大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新

CHINA
COLLECTIVE
ECONOMY
大数据背景下商业银行
信贷业务与风险管理创新
■聂兴华
摘要：在商业银行金融市场中信贷业起着重要作用，但是，在实际运行中，商业银行应弄清宏观市场变化对还款风险的影响，进一步分析还款风险。

由于大数据的迅速发展，一方面可以对用户信息进行严格审核，另一方面还可以降低贷款风险"基于此，文章主要分析了在大数据背景下，商业银行信用风险管理中存在的问题，提出了大数据背景下商业银行信用风险管理的创新措施，希望对有关从业者有
关键词：大数据;商业银行;信贷业务；风险管理
大数据是互联网时代的新产品：在数量、数据、信息共享、人脸识别、雾计算、单粒度管理等方面起到了非常重要的作用，同时也为现代社会中数据文明的发展做出了贡献$商业银行对大数据资源的开发对用户贷款的进行了更精确的分析，进一步提高了风险管理的力度$在此基础上，本文就大数据分析了商业银行的现代风险管理方法，行了：分析$
—、信贷风险管理的目标
商业银行在，与人们的生活,人过商业贷款购买房屋并投资项$由于商业银行非常，此对商业银行贷款的风险管理提出了高的要$在作中，商业银行分析信用风险，不
大度信用风险，提
高银行$商业银行贷款的风险管理
是一项非常的，主要
方面：一是放贷对进行
;二是在贷款中对客户资
进行对；三是贷款发方
资金的用；四是款人款的时
，方面涵盖了商业银行的'
款业$商业银行信用风险的管理可
信用资产的进一提高信
的量$，由发展
的商业银行信用风险管
理也在$商业银行的
信用风险管理的单
高为量的管理，
银行的$商业银行的
信用风险管理更精确
信用业的风险，进现了
风险之间的，提高商业银行
力的的$
二、商业银行信贷风险管理存在的
问题
（一）风险评级模型缺创新
，商业银行用的风险评级体系
仍然是的内部部，其
方法数据为基础，此方法至
今被银行用$种方法至今被银行使
用，说明其科学是毋庸置疑的，但随着
外部环境的化，银行可获得的数据和信
息得越来越广泛$商业银行应充分用
这些数据和信息，进一步提高信用评级的
准确用性$计算机术的发展
促许多商业银行创建了更为的数
据库，但是商业银行未及时更新
，导该的数据库未得到
充分用$
（二）信贷体系有待完善
商业银行贷款在管理信用风险
方面起着至关重要的作用：如果信用
完善，黑就会攻击信贷，大大
增加风险$所以，在实际发展过程中，商
业银行对信贷的进行不断的完善和
改进，更好确贷款业的良好发
展$,商业银行信用完善是
一个很普遍的问题$例如，许多商业银行
对信贷信贷风险缺乏
全面的了解，完善的信贷是重
要体现$原要分为两点:首先，
我国的商业银行贷款起较晚，发展迅
速，相关人员法及时信贷的
变化，出现信息管理合，
贷款的效果也将受到影响;其次，督
的义督管理的内容够清楚，
督管理的完善阻了信贷的
发展$
（三）从业人员操作技能不强
，我国中小商业银行员工
的操作提升，着一些
信用风险管理法效$出现
种的原两个原：首先，商业
中国集体经济］93
财税金融
银行的工作人员没有接受专业的培训,从而导致工作人员的业务技能不熟练,从而导致在贷款业务由于个人原因而出现的信贷风险；其次，商业银行贷款业务的工作人员也没有真正认识到大数扌居技术和风险管理创新对信贷业务的重要性,许多工作人员认为,大数扌居技术只不过是一种信息技术的体现,与实际工作内容没有多大关系，只会增加人工成本，对信贷业务风险的管理影响很小,所以,在实际工作中,很多人员反对
用大数扌居技术来对信风险进行管理#以，受的影响,很多人不新技术,工作人员整体素质待提高#
三、商业银行运用大数据资源加强信贷业务风险管理的创新方法
（一）深度挖掘个性消费数据资源
过去,查客户的信和，是在银行款和
客户的信#是，
的增长,个性的比例逐渐增加,从而人们的也#，仅凭银行存款和作为
的还贷能力是不够的#所以，在
估个人的还款能，以根扌居客户的数扌居（质，大
和的）,个人的款能力&是在个人的，数居技术对个人的数居行是重要的一个，
了信贷的风险&在实际工作中，商业银行与的作，以成数扌居信息，要的个人，的非理性，查的款能力，降低贷款业务的潜在风险&
（二"大力构建社会信贷体系
数居技术在商业银行贷款业务系中的提信贷业务的
!而信系要客户贷款识&因，在实际工作中信贷业务
和信贷风险非常重要&特别是，商业银行的相关管理人员应扌大数扌居的信，并筛选信:不合格的，以保护银行的益&同时，利用大数扌居技术创建信信息系统,以便于以后对相关信息的，并在保证商业银行和贷方之间信息一致性的背景下，有地因信息原因而引起的风险&另外，大数扌居技术的应用对相关人员也提出了更高的要求&商业银行员工应学习大数扌居技术，并制定合理的大数
扌居技术培训内容，从而保证商业银行贷
款体系的安全性&商业银行从建立内部
监控系统和外部监控系统以实施风险管
理开始，不在第一间信风
险的 ，还保证了银行的信&以
,监督制要以银监会作为主体的
监督活动过程中,因此在实际工作中，确
保监督工作的独立性，避免主观因素而
影响银行的正工作&监督管理要落实
在工作中的各个方，提监管
的有效性，为实施信风险管理领域的
创新做出了贡献&
（三）提升从业人员的专业技能
在信息快速的背景下，大数扌居
技术已在金融行业得到充&在
融行业中，能熟练地数扌居技术,
而高素质人才已成为商业银行的重要
源和核心竞争力&在实际工作中，可以利
数扌居技术设置专门的管理系，尤
其是用于信用风险管理的系统，但是这
些系统需要素质的管理人员的参与&
因此，银行信用风险管理的有效性在很
程上取决于商业银行相应的人员素
质和操作技能,所以，商业银行的决策者
必须将风险管理放在首位，避免决策阶
段出现不安因素&另外，商业银行可以
居实际建立信用风险管理系，
信用风险的可能性&商业银行
的贷款业务在未来将继续增，为了获
得更多技能的人才，商业银行需要从
内部行控制,建立质的培训机制,
制有的培训计划，提人才的综合
素质，进而提高商业银行在市场上的竞
争力&
（四）强化银行对自身信贷业务流程
的监督管理能力
银行应控制信贷风险,对技能
不足的管理者进行相应的培训,以确保
在实际工作质量和工作，从而!
员工的管理和操作方，实现从
“种数量”向“质量（的方#客户
申请贷款时，银行必须进行，
以认客的真实性,并在贷款过
程中，对客户的相应行并
,从而进一银行的风险#
另外,为保贷款的安，银行
必须充分对贷款的数量和行严
格控制,并一加强风险#在对
客户信息行审核时,不仅要保客户
提交的材料的完整性，要客户的
资料信息是否真实,客户的理由是否合
理等#
（五）与风险偏好匹配的客群选择
范围
上所述，商业银行从理论上来讲
可以所有，在实际操
作过程中也不可能做到这一点在实际
过程中,要居求关系，保证
成本，收入和风险之间的平衡，从而保证
客户和业方的益#因，认
为，由于不同的商业银行规模和承受的
风险能不而影响业的实际
，因商业银行应在贷业务
的阶段，贷业务
的客，并居客的实际对客
行相应的业务工作，在贷款
业务的风险#
四、结语
因，商业银行在数居技术
，要的需求是对商业银行信和
风险行管理#而，，大多数
商业银行在贷款业务中在许多风
险因素，其中信贷数居方的
度不佳以及对市场数居的不#
在上，数居源，商业
银行贷款业务重要的施是对数
居源行，对的参数
居行更新#另外,在实际管理过程中,
商业银行数居的，完
与信有关的风险机制，后2
商业银行贷款的风险管理措施，从而确
保数居景下商业银行信贷业务与风
险管理的有效管理#
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（作者单位：潍坊银行股份有限公司）
94^2021年5期（2月）。