中国银行混业经营的现状及对策.ppt
中国银行业分业经营与混业经营问题研究
中国银行业分业经营与混业经营问题研究摘要本文对中国银行业分业经营与混业经营问题进行研究，通过对相关理论和实践的分析和比较，总结了两种经营模式的特点和优缺点。
分业经营模式可以促进银行业的专业化发展，提高服务质量和效率，但缺乏灵活性；混业经营模式可以增加银行的收益和风险控制能力，但容易导致业务复杂化和代价高昂的跨界扩张。
本文还提出了在实践中应该采取何种经营模式的建议，并分析了当前中国银行业面临的挑战和未来的发展方向。
关键词：银行业、分业经营、混业经营、专业化、收益、风险控制引言银行业作为经济发展中的基础产业，一直在发挥着重要的作用。
在中国改革开放的过程中，银行业也经历了大规模的改革和发展，特别是加入世界贸易组织以来，中国银行业迅速发展，成为中国银行业快速发展、经济社会发展的重要动力。
在这一过程中，银行业的经营模式也逐渐发生了变化，其中最为明显的就是分业经营和混业经营。
本文旨在探讨中国银行业分业经营和混业经营的问题，并进行分析比较，总结各自的特点和优缺点，并就该如何选择经营模式提出建议，同时分析中国银行业面临的挑战和未来的发展方向。
一、分业经营1.1 概念分业经营指一个银行只专注于一个或几个业务领域，如存款业务、贷款业务、信用卡业务等。
这样做的好处是可以更加专注、更加专业和便捷地为客户提供优质的服务。
1.2 特点（1）提升专业化水平专业化是银行业发展的趋势，这种经营模式能够使银行更专注于自己的业务领域，提高运营效率，增强核心竞争力和服务质量。
（2）风险控制比较容易银行的风险控制是非常重要的问题，分业经营可以有效控制风险，因为银行只关注自己专业领域内的业务，可以更好地把控风险。
（3）不利于跨界经营银行在选择分业经营模式之后，会缺乏跨界业务的支持，这对于银行要扩大市场而言不利。
（4）缺乏灵活性银行采用分业经营模式后，会限制其经营范围，缺乏灵活性。
同时，市场变化日新月异，银行不能及时调整自己的业务方向，往往会失去市场机会。
我国商业银行经营转型分析课件(PPT 42张)
原因3：实体经济走弱
近8年1-9月份安徽省主要指标增长比较
指 标
2008 2009 2010 2011 2012
单位：%
2013 2014 2015
一、规模以上工业增加值 二、社会消费品零售总额 #限额以上消费品零售额 三、全部财政收入 其中：地 方 财政支出 四、进出口总额 出 口 进 口
24.0 23.2
指
标
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
五、固定资产投资额 其中：第一产业
42.8 106.4
11.5 36.4
34.3 24.4
30.6 -1.5
23.7 82.8
21.6 24.3
17.0 40.9
13.4 43.4
第二产业
第三产业 其中：房地产开发
39.0
44.7 63.4
2496
1734 17.5 20.9 5.9
3041
2069 13.2 18.2 2.4
3791
2363 9.9 13.8 2.3
3370
2449 9.4 12.2 1.7
4025
2553 8.6 9.9 1.4
金融机构贷款增加额（亿元） 876 七、城镇常住居民人均可支配收入 14.3 农村常住居民人均可支配收入 八、居民消费价格指数 22.6 7.4
数据来源：安徽省统计局网站
原因4：利率市场化改革压缩存贷利差
原因5、经济主体的金融服务需求多样化 一方面，经济主体的投资习惯发生根本变化， 银行存款不再是体现经济主体资产的唯一形式，股票 、债券、基金、理财、信托、私募等金融产品成为人 们投资的目标。 另一方面，优质大型企业客户更倾向于通过股 权、债券、资产证券化等直接融资方式募集资金。
中国银行混业经营
从美国银行的混业经营经验看中国银行的混业经营一：什么是银行的混业经营伴随着经济全球化浪潮的发展和金融自由化与金融创新，金融结构发生了重大变化，不同金融机构的界限逐渐模糊，金融功能逐渐融合。
自20世纪90年代以来，银行以设立子公司的方式，从事新兴资本市场业务，与此同时，金融控股公司开始兴起，产生了一个个超级大型跨国金融控股集团。
它们的分支机构遍布全球各地，同时经营银行、证券、保险、信托、期货等业务，成为一种能向客户提供多方面金融服务的“金融超级市场”。
我国加入WTO之后，这些国际金融控股集团凭借综合化经营的优势，加紧在华金融布局，使业务单一、资本单薄的国内银行业面临前所未有的竞争压力。
目前在金融界（银行），已不再是分业、混业的争论，人们的注重力已经转向如何平稳地向混业经营过渡。
本文正是秉承这一主旨，探讨中国银行业通过什么路径一步跨入混业经营，建构混业经营的最佳模式金融业的混业经营，是指银行、信托、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
1 狭义的概念 . 它主要指银行业和证券业之间的经营关系, 金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营 .2 、广义的概念 . 它是指所有金融行业之间经营关系, 金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域, 进行业务多元化经营 .金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
分业经营则是指金融机构仅从事一项义务风险管理的问题。
在一个风险管理好的地区和国家，混业经营更能促进金融业的发展；相反，在一个风险治理还不算完善的地区和国家，分业经营显然更安全更有利于国家经济的发展“所谓混业经营，是指银行、保险、证券、信托等金融机构或金融集团以科学的组织方式在金融市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务。
我国商业银行混业经营的现状及问题研究
我国商业银行混业经营的现状及问题研究【摘要】我国商业银行混业经营是当前金融领域的热点问题，引起了广泛关注。
本文通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战及发展对策的研究，揭示了我国商业银行混业经营在实践中的种种困境和挑战。
在对研究结果进行了总结，并对未来的发展进行了展望。
提出了相关建议，以期为我国商业银行混业经营的健康发展提供可行性建议，推动我国金融行业向更加健康、稳定和可持续的方向发展。
【关键词】关键词：商业银行，混业经营，发展历程，现状分析，存在问题，挑战，发展对策，结论总结，展望未来，建议。
1. 引言1.1 研究背景在当今全球经济环境下，我国商业银行混业经营的现象愈发普遍。
随着金融市场的不断发展和改革开放的深化，我国商业银行在传统银行业务的基础上开始涉足更多领域，如证券、保险、信托等。
这种混业经营模式不仅拓展了商业银行的盈利渠道，也为金融业的多元化发展提供了契机。
随着混业经营的不断推进，一些问题也日益凸显。
商业银行参与多元化业务可能导致风险集中，管理难度加大；不同业务领域的监管体系不统一，可能存在监管套利等现象。
这些问题不仅影响了商业银行的经营效率和风险控制能力，也对金融市场的稳定和健康发展构成了挑战。
基于对我国商业银行混业经营的重要性及存在问题的认识，本研究旨在深入探讨我国商业银行混业经营的现状及问题，为进一步完善监管政策和提升商业银行经营能力提供理论支撑和政策建议。
通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战和发展对策等方面进行研究，旨在为我国商业银行混业经营模式的可持续发展提供参考。
1.2 研究目的本文旨在深入研究我国商业银行混业经营的现状及问题，探索商业银行在混业经营过程中所面临的挑战，并提出相应的发展对策。
具体目的包括：1. 分析我国商业银行混业经营的发展历程，揭示混业经营的背景和原因，为深入了解当前状况奠定基础。
2. 对我国商业银行混业经营的现状进行全面剖析，包括混业经营模式、市场地位、经营状况等方面的情况，为后续问题分析提供依据。
试论混业经营模式与我国银行业的发展(doc 6页)
试论混业经营模式与我国银行业的发展(doc 6页)谈混业经营模式与我国银行业的发展——兼论我国《商业银行法》相关立法的完善谈混业经营模式与我国银行业的发展——兼论我国《商业银行法》相关立法的完善作者中国政法大学法学院郑坤山内容提要：加入WTO后，我国银行将面临着越来越多的挑战与竞争。
在构想银行业的经营模式之前，我们有必要关注一下西方国家金融经营体制演进的历史及当今各国的发展趋势，除此之外，还必须考虑到中国的国情。
采取具体措施时，可以采取折中方案，使银行实现由分业到混业的平稳过渡。
在逐步取消对银行的投资限制时，可以采取银行控股公司的混业立法模式。
在以上论述后提出一些完善我国《商业银行法》的意见。
关键词：WTO 分业经营混业经营《商业银行法》中国于2001年11月13日加入世界贸易组织（World Trage Organization,以下简称“WTO” ），WTO的统一规制本身就是不同法域下的法律理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。
WTO下的《金融服务贸易协议》对我国金融服务贸易市场开放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我国的银行经营，人们的争论很激烈。
有人主张商业银行应当实行混业经营，认为这样才能提高银行实力有利于银行业的发展；有人则反对混业经营，认为商业银行实行混业经营将给国家金融体系带来巨大的金融风险，不利于国家、社会的安定。
[3]我认为，在权衡分业与混业孰是孰非时，首先必须提及的是两个前提性思考。
（一）随着全球经济一体化的不断发展和中国加入WTO，逐步与国际接轨，我们有必要去关注一下西方国家金融经营体制演进的历史及当今各国的发展趋势。
最典型且对中国最具参考价值的应属美国。
[4]美国在1933年以前实行的是混业经营，尤其是20世纪以后，随着诸多大型工业的兴起和繁荣及银行业自身规模的迅速扩大，不少商业银行为了分享巨额利润，开始利用其雄厚的资金实力跻身证券市场，积极开展投资银行业务；另一方面，投资银行不但通过证券业务大发其财，同时也向商业银行渗透，通融短期资金以扩大资金来源。
中国银行业面临的经营环境变化与对策
中 国 银 行 业 面 临 的 经 营 环 境 变 化 与 对 策
卢 晓倩
（ 设 银 行天 津分 行 建 天津 ３００） ０２ ３
摘 要 ： 济 金 融 全 球 化 、 融 电 子 化 、 球 银 行 间 的 并 购 以 及 中 国 加 入 ＷＴ 等 都 对 中 国 银 行 业 的 经 营 环 境 经 金 全 Ｏ
最近 ２ ０年 来 ， 济 全 球 化 与 金 融 电子 化 有 了很 经
金 融 全 球 化 ， 中 国 银 行 业 带 来 了空 前 激 烈 的 竞 争 给 环 境 ， 为 中国 银 行 业 提 供 了 广 阔 的 发 展 空 间 。 随 也 着 中 国 经 济 的发 展 和 外 商 投 资 的增 多 ， 行 业 的 市 银 场 需 求 不 断 扩 大 。这 就 令 国 际著 名 的 大 银 行 对 中 国 市 场 非 常 看 好 ， 切 希 望 能 够 尽 可 能 参 与 中 国 市 场 迫 的竞 争 。 目前 中 国 金 融 业 的 开 放 程 度 还 较 为 有 限 ， 外资金融机构 的业务 范 围还局 限在一定 的范 围 内 ， 但 中国银 行 业 与 国 际 化 的 大 银 行 之 间 在 资 金 实 力 、
大 的 变 化 发 展 。这 种 发 展 深 刻 地 改 变 了银 行 业 固有 的经 营 环境 ， 给 银 行 之 间 的竞 争 格 局 带 来 了 巨 大 并
的影 响 。随 着 中 国 １ 深 入 地 融 人 经 济 金 融 全 球 化 ３益 的 大 循 环 之 中 ， 属 于 劣 势 部 门 、 力 薄 弱 的 中 国银 尚 实 行 业 面 对极 为 复 杂 的 全 新 的 经 营 环 境 ， 受 着 严 峻 承 的生存压力 。
中 图 分 类 号 ： ８ ０ 文 献 标 识 码 ： 文 章 编 号 ：０ ５ ０ ７ ２ ０ ） １ ０ ３ ５ Ｆ３ Ａ １ ０ —１ ０ （ ０ ２ １ —０ ５ —０
我国商业银行混业经营发展分析
式突 破机 构 主体 限 制实 现混 业经 营 ， 最典 型 的如 以 商业银 行 为 主体 组 建 金 融 控 股 公 司 进 行跨 行 业 经
营。
国市场经 济 向前 发展 ， 商业 银行 得 以 自我 完善 和 使
发展 ， 国商业 银行必须 实行混 业经 营 。 我
混 业经 营 主 要 有 两 种 模 式 。一 是 法 人 综 合 模
Ａｎ ａ ｌｓｓ ｏ ｉ ｉ ｎａ ｙ ｉ ｆＭ ｘ ｎｇ Ｏｐｅ ａ ｉ ｎ Ｄｅ ｅ ｏ ｒ ｔｏ ｖ ｌｐｍｅ ｔｏ ｍ ｍｅ ｃ ａ ｎ ｎ Ｃｈ ｎａ ｎ ｆＣｏ ｒ ｉｌＢａ ｋ ｉ ｉ
Ｌ ｉｎ—ｇ ｏ ＭａＬ —ｂ ｉ ａ Ｊ ｕ ． ｉ ｏ （ ．ｉ ｎｂａｃ ｆ ａｉ ａ Ｄ ｖｌ ｍ ｎ Ｂｎ ， ｉａ２ ０ １ ；．Ｊ ａ ｒ ｃ ｆ ｉｇｅＢ ｎ ， ｉ ｎ２ ０６ ，ｈｎ ） １Ｊ ａ ｒｎｈｏ ｔ ｎｌ ｅｅｏ ｅｔ ａｋ Ｊ ｎ ５０ ２２ ｉ ｎＢａ ｈｏ ｎｙ ａｋ Ｊ ａ ５ ０ １Ｃ ｉ ｎ Ｎ ｏ ｐ ｎ ｎ ｎ Ｘ ｎ ａ
一
、
混业经 营的概念
随着我 国金融市 场直接融 资 的快 速发展 和利率 市场 化加速 推进 ， 成金融脱 媒和存 贷款利差 营证 券 、 银
行、 险、 保 信托 、 融 租赁 等 金融 业务 。混 业 经 营包 金
括 业务 范 围上 的混业 和经 营机 制上 的混业 。因此 ， 商业银 行 的混业 经 营包括 两 个方 面 ： 是 在银行 业 一
Ａｂ ｔ ａ ｔ ｓｒ ｃ ：Ｗｉ ｈ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｆ ｎ ｏｐ ｒｔ ｏ ｄ ｅ ｏ ｏ ｎ ｌ ｒ ｌ ｎ ｃａ ｅｖ ｃ ，ｔ ｅ ｍｉ ｇ ｏ ｅ ａｉｎ ｈ ｓ ｂ ｃ ｍｅ ｔ ｅ ｔ ｔ ｅ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｃ ｒ ｏ ａｅ ｗ ｄ ｃ ｎ ｍｙ ａ ｄ ｐ ｕ ａ ａ ｉ ｓ ｒ ｉｅ ｈ ￣ｎ ｐ ｒ ｔ ａ ｅ ｏ ｈ ｏｉ ｉ ｆ ｎ ｌ ｏ ｈ
商业分析实务 第十一章银行行业概况及环境 教学PPT课件
目前银行所面对的许多企业客户的经营不够规范，财务报告不够健全可信，有关个人客户的资信信息也相当 匮乏，使得银行很难准确地衡量贷款人的资信水平和还贷能力。这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面， 由于许多企业财务报告上的问题，银行难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法 根据客户的资信水平充分调整利率。
（三）互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息 中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融的出现无疑对传统商业银行带来挑战，具体表现在以下三个方面: 1、商业银行的金融中介角色面临弱化。 2、打破商业银行独占资金支付中介的格局。 3、互联网金融快速发展可能导致传统商业银行信贷模式转变。
银行业的当前热点
（四）社区银行
根据中国银监会的界定，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点， 属于支行的一种特殊类型。与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特 殊区域和客户群体、服务便捷灵活。
社区银行具有以下四大优势： 1、定位差异化 2、信息获取优势 3、布局潜力大 4、便利化服务
数据的四个关注重点
数据管理
• 元数据管理即阐明数据生产时间、来源以及产生的影响。 • 数据标准管理即阐明数据应以怎样的标准进行有效存储。 • 数据架构与模型管理即布局数据存储架构，明确各类型
数据的存储位置，使数据的存储合理化。 • 数据质量管理即对数据每个阶段里可能引发的各类质量
问题，进行识别、度量、监控、预警等一系列管理活动， 以确保数据的完整性、有效性和时效性。 • 数据整合管理即将数据进行整理、归纳，使数据变得有 价值，在此过程中需要考虑数据之间的关联性。 • 数据安全和隐私管理即通过信息技术手段保护数据，防 止数据毁坏、消亡，及时做好数据备份工作，限定使用 权限，以防止数据泄露。
我国银行证券混业经营的现状与对策
我国银行证券混业经营的现状与对策[摘要]在经济全球化的背景下，我国金融行业取得了飞速发展，国际金融市场对我国金融行业的影响也越来越大，保障金融安全是我国经济发展的关键问题。
随着金融产品不断研发创造，金融机构的界限逐渐模糊，银行证券混业经营的模式出现。
本文对我国银行证券混业经营的现状进行了研究，分析了当前混业经营的优势和劣势，并提出了改善混业经营状况的相应对策，以供参考。
[关键词]银行；证券；混业经营近年来，我国金融行业的发展水平显著提高，在市场机制的作用下，各金融机构之间的竞争也越来越激烈，金融产品的创新也使得金融机构之间的界限模糊不清，银行、证券、保险等金融机构开始走向混业经营。
目前混业经营还处在发展初期，缺少经营的理念和经验，因此，金融行业相关研究人员要立足于我国银行证券混业经营的现状，同时参考国外的经验，发展出适合我国金融行业的混业经营道路。
1我国银行证券混业经营的现状11银行为证券机构提供基金托管银行在不断发展过程中已不再是中介化的金融机构，传统的存贷款业务无法适应金融业的发展。
因此，银行开始发展中间业务。
作为商业银行中间业务的重要部分，基金托管是银行和证券机构之间业务合作的主要环节。
由于银行稳定收入的主要来源是基金托管的费用，银行也可以利用基金代销业务来获取利润，因而银行都想要取得证券机构的基金托管资格。
开发和管理基金是商业银行的一项重要业务，大型商业银行都设有专门的基金管理部门，管理银行的基金业务[1]。
12银行为证券机构提供融资服务银行与证券机构的业务合作为证券公司提供了更全面的融资服务，货币市场与资本市场能够在银证合作下打通资金渠道。
自国家允许证券公司从商业银行贷款开始，银行对证券公司的融资帮助就得到了制度保障，证券公司的资金问题便得到了比较妥善的解决。
13银行与证券机构协同进行资金清算资金清算是商业银行的主要功能，商业银行的网络及清算系统为证券机构的资金清算提供了帮助。
目前，许多大型证券机构都会利用银行的清算系统进行资金的清算，一些银行工作人员还会直接到证券公司驻点工作，对股票进行资金清算。
中国银行经营现状分析及发展建议
务 ， 善 的 管理 ， 仅 吸 引 了大批 客 户 ， 完 不
二 、中 国银 行 的发展 建 议
（ 提高存 款吸收和贷款投放的对等性 一） 活 期存 款 一 直 以来 是 中国 银 行 吸 收 仔 款 的主要来源 ， 想要 ・ 子改变这 种格 局 下 并 不 简 单 ， 种 情 况 下 ， 先 要 做 的 就 是 保 这 首 证 储 蓄 存 款 的 酬 流 ， 这 种 不 稳 定 存 款 整 让
中 国银 行 经 营 现 状 分 析
及 发 展 建 议
到 Ｊ ２ ．％， ８ ６ 是其 他 银 行这 一 指 标 的 两倍 。
近 三 年 的数 据 也 显 示 其 非 利 差 收 入 比重 不 断 上 涨 ， 明 中国 银 行 在 推 动 业 务 转 型 ， 说 发 展 中间 业 务 上 取 得 了成 功 。 中 同银 行 在 非 利息收入这方两发展较好的原 在于其发 ２ ２５６０ ０ 展领域 与其他银行错开 ， 丰要依赖 于外｝ 【 ＿ 周 兵 江 苏 省 高 邮 中等 专 业 学 校 买 卖 价 差 收 入 和 结 算 、 清 算 的 手 续 费 收 入， 同样 做 的 比较 好 的 招 商 银 行 则 是 以银 涌人 ， 们 完 善 的 经 营模 式 和 优质 的 产 品 行 卡 手 续 费 和 代 理服 务 手 续 费 为 主 。 不 过 他 【 章摘要】 文 代 在 中 随 着 对 外 开放 程度 的 日益加 深 ，我 已 经 吸 引 了不 少 人 群 ， 未 来 ， 国银 行 存 我 们 应 该 看 到 ， 理 服 务 费 和 银 行 卡 手 续 费这两块始 终是银行争 夺的重点 ， 在社 会 国银 行 业 面 临 着 内忧 外 患 的局 面 。资 本 款 的 资 金 来 源 将 会 变得 更 加 不 稳 定 。这 种 发展 中， 代理 服 务 和 银 行 卡 的 发展 潜 力 已 充足率不 高、不 良贷款率攀升、过 于单 情况 下， 旦发生挤 兑现象 ， 一 银行将面临极 经 得 到 验 证 ， 国银 行 也 应 该 加 大 这 方 面 中 的盈利模 式，一直 以来都是 困扰 我 国 大风 险。 各 大银 行 的难 题 。 与此 同时 ，越 来越 多 的投 入 ， 非 利 息 收 入 得 到 进 … 步提 升 。 使 （ ） 良贷款率高 ， 二 不 远期风险较大 的 外 资银 行 进 入 我 国 ， 他 们 优 质 的 服 统 计 资 料 显 示 ， 国银 行 的 不 良贷 款 中
我国商业银行混业经营的障碍及其对策
中国高新技术企业我国商业银行混业经营的障碍及其对策文／徐文金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。
一、我国商业银行实行混业经营面临的主要障碍1、政策和法律上的障碍随着金融全球化的发展及我国正式加入世贸组织参与激烈的国际竞争，我国现有金融法律的基本原则、内容以及法制形成与发展的机制、执法环境和程序等，不同程度上限制着混业经营的发展。
如《中华人民共和国商业银行法》第３条所列举的业务都仅限于商业银行的传统业务。
2、现有的商业银行内控制度的障碍我国商业银行由于产权制度等体制方面的缺陷，缺乏风险控制的激励和约束机制，内控制度以及风险控制系统不健全，导致风险积累、扩大，甚至造成巨额损失。
各类金融犯罪的案件将时有发生。
3、混业经营风险上的障碍在分业体系中，金融市场被严格分割，市场风险也被严格锁定。
证券市场风险只能在一个较为有限的空间中传递。
但在混业经营体系中，银行经营业务和范围极大扩展，对监管部门的监管能力也提出更高的要求。
因此，混业经营将给银行带来更大的风险可能性。
4、系统性风险加大由于货币市场、资本市场相关产品的价格变化与市场利率变化密切相关，因而隐含流动性风险、价格风险等。
更主要的是，由于金融资产的同质性和流动性，以上风险很可能会在货币市场与资本市场之间快速地传递。
银行与资本市场的资金互动加大了金融风险的传染性，使风险更容易在商业银行与资本市场之间相互传播，发展到一定程度，就有可能威胁到金融体系的稳定，甚至引发全面的金融危机。
5、金融监管上的障碍一家金融机构所能从事的金融业务直接由归口的监管部门授予，混业经营下银行、证券、保险业务互相融合，一个案件不仅无法分辨属于哪类业务，更无法分辨是哪一类风险，银监会、保监会和证监会分开监管、互不相干，人民银行也无法驾驭这三者之上，因此监管上就容易出现权责不分的地方，加之混业经营的风险是多元化和多方面的，假如无法建立一个有效健全的监管机制，就根本无法达到混业经营带来的监管要求，目前我国落后的监管体制严重阻碍了混业经营的发展。
我国商业银行混业经营的可能性分析及现存障碍
世界上实行市场经济制度的国家的商业银行经营模式，按其业务经营的种类和范围可以分为分业经营和混业经营两种模式。
分业经营（Separate Operation）：指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。
分业经营是指银行、证券和保险等金融业不得相互间持有股份，参与经营。
分业管理是指银行、证券、保险业的管理机构相对独立，各司其职，各负其责。
银行分业经营的优点：1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，商业银行业务更注重于与客户保持长期稳定的关系。
2、分业经营为银行业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
银行分业经营的不足之处：1、以法律形式所构造的银行业务相分离的运行系统，使得银行和证券两种业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
相比较分业经营、混业经营本身也具有一些分业缺乏的优点：（所以我国商业银行的发展趋势是向混业经营方向、）1、混业经营增强了银行业对金融市场变化的适应性。
从业务开发来看，全能银行的多元化经营为银行的金融产品创建了巨大的发展空间，从而极大的增强了商业银行对金融市场变化的适应性。
2、混业经营通过银行内部之间的业务交叉，提高了服务效率，特别是针对中小客户时，成本降低更为明显，有利于增强竞争力。
3、混业经营可使商业银行的资源得到充分利用，降低社会成本，促进金融机构的竞争，有助于社会资源的有效配置，提高经济效率。
中国银行SWOT分析ppt课件
老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户 信任的缺失，一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费 用最大化，那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减 少。事实上，现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机：利用全球竞争 对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及 特别要将建立能力的目标铭记于心。
机遇Opportunities
中小型企业的商业机会
银行正在探索与小型和中型的中小型企业 （"中小企"） 的商机。推出 新的金融服务，为中小企业客户在 11 个城市位于"长江三角"区域。成 立中小型企业发展的经营模式。它已精简业务流和开发客户一些中国 的银行，特别是城市商业银行考虑中小型企业作为其目标客户。越来 越多的外国银行包括中银中国开始意识到通过提供融资为中小型企业 提供巨大的机会。
中行主要业务
中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业 银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融 服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。
公司金融业务 存款业务 贷款业务 金融机构业务 其他公司金融业务 个人金融业务 储蓄存款业务
个人贷款业务 个人中间业务 “中银理财”服务 私人银行业务 银行卡业务
中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及 29个国家为客户提供全面的金融服务。按核心资本计算，2009年中国银行在 英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。
中国银行在中国内地、港澳台及31个国家和
银行混业经营
我国商业银行混业经营的探讨随着近些年美国次贷危机的深化和蔓延，各国政府都采取了积极的货币政策来应对，但欧美各国经济始终低迷。
不过亚洲地区经济已在慢慢复苏，一些国家和地区居民的财富已实现正增长，近两年来亚洲特别是中国富裕阶层的财富总额增幅较大。
截至2012年8月，我国共有13家中资商业银行设立了私人银行部门,16家外资银行开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元人民币，形成了一个巨大的私人银行市场。
随着国内私人银行业务规模的不断扩大，财富管理业也呈现出多样化、特色化和专业化的发展趋势，随着拥有巨额财富的人数越来越多，国内投资理念越来越成熟，富裕人群对财富管理服务的专业性要求更加严格，对金融产品的需求也更加个性化和多样化，这就对仍处于建设阶段的中国私人银行业务经营模式与发展目标提出了更高的要求，客户需求及市场竞争的存在要求我国商业银行不断转变私人银行业务发展模式、重塑内部机制，对不适应环境变化的事物进行变革，以适应私人银行高净值客户越来越高的财富管理服务要求。
目前我国各家商业银行的私人银行业务经营状况、发展水平与发达国家相比明显存在较大差距。
与此同时，我国各家证券公司、信托公司和基金公司，甚至第三方理财机构等也相继开发出为高端客户理财的专属服务，并与银行展开了全方位、多角度的激烈竞争。
因而现阶段我国商业银行不仅面临着资金实力雄厚、私人银行业务经验丰富的外资银行的激烈竞争，还面临着国内其他金融同行的激烈竞争，加上富裕阶层人士对财富管理和投资组合模式越来越个性化、多元化的的需求增长，因此加强我国高净值人士的拓展、营销和服务，进一步促进我国私人银行业务的发展，这将对我国银行的未来生存和发展起着至关重要的作用。
一、商业银行私人银行业务及其理论基础（一）、私人银行业务的涵义与特点欧美国家发展私人银行业务已有上百年历史，但是截至目前对于私人银行业务的定义仍没有一个统一的说法。
境外学者Lyn Bicker（Private Banking in Europe,Routledge,1996）把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。