保险学第六章 财产损失保险-精选文档
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第六章 财产损失保险
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本讲结束
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工程保险的费率厘定：
一、整个工期性费率 二、单独年费率 三、使用于第三者责任保险的工期性费率 四、保证期费率 五、各种附加保险费率。
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六、农业保险
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农业保险的概念与特征
概念：农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对起在 生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致 的经济损失提供损失补偿的一种保险。 特征： 1.农业保险面广大 2.农业保险受自然风险和经济风险的双重制约 3.农业保险的风险结构具有特殊性 4.高风险与高赔付率并存 5.农业保险需要政府的支持
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3.火险的承保范围
由火灾扩展到火灾及其他各种自然灾害，乃至意外 事故损失； 承保的各种标的亦扩展到各种不动产与动产； 承保的形式上有主险和附加险。
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4.火灾保险的主要险种
财产保险的基本险； 财产保险综合险； 家庭财产保险，分普通家庭财产保险、家庭财产两 全保险、专项家庭财产保险。（案例）
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养植业保险
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种植业保险
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农业保险的模式
希腊政府的公有化主导型农业保险体系 西班牙和葡萄牙等国的公有与私有合作型体系 以法国为主导的民办公助模式 美国的农业保险经历了由自由竞争、自主经营的模式转变为 政府高度调控、立法管理、财税补贴的经营模式 日本的的农业保险采取民间非盈利团体经营、政府补贴和再 保险相扶持的模式
保险学第六章财产损失保险
第六章 财产损失保险
6.1 财产损失保险概述 6.2 火灾保险 6.3 运输保险 6.4 工程保险 6.5 农业保险
1
第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
11
2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
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案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投 保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
6.1 财产损失保险概述 6.2 火灾保险 6.3 运输保险 6.4 工程保险 6.5 农业保险
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第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
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2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
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案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投 保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
第六章 财产损失保险(保险学-吉林大学 池晶)
（二）机动车辆第三者责任保 险的保险金额 保险金额即赔偿限额，保险人 规定不同的赔偿限额档次（5万、 10万、20万、50万、100万），供 投保人选择。保险费根据投保人选 择的赔偿限额及车辆类型收取固定 数额保费。
四、机动车辆保险的赔偿 （一）车辆损失的赔偿 1 、保险单项下列明的车辆全 部损失。 如果保险金额等于或小于车辆出 险时的实际价值时，保险公司按照 保险金额计算赔款。即：赔款 = （ 保险金额 - 残值）×（ 1- 免赔率） ×事故责任比例
保险费率的决定因素： 第一、运输方式 第二、运输工具 第三、货物性质
六、海上货物运输保险的保险责任 ⒈平安险（Free From Particular Average，简称FPA） 保险责任=全部损失+共同海损+意 外事故造成的单独海损 对自然灾害造成的单独海损不赔
2 、 水 渍 险 （ With Particular Average，简称WA或WPA） 水渍险=平安险+自然灾害造成的 单独海损 3、一切险（All Risks，简称AR） 一切险=水渍险+11种一般附加险
三、海上货物运输保险的承 保风险 （一）海上风险 海上风险分为自然灾害和意 外事故两种。 （二）外来风险。 外来风险分为一般外来风险 和特殊外来风险两种。
四、海上货物运输保险保障的损失
（一）全部损失 1、实际全损：保险标的遭受保险事故 后全部灭失，或已完全丧失原有价值和用途， 或被保险人无可挽回地丧失保险标的物。 2、推定全损：保险标的遭受保险事故 后，虽尚未达到灭失状态，但实际全损已不 可避免，或虽有一定价值，但其修复或续运 到目的地的费用已超过保险标的的价值。
第二篇 保险实务 第六章 财产损失保险 通过本章学习，达到如下目标 1、明确财产保险的业务体系的 内容。 2、掌握财产保险业务的特征 和财产损失保险主要险种的内容 。
第六章财产损失保险
第三节 火灾保险
• 2、企业财产保险的保险责任
• 我国企业财产保险分为财产保险基本险和财产保险综合险。 • 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产 物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本 风险责任的财产保险。
• （1）企业财产保险基本险的保险责任范围：
• • • • 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人负责赔偿： 火灾； 雷击；爆炸； 飞行物体及其他空中运行物体坠落； 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因 保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标 的的直接损失； • 必要的、合理的费用。
第二节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
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第三节 火灾保险
（2）企业财产保险综合险的保险责任 范围：
• 除企业财产保险基本险所列保险责任外， 还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷 风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷。
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第三节 火灾保险
• 3、企业财产保险的除外责任 • （1）企业财产保险综合险的除外责任
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第三节 火灾保险
一、火灾保险及其特征
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所 并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由 保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔 偿责任的一种财产保险。 （一）保险标的：固定资产和流动资产 固定资产是指企业使用期限超过 1 年的房屋及其他 建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、 仪器及生产用具等 流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个 营业周期内变现或者运用的资产如原材料、半成 品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品； 以及各种生活消费资料等 15
保险学课件第六章财产损失保险
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险的运行概述
财产损失保险的运行
财产损失保险的承保 承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。
火灾保险的主要险种
财产保险综合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。
第二节 火灾保险
第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种 （二）财产保险综合险 根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括： 1.火灾、爆炸、雷击； 2.暴雨； 3.洪水； 4.台风； 5.暴风； 6.龙卷风； 7.雪灾；
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类: 其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产则不再分项确定。
案情简介：
6月的一天深夜两点多，某地盲残人福利综合加工厂突然失火，该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安部门和保险公司于当日凌晨先后赶赴到现场。经仔细勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。
后进一步调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款，在将原材料转售后，便将主意打在了保险赔偿上，希望用保险赔款付赊欠的货款。
第六章 财产损失保险
第6章 财产损失保险
（一）建筑工程保险
建筑工程保险简称“建工险”。它主 要承保各项土木工程建筑在整个建筑期间 ，由于发生保险事故造成被保险工程项目 的物质损失、列明费用损失、以及被保险 人对第三者人身伤害或财产损失引起的经 济赔偿责任。因此建筑工程保险是一种包 财产损失保险和责任保险在内的综合性保 险。
（二）安装工程保险
类型 绝对免赔额-我国常用 相对免赔额
好处
保险人可避免处理大量的小额赔款案件 减少保费 有利于促进防损防灾
三、火灾保险（普通财产损失险）的主 要险种
火灾保险
企
1、财产基本险 2、财产综合险 3、财产一切险
（一）财产保险基本险
（团体险）
1.含义
是以企事业单位和机关团体的固定资产和 流动资产等为保险标的，由保险人承担被 保险人所面临的基本风险责任的财产损失 保险。
2.保险责任 多项选择：
A 雷击 B火灾 C雪灾 D爆炸 E飞机空中爆炸 F合理施救费用 G 企业自有财产自用供电、供水、供气设 备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水 、停气以及造成保险标的直接损失 H吊车运行时所吊物体坠落
除去上述以外，都是除外责任，比如 战争、核反应、泥石流、滑坡、抢劫 、盗窃、间接损失、虫蛀、由于行政 或执法行为造成损失等
第一节 财产损失保险概述
一、概念和分类
（一）定义 财产损失保险，是指以各种有形的物 质财产作为保险标的，对其因遭受保险 事故而导致的损失由保险人进行补偿的 保险。 广义/狭义？
（二）特征 1.一般特征 业务性质具有补偿性 承保范围具有广泛性 经营内容复杂性 防损防灾特别重要
2.与人身保险的区别
2）两全保险
3）专项家财险
1）普通家财险 A 通用型，基础地位，母体 B 保险金额：购置价/投保时市场价值 C 期限1、2、3年等
06第六章 财产损失保险
二、火灾保险的一般内容
（五）火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理 赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家 庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某 些业务中亦交互使用。
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
图6-1 财产损失保险的分类
第一节 财产损失保险概述
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分 项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与 流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照 固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用 于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分 项确定。
确定团体火灾保险的固定资产保险金额时， 既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值 确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价 值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照 最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保 险人自行确定。 在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房 屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项 确定，分项越细越好。 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自 己确定，且通常以千元为计算单位。
4.施救费用。
保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以 及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
（五）火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理 赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家 庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某 些业务中亦交互使用。
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
图6-1 财产损失保险的分类
第一节 财产损失保险概述
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分 项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与 流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照 固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用 于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分 项确定。
确定团体火灾保险的固定资产保险金额时， 既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值 确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价 值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照 最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保 险人自行确定。 在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房 屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项 确定，分项越细越好。 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自 己确定，且通常以千元为计算单位。
4.施救费用。
保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以 及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
第六章 财产损失保险
上述运输工具的家庭或个人，均可投保
（二）机动车辆保险
➢ 运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具 为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等
➢ 按照保险责任划分 车辆损失险 第三者责任（强制）保险
➢ 按保险标的划分 汽车保险 摩托车保险 拖拉机保险
1、车辆损失险
➢ 承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成 的损失，属于狭义的财产保险
1、绝对免赔率为5％，家庭财产损失2万元时，保险 公司应赔偿多少？ 2、绝对免赔率为5％，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？ 3、相对免赔率为5％，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？
案例分析： 1、因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5％
＝5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保
火灾 雷击 爆炸 飞行物体和空中运行物体的坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
➢ 团体火灾保险的主要险种之一 ➢ 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理
上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展
火灾、爆炸、雷击 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪
➢ 按承担责任的方式划分 基本险 综合险 附加险
2、保险责任
➢ 基本险 因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失 因运输工具发生意外事故而导致的货物损失 在货物装卸过程中的意外损失 按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用 合理、必要的施救费用
➢ 综合险 上述所有责任 盗窃、雨淋等原因造成的货损
中的风险 异地出险现象 委托查勘理赔 第三者责任大
二、运输货物保险
➢ 运输货物保险的适用范围 ➢ 运输货物保险的一般内容 ➢ 运输货物保险的险种
（二）机动车辆保险
➢ 运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具 为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等
➢ 按照保险责任划分 车辆损失险 第三者责任（强制）保险
➢ 按保险标的划分 汽车保险 摩托车保险 拖拉机保险
1、车辆损失险
➢ 承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成 的损失，属于狭义的财产保险
1、绝对免赔率为5％，家庭财产损失2万元时，保险 公司应赔偿多少？ 2、绝对免赔率为5％，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？ 3、相对免赔率为5％，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？
案例分析： 1、因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5％
＝5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保
火灾 雷击 爆炸 飞行物体和空中运行物体的坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
➢ 团体火灾保险的主要险种之一 ➢ 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理
上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展
火灾、爆炸、雷击 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪
➢ 按承担责任的方式划分 基本险 综合险 附加险
2、保险责任
➢ 基本险 因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失 因运输工具发生意外事故而导致的货物损失 在货物装卸过程中的意外损失 按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用 合理、必要的施救费用
➢ 综合险 上述所有责任 盗窃、雨淋等原因造成的货损
中的风险 异地出险现象 委托查勘理赔 第三者责任大
二、运输货物保险
➢ 运输货物保险的适用范围 ➢ 运输货物保险的一般内容 ➢ 运输货物保险的险种
财产损失保险
§2 火灾保险
一、火灾保险及其特点
火灾保险Fire ins.)：是以存放在固定场所 并处于相对静止状态的财产作为保险标的对 其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿 的财产保险
1. 财产性质 — 固定地点相对静止 2. 财产地址 — 不得随意变动 3. 财产形式 — 多样
4. 承保及赔偿方式
团体火灾险 — 不定值保险
安装工程保险（承保各种大型机器、设备的安
装工程；特点为以安装项目为主要承保对象；风 险分布具明显的阶段性；承保风险主要为人为风 险并显具技术色彩）
3、科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、
核电站保险）
条款
本章重要概念
财产损失保险 机动车辆保险 共同海损 共同海损分摊
火灾保险 货物运输保险 仓至仓条款
1. 保险标的：各种船舶、水上装置 及碰撞责任
2. 定值保险
3. 保险责任：碰撞责任与非碰撞责任
通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本 身的损失、碰撞责任和费用损失
§4 工程保险
一、概念及特征 工程保险 Engineering ins.)是指以各种工程项目为主要
承保对象的财产保险
1、承保风险责任范围广泛而集中
保险责任：①自然灾害；②碰撞及其他意外 事故所致车损；③施救费用
车辆损 失保险
保险金额：按重置价确立或协商 保险费：基本保费 + 保额 费率
全损：按受损情况以不超过重置价为限
赔偿：
部分损失：实际修理费用
第三者 责任险
1. 强制性保险 2. 赔偿限额
查看条款
三) 船舶保险 ( Marine hull ins.)
共同海损成立后，为了船舶、货物等 的共同安全所作的共同海损牺牲和费用必 须由各受益方按照最后获救的价值，共同 按比例分摊，这种分摊称为共同海损分摊。
保险学第六章财产损失保险
事项： ✓1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要
准确分清保险责任、除外责任和附加责任 等。 ✓2.以保险金额、被保险人的保险利益或保 险财产的实际损失 为最高赔偿限额。
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（五）财产损失保险的赔偿
✓3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿 后应行使代位追偿权，以维护保险人的经 济利益。
✓4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿 义务。
第六章 财产损失保险
精选ppt
1
本章教学目的
让学生在掌握财产保险概念和运行的 基础上，了解火灾保险、运输保险、运输 工具保险、工程保险及农业保险的含义、 特征、内容及主要险种。
精选ppt
2
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）财产保险的概念
➢财产保险有广义与狭义之分。
➢广义财产保险是人身（寿）保险之外一切 保险业务的统称.
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23
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 ➢在家庭财产保险中，保险金额则需要分为
房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭 用品等项确定，分项越细越好。 ➢家庭财产保险的保险金额，一般由投保人 自己确定，且通常以千元为计算单位。
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二、火灾保险的一般内容
20
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（三）火灾保险的费率
➢ 火灾保险业务的费率分为团体火灾保险费 率与家庭财产保险费率，它们均采取固定 级差费率制度。
➢火灾保险的费率通常以一年期的费率为标 准费率，对不足一年的业务则制定专门的 短期费率标准，短期费率标准一般按照一 年期费率标准的一定百分比确定。
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准确分清保险责任、除外责任和附加责任 等。 ✓2.以保险金额、被保险人的保险利益或保 险财产的实际损失 为最高赔偿限额。
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（五）财产损失保险的赔偿
✓3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿 后应行使代位追偿权，以维护保险人的经 济利益。
✓4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿 义务。
第六章 财产损失保险
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本章教学目的
让学生在掌握财产保险概念和运行的 基础上，了解火灾保险、运输保险、运输 工具保险、工程保险及农业保险的含义、 特征、内容及主要险种。
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第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）财产保险的概念
➢财产保险有广义与狭义之分。
➢广义财产保险是人身（寿）保险之外一切 保险业务的统称.
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 ➢在家庭财产保险中，保险金额则需要分为
房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭 用品等项确定，分项越细越好。 ➢家庭财产保险的保险金额，一般由投保人 自己确定，且通常以千元为计算单位。
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二、火灾保险的一般内容
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（三）火灾保险的费率
➢ 火灾保险业务的费率分为团体火灾保险费 率与家庭财产保险费率，它们均采取固定 级差费率制度。
➢火灾保险的费率通常以一年期的费率为标 准费率，对不足一年的业务则制定专门的 短期费率标准，短期费率标准一般按照一 年期费率标准的一定百分比确定。
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第六章 财产损失保险
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
1.运输货物保险的分类 货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等 多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输 货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运 险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以 上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地 的保险。 根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运 输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内 进行，后者则是货物运输超越了一国国境。
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第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（二）财产损失保险的分类
火灾保险—— 企业财产保险 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
图6-1 财产损失保险的分类
图6－2 运输货物保险的险种
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（四）运输货物保险的保险费率
运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选 用的运输工具、运输路径、运输方式和所经区域 ，以及货物本身的性质与风险，保险人据此综合 评估风险，并根据费率规章确定费率。 如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计 收保险费。
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第五节 农业保险
一、农业保险及其特征
农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为 农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主 要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。 按照保险责任划分，可分为： 单一责任保险：一般仅承保一项风险责任，如水 灾、火灾等 混合责任保险：采取列举方式，明示承保的多项 风险责任 一切险：采取列举方式，但实质上除列示的不保 责任外均属于可保责任。
第六章 财产损失保险
（五） 家庭财产保险
1、普通家庭财产保险
① 保险标的：房屋及附属设备；室内装潢； 室内财产。 ② 不保标的：金银、珠宝、钻石及制品， 玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、 艺术品、稀有金属等珍贵财物等。 ③ 保险责任：基本险和综合险。
2．家庭财产两全保险 • 不仅具有保险的功能，亦兼具到期还本的功能。 保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入， 满期后其本金均须返还给被保险人。 每千元保险金额收取储金的标准 年期 一年 二年 三年 砖混 13元 12元 11元 砖木 27元 24元 23元
5．投资保障型家庭财产保险 • 即集保障性、储蓄性、投资性于一身的新 型家庭财产保险险种。 6．专项家庭财产保险 • 家用液化气罐保险、家用电器保险、摩托 车保险等。
（六）家庭财产保险案例分析
• 杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险 期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为 20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生 火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价 值为30万元。若按第一危险赔偿方式，则： ① 财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？ 为什么？ ② 家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿 多少？为什么？
（五）案例分析
• 一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价 （含车辆购置税） 123000 元，保险金额为 123000 元， 实际价值 108240 元，驾驶员承担全部责任，依据条 款规定承担15%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车 肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元. 则保险公司应赔付多少？ • 保险金额 〉出险时实际价值，按实际价值计算。 赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例× (1－事故责任免
（一）保险责任
1、车辆损失 • 被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车 辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损 失：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自 燃；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风； …… 2、施救费用
第六章 财产损失保险
险
农业保险：种植业保险、养殖业保险
二、财产损失保险的运行
（一）展业 （二）承保（核保，签单） （三）防灾防损（防灾防损检
查及建议）(保险法51、52、57条) （四）再保险（分出、分入） （五）赔偿（索赔、现场查勘
、责任审核以及赔偿处理和纠 纷处理）
在赔偿中注意以下事项：
1、根据近因原则判明保险责任 ２、注意最高赔偿限额 ３、代位追偿 ４、严格按承保方式赔偿 ５、注意重复保险的分摊 ６、除外责任、免赔额
特点： 保险标的是处于相对静止状态的财产 所承保财产的存放地不得随意变动 承保的风险有扩大的趋势
二、火灾保险的一般内容
火灾保险保险标的适用范围 火灾保险的保险责任 火灾保险的费率 火灾保险的保险金额 火灾保险的赔偿 火灾保险的期限和保险责任开始时间
（一）火灾保险保险标的适用范围
可保财产
房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备、工具、仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 各种生活资料等
保险
财产保险
人身保险
财产损失 保险
责任 保险
狭义财产 保险
信用 保险
保证 保险
第六章 财产损失保险
本章内容
第一节:财产保险概述 第二节:火灾保险 第三节:运输保险 第四节:工程保险 第五节:农业保险
第一节 财产保险概述
财产保险概念 财产保险分类 财产保险的特点 财产保险合同的专业术语
(一)财产保险概念
特点
以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，
风险结构以火灾除、此盗以窃外风还险有为：主
主要险种
1.房屋及室内财产保险；
普通家庭财产保2险.投资保障型家庭财产保险；
家庭财产两全保3险.安居类综合保险。
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三、保险责任与责任免除 (一)基本险的保险责任和除外责任 1．保险责任 雷击； 火灾、爆炸； 飞行物体及其他空中运行物体坠落； 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、 供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、 停气以致造成保险标的的直接损失，由保险人承 担；
• 在发生保险事故时，为抢救保险标的 或防止灾害蔓延，采取合理的必要的 措施而造成保险标的的损失，由保险 人承担； • 在保险事故发生后，被保险人为防止 或者减少保险标的的损失所支付的必 要的、合理的费用，由保险人承担。
• 2．流动资产的赔款计算 • (1)全部损失 • (2)部分损失 • 赔款=保险金额×实际损失或受损财产恢复 原状所需修复费用/出险时账面余额
• 3．与赔偿相关的其他事项 • （1）施救费用的赔偿 • （2）损余价值的处理 • （3）代位追偿 • （4）保险金额的冲减 • （5）重复保险的分摊
• 二、工程保险分类 • (一)物质损失部分的保险责任和除外责任 • (三)物质损失险和第三者责任险共同的除外 责任
第六节 农业保险
• 一、农业保险的分类 • 农业保险泛指种植业保险和养殖业保险，是保险 人对被保险人在从事种植业和养殖业生产过程中 因遭受自然灾害和意外事故所受到的经济损失提 供经济补偿的一种保险服务。 • 二、种植业保险 • （一）农作物保险 • （二）林木保险 • 三、养殖业保险 • （一）畜禽保险 • （二）水产养殖保险
• 2．流动资产的保险金额与保险价值 • 流动资产(存货)的保险金额由被保险人按最 近12个月任意月份的账面余额确定，或由 被保险人自行确定。 • 流动资产的保险价值是出险时账面余额。
• (五)赔偿处理 • 1．固定资产的赔款计算 • （1）全部损失 • （2）部分损失 • 赔款=保险金额×实际损失或受损财产恢复 原状所需修复费用/出险时重置价值
• 2．除外责任 • (1)除外的损失原因 • (2)除外的损失 • (3)其他不属于保险责任范围内的损失和费 用
• (二)综合险的保险责任和除外责任 • 1．保险责任 • 2．除外责任
• (三)一切险的保险责任和除外责任 • 1．保险责任 • 2．除外责任
• (四)保险金额与保险价值 • 1．固定资产的保险金额与保险价值 • 固定资产的保险金额由被保险人按照账面 原值或原值加成数确定，也可按照当时重 置价值或其他方式确定。 • 固定资产的保险价值是出险时的重置价值。
第四节 货物运输保险
• 一、概述 • （一）货物运输保险的含义 • 货物运输保险是以社会公共运输过程中的货物为 保险标的，由保险公司对被保险人因货物遭受自 然灾害或意外事故而致损失进行赔偿的一种财产 损失保险。 • （二）货物运输保险的分类 • 二、涉外货物运输保险 • （一）海洋运输货物保险的基本险 • （二）海洋运输冷藏货物保险
• 二、飞机保险 • （一）飞机机身保险的保险标的包括飞机 机身、推进器、机器及设备。 • （二）飞机保险的保险责任 • （三）保险金额、责任限额、保险费率及 免赔额 • （四）飞机保险的损失处理
• 三、船舶保险 • （一）船舶保险的保险标的 • （二）船舶保险的责任范围 • （三）船舶保险的除外责任 • （四）船舶保险的保险金额
• 第三节 运输工具保险 • 一、机动车辆保险 • （一）机动车辆保险的种类 • 1．车辆损失险 • 2．第三者责任保险 • 3．机动车辆保险附加险
• （二）机动车辆保险的保险金额和保险价 值 • 1．机动车辆损失险的保险金额 • 2．第三者责任险的责任险额 • 3．附加险的保险金额或责任限额 • 4．机动车辆损失保险的保险价值
• 三、国内货物运输保险
第五节 工程保险
• 一、工程保险概述 • （一）建筑安装工程保险的含义 • 建筑安装工程保险分为建筑工程保险与安 装工程保险。建筑工程保险即建筑工程一 切险，简称建工险；安装工程保险即安装 工程一切险，简称安工险。 • （二）建筑安装工程保险的保险金额
• （三）建筑安装工程保险的保险期限 • （四）建筑安装工程保险的赔偿处理
第六章 财产损失保险
学习要点及目标
• 通过本章的学习要求读者了解财产损失保 险的分类，掌握企业财产保险的保险标的、 保险责任和责任免除；熟悉并理解普通家 庭财产保险和其他家庭财产保险、机动车 辆保险、飞机保险、船舶保险、货物运输 保险、工程保险、农业保险的保险内容； 掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动 车辆保险的赔偿处理方法。
第二节 家庭财产保险
• 家庭财产保险是以我国城乡居民的家庭财产为保 险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意 外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 • 一、普通家庭财产保险 • （一）保险标的范围 • 1．可以承保的家庭财产 • 2．特约承保的家庭财产 • 3．不可承保的财产
• （二）保险责任 • （三）责任免除 • 1．事故原因的除外 • 2．损失、费用的除外
• （四）保险金额与保险价值 • （五）赔偿处理 • 1．房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 计算 • 2．室内财产的赔偿计算 • 3．其他费用
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二、其他家庭财产保险 (一)家庭财产两全保险 1．每份保险单的保险金额固定 2．家庭财产两全保险兼有保险保障和到期还本双 重性质。 3．保险期限较长 4．赔偿处理 (二)家庭财产保险盗抢险 (三)家庭财产保险的创新
第一节 企业财产保险
• 一、保险标的 • (一)可保财产 • 1．基本险和综合险的可保财产 • 2．一切险的可保财产 • (二)特约保险财产 • 1．基本险和综合险的特约保险财产 • 2．一切险的特约保险财产
• (三)不保财产 • 1．基本险和综合险的不保财产 • 2．一切险的不保财产
• 二、保险种类 • 企业财产保险可以分为主险和附加险，其 中主险又分为基本险、综合险和一切险。 附加险主要包括水暖管爆裂险，海潮险， 自燃险，盗窃险，机器设备损坏险，输油 管道损坏险，罩棚、露堆财产险，橱窗玻 璃破碎险，广告牌险，锅炉、压力容器损 失险等。