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金融硕士论文范文
古典文学常见论文一词，谓交谈辞章或交流思想。

当代，论文常用来指进行各个学术
领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。

以下是论文网金融硕士论文
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随着利率市场化的不断推进、多层次资本市场的不断完善和互联网金融的发展，中国
银行业金融机构面临的挑战日趋严峻，竞争日益激烈的同时，盈利增速普遍出现下滑。

在此背景下，社区银行战略作为应对挑战的重要举措，得到广泛关注。

结合国内外银
行业的最新发展趋势，我们必须重新审视社区银行的定义和划分标准，必须对社区银
行的功能和经营特征进行深入分析和总结。

从中国社区银行的现状出发，深入分析中
国不同类型金融机构在社区银行战略中所体现出的特点，借鉴国际金融机构布局社区
银行的发展道路，探索本土金融机构的社区银行的发展模式。

【关键词】社区银行发展模式探索
一，中国社区银行的现存问题
(一)相关部门未能对社区银行进行有效监管
随着国际经济的融合和本土经济的发展，大部分银行开始布局社区银行战略，企图避
开审批制度以达到扩张营业网点的目的。

这就导致在营业过程中存在信用、操作、道
德等底线被触碰的风险。

虽然社区银行的设立的数量越来越多，但监管制度未能随之
跟上，从而导致有效监管的强度被削弱、风险的可控性越来越差。

中国人民大学财政
金融学院赵锡军副院长曾在一次采访种指出：银行是一种特殊的金融企业，它不但为
企业日常运转提供资金来源.还吸纳老百姓存款。

因此他的运作不仅关乎着国家稳健的
运行，还关乎民生问题。

因此，银行的发展应把风险控制首当其冲，应该以合规为前提，稳健运行为主线的经营。

根据银行的资金来源，90%的资金都出自于存款人，投资
者只占10%，若不注意风险控制，存款人的资金安全出了问题，最终要靠国家买单，不仅损失巨大，而且后果不堪设想①。

(二)社区银行特点未能有效发挥
现阶段，社区银行在我国的发展还处于初级阶段。

我国的市场经济条件还不是很完善，在这样的基础上衍生出的社区银行不能算是实际意义上的“社区银行”，其运行模式
与传统的银行分支划分与运行相差无二，因此，只能称之为“准社区银行”或“社区
银行的雏形”，相比发达国家的社区银行体系，我国的发展还有很大的空间去进步和
很大的差距去弥补。

而且某些商业银行开创社区银行的目的并非实现社区银行的内在
价值，而是变相的通过社区银行来进行网点的扩张和另辟蹊径实现圈地的目的。

因此，并未深层的考虑社区银行的本质特征和深究其在中国特色的市场上如何更好的经营和
管理，社区银行的运用并没有突破信用贷款和私人理财等的现有模式，为银行在金融
服务方面打开新局面。

可以说，社区银行在我国虽然规模发展很快，各个银行都在竞
相设立，但其发展还停滞在初阶段，在服务和产品上与传统银行模式相近，并未有所
改进和突破同质化这一僵局，并不能提供给客户差异化、个性化、定制化的服务，实
现其创立指出的价值意义。

互联网金融的发展，对银行的冲击无疑是十分巨大的，如
果没有忠实的客户群体，没有新颖的产品服务吸引新客户，那么社区银行极有可能成
为银行的新负担，据不完全统计，A商业银行北京地区的社区银行67%都未能实现正盈利。

(三)不能够明确社区银行的市场定位
社区银行，顾名思义，以社区居民为服务对象，以其独特的金融服务和特色的金融产
品吸引社区客户。

传统的银行根据“二八效应”，主要以服务于中高端客户，而社区
银行的出现就是弥补银行在低端客户服务不足的短板，但现阶段国内的社区银行仍以
争取高端客户为主，并未实现其创立的真实目的。

而且我国的社区支行并非自成体系，独立经营运行，所以社区银行并没有在其所属的商业银行发展大战略中明确自己的市
场定位，同时，目前我国法律体系和规章制度并没有跟上社区银行的发展，用明确的
法律法规去限定社区银行的经营范围、服务对象、资金运用等，同时政府并未出台相
应政策和优惠鼓励社区银行的发展。

因此，随着我国利率市场化大方向的推进，相较
之前银行的收入减少、成本增加、利差变小，就刚产生出雏形的社区银行而言，很难
按照其经营宗旨运行经营。

银监会主席就曾公开指出：不同的银行机构应深入分析各
自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为，有所不为。

二、发展社区银行的必要性
(一)发展社区银行是缓解中小企业贷款难的治本性措施
中小企业是指年销售收入不足500万元的小企业和个体工商户。

中小企业贷款难的问题，是当前我国经济运行中的难点问题之一。

当前中国具有法人资格的中小企业1000
多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP，50%的税收，创造了75%的新
增城镇就业机会。

我国中央银行发布的q011年金融机构贷款投向统计报告》显示，截
至2019年12月末，小企业贷款余额为10.76万亿元，同比增长了25.8%，比上年末下降了3.9个百分点③。

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相对于大企业，中小企业的经营风险和信用风险较大，因此重视不良率和以把控风险
为主的商业银行不倾向于服务中小企业，尤其是在中小企业最希望受到银行帮助即在
需要资金的情况下，它们就更不愿意向其放贷。

站在银行的视角来分析这一情况，向
中小企业放贷主要存在以下阻力：第一，利率的管制。

政策导向总是认为放贷低利率
就是“扶贫”，从而导致银行不愿意做贷款给中小企业这种高风险低收益的业务。

第二，风险的控制。

我国目前的征信体系并不完善，为了降低信用带来的不良贷款，我
国商业银行更倾向于用担保贷款、和抵押贷款来保障资金的安全性和降低不良率。

但社区银行与国有大中型商业银行不一样，社区银行具有大银行所缺乏的决策灵活性、服务特色性、信息传递及时性等特点。

这导致社区银行可以更好的与中小企业对接，
以其灵活性和便利性与中小企业对接，在降低风险的同时与中小企业相互促进。

(二)发展社区银行是完善我国银行体系的有效途径
据相关数据统计，截止至201x年12月末股份制商业银行的市场份额约为城市商业银
行市场份额的13.7倍。

在商业银行中，工行、建行、农行、中行和交行五大行在同业
市场中拥有绝对的垄断地位，相比之下，中小商业银行各方面相对较弱，这表明我国
商业银行体系的寡头垄断性质比较突出，且出现失衡，这一不良结果降低了整个行业
的经营效率和同业竞争力。

表明我国仍以规模竞争为主要手段，距离成为成熟的市场
仍有很大的进步空间。

社区银行的服务体系可以完善我国商业银行体系，尤其是针对
中小企业的金融服务方面，大力鼓励发展社区银行可以有效提高金融服务的特质性和
金融产品的创新性，从而提高我国的金融业的抵御风险能力和国际市场的竞争力。

(三)发展社区银行可以改善农村金融环境
社区银行的目标群体就是中小企业，社区银行的出现可以更好的带动农村经济，针对
农村的金融需求提供特有的金融服务，同时也可以有针对性的为农村建设提供其所学
的资金需求。

完善农村金融服务，缓解农村金融市场资金需求。

而且社区银行可以更
有效的为实体经济服务，其灵活性可以因地制宜，以农村现有情况，衍生出适合农村
发展的产品和服务，帮助农村经济发展特色化。

同时在不断开拓农村市场的同时，为
农村的发展提供必要的资金和开辟新渠道。

三，我国社区银行的发展策略
(一)准确定位，稳步发展
从目前情况来看，社区银行所拥有的资本和抵御风险的能力都无法与国有商业银行和
股份制商业银行相比。

因此寻找自己的市场定位是社区银行如何在我国金融市场上生
存的立身之本，面对大银行规模竞争和兼并压力，社区银行以积极发挥自己的灵活能
动性和金融产品的异质性，将社区居民和中小型企业作为目标群体，而并与大银行目
标一致，争取高端客户与大型企业。

通过服务附近范围内社区中居住的群体和小企业，不断彰显自身的经营特色和扩大自己的品牌效益，与大银行形成互补，而非竞争。

目前，我国不同地区的经济发展差异较大，且经济发展的“当地化”较为明显，社区银
行可针对这一经济发展的特色，为不同的特色群体提供想对应得金融服务。

目前，在深化农村金融改革中，我国一直缺乏一个明确的农村金融发展规划和农村金
融改革的指导思想，改革缺乏指导性的思想就会不断放大主观性色彩和投资改革的盲
目性，这就产生了显著的资金外流的“虹吸现象”，即资金流向经济法的区域而非需
要该笔资金的区域。

而制约“虹吸现象”是农村金融改革的当务之急④。

而社区银行
的出现可以有效地缓解这一现象的出现，且有针对想的投放资金可以提高资金的实用
性和助力经济发展的效率。

(二)突出特色，差异管理
我国银行的较为凸显的问题就是金融服务和金融产品的同质化。

无论大银行还是小银行，其发展模式都几近一样，无论是市场竞争，还是产品开饭，又或是市场营销，都
相对较为一致。

但国家放开利率管理后，我国的利率逐渐市场化，银行的差异也逐渐
显露，银行需要根据自身特点，对自己的市场竞争做一个SWOT分析，从而更加了解自。