。

”
(九)网上银行的使用者的年龄和文化层次相对集中，我国网上银行的使用者大多是文化水平较高的中青年，这也不利于网上银行的使用和普及。

田世宏曾经说过：“我国的网络银行业处于初级阶段，但传统监管目标、模式与手段，分业经营监管的格局、商业银行内部风险管理体系等面临冲击。

完善与网络银行相关的法律和法规、提高网络金融的技术水平、充分考虑网络银行业务的风险，建立统一监管模式，是促进我国网络银行健康发展的基本保障。

”1对于以上网上银行所出现的金融监管问题，笔者认为可以通过以下几个途径进行解决。

首先，将网上银行的业务正式的纳入金融机构的管理范畴，这一做法会在一定程度上提高对网上银行的监管意识。

其次，建立健全的网上银行准入制度。

第三、补充和完善现行的网上银行法律、法规。

第四、加强网上银行信息披露方面的制度。

第五、建立网上银行安全认证体系。

第六、建立相对应的风险预警机制。

第七、兴建央行监管信息网络。

第八、大力提高银行网络从业人员的整体素质。

第九、加大信息系统建设的投入。

站在国际金融界的发展旗帜下，我们不难发现，虽然各个银行的发展战略不同，发展水平也不同，但是有一点是毋庸置喙的，那就是随着金融业的发展和网络技术的革新，网上银行必将走向完善，才能成为银行最为重要的业务手段。

参考文献：
[1]田世宏：《我国网络银行的发展与监管对策》，《中南财经政法大学学报》2004年第5期。

黄英峰：我国网上银行发展新思考100
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