我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞
浅谈我国网上银行发展中的问题及对策
２１１相关 的法律法规 尚不完善。 ． ．
上银行 ， 而接受程度越低 ， 用度也就相应降低 。网上银行 的规 使
２ １ 年 第 １ 期 ０１ １
①
经 济 市 场
模效应就无法体现。
３１ 营 造 网 上 银 行 良好 的发 展 环 境 。
进的管理思想 、 管理模式 、 活的经营机制 、 灵 运作效率都会 冲击 国内网上银行 ， 我们要遵 循国 内、 国际双重监管标 准 ， 照国际 按
息终端 以及信息知识的普及程度 。鉴于我 国银行 网络化水平 ｊ 发达 国家相 比还有差距 ， 因此 ， 加快信息 网络基础建 没 ， 尽快普 及计 算机知识 ， 特别是加快县级市 、 乡的信 息基础设施 建设 ， 城
不到保 障 ，超 过 ５ ％的人不打算使用或者不敢使用 网上银 行 ， ０
网络 隐患近年来更加严重 ， 的病毒 出现 ， 害性增强 我国网 新 危
善。 如果 网络银行立法不完善不更新 ， 那么一些不 法分子就 可钻
法律 的漏洞。因此 ， 法律法规要 跟随时代 的快速发展有所补允 ， 不然难 以适应 网络银行的需要 。同时 ，网上银行应加强 国际合 作， 对网络银行实施双重监管 ， 例如对借用 网络银行方 式进行非 法避 税 、 洗黑钱 、 国走 私 、 法贩卖军火武器及 贩卖 毒品等 活 跨 非
２１ ．． ４网络安全存在 隐患 。
网络安全事关网上银行 的生死存亡 ，是 网上银行发展 的核 心 问题 。２０ ０ ９年 中国金融认证 中心调查发现 ， 因为 网络安全得
３１ ． １政策 、 ． 法律 、 监管环境 的完善 。 良好的发展 环境是 网上银行得 以健 康发展的前提 ，【 此婴 天 ｉ 积极寻求政府 、 央行和法律的支持和帮助 。 网上银行 的健康发 展一方 面要依靠 法律 法规 的健 ＝ 和完 伞 ＝
我国网上银行发展面临的问题及对策
我国网上银行发展面临的问题及对策一、我国网上银行发展状况我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。
据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。
据估量，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。
总的来讲，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：1.形式上都是分支型网上银行，其业务大体依赖于母行，尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。
2.许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站当中。
3.业务方式演变迅速。
我国商业银行网站几乎从一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且很快又进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。
4.跳跃性发展。
国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都要经历三个阶段，即银行办公自动化阶段、内部网上电子银行阶段和网上银行阶段。
而我国的商业银行大体上没有经历内部网上电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段。
二、我国网上银行发展中存在的问题作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，碰到一些问题是在所不免的。
相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。
1.信息基础设施薄弱目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家入口。
金融信息化工程——“金卡工程”推动的速度较慢，效果也不睬想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争和大银行分支机构之间的地方保护主义等。
2.网上银行盈利机制尚未形成虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人世的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭小，人数较少，平均本钱又较高，难以产生规模效应。
我国网络银行发展中存在的问题及建议
、
我 国网 络银 行 发 展 中存 在 的 问题
１ 律 法 规 尚 不 健 全 。 目前 ， 国 网 络 银 行 开展 金 融 服 务 ． 法 我
子支付安全管理组织制度和行业激励机制 ， 建立全国性 的统一金
融认证中心 ， 实现规范化和标准化 。由此 ， 形成多样化 的监管手
段 ， 控 制 网络银 行 的经 营风 险 。 有效 ３积 极 开发 新 的 金 融 产 品服 务 ， 行 全 新 的 业 务 拓 展 。 网 ． 进
的交 易管辖权 、 法律适用性 、 服务和交易合约 的合法性 、 境外信 息 的有效性 和法律 认定等问题均尚无明确的法律 、 法规予以规 范。虽然 《 网络银行业务管理暂行办法》 已经 出台， 网络银行市 场准人的要求也开始规范化 ， 但是 ， 个别商业银行仍存在设法规
避 监 管 的行 为 。
为中外资银行业务竞争的重要战场 。中国的银行业要在激烈竞 争 中站稳脚跟 ， 必须采取相应措施。
１ ． 要大力推进信息化 、 网络化建设 ， 营造一个优化的网络银 行发展环境 。电子商务与网络银行 的发展取 决于信息基础设施 的规模及水平和信息终端及信息 知识 的普 及程度。因此 ， 要通
２建立健 全网络银行相关的法规 、 ． 制度。制定一部与《 商业
设、 业务程序规范等方面还存在 着一些问题 ， 笔者根据我国网络 银行发展中存在的问题 ， 提出了其在竞争 中求发展的建议 。
一
银行法》 具有 同等法律效力的网络银行法 ， 规范与指导网络银行
开展业务 。同时 ， 为强化内部管理 ， 控制经 营风险， 网络银行内部 也要健全相应的业务操作规程和权 限制约原则 ， 完善网络银行 电
具产品 ， 实现金融工具的 电子化 ， 不断提高办事效率与质量 ， 降
我国网上银行存在的问题及对策
我国网上银行存在的问题及对策随着电子商务的飞速发展，网上银行已经成为我国金融业发展的重要组成部分之一。
相较于传统的银行业务，网上银行具有更便利、更高效的特点，越来越多的人开始选择使用网上银行进行金融交易。
然而，随着网上银行的普及，也出现了一些问题，这些问题不仅影响了用户的体验，还可能给金融安全带来风险。
为了解决这些问题，我们需要探讨其根本原因，并提出相应的对策。
一、我国网上银行存在的问题1、安全问题随着网上银行体验的改善，越来越多的人开始使用网上银行进行交易。
然而，网上银行也成为网络犯罪分子的重点攻击目标。
网络犯罪分子采用各种手段，包括钓鱼、木马病毒攻击、恶意软件攻击、黑客攻击等方式，来窃取用户的账户信息，从而非法获得用户的财产。
安全问题成为了我国网上银行发展的主要瓶颈之一。
2、服务质量问题网上银行的服务质量也是用户关注的重点之一。
随着网上银行用户数量的不断增加，很多用户反映网上银行服务质量下降，包括网站访问速度慢、界面设计不友好、交易流程复杂等问题。
网上银行的服务质量问题直接影响用户体验，导致用户流失，也限制了网上银行的发展空间。
3、信任问题信任是网上银行的基础。
用户只有对网上银行的信任，才会愿意使用网上银行进行交易。
然而，由于一些不良商家和网络犯罪分子的存在，不少用户对网上银行的信任度降低，导致用户对网上银行的使用变得谨慎和保守。
二、对策1、加强安全保护网上银行是金融业的重要组成部分，安全问题是核心问题。
为了保证用户的账户和资金安全，银行需要采取一系列的安全措施，如加强用户身份验证、采用数据加密技术、建立安全监视系统、及时更新安全软件等。
此外，银行还需要加强培训，提高用户对安全问题的认识和防范意识。
2、提高服务质量提高服务质量是吸引用户的关键。
银行可以加强网站的优化，包括增加带宽和服务器、加速网站响应速度、优化交易界面、简化交易流程等。
银行还应该建立健全的客户服务体系，增加客户服务渠道，如热线服务、邮件服务、在线客户服务等。
我国网上银行发展面临的问题及对策
经济视野进入90年代以来,面对金融市场上的激烈竞争,商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为谋求发展的主要出路之一。
网上银行的出现,改变了银行传统业务的处理模式,它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务,具有效率高、成本低和灵活性强的特点,是在因特网上虚拟的银行柜台。
一、我国网上银行发展的现状及存在的问题（一）我国网上银行发展的现状我国的网上银行虽然起步较晚,但发展很快。
据调查,目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页,其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。
据估计,这些网上银行拥有的个人客户近20万,公司客户已超过1万。
经过几年的发展中国的网上银行发展呈现出以下特点:一是发展模式相对单一和滞后,都是分支型网上银行,其业务基本依赖于母行,尚无纯网络银行;二是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加迅猛;三是网上银行业务量在迅速增加;四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
（二）我国网络银行存在的问题作为一种新的银行组织形式,网上银行在其发展的初期阶段,遇到一些问题是在所难免的,突出表现在以下几个方面。
网络安全亟待加强。
网络安全是网络银行发展的核心问题。
银行业的网络运行是有技术风险的,既有系统风险又有操作风险,这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
网络金融易诱发网络犯罪,如外部黑客入侵,资料被截取和删改、非授权访问、病毒干扰等。
网上银行盈利机制尚未形成。
虽然网上银行发展势头很猛,但由于上网人数与网上消费不成正比,因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平,网上金融交易规模也只占很小比例。
目前,国内大部分网上银行均处于投入阶段,产出还较少。
监管制度、网络交易立法不够健全、完善。
虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。
然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。
我国网络银行业务存在的问题及改进措施
我国网络银行业务存在的问题及改进措施，不少于1000字随着时代的发展，网络银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的生活带来诸多便利。
然而，随着网络银行业务的发展，它也面临着一系列问题。
本文将针对我国网络银行业务存在的问题进行分析，并提出改进措施。
一、我国网络银行业务存在的问题1. 安全性问题网络银行的最大风险是网络安全问题，包括黑客攻击、诈骗、密码泄露、病毒感染等问题。
这些问题容易导致客户的账户信息泄露以及财产损失，大大降低了用户对网络银行的信任度。
2. 用户体验问题网络银行应该为客户提供良好的用户体验，但是，在某些时候，用户在使用网络银行服务时可能会遇到一些问题。
例如，整个过程需要花费很长时间，服务不够顺畅等等。
这些问题可能导致用户流失，降低客户对网络银行的满意度。
3. 诈骗问题诈骗是网络银行交易中的常见问题。
在互联网上进行交易可能会暴露用户的银行帐户或电子支付帐户，从而使用户成为网络诈骗的受害者。
4. 数据管理问题网络银行吸引了大量客户，涉及的数据量也非常庞大。
管理这些数据是网络银行的一个挑战，一旦数据管理出现问题，会导致用户数据泄露、数据损坏等问题，进一步降低用户的信任度。
二、改进措施1. 强化安全性网络银行必须采取必要的措施保护客户的信息和账户安全。
银行应该将客户信息分开存储，加强密码保护，增强防火墙，加密用户数据等措施，从而使数据更加安全。
另外，对于不合法行为，银行也应该采取更严格的处罚措施。
2. 提升用户体验银行应该增加客户的服务效率。
银行可以在多个渠道上定义和发布的邮件或信息通知，以提高服务速度和效率。
并且，银行应该开发客户端，更好地显示新功能、提供更好的用户指导和客户支持。
3. 预防网络欺诈银行应该加强监管，建立完善的防欺诈机制，在网上银行交易之前建立更多确认步骤，并要求客户进行任意两种不同形式的身份验证，以防止诈骗活动。
此外，应该建立更多反欺诈措施，以预防网络欺诈。
我国网上银行发展存在的问题及对策论文（共五则）
我国网上银行发展存在的问题及对策论文（共五则）第一篇：我国网上银行发展存在的问题及对策论文我国网上银行发展存在的问题及对策摘要：信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越来越得到人们的青睐。
网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行发展提供了广阔的市场空间。
发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。
本文以网上银行业务发展为切入点,运用比较分析等方法对网上银行业务发展的主要问题进行探析,并为如何解决这些问题提出相应的对策，以有效提升银行的服务能力和效率。
关键词：网上银行网络安全法律体系金融服务引言：网上银行又称电子银行，网络银行等，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
随着网上银行的业务量持续的加大，快捷方便带来了巨大的效率，于此同时，网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行，尤其是在出现网上银行盗窃侵权行为发生后，银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点，同时在没有完善的法律监管制度下，不利于网上银行的整体发展。
一、网上银行的特点与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。
网上银行突破了时间、空间的限制，不是面对面的与客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。
这就要求网上银行的营销理念从过去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务[1]。
网上银行的具体特点还有如下几点：（一）网上银行组建成本低。
网上银行采用开放的技术和软件，其客户端采用公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，银行可以专心于服务产品的开发。
网上银行只需要一些高级银行业务管理人员和网络技术人员，创立安全的网上银行的全部费用为100万美元左右，只相当于传统银行业开办一个小分支机构的花费。
我国网络银行发展存在的问题及对策
我国网络银行发展存在的问题及对策摘要现代网络技术的迅速发展产生了20世纪最大的金融创新—网络银行网络银行以网络技术为手段向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式给广大的用户带来了极大的方便性本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析提出了网络银行的发展对策旨在促进我国网络银行的发展关键词网络银行展现状对策建议一、我国网络银行发展的现状从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点到2008年的今天网络银行在国内刚刚步入第10个年头到2005年底我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础中国的网络银行得到了快速的发展1.用户不断增加业务量迅速增长发展潜力巨大2001年我国网络银行用户为215万2002年为419万2003年为835万2004年为1758万到2005年为2692万2006年底中国网络银行用户达到7495万除了表现在客户数的增长外在交易金额方面迅速增加我国网络银行2005年成交72.6万亿2006年成交93.4万亿2007年成交245.8万亿2007年中国网民已达2.1亿普及率达到16%而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动共同发展潜力巨大2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2BB2C)、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站2006年初和讯推出了“中国网络银行测评”选取了国内16家主要的商业银行根据自行编制的指标体系从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测工行和招行以绝对的综合优势分别获得本次网络银行评测的第一、第二名这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐二、我国网络银行发展存在的问题1.服务品种相对较少缺乏创新能力我国大部分的网络银行业务比较单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务由于业务的服务面不够宽有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行2.网络安全成为发展主要障碍网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络发展中的核心问题安全问题既是技术问题也是管理问题就技术而言大部分计算机硬件主要依靠从国外进口许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素再加上网络安全保密措施不严入侵金融系统网络的案件时有发生使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务这也大大制约了我国网络银行的发展3.网络银行的互通互联性较差目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部并不能拓展到其他商业银行的网络银行这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行还是得去体验排队之苦这显然不利于网络银行整体优势的发挥近年来跨行间网上电子支付已经出现但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求4.法律法规不够完善我国的金融立法相对滞后主要表现在一是网络银行电子支付采用的规则都是协议与客户在明确权利义务的基础上签订合同出现问题可通过仲裁解决但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险5.市场文化尚不适应网上交易的观念和习惯还有相当差距首先货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点但同时也是弱点客户对网上交易是否货真价实心存疑虑数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程其次人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展网上交易不仅需要网络终端设备的普及还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用三、我国网络银行发展的对策1.提高网络银行的服务水平更新银行经营理念网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面应该满足消费者特殊的需要网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化使客户享受更加方便快捷的服务要以客户为中心建立新型的组织管理制度提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式2.加强网络银行的网络安全一是从银行防范建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等3.加强立法与监管作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考既要鼓励和支持商业银行的业务创新避免限制性的政策或立法又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点尽快制定网络银行发展的指导意见和原则又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改制定和完善相应的监管办法和措施加强对网络银行业务的监管有效防范新的金融风险4.提高社会整体信用水平为网络银行的发展培根固本这是一个综合的系统工程必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平以降低网络银行可能面临的信用风险一方面要加强全民信用教育发挥强大的舆论宣传力量大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度营造一个良好的信用环境5.以人为本切实保护消费者利益长期以来网络银行的安全问题频频爆发不断发生网银资金盗窃案件对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)消费者一般很难举证自己无过错但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展为此应当切实采取相应措施如银行可以设立网络银行发展风险基金直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失切实保护消费者利益6.加大网络银行宣传力度不断提高用户计算机操作水平国外网络银行发展的经验表明消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响加强网络银行的宣传促进金融行为模式的改变不仅有利于网络银行的发展也可以节约社会金融资源促进金融交易效率的提高另外还必须不断提高用户计算机操作水平否则正如专业人士所说网络银行系统本身像坚固的铁门但问题的关键是钥匙被偷走了此外还要不断的通过服务创新吸引潜在客户提高客户对网络银行的认知度推进我国网络银行的发展参考文献1肖扬:金融时报N,2007-12-122水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》3董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛J,2007年第6卷第3期4廖泽芳:我国网络银行业务发展的现状与完善对策.海南金融J,2007年第11期5李强:工行网银用户被变相加重负担.新闻晨报N2006－12－6。
我国网上银行存在的问题及对策
我国网上银行存在的问题及对策随着互联网的不断发展，网上银行已经成为了现代金融行业的一个重要组成部分，在人们的生活中起到了越来越大的作用。
然而，在我国的网上银行服务中仍然存在许多问题，这些问题对于用户的使用体验和安全性都存在较大的影响。
因此，本文将从问题的层面出发，分析我国网上银行存在的问题并提出相应的对策。
一、风险管理问题1、账户密码安全问题在我国的网上银行中，很多用户还存在账户密码过于简单、容易被猜测的情况，这很容易导致他人通过猜测获得用户的账号和密码，再通过网络盗窃等手段实现非法操作。
因此，银行应该通过强制要求用户设置密码复杂度、定期更新密码等方式来提高密码安全性，同时还应该提供用户身份验证技术来避免身份被盗用。
2、网络攻击风险问题在我国的网上银行中，由于银行网络的复杂性和用户的安全意识不足，使得银行自身会遭受网络攻击风险的威胁。
例如，有些黑客会通过网络攻击手段获取用户的账号和密码，然后在网上银行中盗窃用户的财产。
因此，银行应该进行严谨的网络安全评估、及时更新网络安全技术、以及加强其员工的安全意识帮助消除这一风险。
3、虚假网站欺诈问题虚假网站欺诈是一种常见的网上银行犯罪行为，它通过仿冒银行网站、误导用户操作等方式来欺骗用户，从而获得用户的账户和密码等重要信息。
在面对这种风险时，银行应该建立完善的反欺诈体系，例如，根据网络地址反查信息、提供验证码、以及通过依据用户的使用习惯等情况来增强反欺诈尝试。
二、服务策略问题1、服务质量提升随着用户对于网上银行的需求和期望不断提高，银行应该重视服务质量的提升以满足用户的需求。
例如，银行应该加强客服的应对技巧与责任心，避免陷入恶性竞争与出现服务水平下降的情况，同时还应该加强系统的可靠性与免除各种系统漏洞。
2、跨界经营问题在我国的银行网上银行业务中，许多银行也开始涉足金融领域之外的其他领域，但由于银行的专业性有限，使得他们往往在这些领域经验欠缺、缺乏专业性。
因此，银行应该注重开发新的技术来满足用户跨界付款、投资的需求，同时还应该通过与其他金融或技术公司的协作合作以寻求更多的技术支持。
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。
网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。
网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。
然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。
本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。
一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。
在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。
解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。
在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。
二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。
网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。
网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。
解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。
另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。
三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。
由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。
虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。
解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。
同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。
四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。
我国网上银行业务健康发展中存在的问题及对策
我国网上银行业务健康发展中存在的问题及对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！面对激烈的市场竞争，国内各大银行该如何创新产品和服务，提高核心竞争力，促进网上银行业务健康发展，是银行所面临的严峻问题。
一、我国网上银行业务发展现状我国网上银行业务发展历程我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段。
“虚拟银行”阶段，指没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行。
“实体与虚拟结合的网络银行”阶段，指已经存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与网络联网，提供真正的互联网服务。
第三阶段，银行开始实行以客户为中心，因需而变。
各家银行陆续推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。
第四阶段，网上银行的未来发展阶段。
网上银行将会成为银行开展业务的主要方式，传统银行将全面融入互联网金融，甚至不再单独区分网上银行网上银行业务发展的重要性1.消除服务时空限制。
网上银行服务以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性，消除了服务时空限制，真正实现了“AAA”式服务，即任何时间、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
2.降低银行运行成本。
网上银行服务通过网络形式提供，不需设立专门的网点、柜台，只需雇佣少量人员，就可以保证原有的业务量不降低。
传统模式柜台和营业网点将逐渐被网络形式所取代，银行将在低成本条件下实现高质量个性化服务。
3.减轻柜台工作压力。
发展网上银行业务能够对传统柜台业务进行有效的分流，从而减轻柜台压力。
网上银行业务的方便快捷、易于操作，使客户独立、迅速完成账户查询、转账的业务，从而将柜面的业务有效地转移到了网上，减轻了柜台业务人员的工作压力，减少了客户等待时间。
二、我国网上银行业务发展存在的问题缺乏法律保障1.相关法规不完善。
总体来看，国内法律法规尚不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。
国内网上银行存在的问题及对策建议
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
我国网上银行发展的现状、问题及对策
我国网上银行发展的现状、问题及对策摘要网上银行是信息技术飞速发展的产物。
随着我国网上用户的增加及金融服务的进步,我国的网上银行业也获得了快速的发展，其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视,网上银行给用户带来了极大的便利。
但是,由于各种原因,我国网上银行业依然处于初级阶段,并且有很多亟需解决的问题。
本文在分析网上银行基本特征的基础上,剖析我国网上银行发展的现状,并针对我国网上银行发展存在的网络基础建设落后、相关法律法规缺失、信用机制不健全、安全体系不成熟及IT人才缺乏等问题,提出了我国网上银行发展应采取的对策建议，目的在于营造我国网上银行发展的良好环境。
关键词：网上银行，基础设施，法律法规，人才，监管AbstractInternet banking is the rapid development of information technology product. With the increase in online users and the progress of financial services, China's online banking has also been a rapid growth, its low cost and broad and the prospect of gaining more and more attention to online banking users great convenience. However, due to various reasons, China's online banking is still in its infancy, and there are many issues that need urgent solutions. Based on the analysis of the basic characteristics of Internet banking on the basis of the analysis of China in the development of Internet banking and Internet banking for the development of China's presence behind the network infrastructure, lack of relevant laws and regulations, credit mechanism is not sound, security system, immature and lack of IT personnel and so on, put forward the development of Internet banking measures should be taken of recommendations aimed at the development of Internet banking in China to create a good environment.Key words：Internet banking, Infrastructure, Laws and Regulations, Personnel, RegulatoryI目录摘要 (I)Abstract (I)目录 (II)一、网上银行的理论分析 (1)（一）网上银行的概念 (1)（二）网上银行的运行特点 (1)（三）网上银行的发展模式 (2)二、我国网上银行的发展现状 (2)（一）国外网上银行发展概况 (3)（二）国内网上银行发展现状 (3)三、我国网上银行存在的问题 (5)（一）外部环境的欠缺 (5)（二）自身存在的问题 (6)四、加快网上银行发展的对策 (7)(一) 壮大网络基础设施建设 (7)(二) 完善网银相关法律法规 (7)（三）建立客户信用评价体系 (8)（四）提高安全系数 (8)（五）加强经营管理 (8)（六）开发专业人才 (9)（七）加大监管力度 (10)（八）密切金融监管国际合作 (11)结论 (12)参考文献 (1)致谢 (2)II我国网上银行发展的现状、问题及对策网上银行( Internet Banking)又称为电子银行或者多媒体银行,是指商业银行以现有的银行业务为基础,利用互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务,为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务过程。
我国网上银行存在的问题及对策
我国网上银行存在的问题及对策作者：冯小武来源：《硅谷》2008年第03期中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1671－7597 (2008) 0210100－01一、我国网络银行发展存在的问题（一）社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展。
信用卡尚未普及，电子货币的推广缺乏相应的基础。
任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具，网上银行最大的表现就是支付工具的虚拟化。
由于受传统思想的影响，居民消费仍偏好使用现金，银行卡的普及需待时日。
另外我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。
（二）法律法规与现实的需求脱节问题。
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。
新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决。
这些都无形地增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。
（三）安全问题十分突出。
通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。
在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。
目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。
（四）网上银行跨境交易问题。
由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。
同时在因特网环境下，实现电子交易时客户身份要靠数字签名来验证，而目前国内还没有与数字签名相关的法律法规出台。
如果因网络自身或人为因素造成差错纠纷、引起诉讼，很难找到法律依据。
我国网络银行存在的问题及策略发展
我国网络银行存在的问题及策略发展一、我国网络银行发展的现状与特点（一）我国网络银行发展的现状网上银行是指利用internet为客户提供开户、销户、查询、支付、转账、汇款、支票、信用卡、网上证券和投资理财甚至开立信用证等服务项目的银行。
客户不出门就能够安全、快捷地办理各项银行业务。
自从世界第一家网络银行———安全第一网络银行开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，在国际金融界掀起了一股网上银行风潮。
自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长。
下面是2006-2012年中国个人网上银行交易额规模统计：由图可见，自2006起，我国个人使用网络银行进行交易的数额不断的大幅度增加，2007年达到增长率最高峰，2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元。
2009年尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势。
过去的几年内，在行业主管部门各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,今后网络银行发展的潜力将会很大,市场前景也将相当广阔。
（二）我国网络银行的特点1996年6月，在美国安全第一网络银行开业8个月后，中国银行在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会提供银行服务，成为我国第一家开办网上银行业务的中资商业银行。
经过几年的发展，我国的网上银行有了一定的规模，特点如下：1.业务空间广阔。
网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，已有大量的非金融机构介入网络银行业务中，使网络银行的业务范围得到很大拓展。
并且伴随这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。
2.服务的多样性和个性化。
我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞
BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA2012年第11期（总第107期）边疆经济与文化THE BORDER ECONOMY AND CULTURENo.11.2012General.No.107【边疆经济】收稿日期：2012-08-17作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。
一、我国网上银行发展存在的问题1.安全问题安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。
能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。
《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。
通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。
但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。
目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。
2.监管问题网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。
中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。
而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。
网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。
行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。
浅析我国网络银行发展中存在的问题及对策
浅析我国网络银行发展中存在的问题及对策[摘要]一场深刻的金融革命，必将受到诸如风险、法律、监管、行业标准、消费者信心等一系列问题的牵绊，作为21世纪金融新贵的网络银行更是如此。
本文剖析了我国目前网络银行发展的现状，研判我国网络银行发展的趋势，并针对我国网络银行发展存在的问题，结合我国网络银行发展的特点，建议我国在今后规范发展网络银行时采取相应对策：完善法律法规、保障网络安全、加强金融监管、提振消费者使用信心。
[关键词]网络银行；监管；网络安全1网络银行发展的现状1996年，中国银行率先登录Internet（国际互联网），开启了依托网络技术向社会提供银行服务之门，同时标志着一场金融领域革命风暴的开端。
1997年，招商银行创建一网通，国内其他银行也纷纷开通网上银行，网络银行呈现蓬勃发展之势。
然而网络银行在发展初期，却一直受困于网络诚信，呐喊声一片而鲜有问津者。
随着网络银行不断发展，我国现在已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。
根据艾瑞咨询《2010—2011年中国网上银行年度监测报告》数据和实地调研结果显示，2010年中国网上银行交易规模达到549.5万亿元，同比增长49.0%。
其中，个人网银成长迅速，总体占比呈现逐年上升趋势。
网上银行交易规模持续扩大，同比增长49.0%，统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。
目前，网络银行已经实现了账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款等诸多服务。
时至今日，我国网民数量已跃居世界第一，随着“宅经济时代族群”消费队伍不断壮大，他们通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在室内却家通天下。
2网络银行存在问题网络银行是搭建在互联网上的虚拟银行柜台，因此也无法超脱于信息网络技术固有的缺陷和风险之外。
2.1网络建设缺乏安全可靠性网络安全是网络银行核心中的核心，关乎其生死存亡。
我国网上银行存在的问题及建议
我国网上银行存在的问题及建议提要在我国经济快速发展的推动以及伴随着全球Internet的发展和普及,网上银行作为一种客户服务方式在我国逐渐成长起来,但与发达国家相比我国网上银行的发展还存在一些亟待解决的问题。
关键词:网上银行;金融创新中图分类号:F83文献标识码:A互联网的出现标志着人类社会信息时代的到来,放眼全球,依附于互联网的电子商务飞速发展,改变着我们的思维、生活和行为方式,同时也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。
随着1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生,在全球特别是发达国家骤然掀起了一股发展网上银行的热潮,同时也揭开了世界银行发展史的新篇章。
在它的带动下,全球越来越多的大银行纷纷走上互联网,开辟网上银行业务,我国的商业银行也不例外。
一、网上银行概述(一)网上银行的含义。
网上银行又称为网络银行、在线银行,指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
(二)网上银行的特点1、它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。
网上银行是虚拟银行,没有建筑、没有地址,只有网址,其分支机构就是互联网带来的电子化空间,网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件,不需要银行升级和维护,大大节省了银行客户维护的费用,这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。
2、它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。
互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势,网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务;传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务,而网上银行只需要一个银行网站就能解决,网上银行客户不论身在何处,只要接入互联网就能得到银行服务,通过网上银行,银行真正实现了“AAA”式服务,即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
我国网上银行发展存在的问题及建议
我国网上银行发展存在的问题及建议
杨小红
【期刊名称】《福建金融管理干部学院学报》
【年(卷),期】2004(000)001
【摘要】在全球网络经济浪潮的带动下,我国网上银行业蹒跚起步.经过几年的努力,我国网上银行在业务数量、种类和服务水平上有了很大的提高,并赢得国际同业的认可.然而,我国网上银行的发展还存在一些尚未解决的问题,应充分借鉴国外网上银行发展的有益经验,切实解决互联互通、第三方认证及法律法规缺位等问题,为我国网上银行业的稳健、持续发展创造条件.
【总页数】4页(P13-16)
【作者】杨小红
【作者单位】福建金融管理干部学院,福建福州,350007
【正文语种】中文
【中图分类】F830.49
【相关文献】
1.我国网上银行发展存在的问题及对策建议 [J], 许飞
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3.农村网上银行业务发展中存在的问题及建议 [J], 王海军
4.我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议 [J], 梁伟
5.我国网上银行理财业务现状及发展建议 [J], 周鑫
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BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA
2012年第11期（总第107期）
边疆经济与文化
THE BORDER ECONOMY AND CULTURE
No.11.2012
General.No.107
【边疆经济】
收稿日期：2012-08-17
作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。
一、我国网上银行发展存在的问题
1.安全问题
安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。
能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。
《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。
通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。
但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。
目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。
2.监管问题
网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。
中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。
而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。
网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。
行业
级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。
更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
3.法律问题
现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。
网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。
近年来，我国相继颁布
实施《网上银行业务管理办法》
《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等相关法律。
这些法律明确了各个交易主体的责任，全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，从法律上保证了网上银行的监督和管理。
但是，相对于网上银行的快速发展，仍缺乏可操作性和指导性。
因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。
4.规划问题
缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台。
网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。
我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
虽然各大商业银行都早已拥有自己的网站，但从网站的构架及服务内容来看，仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。
从整体上看，商业银行乃至整个金融业的网络建设都缺乏整体上的规划，所使用的软件、硬件缺乏统一的标准，更谈不
我国网上银行发展存在的问题及对策建议
许飞
（中共漯河市委党校，河南漯河462000）
摘
要：随着信息技术在银行业的广泛应用，网上银行服务成为未来银行服务发展的必然趋势。
目前，国
内网上银行发展存在安全、监管、法律、规划等方面问题，并且竞争能力和创新能力低。
为推动我国网上银行健康发展，应提高网上银行的安全性，加强监管体制改革，完善立法体系，规划发展策略，大力推进信息化建设，提高自主创新能力和竞争力。
关键词：网上银行；银行业；信息技术；对策中图分类号：F832.2
文献标志码：A
文章编号：1672-5409（2012）11-0017-02
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BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA
［责任编辑：小
月］
上拥有完整、综合的网上信息服务系统。
5.竞争能力和创新能力低
加入WTO 之后我国的入世承诺将逐渐兑现，银行业的壁垒将逐渐消失，外国银行必将抓住这一难得的机遇，积极推进对中国市场上的争夺。
网上银行服务便捷、成本低廉、简单易用、无时空限制，必将成为外来外资银行争夺中国市场的首选。
面对如此激烈的竞争，我国的银行业必须尽快提升自身的竞争能力和创新能力。
目前，我国网上银行业务基本局限于部分传统业务的延伸，总体服务层次还比较低，缺乏特色创新产品。
这就使得我国的网上银行实际利用率低，其优势得不到充分发挥。
另外，在管理模式上，多数银行也还没有专门的网上银行管理部门，仍是传统模式按业务管理条块划分。
一笔业务往往要经过不同的部门、不同的账户，手续繁杂，效率低下，严重阻碍了网上银行高效便捷优势的发挥。
二、推动我国网上银行健康发展的对策1.大力提高网上银行的安全性
网上银行的运行离不开计算机和互联网，因此不可避免会受到以下几个方面的威胁：首先，在计算机上不法分子可能会利用“冒充站点”或者木马程序来获取用户信息，然后非法转移资金；其次，交易信息在网络上传递的过程中可能会被截获，用户资金安全就会受到威胁；最后，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障甚至导致系统崩溃，从而威胁到用户的资金安全。
针对这些不安全因素，各大银行也采取了如动态口令卡、短信认证、U 盾、网银安全软件、动态验证、预留信息验证、双密码控制、交易限额控制及数字证书等措施来提高网上银行的安全性，但仍存在一些不安全因素制约着网上银行的发展。
为此，我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。
在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成。
需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
进一步强化客户网银安全意识，提高用户的安全意识。
2.加强网上银行监管体制改革
我国的网上银行同电子商务、商业网站的发展相似，是在相关法律、法规几乎空白的情况下迅速出现并不断发展的，带有自发性。
管理部门面对网上银行发展快速变化的情况，对出台新的管理措施持慎重的态度，导致针对网上银行的监督管理规则仍然较少，管理体系也不健全。
为此，一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。
二是加强金融、司法、业务等监管部门的协调合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的规定和条约。
三是要大力兴建央行监管信息网络。
3.完善网上银行立法体系
可以借鉴国外先进经验，完善网络交易立法，健全网上交易监管制度，为网上银行发展创造良好的法律环境。
首先，在国家层面上制定一部专门管理网上银行的特殊法，如《网络银行法》或是《电子银行法》。
其次，规范市场准入标准，缩小审批范围。
严格管理网络银行公示、网上银行信息发布、交易风险揭示、系统安全机制设计、电子货币的发行等。
再次，加强网上银行的风险性监管，对网络银行的风险管理和技术管理作出规定，建立多层次的网络银行风险控制体系，完善网络银行持续性监管体系。
最后，应制定以“公开、公平、公正”为原则的信息披露制度，监控机构可要求银行在其指定或许可的网站上对网上银行存在的特殊风险及防范措施进行披露。
制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪提供保障，从而对不法分子起到威慑作用。
4.规划发展策略，大力推进信息化建设
信息化程度的高低是决定网上银行发展的一个关键因素。
互联网是网上银行发展的基础设施，应重点加强建设。
通过加大宣传和教育培训等方式提高整体国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平。
通过平面、网络、广播、电视媒体传播网上银行安全知识，营造积极正面的舆论氛围，增进大众对网上银行的了解，从而使越来越多的人使用网上银行。
5.提高自主创新能力，增强竞争力
首先，银行要不断开发网上银行新的服务业务和产品项目。
要在发展好已有网上银行业务的同时，实现业务种类多样化，开发高层次的新型中间业务，把网络银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。
借鉴外国银行发展网络业务的经验，以客户为中心及时了解客户的需求，创新网银产品和服务，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，以满足不同类型客户的需求，提高服务质量。
应严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
参考文献：
［1］沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析［J ］.现代商业，2010，（9）：12-16.［2］季爱琪.我国网上银行发展的现状及对策分析［J ］.改革与开发，2009，（2）：21-23.［3］王冬.网上银行发展现状及趋势解析［J ］.中国金融电脑，2007，（1）：31-34.［4］邵兵家．电子商务概论［M ］．北京：高等教育版社，2006.
边疆经济与文化2012年第11期The Border Economy And Culture No.11，2012
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