保险公司保不保战争险？

保险公司保不保战争险？
作者：马富强
来源：《华声·观察》 2012年第6期
兵法云“谋定而后动”，目前伊朗局势日趋紧张，中国公司即使在做投资决定时没有设计
过安全撤离策略，现在也应该仔细筹划如何根据局势的变化设定警报等级，以及在各种紧急情
形下如何动作，确保人员和资产的安全。

文 | 马富强（企业风险管理专家）
随着美国和欧盟加强了对伊朗的制裁，近期欧洲和美国的保险公司均大幅度缩减前往伊朗
的货物运输保险承保范围，有的保险公司干脆拒绝承保。

受此影响，与伊朗有贸易关系国家的保险公司也将不得不调整承保政策，导致对伊贸易相
关保险范围缩小、价格飙升。

国际贸易中最重要的保险就是海上保险，简单可分为对船的保险和对货物的保险。

海上保
险是当代商业保险的发祥地，可以说保险的所有基本原理以及承保与理赔的原则在海上保险中
都有充分体现。

一般说来，对船的保险业务通常由船东保赔俱乐部承接，然后分保到国际再保
险市场；对货物的保险往往由商业保险公司直接承保，同样也会分保到国际再保险市场。

基于国际贸易的海上保险，是全球经济一体化的最直接体现。

何解？无论保的是船还是货，出于分散风险稳健经营的目的，保赔俱乐部和商业保险公司都会将承揽的风险分出一部分给国
际再保险公司，而这些再保险公司以欧洲公司为主，主要交易市场在伦敦的劳合社。

比如日本的船东保赔俱乐部，由于其再保险主要分给欧盟的保险公司，受制裁影响，这些
欧盟公司必须停止或缩减对伊贸易相关保险的承保范围，导致日本俱乐部也必须做相应调整——否则承揽的风险没有去处，一旦出险，损失只有自家承担。

日本的保险公司都是私营的，换言之，没有国有保险公司，因此这种因国际局势变化导致
保险保障缺失造成的风险没有政府买单，私营部门必须随行就市进行调整。

相比之下，印度因为有国有保险公司，尽管也受国际再保险市场的制约，但可由政府兜底，暂且未对与伊朗贸易相关的保险政策作出调整，但称“将根据局势发展适当调整承保策略”。

海上保险项下可加保战争险，但业界操作惯例是投保人不能单独购买战争险，以避免逆选
择和道德风险。

战争险的承保容量非常有限，在国际局势紧张时更是如此，因此是个卖方市场，换言之不是任何时候任何人都能买到该保障，保险公司处于强势地位。

我们知道，海上保险的保险标的即船和货总是处在运动状态，那么对于固定的资产，例如
建筑物和设备等，能否加保战争险？答案是肯定的，但遗憾的是，这类保障的全球承保容量更
加有限，因此尽管理论上保险市场上有保险公司提供建筑与安装工程保险和财产保险项下的战
争险，但对于所谓“热点国家”，保险公司往往拒绝承保，造成“有市无价”的局面。

去年此时，利比亚局势正在升级，在该国有大批投资和人员的中国公司不得不紧急撤离，
损失之大，至今未有准确统计。

承保中国公司对利比亚投资或承建项目的保险公司计提了大笔
准备金，但当内战打响后，这些钱就不用赔了——因为战争险是除外不保的。

换言之，因为利
比亚局势从骚乱升级变成内战，保险公司反而脱钩了——保险界人士擦去一头的冷汗，连称
“好险好险”。

说到这里，大家应该知道了，“内战”也是战争，在常规的保险合同下是除外不保的。

中
国公司在伊朗有多项重大投资或承接了多个重大基础设施工程项目，尽管没有官方披露的数据，但推测起来中国公司在伊朗的风险总价值或许有数百亿美元之巨。

从常规上推测，这些利益即
使投保了商业保险，有战争险的可能性微乎其微。

一来是因为伊朗系美国和欧盟制裁的国家，
欧美再保险公司不可能给中国或伊朗的保险公司提供承保容量；二来多数中国公司尚未建立起
全面风险管理机制，对外投资或承揽工程时很少考虑从进入到撤出的全流程风险管控策略与方法。

去年在利比亚，中国公司已经吃了大亏，希望不要在伊朗遭遇同样的困境。

兵法云“谋定而后动”，目前伊朗局势日趋紧张，中国公司即使在做投资决定时没有设计
过安全撤离策略，现在也应该仔细筹划如何根据局势的变化设定警报等级，以及在各种紧急情
形下如何动作，确保人员和资产的安全。

现买保险肯定是来不及了，但看好路线随时准备打包
跑路还是很有必要的。

战争的爆发也许是弹指间的事，但准备却是一个漫长而精细的过程。

保险公司不会提前知
道战争何时打响，但作为专门经营各类风险的专业机构，信息灵通并根据掌握的资讯随时调整
承保政策，是精明理性保险公司的必修课。

欧美保险公司调整对伊贸易承保政策也许最终说明不了什么问题，但最起码，在伊朗有重
要经济利益的中国公司应当关注这一变化，并做好准备，一旦局势不利于己，如何全身而退，
或者至少别像在利比亚那样亏得一塌糊涂。

有分教：机会总垂青于有准备的人，其实，安全也是。

（摘编自中国网）
岁月感悟
20岁以后，故乡与外地都一样；
30岁以后，白天与晚上都一样；
40岁以后，有没有学历都一样；
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80岁以后，钱多钱少都一样；
90岁以后，男人与女人都一样；
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